浅谈互联网时代下的金融发展前景及其风险特征

曾丹华

摘要：所谓数字信息时代，是指信息科技与社会生活全面融合的过程。然而，近年逐渐成为社会现实，传统商业银行通过开设基于互联网的银行，积极将银行与互联网相联系。随着智能手机的普及，考虑到银行使用互联网的金融技术，例如应用大数据和云计算等技术的互联网技术，大大提高了商业效率，充分促进了金融的发展，这些对中国金融体系进行了积极的补充。但是互联网银行仍然面临着传统金融机构的风险，但同时又具有新的风险特征。本文分析了金融科技视角下互联网银行系统发展的风险特征，并在现存障碍的基础上，提出了一系列关于互联网银行身心健康发展的建议。

关键词：金融技术;金融科技视角;风险特征

引言

近年来，根据大型数据库系统分析，网络银行已成为我国金融系统的有益补充，但网上银行并没有改变信贷交易的风险特征，传统的个人信贷风险以及流通性风险、信誉风险等都依然存在着，每年都会在“网络效应”、“范畴效用”和“尾端效用”的作用下使得存在隐性、复杂的风险，同时风险传染性以及知名度更加显著，提高了风险控制和管理的复杂性，详细分析了网上银行的发展模式和风险特征，对发展、完善金融体系，维护金融体系的稳定和安全性具有重要的意义。

一、商业银行财务风险应对的重要意义

在今天的生活中，人们在生活中更喜欢网上支付，这无疑促进了网上银行的快速发展。网上银行有更多的优势，它可以很快的进行转账，与传统银行相比，它提取资金的速度更快，但是网络银行也有缺点，即在建立关系型金融交易时会产生不变，原因是关系型业务需要更多的数据作为基础，虽然网上银行可以相对快速、廉价的进行运作，但从银行的长期目标可以看出，网上银行没有更准确的判断能力。如果客户有不当行为，网上银行无法及时识别，这给银行带来了损失。在处理交易时，网上银行往往会收取相应的服务费。

二、金融科技视角下互联网银行的风险

在互联网金融时代，商业银行的金融风险日益多样化，银行也必须学会及时管理和防范风险，才能更好地发展商业银行。

1、信息科技风险

借助于信息技术和大数据技术，通过信息系统作为业务流程的一种手段，在模式银行中显得尤为重要。信息系统可靠性、网络融资发展和网络交易爆发式提高等相关的风险都会影响网上银行系统，现有的信息系统无法适应数据处理模式，或者信息系统的更新不及时，导致信息系统的不稳定，现如今银行对新技术和高科技的在线依赖等这些都是信息技术发展带来的风险。

2、远程账户风险

账户不仅是开展信贷业务的先决条件，也是进行适当监管的前端开发，网上银行保持远程监管账户，基于人脸识别这样就不需要客户身份证信息验证或者其他交易信息进行验证，但是这项新技术没有得到健全的检测，很可能会存在严重的风险和系统漏洞。第一，整形手术和三维打印技术目前非常先进，非现场方法澄清客户真实身份的准确性无法达到100%，存在伪造客户信息、账户盗窃等。第二，难以确定开户的实际意图。在开户的远程控制下，信息技术无法分析账户持有人的意愿，账户持有人是否为被迫开户。

3、消费者权益保护难度加大

在消费者权益受到侵犯的情况下，在现阶段，网上银行的法律制度和实地监管不完善的情况下，界定负债变得更加困难，客户的隐私风险同时面临很大问题，网银利用大数据编制信用报告并发放贷款，业务流程的长宽比取决于个人信用、消费数据、实际工作身份号、资产状况等信息要素。这些信息内容是涉及客户身份验证的相对敏感信息。互联网银行可能会储存有关面部特征、ID卡号信息、以及指纹识别等特征信息，资源共享的局限性以及应用范围不明确，信息可能存储在信贷平台中，在互联网和合作银行整个操作过程中未经授权，可能导致泄露个人资料。

三、金融科技视角下制约我国互联网银行发展的因素

1、业务发展竞争加剧

一是传统银行加快金融科技发展，传统银行加大金融科技资源投入，积极成立金融科技公司，加快网络发展，通过渠道、客户与互联网银进行竞争。随着网上银行的逐步扩大和客户覆盖范围的逐步扩大，传统商业银行网络的发展将促进网上银行的发展银行市场和潜在的有效客户将逐渐减少。客户对网络渠道的信任度偏低，以及银行扩张和扩展到其他金融公司的困难，而企业的收入主要来自利息收入。

2、网络安全风险

目前，我们银行常用的操作系统主要是开放的Unix和Linux，银行系统很容易受到攻击及账户和金融安全，黑客通过木马程序窃取大量网上银行用户的信息，能够可以复制、感染和激活再生的计算机病毒，它还对计算机系统和网络银行用户构成严重威胁。

3、互联网银行发展的基础设施尚不完善

缺乏发达的信息收集系统，这是一个重要的数据来源，也是网络银行控制风险的基础。主题相对单一，服务相对单一，缺乏成熟的市场运作，大量拥有贷款的信用白户，抑制了网上银行的发展。目前中国在这类高科技领域的人才的缺失，基于因素的市场认证基础设施不发达。随着国内网上银行及相关金融服务的发展，对开设第二类账户的需求不断增加，传统银行在留住客户的同时，没有准备好认证，市场没有相应的系统，完善账户认证五要素鉴权渠道已成为银行网上健康发展的重要前提。

四、针对互联网银行风险和发展制约的解决措施

传统的金融风险应对措施与一些银行对目前经营的形式已经不相适应，使得部分工作不能够有效的实行。我们可以通过在互联网融资的条件下创造更好的银行形象。

1、建设网上商城，提高互联网银行使用率

积极有效的宣传片将吸引众多优秀企业走进银行，鼓励设立网上商店建设。如果银行在大型高校、大型商场等地开展营销活动，再配合上设计的促销活动一定能产生巨大反响，增大互联网金融的使用效率。

2、加强基础设施建设

在这方面，银行系统应该建立一个安全管理中心，进行计算机和网络软硬件安全评估与优化以及选择可靠的设备，以防止有后门或植入木马程序。数据处理改进了救灾措施，通过防火墙技术和计算机系统更新，将内部银行局域网与互联网隔离，并安装安全软件，防止用户传输和窃取信息.

3、对互联网银行进行差异化监管

中国在互联网融资的许多方面都处于世界领先地位，取得这样的成果并非易事。同时，考虑到近年来P2P和在线信贷平台频繁出问题来说，在鼓励互联网融资方面，我们必须极其谨慎。将开放与管理风险相结合，开展更加規范的活动，为社会资本和金融渠道创造投资机会。互联网银行模式就是一个可谨慎扩大、有限复制的成功模式。对传统银行的集中监管将严重限制其为中小企业服务的能力，为此建议，可以以“监管沙盒”试点方式，在以下领域建立互联网银行监管机制;如果成功的话，这类监管方法可以扩展至更多金融机构;如果出现问题，负面影响也可以控制在在一定的范围内。

结束语

开放银行互联网机构在应用大数据等技术方面具有明显的优势，在大数据、人工智能、区块链等技术应用方面，互联网巨头们相比一般的科技公司甚至大中型银行都更具前沿的科技能力，他们根据公司收集的数据开发独特的产品，我相信商业银行将来不会停止使用与开放相关的因素，进行整合和创新，如大数据和其他新技术，同时，银行将从积极方面进一步加强应对数字技术挑战的能力，打造轻型资产、平台化的互联网平台，更好的促进新时代互联网银行的发展。

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