互联网金融促进河北省新型农业经营主体融资发展的SWOT分析

郭丽华 马蕴菲 王 勇 刘梦岩

（1.河北农业大学，河北 保定 071000；2.河北省乐亭县林业局，河北 乐亭 063600）

一、引言

党的十八大以来，新型农业经营主体成为我国农业发展的中坚力量，其主要形式包括农业大户、合作社和家庭农场等。作为农业大省，河北省新型农业经营主体不断壮大，达到了规模化、集约化、标准化的生产管理。但其自身生产经营风险系数大、缺乏有效担保抵押，加之处于金融末端、农村金融服务体系尚不健全等系列原因，难以获得资金支持。新型农业经营主体的融资需求在当下仍无法得到满足，这严重制约了农业的发展。

大数据、云计算等现代信息技术的普及，使得互联网金融融资模式应运而生，给传统金融带来挑战的同时也给予资金需求者更广阔的融资渠道。互联网金融覆盖范围更广、门槛低，可以为更多的消费者提供金融服务，包括农村偏远地区，实现了普惠式的金融理念；互联网金融具有较强的信息聚集能力，实现一条龙服务，其融资成本得到有效缩减。由此可以看出互联网金融可以弥补传统金融存在的不足之处，为新型农业经营主体发展带来新的机遇。

本文的研究意义在于：针对河北省新型农业经营主体的融资发展进行研究，可分析和梳理其在融资过程中存在的劣势和面临的困境，发现互联网金融与新型农业经营主体融资存在高度契合；为政府、金融机构和主体自身提出针对性建议，缓解现有的融资困境、提高农产品生产率水平，最终推动河北省农业发展进程。

二、河北省新型农业经营主体融资现状

1.融资渠道多样化

在调查新型农业经营主体资金来源时，如图1所示，根据贷款规模进行排序，小额信贷所占规模最大，主要原因是由于借贷程序简单灵活、缺乏抵押品等。其次是银行贷款。根据相关研究，河北省大多数农村金融机构吸收的农户存款多于农村贷款，称为“系统负投资”。在选择银行贷款时，往往会同时选择另一种融资方式，以此来确保满足资金需求。民间借贷位列第三，其交易双方通常是亲戚朋友，以口头或协议方式进行，程序相对简单。最后是股东入股等其他融资方式。总体来看，小额信贷、银行贷款和民间借贷是主要资金来源，而银行贷款通常无法满足全部融资需求。

图1 新型农业经营主体融资渠道

2.融资矛盾日益突出

新型农业经营主体在金融服务和融资两个方面的需求显著，但其内部经营管理不规范、缺少抵押物的问题，同时贷款手续复杂、成本高，金融机构为了降低风险，设置了更高的贷款准入门槛，以致出现新型农业经营主体融资难的局面。如图2所示，调查发现，“有较大融资缺口”和“远远得不到满足”占据了绝大部分，其比例分别为53.08%和28.40%，“基本满足”只占18.52%。由此看来，绝大多数融资需求无法得到满足，存在较大缺口。

图2 新型农业经营主体银行融资满足情况

3.融资期限向中长期转变

新型农业经营主体的基础设施投入不断增加，这也使固定资产的信贷需求不断增加。其信贷期限也向中长期转变，且有明显季节性特点。调查结果显示，新型农业经营主体最渴望能够得到的贷款期限主要集中于1年～3年。具体来看，龙头企业期望融资的期限为1年～3年比率为81.8%，而专业合作社、家庭农场、种养大户等其他主体的相应比率也接近65%。

三、河北省新型农业经营主体互联网融资的SWOT分析

1.内部优势（Strengths）

（1）新型农业经营主体实力增强

截止到目前，河北省新型农业经营主体数量超过10万多家，成为农业现代化发展的关键力量。其经营模式从粮经结合，到种养结合，再到种养一体化，逐渐走向多元化，经济实力也随之增强；并和小农户建立了紧密的利益联结机制，带动周边小农户发展，推进其进入农业现代化发展的轨道，促进农业规模经营稳步发展。

