论保险业在共享经济领域的渗透

冼润英

（广西外国语学院国际经济与贸易学院 广西南宁 530222）

一、研究背景概述

（一）共享经济发展概况

共享经济交易平台的构建受益于互联网、大数据以及云计算等信息技术的发展而产生的规模效应和协同效应，闲置资源的供应方和需求方可以低成本、高效率地实现智能匹配，社会闲置资源的经济价值和社会价值得以实现。共享经济发展至今，涉及的领域较广，包括交通出行、共享住宿、知识技能、生活服务、共享医疗、共享办公以及生产能力等方面。

目前我国共享经济处于高速发展的阶段，共享经济的效应和影响力在很多领域已经显现出来。从2016年起，国家信息中心每年发布《中国共享经济发展报告》。从市场交易规模来看，我国共享经济近几年发展呈现上升的趋势，2019年市场交易规模为32828亿元，但增长速度由高速增长趋向于缓慢增长，由之前年均增长40%左右降低至11.6%。从共享经济主要领域市场交易额来看共享经济的市场结构，排名前两名的是生活服务和生产能力，而交通出行于2019年首次出现市场交易额低于知识技能的排名，由第三名降至第四名。从2019年共享经济的数据来看，共享住宿2019年的增速为36.4%，是共享经济发展最快的领域，增速排在第二名的是知识技能，第三是共享医疗，从共享经济增速排名前三的领域可以看出共享经济发展的主要方向。

（二）保险行业发展概况

我国保险行业的保费收入逐年上升，但是增长的速度有所放缓。以保险深度表示的保险发展水平总体上呈现上升的趋势，但是在2018年有小幅下降，之后在2019年再一次上升。总的来说，我国保险行业的发展水平呈现稳步上升的趋势。

我国互联网保险行业，在2016年以前保费收入稳步上升，2016年的保费收入为2347亿元，是2012年互联网保费收入的21倍，2015年互联网保费收入占总保费收入的9.2%。从2017年开始，互联网保费收入呈下降趋势，当年互联网保费收入为1875.27亿元，出现了负增长。渗透率也连年下滑，到了2018年渗透率仅有5%。

二、保险业在共享经济领域的渗透状况

（一）机遇

共享服务与金融服务的融合已经成为领先平台经营战略的重要组成部分，共享经济与保险的渗透发展也互利共赢。这一融合发展基于两方面的原因：一是领先的共享平台企业在保险服务方面具有明显的优势，这些平台往往拥有庞大的用户规模，能为开展保险业务提供流量；二是共享平台战略发展的需要，通过拓展金融服务能满足平台上用户的保险需求，也能与关联业务产生协同作用，完善平台的业务生态体系。

共享经济促进了互联网保险的发展，互联网保险在共享经济背景下实现了三个层次的发展：第一层次表现为保险产品在线化。互联网为保险销售提供了新的渠道，保险公司研究利用互联网销售保险的特点，研发合适的保险产品，借助互联网能够更好地展示保险产品，提供一种场景化的销售方式，通过场景展示风险的危害性展现出保险产品对于防范风险的作用，对消费者产生一定的触动，消费者的风险防范意识得到激发，产生对保险产品的需求；但是，互联网购物不是共享经济的全部，保险产品的在线化只是共享经济运用的初级层次。第二个层次表现为保险产品供需双方的交互融合。保险产品的需求方具有自身的保险需求，保险公司则能够利用共享经济平台的大数据分析用户的消费偏好，实现动态化的风险定价，同时这种融合也有助于培育消费习惯。第三个层次表现为过剩资源的分享。在这个层次上，充分体现了共享经济的精髓，挖掘人们在实际社交或虚拟社交中的过剩社交资源和过剩消费体验资源，分享消费体验。

保险业在共享经济领域的渗透是必然的。首先，移动互联网高速发展助推共享经济新模式的发展，对经济活动产生了较大的影响，在社会服务行业尤为明显，使人们的生活方式和消费方式发生改变。共享经济新业态给保险行业带来了巨大的机遇，保险行业在其中不断地渗透和创新，充分抓住共享经济带来的发展机会创新保险产品，整合线上线下资源，满足不同的共享经济领域用户的保险需求，提供更优质的保险体验。其次，大数据、云计算、人工智能等信息技术在共享经济领域中的运用以应对市场需求的多样化和行业的竞争性，确保交易安全、优化产品服务和辅助决策，构建数据推动型的发展模式，保险行业也朝着以信息技术为主的保险科技带动保险创新发展的方向前进。可见，保险和共享经济对于科技领域信息技术的运用是同步的，可以在数据、技术以及用户资源等方面的优势协同互动，探索保险业与共享经济平台的合作。

（二）案例

1.网络互助与水滴互助。共享经济时代孕育了以原始保险结合互联网所产生的一种互助保障模式的网络互助，通过互联网实现信息撮合，会员签订协议，承诺承担彼此面临的风险损失。另外，还有一种是水滴互助，组建一个公益社群实现互帮互助，费用较低，一人出险大家共同均摊。

