“十四五”规划下家庭金融保险需求及规划研究

2020年我国取得了抗疫和发展的显著成就，经济社会发展主要目标任务已经完成，“十三五”规划圆满收官。中国经济实力大幅跃升，预计2020年国内生产总值突破100万亿元，人均国内生产总值连续两年超过1万美元;而2021年是“十四五”开局之年。

在这个新背景下，家庭做好财务规划，尤其是保险规划显得尤为重要。当今社会，保险无疑是转移风险带来的经济损失及其连带问题的最佳手段。保险的主要作用就是为了转移我们身边所可能要面临的风险，因此研究保险需求弥足重要。但近年来，大家对保险的研究多数聚焦在宏观方面，而忽视了对保险需求的微观因素的考察分析，因此本文在社会的微观方面——家庭来研究保险的功效，具有一定现实意义。

一、经济因素对家庭保险需求的影响

保险与社会发展水平及居民可支配收入息息相关。社会发展水平高，居民的家庭可支配收入增多，但同时新风险越多，因而对保险的需求越迫切越强烈。同时根据马斯洛需求层次理论，人们在低层次消费向安全需要、享受需要等向层次消费发展。

1.居民观念

一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险等等。保险作为理财产品是每个家庭不可或缺的。因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定风险发生对家庭带来的财务冲击。但由于一些历史原因及相关从业者素质良莠不齐。导致部分居民及家庭对保险的认识有偏差，因此加强正确的保险知识，对家庭保险规划有积极作用。

2.居民可支配收入

理论来说，居民可支配收入较低的情况下，几乎不可能买保险，因为人们会将家庭的收入用于生活的正常开支，难以以覆盖保险需求，而当家庭可支配收入增多时，更多的收入在满足人们的正常消费之外，有了对于保险的需求。所以可以说，居民可支配收入多少与保险需求成正比。

3.利率水平

保险是金融产品，金融产品和利率有一定的关系。银行利率高，保费就低，保险需求就高，银行利率低，保费就高，保险需求就低，因此利率會对保险需求产生一定影响。

此外，国内外环境、通胀水平及家庭结构也会对家庭保险需求产生影响。

二、家庭保险规划建议

1.先保大人，后保小孩

“优先考虑小孩保障“是在实际购买保险过程中，家庭最容易犯的错误。对于孩子而言，父母是他最好的保障，如果父母发生风险，收入中断，没有收入来源的孩子才是真的失去了依靠。所以，科学规划而言，应该先保大人，后保小孩。

2.优先考虑保证型保险

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收人有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种。

3.保额至重，保费合理

在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用;购买得太多，则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

4.解决方案重于产品

产品不是最重要的，解决方案才重要。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验-个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验：二是看这个方案是否经得起时间的考验。

5.先满足人身寿险，后考虑财产险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

6.不同阶段，应对保单调整。

对于处在不同生活阶段的人士，购买保险的建议不同。刚进人社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。

三、总结

综合来看，家庭金融保险需求及规划不仅仅是家庭问题，更需要整个国家社会予以配合。建议国家应该从影响保险需求的因素入手，制定相应的解决政策，促进保险行业的发展。建议银保监会和相关媒体积极宣传保险知识，以扩大普通老百姓对保险的了解。建议家庭即时学习保险知识，根据家庭保险需求及时调整规划。这对于整个家庭金融保险规划都有着重大意义。

作者简介

张笑智（1990—），男，汉族，天津人，助教，学历：硕士研究生，单位：天津市天津工业大学，研究方向：管理学