（2）新型农业经营主体与市场连接紧密

根据市场供求情况，新型农业经营主体可以迅速做出判断反应，对农产品进行专业化生产，打造符合自己产品的品牌。与此同时，严格把控质量管理和产销对接，快速准确地从不同渠道获取市场信息。专业大户和家庭农场加速先进技术和设备的应用，不同类型的现代信息手段的运用普及率超过了50%，加快新品种、新技术、新装备的应用，拉动农业生产力提高，促进农村三大产业融合发展。

2.内部劣势（Weaknesses）

（1）新型农业经营主体抗风险能力较弱

由于农业行业自身的缺陷，使其属于典型的弱质性产业，整体发展受自然因素的影响相对较大。而新型农业经营主体其生产规模较传统农业生产更大，其经营风险也会更大。与此同时，农产品往往存在行情复杂、价格极易波动难预测的弊端。加之河北省农业保险发展相对滞后，风险抵御体系不完善，无法为其生产经营提供保障。总体而言，其生产经营环节的抵抗风险的能力存在明显不足，仍有较多完善空间。

（2）新型农业经营主体融资缺乏有效担保抵押

当前阶段，积累资金不足是阻碍河北省大部分新型农业经营主体发展的主要问题。根据调查情况显示，经营主体拥有的资产大多数是流转土地经营权、农机设备以及农产品等。但流转土地经营权和宅基地抵押并未在河北省得到推广普及，且农机设备和农产品管理繁琐、变现难，用来抵押获取贷款相对困难。这就导致大多数主体无法向金融机构提供符合要求的抵押物，所以很难得到贷款资金支持。

3.外部机会（Opportunities）

（1）互联网金融相关政策的支持

河北省为了加快农业发展，使省内农业主体紧跟互联网发展趋势，利用互联网发展来推动农业高质量发展，相继出台了多项政策支持。例如《推进“互联网+”行动的实施意见》中提出了“互联网+现代农业”和“互联网+现代金融”的发展理念。强调进一步完善农业网络服务化体系，加快构建农业信息服务平台，更好地利用普惠金融的优势。同时加快落实互联网平台的应用措施，包括推第三方支付、P2P网络借贷和网络银行等的推广普及，以此为农业类实体经济的发展提供最好的帮助。

（2）互联网金融融资平台发展新型农业经营主体高度契合

近年来，农村金融市场也迎来了许多新面孔的加入，比如京东金融、翼龙贷、蚂蚁金服等。这些新平台的加入，充分发挥了其特有的优势，在整合资源的同时，有效地改善传统金融资金使用不灵活、易受时间和空间限制的局面，资金流通的问题得到了充分缓解。互联网金融融资平台的问世，有效地改善了新型农业经营主体处于传统金融市场末端的不利局面，最大程度上满足融资需求，为其发展带来了得天独厚的机遇。

例如P2P信贷融资是新型农业经营主体借助专业互联网平台与贷款提供者达成协议，完成资金筹集的过程。这种模式交易手续简单、无须提供抵押担保、几乎所有环节实现线上操作不受地域限制等，某种程度上规避了新型农业经营主体融资劣势，能有效提供新型农业经营主体经营所需资金。新型农业经营主体P2P信贷融资模式如图3所示，P2P信贷融资模式一定程度上能为新型农业经营主体提供一定资金，增加渠道。

图3 新型农业经营主体P2P信贷融资模式流程

4.外部威胁（Treats）

（1）互联网融资平台管理存在潜在风险

一直以来，互联网融资平台缺乏完善的业务监管体系，其设立、宣传、运营过程的规范性无法得到保证，存在着较大的金融风险。对于那些法律地位模糊、资金相对匮乏的融资平台，例如欺诈、套现、信息泄露、黑客攻击等非法活动频繁发生。这就要求新型农业经营主体在选择平台时，要擦亮眼睛，谨慎选择合法正规的融资平台。

（2）在抢占互联网金融市场份额中处于劣势

强大的经济实力，完善的组织体系，这两大因素推动了浙江和四川等地区新型农业经营主体的发展。由此来看，在面临激烈的市场竞争、金融市场供给不足的局面时，河北省还处于劣势地位。其对市场供求的反应、抢占互联网金融市场份额的力度相对较差。所以，严峻的外部环境挑战是其在资金需求满足方面的一大难题。

