第三方支付对商业银行的影响研究

吴雪彤

（云南财经大学金融学院，云南 昆明 650221）

中国人民银行在2011年颁发了第一批支付牌照，第三方支付正式合法。截止到2021年初，全国剩余232张支付牌照①数据来源于中央人民银行官网http：//www.pbc.gov.cn/。。在第三方支付突破创新的同时，监管也不能缺席。根据官方数据显示，2020年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达72.33万亿元人民币，环比升高7.51%②数据来源于易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2020年第4季度》。。

第三方支付创建最初的目的是与商业银行相辅相成，但在新时代下它出乎意料的迅猛发展，需要商业银行更加合理完善的对策方案。在国民经济发展道路上，商业银行占据重要位置，第三方支付给了商业银行难以预测的冲击，本文旨在给商业银行一些倡议，从而使两者一起促进国民经济发展。

一、第三方支付概念、特点

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构与各大银行签约，并与各个银行的支付结算系统接口进行对接进而促成交易双方进行交易的一种网络支付模式③第三方支付概念出于搜狗百科。。

在传统的交易过程里，人们一般是面对面地同步交换，传统的交易方式有着效率较低，交易费用较高，地域的限制等缺点，随着数字化时代的到来，人们对交易有了新的需求，随即诞生了第三方支付。第三方支付交易并不繁杂，老人小孩也可以迅速掌握，无论何时何地，一部手机便可以应对绝大部分交易；大多数商家也愿意接受第三方支付来减少交易过程的繁杂步骤；支付成本较低，吸引了许多有着小额交易需求的用户。

二、我国第三方支付现状分析

第三方支付不仅在国内占据了市场，甚至已经将市场扩张到海外，支付宝是第一个取得跨境支付牌照的第三方支付平台，于2007年走出国门。腾讯的财付通在2012年也开始将市场扩张到海外。

目前几年收购热潮出现，很多小型第三方支付公司被大型第三方支付公司收购，据预测，未来几年，这种热潮并不会消退，随着行业的整合，可能会出现几家大型第三方支付公司垄断的局面。

随着第三方支付的疾速发展，在国际市场中有一席之位，但同时也会出现各种问题，国家应完善相应的法律法规，加强监管，减少金融风险出现的可能性，保证行业的健康有序发展。

三、第三方支付对商业银行传统业务的影响

（一）对商业银行存款业务的影响

1.分流存款

例如支付宝，可以不经过银行就能直接办理结算等业务，使得商业银行有金融脱媒风险。支付宝推出的余额宝起点甚至可低至1毛钱，2021年余额宝的七日年化利率在2%左右，2021年银行的活期存款年利率在0.35%左右，低于余额宝的年利率，余额宝里面的存款可以随时支取，对小额存款用户和活期存款用户产生巨大诱惑，对其会产生分流作用。储户存款是银行资金的重要组成部分，主要利润来源于存贷利差，第三方支付的分流作用会使银行存款减少，银行用户储蓄也是贷款的基础，储蓄减少，也会影响贷款的规模，可能使其利润有所减少。

2.银行揽储压力增大

第三方支付里的理财产品利率高于银行活期存款利率，这会对商业银行吸收储蓄产生较难预测的影响，若只是央行所制定的基准利率，定会让银行处于弱势，制定较高的存款利率可能会成为商业银行吸引客户存款的重要手段，如此银行需要更多的成本吸收储蓄，增大了其负担。

（二）对商业银行贷款业务的影响

近几年来，中国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率曲折上升，至2020年底，不良贷款余额为2.7万亿元，不良贷款率为1.84%④数据来源于中国银保监会。，2019年创近十年新高后（详见图1），银行对借款人的资质，贷款发放程序更加谨慎。

图1 中国商业银行不良贷款余额和不良贷款率

1.对中小微企业贷款产生影响

中小微企业是中国经济增长的基石，但中小微企业在商业银行贷款成本高，门槛高，商业银行为了控制金融风险，便对中小微企业贷款的发放制定了严格的标准，第三方支付的出现给其缓和了筹资困难这一问题。

比如说阿里小额贷款公司，它的服务客户主要是中小微企业，它是以借款人的信誉为评价标准来发放贷款的，而非抵押、质押和担保，贷款金额一般在1000元——1000万元，这家公司很好地利用了第三方支付平台上中小微企业的信用数据，它用第三方支付平台用自身所拥有的客户资源和信用数据来进行分析筛选，进而选出优质客户，淘汰劣质客户，而商业银行的传统贷款业务主要是针对大额贷款，这无疑给中小企业贷款业务提供了另一个选择，同时，也形成了一个补充，推进经济的前进步伐。

