基层商业银行在金融扶贫中的难点与对策探讨

李国艳

（富滇银行股份有限公司曲靖会泽支行，云南 曲靖 654200）

在习近平主席提出扶贫的战略方针之后，基层的扶贫工作逐渐受到高度落实，而金融扶贫是实现全方位、全覆盖战略扶贫的重要载体，作为重要金融机构，商业银行需要履行自身在基层金融扶贫中所具有的职能，根据实际全面分析目前在金融扶贫具体落实方面所存在的难点，以便可以构建更加系统的扶贫体系，助力金融力量在基层扶贫工作的动力和支撑作用得到合理发挥。

1.基层商业银行在金融扶贫面临的难点

1.1 信用环境建设滞后

在基层扶贫领域，就商业银行自身在金融扶贫方面的价值与作用发挥出发展开分析，可以发现当前在信用环境规划与建设方面所做的工作举措并不规范。虽然，为响应中央号召，地方政府根据金融环境制定了相关建设政策，并提出了一定的战略举措。比如说督促商业银行从社会保障出发就具体的工作环境进行规范建设[1]。但是，从实际角度出发，因为基层社会环境相对来讲比较复杂，在群众分配以及所承担的业务覆盖面上相对比较复杂和广泛，导致在实际执行期间受到多种因素影响而呈现出一定的桎梏性。同时，在基层区域范围内某些商业银行因为自身经营条件受限，比如说在网点服务以及产品业务开发等方面存在一定局限，而导致信贷服务环境以及所涵盖的范围都与金融扶贫背景下所提出的标准存在着一定差距。再加上因为自身金融工作体系在技术条件上比较单一、薄弱，而导致信贷信息整合、共享以及投放规模扩大化发展受到一定的桎梏。此外，在针对贫困户具体执行信贷扶持时，因为其自身的心理依赖性较强，主要是长期在政府扶持环境的庇佑下，缺乏一定的还款意识，给商业银行的资金安全造成了很大的威胁。

1.2 信贷资金保证性不足

就目前来讲，基层扶贫在具体落实的过程中，所涉及的产业项目具有多元化、复杂性的特征，具体涵盖种植、畜牧等，同时农产品加工也是当下比较重要的扶贫产业项目。这些扶贫项目在开发与实践的过程中需要具备一定的资金作为支撑，一般情况下商业银行需要根据具体项目的发展前景拨发贷款。但是，因为上述扶贫项目需要的执行周期相对比较长，并因为环境复杂，可能存在的风险诱因比较多样，导致存在的资金风险比较严峻。再加上参与产业项目的农民群众自身所拥有的固定资产缺乏有效的标准对其进行价格评估，如房产以及土地使用权等无法进行清晰界定，这导致银行在进行放贷时，无法做到资金风险有效防范，一旦产业项目收益不乐观或者关闭，那么银行所放出的资金如何有效回收，是目前银行需要重点关注的工作难点之一，同时也会导致银行不得以在房贷时，针对审查条件严格化处理，或者在整个金融扶贫领域表现比较被动。

1.3 扶贫资金财政投入总量欠缺

一般情况下，基层扶贫的服务对象以及所处的环境整体经济水平比较桎梏[2]。再加上在社会服务设施建设上因为资金局限而不够完善，交通体系不够完善，所能开发和利用的自然资源也比较匮乏，那么就导致当地的GDP在发展中受到明显局限。而基层政府在财政运行期间支出和收入不成正比，在金融扶贫方面所预留的资金范围比较狭窄。在向国家和上一级政府申请扶贫资金时，需要的审批流程十分复杂，并且在扶贫项目上具有一定要求，通常以短期性、一次性投入为主，导致整个扶贫工作缺乏持久性，同时也很难给当地的贫困户群体提供有力的资金扶持保障。面对这样的局势，银行因为对扶贫项目缺乏了解和信息，而导致其在金融扶贫方面谨小慎微，在资金投入方面所提出的限制和局限因素较多，导致扶贫项目在具体执行期间因为缺乏资金有效支持而导致各项工作难以有效推进。

1.4 精准扶贫管理机制不健全

在基层扶贫领域，商业银行等所面临的信贷扶贫对象大多以贫困户群体为主，与普通信贷用户存在明显差异的是，此类客户在资金条件上比较薄弱，相对应的整体还款能力比较薄弱。在扶贫项目领域，银行在发挥金融扶贫效能期间，因为本身所具有抗风险性以及今后的可持续性经营实力等方面都存在着很大强度的不确定性。归咎原因，主要在于目前在金融扶贫领域，关于精准扶贫体制的构建相对来讲还不够完善[3]。未能将信贷扶持与具体的产业项目和贫困户群体建立起直接性的服务关系，相对应地在金融扶贫具体落实期间也缺乏有效的配套设施，如中介、担保等部门作为有效支撑，也是导致整体扶贫工作缺乏精准性和实效性的主要原因。因为体制的不完善导致在信贷担保方面的信誉度不高，在资源整合以及信用评估等工作方面也面临着十分严峻的挑战。

1.5 贫困户劳动力整体薄弱

在扶贫领域因为当地贫困户自身所具有的劳动力水平比较低下，甚至有些完全丧失独立劳动的能力，或者因为外界条件限制，导致贫困户自身在劳动意识以及能力发挥等方面受到一定限制，这给银行的金融扶贫工作有序开展，以及保证扶持资金的稳定性都造成不良影响。因为当地经济水平桎梏，导致贫困户整体受教育水平普遍低下，在思想意识上与独立脱贫能力建设要求之间存在着明显偏差，对于信息的发掘和利用能力也比较薄弱。面对当下在金融扶贫领域，商业银行所面临的工作难点，需要从基层扶贫实际需求出发，针对具体的扶贫举措进行合理优化，将基层扶贫的战略方针有效地贯彻下去，充分发挥商业银行所具有助力作用。

