金融科技与数字金融风险管理

胡怡彤（西安职业技术学院）

■ 前言

互联网和信息技术已经深度应用到人类生产生活的方方面面，并由此衍生更多新的发展领域，金融科技就是信息化时代下的产物数字金融的发展更是有目共睹。众所周知，金融科技是以互联网技术、计算机技术、大数据技术等先进技术为依托的金融管理体系，数字金融的应用为经济发展多样化开辟了新路径。信息技术十分先进、快捷，但并不意味着百分百的安全。再加上数字金融独特的运作模式与运作环境，在实际的运作过程中会由于政策、监管以及技术等各方面的漏洞而导致巨大的风险，那么，如何采取有效的策略加强风险防控成为当前数字金融可持续发展道路上亟须解决的重要课题。

■ 加强金融科技与数字金融风险管理的重要性

在当前高速发展的新时代背景下，科技的力量促进各个领域的发展。数字金融模式下，携带一部手机就可以走遍天下，无论是移动支付，还是在线金融业务办理，金融科技加速了数字经济的发展。尽管金融科技对整个数字金融的发展起到了重要的推进作用。但是，新科技一直处于持续的探索与发展过程中，意味着金融科技并不能全方位的防范金融风险，在数字金融的应用过程中，由于技术问题，管理问题等不足所造成的风险防范漏洞，会引发不同程度的金融风险，这也是影响数字金融安全的源头所在，数字金融风险不仅会给使用者带来直接的经济损失，对国家经济安全、社会安定的影响也是显性而深远的。所以，要集中力量加强对金融科技的技术研究，通过从技术、管理两方面切实增强数字金融的风险防范能力，以金融技术和金融管理能力的提升来确保数字金融安全，对于促进社会的和谐发展具有十分重要的现实意义。

■ 数字金融风险的主要类型及原因分析

（一）金融技术风险

数字金融的应用是建立在强有力的金融技术基础上的，技术的有效性对防范数字金融风险起到了关键性的作用。金融科技是以先进的信息技术为依托建立起来的一种方便快捷的金融服务体系，虽然有着不可比拟的先进性、便捷性与高效性，但是也并非无懈可击，由于技术问题所导致的用户信息泄漏、盗取而导致的非法信贷、资金被转移、欺诈等事件层出不穷，究其背后的原因是由于技术的不足，无法全方位的保护好数字金融用户的相关信息，导致用户的机密信息被窃取，从而引发金融风险，还有更大层面的金融风险，比如国家层面的。以金融科技中所应用的大数据技术为例，大数据的显著优势在于其卓越的信息收集与采集能力，用户在互联网上所有搜索痕迹、消费痕迹，以及浏览痕迹等都成为大数据技术采集的对象，通过这些数据的收集可以对用户的个人喜好、消费能力等应用大数据手段制作精准的画像，个体在大数据技术面前，是没有隐私可言的，成为不法分子用不正当手段牟取利益的重要途径。

（二）数字金融法律风险

数字金融是信息化时代背景下诞生的产物，数字金融风险的防范与管理，从全球范围来看，既没有经验，也没有借鉴。所以，对于数字金融风险的管理一直在持续的探索与实践之中，在这个过程中难免会由于技术的更新，金融生态的变化而导致数字金融滋生风险。比如，在数字金融中，不法分子会瞄准法律的空白地带或是灰色地带，钻空子、打擦边球，利用监管空白牟取利益。对于数字金融管理的相关体系建设以及监管制度的制定，不仅仅需要时间完善，而且要经过多重环节的听证、审核、批准。

（三）战略风险

从当前的数字金融发展形势上来看，无论是从金融科技技术层面，还是从数字金融管理层面，都还有较大的上升空间。在新的时代背景以及发展形势下，金融机构自身的战略选择对于风险的防范至关重要。战略合作是新时代背景下行业发展的重要途径，通过合作才能更好地整合资源，吸引先进的技术、管理理念的加入，从而为数字金融风险管理提供更多能量。所以，对战备对象的正确选择是有效防范数字金融风险的有效策略。如果在实际的发展过程中，不对数字化服务以及现有管理体系进行持续的改进、整合、升级，或是选择了错误的战略合作伙伴，不能接纳、融合、运用新技术，极易发生金融风险。

■ 金融科技与数字金融风险防患与应对策略

（一）完善法律法规，加强政策监管

要防患数字金融风险，需要完善的风险管理体系与监管体系来保驾护航，首先要从制度上着手，就当前的数字金融市场发展形势以及发展中存在的不足进行有针对性的改善，从多角度、全方位的视角出发完善法律法规，扎紧制度的篱笆。除此之外，还要加强政策的监管，发挥数字金融管理机构的职能作用，加大宣传力度，提高民众的风险防范意识，谨慎投资。同时，要对融资平台、个体的融资目的及途径加强审核，在平台的运作过程，以及金融技术的使用上进行全方位的监管，营造一个和谐的数字金融环境。

（二）提升金融科技技术水平

因为技术而发展的新行业，为了切实提升风险管理能力，需要持续进行研究、应用与升级。金融科技所依托的互联网技术、大数据技术、计算机技术等都会随着技术的变化而变化。所以，要集中技术力量对金融科技进行持续的研究与升级，利用技术手段构建金融工程，来加强对金融生态的监管。比如在对金融数据的监管技术上，要转变传统的报送式的数据获取途径，借助金融科技手段，主动获取需要监管的数据，尤其是加强对金融机构程序接口的规范化管理与对接。此外，切实大数据的采集、挖掘、处理能力，并将大数据技术的能力进一步扩大至对非标准、非结构化数据的采集、分析与监管上，以技术力量的提升来增加数字金融的风险防范能力。

（三）强化战略合作

提升金融科技水平，加强数字金融风险防范要形成常态化、系统化。归根结底，还是要从金融科技上着手，在当前的发展大环境下，闭门造车显然已经无法满足快速发展的行业形势。所以，战略合作与资源整合才能更好地促进数字金融业的发展，通过建立公共部门与私人部门的沟通机制与渠道，整合社会资源以及互联网资源，尤其加强与头部企业的合作，建立相应的合作沟通渠道，一方面可以很好地维护行业发展秩序，让头部企业更好地发挥建设作用、承担相应的社会责任，同时也有利于借鉴先进的技术，相关职能部门能更好地对头部企业进行监管，维护金融秩序和金融稳定。

■ 总结

综上所述，信息化时代的来临，对金融业来讲，既是一种快速发展壮大的重要机遇，同时也面临着巨大风险。针对当前数字金融业风险管理存在的问题，既要持续强化法律法规的完善与规范，加强安全监管，同时也要做好应用预案响应，以应对不同的金融风险类型。尤其是要强化金融科技发展，积极培养金融科技人才，以科技的进步来提升数字金融的安全，营造良好的数字金融环境，更好地促进数字金融的健康、安全、可持续健康发展。