新背景下的保险发展

吕金萍 彭玉婷 哈小兰

摘要：由于风险的客观存在性以及所产生损失的不确定性，人们势必采取措施进行风险管理，以应对它所造成的后果。而保险的存在为人们管控风险提供了可能。尤其是在2020年全球疫情的肆虐之下，我们更意识到生命的脆弱与可贵。但毕竟个人的闲置资产是有限的，在防范未知风险的道路上，我们应该有“我为人人，人人为我”的保险理念。在特殊的背景下，研究保险的发展及功能有益于个人，家庭和社会的利益。在此基础上，我们详细研究了新环境下，保险的发展及政策对保险业的影响，并提出策略以供参考。

关键词：保险业;风险;政策

一.引言

2020年在新冠疫情的影响下，全球保费收入下降约3.1%。在全球经济低迷的态势下，我国保险业保持稳健增长。实现原保费收入4.53万亿元，同比增长6.12%。保险通过资金的再分配不仅促进了个人与家庭的再生产和生活同时也减轻了政府的负担，实现了整个社会的发展。

二.新环境下中国保险业的发展现状分析

中国的保险业近几年来发展迅速。下面分别从国际和国内两个层面说明。首先，从2020年的统计数据看来，在全球保险企业品牌Top100的上榜企业中，中国共有12个品牌上榜，资产共计1515亿美元，占榜单份额约32.7%，而美国仅占20.1%。由此说明，中国在世界保险业中拥有品牌声望。这也为我国保险业的国际化发展奠定了基础。其次，众所周知衡量一个国家或一个地区保险业发展的绝对水平和相对水平的指标分别是“保险密度”和“保险深度”。中国在2016年到2020年期间，保險深度由4.16%发展到4.50%，保险密度由每人次2258元增加到3500元。

三.简述保险业在新环境下发展的动力

1.保险业的长足发展得益于国家的政策支持

早在2016年，政府就针对保险业提出了一系列的税优政策。例如，“购买商业，健康，医疗保险可用于个人所得税前抵扣2400元。并且各地政府可根据当地居民的实际收入对2400元的额度加以调整”。相较于税收“无偿性”的特点，该政策使得达到个税标准的居民能将购买商业保险的一定金额用于抵扣个税。对个人而言，可以看作是居民用部分个税为自己投保。这体现了一笔钱的两个功效。就社会而言，保险抵税的政策引导居民购买保险，这就间接降低了社会负担。居民主动将部分资金放入“资金池”中，实现风险的分散，发挥闲置资金的最大效益。就国家而言，是将部分的财政收入投放到社会保障系统中，促进了保险业的发展。需要注意的是，此处的“投放”资金并不是国家对社保的投入，而是以个人名义自愿的参保。这也是该政策的一大亮点。商保和社保最大的区别就在于：商保能够回归到我们个人和家庭中。投保人和保险公司完成了直接的利益流动。

2.保险业的长足发展得益于行业内部的规范和调整

首先是对保险机构业绩认定的规范。2020年9月，北京银保监局出台了关于“严厉打击自保件和互保件行为”的相关文件。进一步对保险公司内部制度提出了整改要求。文件指出，任何保险机构不得将以上两种保单纳入业绩考核，不得以购买保险产品作为销售人员进入，转正，晋升的条件。这就淡化了保险增长的“量”，强化“质”的提升。同时也减轻了基层销售人员的负担。其次是对银行代理保险业务相关制度的规定。日前，银保监会颁布实施的《商业银行代理保险业务管理办法》文件中，规定了银行允许代销的产品类型，业务准入，合作期限以及经营规则等。

四.保险行业中有待改善的问题及建议

1.商业保险层面

首先，在众多险种中，存在多家公司针对某几种险种集中开发，而造成其他险种开发不足，服务缺失的情况。这种情况下，客户的需求不能得到充分的满足。同时也会造成保险公司的恶意竞争，单纯的以扩大市场份额为目标吸纳客户，最后可能会导致社会资源的浪费。诚然，保险公司是以盈利为最终目标的。开发受众多的险种是追求利润的有效途径，但当市场饱和，经营者就需要创新险种，为客户提供差异化的服务。

其次，商业保险的投保人一般不受限制，是自愿投保履约的自然人。因此，投保人存在一定的劣势。基于保险条款的可保范围，保金以及保单细节的专业性，保险公司有必要将信息明朗化，并就保单细节和投保人达成一致意愿。毕竟可保范围对双方的利益产生直接的影响。

最后，面对激烈的市场竞争，保险公司的宣传渠道有待拓宽。传统的层面上，与银行签订双赢的合作协议是销售保险产品的有效途径。但广大市场的开发有赖于以更多有创意的方式进行挖掘。例如耗资千亿的北京环球影城与人寿保险等多家保险公司进行深度合作以保障游客的安全。对于保险公司而言，承接这样大的项目充满了挑战，但也是机遇。利用影城这一平台实现业务的推广和宣传。

3.2社会保险层面

“社保”被誉为社会的“稳定器”，是由政府职能部门管理以维护绝大多数劳动者的生活保障的保险形式。目前我国的社保覆盖面广但人均水平较低。这也和我们的人口基数有很大的关系。其次，我国农村地区社会保障体系不健全，覆盖范围窄。究其根本，是因为农村地区的基础设施建设不完善，难以及时准确地统计和反应居民收入和生活水平。事实上，农村居民约占我国总人口的80%，而我国医疗卫生支出中城镇约占80%，因此农村社保体系确实需要建设和完善。

国家加快规范农村地区社保体制，首先必须将其纳入正规的流程之中。各地在国家订立的标准上，结合当地的经济文化发展水平对细节加以完善，建立当地的社保系统。其次，加快居民法律法规知识的普及进程。这就需要地方干部切实做好政策的解读与宣传工作。把政策导向扎到实处。最后，建议国家社会保障管理部门加强对农村医保工作的指导和监督工作。量化医保工作所取得的效果，甚至纳入地方政绩考核。拓宽居民回馈渠道，收集基层相关工作的后续信息。

五.结束语

保险作为国民应对风险的有力工具，其作用不容忽视。它可以扶持个人和家庭的经济生活，可以减轻社会的负担。以大数法则为基础的保险通过资金的再分配发挥着巨大的社会效益。我国保险行业的突飞猛进有助于保险发挥它的基本职能和派生职能。同时，国家通过一系列的优惠政策来支持保险业的发展，促使其在国计民生方面发挥更大的价值。此外，随着保险业的迅猛发展也必定会涌现出许多问题。这就需要国家与行业进行不断的监管与调整，促使保险业能健康持续发展。

参考文献

[1]时代呼唤构建“保险”型社会——基于巨灾保险的思考[J].万鹏.中国银行保险报.