浅谈农商银行助力乡村振兴战略实施的对策建议

吕娜娜

（陕西佳县农村商业银行股份有限公司，陕西 榆林 719200）

实施乡村振兴战略是地方政府开展农村地区经济建设的科学指导方针，金融机构的参与不仅可以承担更大的社会责任，还可以积极推动其未来的发展和创新。乡村振兴战略不仅有利于优化农村金融机构的布局，而且还可以消除了农业、农村和农民之间因为服务保障不足而出现的弊端。通过划分政治融资和商业融资的类型，充分发挥其各种资源和服务效益，为农村金融竞争营造良好有利的环境，为农村地区的经济发展提供基础发展的环境。

一、在乡村振兴背景下农村金融发展需要

（一）金融需求多元化

近年来，随着国家对农村经济发展的重视，农民收入增加已成为普遍现象。尽管部分农民仍有贷款需求，但越来越多的农民开始改变传统的储蓄观念，购买农村金融产品的数量也在逐步增加。如今，一个家庭占用大片土地的现象越来越多家庭农场和畜牧场发展愈发迅速，农村的产业结构开始发生重大变化，农民资金需求也开始越来越多样化，目前已难以满足农民的融资需求。

（二）农民对于农业金融需求逐渐上升

在推进乡村振兴战略的过程中，国家和地方政府正在积极支持新农业管理的发展，并积极实施农村产业结构优化。农村的工业发展结构从第一产业向第二、第三产业转移。除基本农业生产外，农产品加工、农业旅游和水产养殖等行业也得到了迅速发展。在新的农业经营过程中，农村生产规模和生产效率得到了显著提高，在电子网络发展的背景下，农民也可以通过网络推广和销售农产品，对促进农村经济发展起到了积极的作用。

二、乡村振兴背景下农商银行出现的问题

（一）农村金融市场竞争加大

为了保证社会经济秩序的科学发展，国家和政府正在积极构建农业信用机制。对农牧区而言，担保机构的建设和广大农民意识的转变，大大改善了农村信贷的发展环境，越来越多的金融机构和社会资金开始进入农村市场。根据调查数据，在乡村振兴战略实施后，我国农村贷款总量呈现持续增长趋势。农村银行和小额信贷已经开始向农民提供信贷服务。农村金融市场参与者的增加也加剧了金融服务的竞争。虽然网点还没有达到城市商业银行的基本水平，但信贷交易主要在农村和牧区开展，与农村商业银行形成了竞争态势，由于国有商业银行拥有利率自由化的绝对优势，这将进一步缩小农村商业银行的发展空间。

（二）决策效率有待提高

农村商业银行有多层次的管理架构，管理下各部门分工相对细化。但是，当管理层决策时，由于各级分支机构和服务机构提供的信息，可能会出现错误或扭曲，信息传输的效率相对较低，不利于根据基地的实际经营和发展情况作出决定。由于分行直接向客户执行不同的活动，如信贷审批，资金抵销和转账由不同的职能服务进行。以信贷流程为例，农村商业银行业务部门和各网点负责贷款的初步调查和活动管理，贷款审核中心负责信贷的审核和审批，业务发展部负责信贷审批、监督检查等贷后管理，审批后各网点负责信贷协议资料的存储及相关权证、抵押担保的保管，这种活动分工将使客户信息的传输机制变得曲折，也将导致信息传输效率低下。

（三）推出的金融产品缺乏特色

虽然农村商业银行不断创新信贷产品，但是农民贷款数量已经饱和，贷款发放的速度缓慢且农商双方权利抵押比例较低，大部分信贷产品采用传统的抵押担保贷款方式缺乏与农村金融市场的协调与合作，哪怕后面推出了富民卡，但普及范围不大。除了金融产品种类不足外，农村商业银行的金融服务还没有体现出其特色，产品同质化严重，没有结合农村经济发展情况和农民的实际需求开展针对性服务。此外，在乡村振兴战略支持的背景下，农产品和越来越具特色的绿色品牌不断涌现，但农村商业银行推出的金融产品与特色产业的特点不太契合，客户群无法有效拓展，这也在一定程度上限制了促进农村经济发展。

三、农商银行助力乡村振兴战略实施的优化建议

（一）加强对国家政策导向的重视

在实施乡村振兴战略和三农（农业、农村、农民）经济发展的双重背景下，农商银行应更加注重国家政策导向，以国家政治规划为发展指挥部，建立专业对接服务，加强与政府等行政机构的合作，及时了解相关政策信息，优化金融服务符合农村复兴战略。近年来，国家继续加强造福人民的努力，并领导政府出台了相关的农业金融安全政策。农村商业银行应积极与政府沟通，了解政策的具体内容，根据政策更新产品。与此同时，在国家完善法律法规的同时，农村商业银行还应明确金融服务的权利和责任，积极开展推动乡村振兴战略的实施。当前，优先发展农村农业是国家必行的政策，农商银行可以结合国家政策导向，开辟一个绿色信贷帮农模式，提高农民的金融活动效率，实现经济效益和社会效益的双重增长，促进农村经济发展。

（二）落实好风险管理工作

在客观层面上，金融机构在金融服务创新过程中也会面临一些风险，国家政策帮助振兴农村地区，改善金融服务，积极实施创新，还必须强化风险意识，积极深化风险管理机制。农商银行可以结合现代信息技术，构建重大数据风险分析屏障，客观全面地评估农村经济和金融业发展趋势，建立风险管理机制，有效评估和解决企业金融服务中的隐藏风险，降低其风险发生概率。另一方面，还应该将已经发生的风险作为实践案例，加强对其的深入分析，以确保金融服务的创新，促进乡村振兴战略的准确实施。

（三）使信贷产品类型多样化

创新是现代银行和金融机构发展的动力和活力，缺乏创新意识将严重限制其长期发展。农村商业银行在创新金融服务体系的同时，还要丰富信贷产品种类，积极开展产品创新，结合农村经济发展和农民生产需要，整合传统信贷产品，提供网上贷款。农民和其他用户开发高水平的信贷产品，加强与国家政策指引的合作，适度降低贷款利率，满足更多用户的借款需求。全面加强信息平台建设，充分发挥网络平台的优势，在平台上推广信用产品，通过网上评估，让农户不出门就了解自己的贷款额度和需要准备的相关资料，提高贷款管理的便利性，提高贷款管理的效率和服务质量。

（四）加强农商银行的人才培养

为促进乡村战略的实施，农商银行还应引进和培养专业人才。在引进人才方面，不仅要对引进人才的工作经历和专业素质进行评估，还要对其经济、管理专业素质进行分析，增强风险意识和思想道德素质。在人才培养方面，要制定短期和长期的培养计划；在培养专业知识和业务技能的同时，增强风险意识，发现工作中的潜在风险。同时，要强化法制意识，严格按照规定开展活动，避免以权谋私的现象出现。除此之外，由于农村经济的快速发展，我们应该培养员工的创新思维，加强对农村经济环境的了解，根据农村经济发展的实际需要实施业务创新，为乡村战略的全面实施贡献力量。

总结

在乡村振兴战略的新政策支撑下，我国农村发展发生了深刻变化。为了更好地促进农村经济发展，实现全面建设小康社会的目标，国家提出了农村振兴战略，作为农村金融服务机构，农商银行在促进产业繁荣和生态生存方面发挥着明显的作用。因此，它应结合乡村振兴战略提供的政策优势，优先发展农业、农村地区和农民，将其作为中心发展目标，促进农民改善生活、提高农民利益，最终实现合作共赢的目标。