区块链技术在保险交易平台的分析和发展优势

裴文溪 白振翰 刘皓承

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2109-5042-7379

摘  要：进入互联网时代后，随着科技的迅猛发展，各式各样的互联网技术蓬勃发展，大数据技术应运而生，大数据分析在带来美好前景的同时也带了数据危机。在良莠不齐的信息中，保险行业与此同时也产生了一系列问题，例如：传统的保险方式具有一定的局限性，不利于保险行业的健康发展。该文通过对保险行业现在存在的问题进行分析，对区块链的去中心化和信息的不可随意更改等特点以及智能合约方面进行论述，并且结合相关理论知识搭建了一个基于区块链技术下的保险交易平台，从而维护消费者的权益，提高保险交易过程中的安全性和透明度，尽可能减少保险诈骗情况的发生，促使保险行业进行改革，推进保险行业蓬勃发展。

关键词：区块链   保险   电子平台   智能合约

中图分类号：F84                             文献标识码：A文章编号：1672-3791（2021）08（a）-0037-03

Analysis and Development Advantages of Blockchain Technology in Insurance Trading Platform

PEI Wenxi  BAI Zhenhan  LIU Haocheng

（Qufu Normal University， Jining， Shandong Province， 273100 China）

Abstract： After entering the Internet era， with the rapid development of science and technology， all kinds of Internet technologies are booming， and big data technology came into being. Big data analysis not only brings bright prospects， but also brings data crisis. In the mixed information， the insurance industry has also produced a series of problems. For example， the traditional insurance method has certain limitations， which is not conducive to the healthy development of the insurance industry. This article through to the insurance industry is now the analysis of existing problems， the decentralization of Blockchain and information not change characteristics and smart contract is discussed， and set up a trading platform based on Blockchain technology under the insurance， so as to safeguard the rights and interests of consumers as possible， improve the insurance security and transparency in the process of trading， reduce the occurrence of insurance fraud as much as possible， promote the reform of the insurance industry， promote the vigorous development of the insurance industry.

Key Words： Blockchain; Insurance; Electronic platform; Smart contract

随着经济社会以及科学技术的飞速发展，互联网技术一步步拉近了人与人之间的距离，足不出户便可以享受诸多服务，也带来了相应的安全隐患。比如：最为常见的保险行业中，保单陷阱、保险交易的不透明性引起的诈骗方式层出不穷，这些潜藏的危险严重影响了整个社会的良好治安和人民的幸福指数，而且其中传统的方式引起的资源浪费等是限制保险行业发展的重要因素。保险行业的这些弊端并没有随着社会的发展而得到解决。在此基础上，笔者结合现有技术，建立了基于区块链技术下的保险交易平台，其去中心化、点对点的特性能够使得保险交易流程变得更加规范，结合智能合约的优化结构促使保险行业高效运行，改变保险行业传统模式，给保险行业带来互联网技术上的创新。

1  区块链技术简介

提及到区块链的发展历程，在1976年密码学学者基于密码学、非对称性的特点就已经给比特币、区块链的诞生铺好了路，真正被大众熟知则是在2008年中本聪关于区块链的文章《比特币：一种点对点式的电子现金系统》中，正因此，中本聪也被称之为比特币之父[1]，至此，比特币进入大众视野。对于区块链的定义，其实有诸多不同的说法，沈鑫等人详细比较了当今社会不同地区区块链的情况，并且指出，广义的区块链是非常有希望能彻底改变我们现存的这个社会，并且能推动不同领域的改革，比如金融、经济等方方面面[2]。现在广泛认为区块链是基于上层诸多协议的存储底层，区块链是一种链式的结构，区块与区块之间通过使用哈希值依托链式存储的方式前后链接，区块链高度的遵守和维护其所承载的所有协议。由于节点与节点之间的关系，修改数据变得非常困难。现在区块链技术已经小范围的应用到了很多行业之中，比如：区块链结合商业模式，引起了金融行业的小变动，胡晟昱、章振东等人也提出了区块链在金融等方面的相关展望，阐述了依托區块链技术在会计、审计、票据等方面的进一步应用[3]。杨现民等研究者提出的区块链在教育领域的使用，建立了基于区块链技术的互联网+教育新生态体系[4]。艾崧溥等研究者在能源与电力上也是利用了区块链技术使得效率稳步提高[5]。还有一些学者也提出了区块链在档案存储、产品销售等应用。正因学界和大众对区块链的关注以及后续的不断研究，广泛应用指日可待。