2.信用卡客户资源分流

近几年，蚂蚁花呗越来越受到年轻人的喜爱，它与信用卡比较有诸多优势：第一，申请信用卡要有一份稳定的工作，这就限制了使用的人群，而只要你有一张银行卡而且蚂蚁信用分达到一定程度便可以使用蚂蚁花呗，这也是花呗成大学生所喜爱的原因；第二，信用卡逾期要偿还欠下的金额和利息费，还要付出一定的罚息，征信上也会记录下逾期记录，而花呗还款逾期并不必然会留下逾期记录，相比之下，信用卡逾期给人们的经济生活影响更为重大；不论到哪里，只要有一部手机，就可以用蚂蚁花呗来付钱，而信用卡的使用更加繁琐。蚂蚁花呗、美团生活费这类贷款产品，方便了人们的衣食住行，广泛受到年轻人的喜爱，分流了信用卡的客户资源。

（三）对商业银行中间业务的影响

1.对支付结算业务的影响

伴随利率市场化改革的脚步，改革已经到了完全市场化阶段，这就使得利用利差盈利这种方式遭到了考验，与此同时，中间业务的作用越来越突出，支付结算业务是中间业务中的基础业务，支付结算业务的网点覆盖面广，信用高，而且支付结算业务包涵诸多亲民业务，比如代缴水电费、代发工资、充值手机话费，让人们的生活更加现代化。

现在支付结算业务的使用更加便利，覆盖范围更加广泛，只要有一个账户便能支付所有的账单，然而有时候一张银行卡也不能支付所有业务。同时，第三方支付的线下移动支付普遍适用起来，只要扫描二维码或者信号感应便能结账。这对商业银行的中间业务有了替代作用。第三方支付对一些服务费、小额账户管理费以及小额转账都是不收取手续费的，网上银行却比这繁杂许多。

2.对理财业务的影响

保险、基金理财业务一直是我国商业银行的垄断业务，直到2012年，阿里和腾讯获得了基金支付牌照，打破了商业银行的垄断局面。如支付宝、财付通等推出的理财基金收益高、灵活性好、门槛低，第三方支付平台提供了方便的购买渠道，而传统货币基金还要去银行网点购买，第三方支付的理财基金便更胜一筹。余额宝可以每天看到收益，而传统货币基金一般只能看到年收益，余额宝可以即时到账，而传统货币基金一般要等一到两天，余额宝买入起点甚至可以为1毛钱，而传统货币基金买入起点一般为1000元。

四、结论及对策建议

（一）结论

第三方支付凭着许多不同于传统支付方式的优势，在国际上迅速走红，它对商业银行既是一个让自己更上一层楼的机遇，也是前进过程中的压力，第三方支付对其主要业务产生了影响，但他们更应是合作共赢的关系，彼此弥补弱点，取长补短，使各自获得最大的利益，推动经济前进脚步。

（二）对策建议

1.注重产品创新，加快团队转型

商业银行应该吸取经验并总结不足，在第三方支付的发展中借鉴经验，从整体看，第三发支付的发展速度超过商业银行的发展速度，不仅在于第三方支付本身所具有的成本低、操作简便等优点，也在于商业银行无法从固有的模式中另谋蹊径，银行应加强理财产品的更新换代和业务领域的突破，它可以引进新型人才，推出新型战略，引入新型技术，加快其转型。

2.了解客户需求，注重客户体验

第三方支付之所以能在短短几年内占据市场中的重要地位，最主要是其对客户需求的重视，以“支付宝”软件为例，它上面涵盖了多个领域，衣食住行、医疗健康、生活娱乐、信用卡借贷，以及扫五福活动、用花呗领红包等，都增强了消费者的满意度。商业银行应先提高业务处理效率，简化自助设备的操作流程，避免产品同质化，分散经营区域，另外，商业银行应利用网银，手机银行等业务发挥客户资源和管理优势，充分运用大数据，分析客户消费意向，预测市场走向，做到线上线下相结合，让服务满足客户心理预期。

3.加强通力合作，促成互助共赢

在安全方面，相对于商业银行来说，第三方支付所具有的优点是操作简便，客户涵盖范围广，第三方支付可以涵盖日常生活的大多数领域，商业银行的优点是安全性，当面对大额支付的时候，人们大多愿意选择银行渠道，他们的合作让人们增强对第三方支付的大额业务的信任，简化商业银行的业务程序。在客户资源方面，第三方支付可以主要针对中小微市场，商业银行主要针对大型企业，相辅相成，互利互惠。

4.多维度提高风控能力

第三方支付存在不可避免的风险，网络是存在于现实世界之外的虚拟世界，它的监管有诸多阻碍，这就存在类似非法集资，非法套现的违法现象，这些让客户的资金并不处于绝对安全的环境中，商业银行在选择平台时，要注意其信誉度，经营状况等。同时商业银行内部也要设立严格有序的风险防制，加强识别风险，控制风险，化解风险的能力，平衡好安全性，盈利性，流通性之间的关系，在安全的前提下，实现利益的最大化。