商业银行信贷结构的优化对策

徐莎

（宁夏银行股份有限公司，宁夏 银川 750012）

信贷结构是指信贷资金投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置配比，是商业银行信贷运作的重要内容，与银行的资产安全、营运效益息息相关，也关系到银行的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。在当前社会，商业银行信贷结构存在严重的结构性失衡问题，主要表现在银行过多地向大型企业进行投入，对于中小型企业的投入严重的不足。这种问题的存在对于金融安全有着比较大的影响，同时也给我国区域经济金融协调发展带来一定的负面影响。基于这种情况，优化商业银行信贷结构是当前我国银行面临的一大难题。

一、商业银行信贷结构调整的必要性

2017 年以来，国家相继出台多项措施引导金融服务实体经济，2020 年普惠金融贷款占比达到12.5%，然而房地产贷款比例也在上涨，而工业和制造业贷款占比呈下降趋势。在国家政策的激励下，商业银行对实体经济的信贷配给进行调整，但房地产贷款占比过高的问题未能有效解决，制造业贷款占比仍然偏低，对实体经济融资起到的促进作用相对有限，不利于实体经济新发展格局的构建，且会受到房地产市场波动的负面影响，信贷风险高涨。

在此背景下，商业银行有必要对信贷结构进行优化调整，坚守系统性金融风险的底线，更好的服务实体经济健康发展。在“十四五”期间，要继续坚持金融安全与服务实体经济的发展原则，在实体经济贷款领域深耕细作，调整信贷资源配给，为中小微企业、制造业和中西部欠发达地区发展提供更好的服务。

二、商业银行信贷结构的优化路径

商业银行是企业信贷融资的主要渠道，需要在国家政策意见的指导下，选择适合的信贷供给目标，合理调整信贷配给，提高信贷供给效率和风险防范能力。这需要商业银行通过自身的转型升级来满足实体经济的融资需求，提高信贷资源配置质量，为有需求、有发展的各类企业提供多种信贷选择，尤其要瞄准数字创新产业、高端装备制造产业、生物产业等新兴产业，充分发挥信贷资源推动经济结构升级的作用。

（一）打造多层次区域信贷结构，服务区域经济协调发展

由于不同地区的经济发展不尽相同，对于信贷资金的需求量也是不同，根据这种情况，银行应该认真研究区域经济优势，制定好区域经济的支持政策，根据各个地区的发展情况合理的投入资金。目前，我国商业银行信贷结构存在严重的不平衡现象，区域空间信贷结构存在配置效率低下的问题。其主要表现为在发展比较缓慢的地区，商业银行信贷增速能够有效进行控制，而在发展较快的地区，商业银行信贷竞争力不强，区域配置严重不合理，信贷效率较低。为了改变这种现状，相关的商业银行信贷结构应该进行区域差别化管理，实现信贷服务的协调发展。

基于当前不同地区发展的实际情况，我们可以从三个不同的角度进行区域化信贷结构的考虑。首先，可以从地理区域差异化角度进行分析，支持东部地区快速发展、中部崛起以及西部大开发的发展策略，推进边远地区以及贫困地区的发展，以“一带一路”为建设重点，加大对重点项目的支持。其次，可以从政策空间差异化角度进行分析，加大对新区、自贸区等政策红利集中的区域，运用贷款、理财金融与投资等介入政府主导的城市基础与公共服务领域建设项目。最后，可以从城市与农村区域差异化角度进行分析，加大优势地区特色农业信贷业务的投放，围绕农村重点领域进行投放，同时支持重点城市的建设，从而进一步改善民生水平，促进经济快速发展。

（二）构建多层次产业信贷结构，服务实体经济稳定发展

其一，要继续加大对普惠信贷的配给。中小微企业的大众创业万众创新的核心力量，普惠贷款是中小微企业持续发展不可或缺的重要依托，商业银行要保持普惠信贷的平稳增长，向中小微企业合理让利，尽可能降低中小微企业的融资成本。在“十四五”期间，商业银行要给予中小微企业更多的持续资金支持，尤其是增加科创型企业、农民合作社等农村企业的信贷支持力度。其二，要平稳推进基础设施信贷的投放。我国基建领域的存量基数很高，但优质基建项目往往被大型商业银行垄断，留给中小银行的空间十分有限。在数字型“新基建”的发展过程中，商业银行尤其是中小银行应关注新型基础设施的信贷投放工作，加快数字型基础设施建设和传统基建的升级。其三，要加大对制造业的信贷投入。商业银行要肩负起服务实体经济发展的重任，加大投资补齐产业链供应链的短板，尤其要加大对芯片制造等科创型制造业的支持力度，努力提高制造业信贷占比，为高新技术的研发应用提供稳定持续的资金支持。其四，信贷资源要向绿色低碳产业倾斜。在碳中和目标下，经济产业结构转型必将不断深化，商业银行如果向不符合要求的企业贷款可能遭受巨大的风险。因此，商业银行的信贷资源应向低碳产业适度倾斜，对可再生资源、碳捕获等产业加大投资，并执行绿色金融标准，规避高碳产业的信贷风险。