2  基于区块链技术下的保险交易平台

2.1 保险行业现状及存在的问题

我国保险行业的现如今的状况与保险强国相比较来说仍有不小的差距，尤其是在信息不够透明、业务人员和客户的信息不对等不平衡、机构决策也不够准确、人工核查的成本过高、海量数据管理起来困难、欺诈方式层出不穷等问题成为目前制约保险行业快速发展的瓶颈，这些问题也对保险行业信息系统的建设提出了更高的要求，而且保险行业的发展一直是相对传统的。其中有很多问题，诸如保险代理人对条约不熟悉，不能很好地向客户推荐适合的保险套餐;亦或是有意不向客户出示保险合同，致使客户很难对保险条约清楚了解;仅是单方向输入的交易，使得整个保险流程并不透明，客户没有办法加入到整个交易的流程中。保险行业需要大量的保险行业代理人，其中相关文件的传递亦或是联系都耗费了大量的时间、人力及物力，效率及其低下。此外，不可避免的一定欺诈性行为对客户也带了很多不好的影响。基于上述诸多问题，保险行业改革也应紧跟时代脚步，向前迈进。

2.2 基于区块链技术下的保险交易平台的构想

2.2.1 基于区块链技术下的保险一体化平台模式

当今时代，传统的保险方式即通过保险公司业务人员进行的购买保险的方式存在明显弊端，包括人为操作的不稳定性及中间过程复杂性，在特殊情况发生时往往影响该产业的健康运行。针对这一现象，该文基于区块链技术简易地搭建了一个基于区块链技术下的保险交易平台，其中保险交易平台功能有登录与注册信息和交易相关的信息。区块链技术的去中心化可以使得去除第三方公认的机构，由于区块链是分布式数据库，输入的信息和数据可以直接传入数据库，然后统一管理。

2.2.2 区块链保险一体化架构

客户通过电脑端进入服务界面，可以进行登录、购买、查询保险等操作。在用户查询时，由前端应用层把客户信息传入，同时从数据库中调取交易数据和保险数据。同时建立区块链，通过遍历找出该客户交易的区块。然后根据保险数据和用户数据进行计算得到与用户匹配数据，经过验证有效性后，执行通知操作，将交易信息传入前端。后续用户交易时，由前端应用层将用户信息数据传入，通过加密和计算建立区块，再把区块数据存入数据库中，通过点对点传输把数据发送到不同的网络节点中，即对应于图中的服务器数据库。最后把交易情况发送到应用层反馈给用户。

2.3 基于区块链下保险一体化平台相关功能

通过对项目的需求分析，一个可以使保险业务人员和客户交互的平台很有必要。搭建了简易版的模型主要分为两个版块，一个是针对保险公司业务人员的，其中主要是完成数据的管理，对相应的信息进行检查和维护。另一个是交易的查询，作为管理员，可以详尽地看到整个平台中所有交易的信息，并可以做出相应的专项查询，比如具体到保险的投保人、保险的进度流程、保险的投保类型。此外，还有核查对账。为了使项目的使用效果更好，加入了反馈处理，以便出现问题及时解决。另一个是用户版块，主要是方便客户即投保人能通过页面查询适合自己的保险套餐，通过详尽的解释，使客户更好地了解参保类型，以此来解决现如今传统模式中通过保险业务人员对保险推荐的局限性。其次比较重要的功能是查询记录，使得客户可以不再借助保险公司业务人员便可做到随时随地查询保险的进度，以及保险的相关情况，避免出现其中保险过程互相推脱责任，很难按时交付的现象，使整个保险过程透明度大大提高。