2.基层商业银行在金融扶贫难点中的应对对策分析

2.1 合作推进产业扶贫

为有效发挥自身在基层扶贫中所具有的金融支撑价值，商业银行需要立足基层扶贫的战略方针，确定具体的扶贫目标，以合作为思想导向，加强与其他机构的有效合作，从而构建更完善以及产业化的扶贫体系，保证各项扶贫项目得到有效开发。首先，与政府之间保持良好的协同关系[4]。根据政府在基层扶贫所提出的金融扶持政策，针对自身所具有的职能进行合理明确，并在此基础上结合当地的金融发展现状构建完善性的扶贫机制，做好扶贫产业项目的资金风险和发展前景全面评估，并在此基础上合理设置信贷风险全面管控机制，从而保证具体的产业项目在安全的资金环境下稳定推进，并获取良好的资金收益，切实保障银行信贷环境的安全性。同时，与当地企业建立起有效的合作关系也十分必要，为当地产业化发展提供良好的服务设施，以保证所构建的生产体系和运行环境更加规范，提高经济创收的整体实力。也可以在三者协调配合的前提下，针对扶贫产业项目持续性发展进行战略统筹，对各自所具有的资源和动力支撑进行合理规划与开发，从而切实保障当地经济收益水平。此外，重点加强先进技术的引入与革新，以此为支撑围绕金融扶贫目标构建信息共享平台，方便多个机构和部门主体能够围绕重要的扶贫信息以及产业项目的经济效益进行综合分析和讨论，通过信息资源有效整合、共享和深入评估，及时发现目前在金融方面所存在的风险，并在多方力量的干预下进行有效规避。

2.2 优化金融生态环境

对于商业银行来讲，在金融扶贫方面构建良好的生态环境，是保障信贷资金安全性的重要载体，不仅如此也能够与扶贫对象之间保持良好、和谐的关系，避免因为信贷周期延长或者缺乏还款诚信而增加矛盾。在此方面，基层政府要进行有效干预，构建完善性的法规体制，对银行信贷与用户还款进行双向约束。而银行也需要在相关战略法规的支撑下，从自身出发就内部信贷环境的诚信监控体制进行有效构建，针对贫困户的还款能力以及资金条件进行全面评估，并针对违规、延迟还款的风险问题采取有力的举措。同时，加强诚信信贷的普法宣传，借助广播、电视或者由基层政府人员开展惠农贷款、诚信还款主题的知识讲座，从而让广大人民能够形成良好的诚信意识，与银行之间保持和谐的信贷关系，能够利用银行的信贷基金开发和拓展产业项目，获取经济收益，并在银行规定下按时还款，保持持久性的合作关系。

2.3 完善金融扶贫机制

在金融扶贫方面，商业银行既需要考虑如何发挥自身的职能，也需要思考如何保障自身的资金安全。首先，银行需要从自身出发就所具有的功能优势进行有效发挥[5]。针对物流以及产业链进行合理开发，在此基础上就具体的扶持机制进行补充和完善，从而保证自身所获得的金融扶持覆盖面更加的全面和广泛。其次，有效顺应当前互联网、物联网的时代发展新趋势，重点加强电商平台有效开发，构建线上线下销售的完善性产业链，帮助当地农民群体有效实现农产品销售，发挥自身所具有的扶贫推广功能。比如说在云南省的贫困地区，建行机构则推出了善融商务理念，构建了完善性的电商服务平台，切实保障了扶贫工作与新时代社会发展环境之间的适应性。

2.4 完善信用担保体系

在金融扶贫的工作具体执行期间，商业银行需要从基层扶贫战略发展目标出发，结合当前在扶持工作中所存在的金融风险，具体围绕担保体系进行完善和优化，从而保证银行能够在一个相对稳定的环境下，发挥自身的金融扶持职能。设置风险基金，有效控制金融风险的波及程度，保证银行自身能实现稳定发展。同时，在针对农业领域大力提供金融扶持的过程中，银行需要构建担保体系，就自然风险等造成的损失进行有效扶持和担保，有效规避各项信用风险。

2.5 扩宽金融扶贫渠道

于商业银行来讲，在金融扶贫领域关于扶贫渠道的开发扩宽，也在很大程度上影响着其在扶贫领域的工作效能，以及决定着金融环境的稳定性。首先，针对信贷工具和形式进行有效创新十分必要[6]。积极开发特惠的扶持项目，并与社会公益组织之间建立起有效的联系。其次，要针对具体的金融产品进行有效创新，从而进一步优化服务的效果。例如，加强网络平台的有效开发，对具体的结算和信贷服务模块进行合理优化，针对贫困户群体的网络操作进行技能培训，从而保证其能够有效适应基层银行所推出的信息化服务方式，同时也能够构建更加便捷的扶贫环境，提高金融信贷服务的综合效率，也能够为扶贫对象和产业机构提供良好的信息咨询和服务平台。

3.结语

依前所述，在扶贫战略方针全面支撑下，商业银行需要关注自身在金融领域所具有的地位，明确自身职能，将扶贫工作切实、有序地落实下去。通过全面分析在金融扶贫工作实施中所存在的实际问题，包括信用环境滞后、资金保障性不足等一系列的风险，并在此基础上就具体的扶贫工作对策进行合理规划，大力发展产业扶贫的事业，并围绕金融扶贫就具体的生态环境、工作机制、担保体系以及扶贫渠道等进行有效开发和拓展，从而保证所构建的扶贫处理环境更加符合规范，助力扶贫事业能够在金融力量支撑下实现深稳、有序的发展。