2.共享医疗领域。共享医疗领域中的微医、好大夫等在线医疗平台与保险机构进行合作，基于用户健康大数据开发商业健康保险产品，进一步提高用户就医保障，同时也为保险机构客户提供家庭医生、在线问诊、专家咨询、住院安排等就医服务。

2017年，微医共享医疗平台引入了保险业务，在原来的业务板块上添加了“健康保险”，和保险公司合作为用户研发定制健康险，用户除了可以在平台上享受常规的医、药服务，还可以满足保险需求，使平台产业布局得以完善。微医平台与众安保险合作研发的“家庭守护”互联网亿元门诊险，用户投保之后，对于在微医互联网医院就医产生的治疗费和药品费用，用户能够享受自费四成、六成费用直接由商保账户支付的“商保直付”的服务。除此以外，使用大数据等技术提高保险理赔的速度，用户在指定医院就诊后，通过手机申请可享受快速理赔服务，赔款最快2天到账。

另外一个典型的案例就是好大夫共享医疗平台，好大夫是全国领先的互联网医疗平台，用户在平台可以享受在线咨询以及知识科普等服务。该平台2019年9月与中宏人寿保险有限公司合作，扩展平台业务，补充为用户提供保险业务的服务；2020年5月和泰康在线联手合作，共同打造涵盖医、患、药、险的服务体系，为用户提供由医到药的一站式闭环服务，深化“保险+服务”战略，为大健康生态加码。

3.滴滴出行。滴滴出行是一种共享出行平台，业务范围覆盖有出租车、快车、专车以及顺风车等，出行平台对于遭受意外事故发生的人身和财产损失需要转移出行风险。2015年，滴滴和好几家保险公司寻求合作共同推出重疾险、财产险以及人身险等保险产品；2015年10月，滴滴和平安保险上海分公司合作推出“滴滴平台司乘意外综合险”，该保险由滴滴平台统一向保险公司投保，司机和乘客免费享受保障。该保险对乘客乘车全程进行保障，对乘车途中发生意外事故产生的医疗、伤残甚至是死亡等费用进行赔付，保险金额最高为120万元。除此之外，滴滴平台不断和政府、保险公司寻求合作，设计开发出行服务新险种，保障用户的安全。

滴滴出行也在全方位的布局保险业务领域。2016通过子公司以控股的方式成功拿下中安风尚保险代理有限公司，拿到保险代销牌照；2018年在相互保兴起之前就介入“点滴互助”产品，进入网络互助市场；2019年增加“金融服务”专区，保险商城中提供车险、意外险以及健康险等保险产品；2020年3月，通过全资控股公司将现代财产保险（中国）有限公司收入囊中，再一次拿下保险牌照，现代财险主营的车险、旅行险、意外险以及责任险等业务范围和滴滴的业务优势相吻合，同时利用现代财险再结合滴滴平台上的大数据研究开发网约车专属险种，弥补市面上网约车保险的空白，网约车保险市场前景广阔。

此外，滴滴今后还可以在座位险、司乘意外险、打车延误或取消险等方面扩展保险业务，对出行业务进行保障。另外，滴滴通过搭建保险场景寻求流量变现入口，还可以通过金融保险业务实现流量获取，进而反哺主业，助其盈利。

4.美团。美团是一个全球领先的“互联网+生活服务”平台，美团在共享经济方面加快生态化进程，业态呈多样化发展，除了外卖配送共享，还包括住宿共享、交通出行、知识经验等多个领域，全方位发展。

美团这样的共享经济平台同样需要保险保障。早在2015年，美团外卖分别与中国人保、众安保险合作推出互联网食品安全保险业务，用户出现食品安全问题时，相关的医疗证明材料直接通过在线的方式提交，众安保险就相关食品安全问题进行赔付；同样早在2015年，美团推出了“准时保”保险业务，如果订单未按时送达，就按照比预计送达的时间晚多久来赔付不同的金额，要是晚15分钟赔付支付金额30%，如果晚30分钟则赔付支付金额的70%。虽然这样的做法是否属于保险服务仍有争论，但是体现了保险在共享经济领域渗透的一种方式，是基于自身流量优势下的资源再开发，能够满足共享经济平台用户的保险需求，是保险行业发展的新领域。保险业务融入美团共享经济平台，结合平台的业务场景，对平台业务包括外卖、打车、酒店、电影以及旅游度假等场景的用户提供保险业务，满足用户的保险需求。同时，加快技术创新，运用大数据等优势为平台商家提供保险服务，提高平台服务能力，增加平台竞争力。此外，美团平台也在布局金融业务板块，于2018年2月24日通过全资控股子公司获取保险牌照，可以开展办理保险代理业务，强化平台的业务能力。