3  区块链技术应用在保险系统的优势

3.1 区块链技术在交易记录中的应用

区块链技术最显著的一个优势就是去中心化，去中心化能保证区块链中的所有参与者都能确切的信服，即不需要找到一个所有参与者共同相信的第三方的机构。在保险交易平台里，客户也可以加入这个交易里，而且每一步交易都会被记录而且不可更改，整个过程透明清晰。以此方式客户对交易的流程可以更加清楚，而且对存在这个体系中协议更加清楚。其原理也正如比特币之父中本聪曾提到的解决办法，在网络中通过随机散列的方式加上时间戳，将它们合并入一个不断延伸的工作量证明链条里。而且每次修改都会被在公链中的所有参与者唯一见证。其实也就是每一步的行为都会有迹可循，且不能被修改。对于之前传统的保险交易方式，一般都是由保险公司业务人员以电话短信等方式向用户推销保险产品等，然后用户选择保险方式后签订合约，但是在电话短信第一轮的方式就容易出现差错，在挑选保险方式时如果销售人员对协议解释的不清楚，此时也会使双方的利益受损。同时也不利于保险公司的发展。但是加入了区块链技术的保险交易就保证了每一次交易不是仅仅由保险公司的销售人员单方面的向购买人传递相关信息等情况，能够使得在安全性上大大提高。

3.2 区块链技术于传统保险模式上创新

传统模式上的保险行业大都借助人力，耗时耗力的同时也很难保证其核实的准确率。并且现如今随着不法分子的手段高超，骗保行为时常发生，介于骗保这一行为处在一种模糊的地带，导致对其的定义也非常难以界定。例如：区块链技术具有不可篡改性，即任何一方都不能任意修改，修改必将耗费巨大的算力代价。每一步操作都是记录进节点的，在构建的保险系统中当节点被核查无误时，交易记录直接加入区块链中，并且会同步到每一个节点中。业务相关人员可以对数据进行实时核查，省去了纸质的人力对账等问题，直接通过节点查询，可以进一步优化然后提升查询效率以及核对的效率。后续结合智能合约方式，将数据编程代码，将不同的保险方式进行记录。后续结合大数据分析技术，针对不同的用户进行智能推荐。对于防止诈骗方面，黄博等人在其文章中构建了区块链防欺诈理赔系统基础构架，即利用了联盟链和专有链的区别，使得保险公司和客户之间的权限分明，通过摒弃了以往传统的数据库和纸质记录而转变成利用防篡改的分类账本和智能合约相结合的体系，降低了理赔环节的相关漏洞问题[6]。

4  结语

现如今的区块链技术还处在成长期，还是存在很多理论不够充分的情况，但是区块链技术带来了诸如使得业务流程的去中心化，信息不可篡改，成本大大降低等诸多优势，经过该文的分析和论述可以看出结合区块链技术的保险交易平台能够引起保险行业变革的趋势，并且在技术飞速发展的今天，很多产业诸如金融、物流、能源等方面均有所使用或是融合。另一方面该技术优点的背后也隐藏着劣势，比如信息难以根据情况的改变而轻易更改等，所以还应该在区块链研究的进程里继续结合时代潮流，利用其对应的长处推动产业的变革，促进科技的进一步发展。

参考文献

[1] NAKAMOTO S.Bitcoin：A Peer-to-peer Electronic Cash System[J].Decentralized Business Review，2008：21260.

[2] 朱林.区块链技术在保险行业的应用场景分析[J].软件，2021，42（6）：180-182.

[3] 胡晟昱，章振东.浅谈区块链技术在会计领域的应用[J].财会研究，2018（11）：49-52.

[4] 杨现民，李新，吴焕庆，等.區块链技术在教育领域的应用模式与现实挑战[J].现代远程教育研究，2017（2）：34-45.

[5] 艾崧溥，胡殿凯，张桐，等.能源互联网电力交易区块链中的关键技术[J].电力建设，2021，42（6）：44-57.

[6] 黄辉，殷梁.区块链技术在防范车险理赔欺诈行为中的应用研究[J].哈尔滨学院学报，2021，42（5）：28-31.