四、河北省新型农业经营主体互联网融资的SWOT战略匹配

基于上文已有的分析，运用SWOT分析法进行战略匹配，提出相应的发展策略，如表1所示。

表1 河北省新型农业经营主体发展的SWOT矩阵

1. SO战略（增长战略）

无论是国家，还是当地政府，对于互联网金融运用于农业领域都十分重视，加上新型农业经营主体融资与互联网金融高度契合，这对于寻求贷款资金支持的新型农业经营主体来说应抓住机遇，改善其融资难的问题。同时新型农业经营主体自身也应大力进行科技创新、强化自身品牌意识、建立商标信誉、为消费者提供差异化产品，不断优化企业形象。以此加快专业化水平提升，增强自身硬实力，提高市场占有率。

2.WO战略（扭转型战略）

资金支持难以获取，往往是由于其自身生产经营风险系数大、缺乏有效抵押物等原因造成。对此，新型农业经营主体应创新风险防控制度，加强同正规合法的互联网金融平台的合作，争取更多资金款项的落实到位。同时也要认清自身的发展状况，不急于求成，稳固推进自身经营战略，用多元化融资方式分散融资风险。

3.ST战略（相关多元化战略）

针对其外部条件存在的威胁，应当从以下几方面进行相应针对。首先应谨慎选择互联网融资平台，保障好自身资金和信息的安全，多渠道查看了解其融资平台的基本信息、资金获取途径、担保情况等。其次要创新融资模式，不仅仅是简单的资金补助，还要提升技术投入的补助比重，扩大生产规模。同时建立并完善风险投资机制，提升经营主体的风险防控意识，规避潜在的风险。最后还要利用好社会资金的力量，鼓励更多的社会资金流向农业领域，缓解融资难的局面。

4.WT战略（防御型战略）

尽管从一些数据上可以看出河北省新型农业经营主体取得了不俗的发展成绩，但很多方面仍有很大的问题。例如无法完全发挥其内部优势，无法及时把握住外部机遇，这时就需要实施防御性战略。加强同互联网融资平台的合作，形成战略联盟，寻求利益联结点，降低风险。同时政府也要充分发挥好其引导者的作用，加大资金投入，提供相关培训和技术指导，促进其综合实力提升，为其稳定健康发展保驾护航。

五、河北省新型农业经营主体互联网金融发展的对策建议

1.政府完善政策体系，发挥引领作用

政府应当充分扮演好决策者的角色。第一，制定更加完善的优惠政策，优化信息化体系，规范互联网金融市场，为新型农业经营主体搭建更多的融资化服务平台。以此来更好地拉动新型农业经营主体去实施全方位的现代化管理，帮助其发展现代化农业生产。第二，加大政策支持力度，优先培育一批示范性经营主体，提升农业生产的专业化水平。从而可以让示范主体发挥其应有的引领作用，将管理与技术扩散，更好地辐射到周边小农户，拓宽经营范围。

2.金融机构加大创新，提高服务水平

对于金融机构而言，要加大金融创新，提高服务水平。主要从以下四方面实现。第一，抵押物方面。扩大抵押物范围，积极探索大型农机具抵押、农产品抵押、土地流转收益保证等贷款业务。第二，贷款方式方面。简化贷款手续，制定灵活贷款制度，使贷款更加“短平快”。第三，贷款期限方面。针对经营范围和生产周期制定不同的产品方案，设定相匹配的贷款期限和贷款利率。第四，贷款渠道方面。利用先进的信息技术来创新业务渠道，完善审批流程，提高资金配置效率，提升自己的服务水平。

3.新型农业经营主体提高综合实力，促进融资发展

打铁还需自身硬，新型农业经营主体自身也要做出相应的努力。第一，加强其金融资本服务意识。突破传统理念的局限，学会善于利用自身优势，结合互联网的跨时空、跨地域的特征，达到资金融通的局面。第二，加大对新型农民培训力度。要定期定量地对其管理者、成员进行培训，培育出能够适应现代农业发展需要的新型职业农民。第三，创新经营模式。努力提升农产品生产效率，增强抗风险能力，使其可以得到并运用好更多的资金扶持，更好地服务于农业生产。