三、商业银行信贷结构优化的保障机制

为了对商业银行信贷结构进行合理优化，科学控制信贷结构的占比情况，有效防范可能的信贷风险，需要发挥政府对信贷结构优化的指导作用，并加强商业银行自身的转型升级，以及拓宽融资渠道，建设多元化的融资体系。

（一）充分发挥政府在信贷结构优化中的作用

商业银行信贷结构的调整与政策调整是密不可分的，所以要积极的理顺政府和国有银行的关系。与其他银行相比，国有商业银行在我国经济体系中占有非常重要的地位，承担着更多的社会责任。而现代商业银行已经不在完全按照政府的需求从事经营活动，更多的是追求各自的利益。从一般的意义上讲，政府是商业银行的所有者，在一定程度上过多的干预了国有商业银行的经营，不利于银行信贷结构的优化。因此，为了银行的发展，政府与国有商业银行的关系应该建立在市场基础上，是通过法律来维护，以利益为导向的政银分离的模式。这样政府能够运用自己的行政手段商业银行的发展营造良好的外部环境，通过政策引导来促进商业银行的发展。

（二）加快商业银行的转型升级

商业银行只有不断增强自身的业务经营能力，加快转型升级，才能提供优质的信贷服务，充分发挥信贷资源的推动作用。这要求商业银行在内部建设方面下功夫，建立完善、高效的信息管理系统，准确评估客户信用情况，科学预测信贷风险，减少信息的不对称性。商业银行应充分发挥大数据等信息技术的优势，建立信贷风险预警机制，科学做出信贷决策。商业银行应建立完善的内部控制体系，在制度上明确岗位职责，将信贷风险防控与岗位员工挂钩，设定严格的程序控制信贷投放，确保各项工作有序、规范开展。同时，商业银行要妥善处置不良贷款，缓解信贷风险压力。国内商业银行的不良贷款呈现增加趋势，而不良贷款的处置效率缓慢，应在政府、银行的共同努力下对不良贷款进行妥善处置。比如政府出台不良贷款处理政策，优化不良贷款处置手段；商业银行加强不良资产的识别、处理能力，采用债转股等方式转移分散风险。

商业银行要为客户提供差异化、个性化的信贷服务。商业银行要以帮助企业破解发展困境为目标，以服务为导向，以互联网思维为基础，加强客户的精细化管理，简化服务流程，创新服务方式，引导客户新需求，为客户提供超预期的高质量服务。

（三）构造多元化的融资体系，鼓励金融创新

为了促进我国商业银行信贷结构的优化，政府可以致力于构建多元化的融资体系。发展资本市场，降低社会间接融资比例，一方面是扩大股权融资，增加债券资金供给，另一方面是大力发展债券市场。可以鼓励大型企业发行企业债券，减轻银行对于行业的过度渗入，同时地方政府也可以通过债券进行基础设施建设的筹资，从而进一步减少市场对银行债务性资金的有效需求，间接的减少融资比例，解决商业银行长期贷款与短期贷款不平衡的矛盾，长期贷款与短期资金不匹配的流动性矛盾，进一步改善中小型企业的融资环境。政府也应该主导大力发展中小银行和地方性金融机构，形成多种有特色的经营模式，促进信贷结构的均衡发展。除此之外，政府相关部门可以鼓励金融创新，对不利于小企业贷款的条款进行一定程度的调整，为中小企业贷款创造良好的法律法规环境，促进银行积极投入到小型企业贷款的业务中。

总结

综上所述，优化商业银行信贷结构对于我国经济的发展有着非常重要的作用。随着经济和金融体制改革的不断深入，我国金融国际化道路向前迈了一大步，同时面临的竞争也越来越激烈。在当前的形势下，信贷业务依然是我国商业银行的主体业务，而商业银行应该紧跟时代发展趋势，持续优化调整信贷结构，最大程度上防范风险，提升信贷投放效益，实现可持续发展的目标，促进我国经济的稳定、健康发展。