（三）挑战

保险产品亟需创新开发。共享经济的发展过程中，面临的风险具有独特性，传统的保险产品没有办法满足共享经济的需求。就拿共享汽车来说，共享汽车是多人使用的，如果发生了风险事故，真正的肇事者很容易逃避责任，维修费用以及其他相关费用很难追究责任，难以获得补偿，只能自己承担，虽然可以通过走保险理赔的途径，但是共享汽车具有使用人数多、使用时间长、面临的风险多、出险几率大的特点，按照传统的保险险种投保，保险公司的赔付需要共享平台支付更高的保险费。可见，传统的汽车保险在共享经济领域不适用，新的保险产品有待结合共享经济的风险特点，重新厘定费率，重新划分赔偿责任，创新研究开发，保险公司还有很多困难需要克服。首先，相比于以精算技术和大数据作为基础长期研发的传统保险，共享经济产生时间较短，难以获取可参考的数据支持新保险产品开发。其次，在共享经济背景下，闲置的资源得以充分利用，物品利用率的提高有可能会引起该物品的销量减少，最终造成某个保险产品的销量下降。如共享汽车的出现会替代自有汽车，导致传统车险的销量减少。再次，适用于共享经济的保险产品通常是一次性的、短期的，有可能就是使用共享经济平台过程中的几个小时，甚至更短的时间，新的保险产品在研发设计时需要考虑这些新要求。

小型企业的生存艰难。在共享经济快速发展的今天，各保险公司看准了时机，抢抓机遇占领市场份额，但是小型保险公司生存存在一定的困难，这主要是因为流量巨头早已利用自己的优势充分布局，小型企业进入市场较难。例如，共享汽车是近几年才发展起来的，现在的发展还不成熟，但是也能够保持比较快的增长速度。各企业纷纷进入共享汽车的领域，也有相应的补贴政策支持，有了一个好的发展环境，都获得了较快的发展。但是，有一些巨头企业加入进来，这些企业有更多的资金和团队，凭借着自身的优势占领了市场，挤占了小企业的生存空间，国家对小型企业扶持政策不足，加上运营资金的压力，市场份额流失，小型企业生存艰难。

客户增加激发更高条件的需求。移动互联网的普及是共享经济高速发展的基础，移动互联网也使众多的群体参与到共享经济当中，参与的个人和企业众多，风险因素急剧增加，保险意识增强，客户的保险需求更加多元化，保险公司就需要利用互联网技术分析客户的需求，突破传统的保险产品，为共享经济中的客户提供更有针对性的险种和更多的保障，这显然也是对保险行业的一个挑战。

风险高而理赔难度大。共享经济的使用者众多，各年龄层次都有，难免会存在部分使用者不爱惜资源，认为不是自己的东西，也不会一直使用，就只顾满足自我需求，保护意识较差，出现一些有违道德的现象，共享财产遭到破坏的风险较高。但是保险公司针对共享经济中存在的这些风险缺乏评估的机制，造成保险公司理赔难度加大，保障性减弱。

三、保险业在共享经济领域渗透的对策建议

抓住机遇开发险种，提高经营能力。共享经济背景下，风险事故增加，消费者面对共享单车、共享汽车以及共享租房等，都会有遭到人身和财产损失的可能，共享平台以及共享资源的提供者都面临各种风险，医疗费用、财产损失、责任赔偿等会产生各种纠纷，这些主体需要保险的保障来转移风险。保险行业面临着前所未有的发展机遇，应抓住机遇主动参与融入共享经济，提高业务开发能力，创新研发新险种，扩大业务服务范围。

科技赋能保险，实施差异化竞争。小型保险公司应做好自我定位，挖掘自身的优势，投入更多的资本实现数字化转型，加大科技研发力度，以科技赋能保险，在共享经济背景下做强保险科技以弥补自身发展规模的不足，使保险科技成为小型保险公司的核心竞争力，保险科技是小型保险公司未来发展的出路。以开放的心态，与用户、合作伙伴快速地对接，发挥各自的优势，分析创造一些场景化、个性化的产品。

优化业务，开拓市场。新技术不断的应用，保险行业要不断地配合使用新技术，在大数据的支持下使保险行业更好地分析市场需求，保险产品得到更好的优化，提升经营能力，提高服务质量，更好地开发新的市场，实现更大的市场份额，助推共享经济的发展。共享经济的新“风口”可能是医疗、教育、农业以及养老等为大家所关心的领域，涉及的群体广需求大，商业模式有待挖掘，发展的潜力大。保险行业要抓住共享经济发展的机遇，把握共享经济发展新动向，保持处于共享经济新“风口”的服务高地，积极跟进和提前布局，使保险行业内的资源得到有计划地充分调配，筹谋在共享经济领域渗透的策略，抢占共享经济新“风口”的服务高地。

建设保险理赔服务平台。保险公司的理赔服务能力是保险公司发展的坚实基础，保险公司要想长足发展，并在共享经济领域实现更好地渗透，就需要优化保险理赔服务，积极投资建设打造保险理赔服务平台，利用平台实现现场勘查时间缩短，优化理赔程序，取得客户的信任。保险公司要借鉴成功经验，为车险及人身保险等理赔服务提供创新思路，确保提供优质的理赔服务。

四、结语

2020年受新冠肺炎疫情的影响，共享经济发展在一定程度上受到影响，之后共享经济还将保持10%-15%的增长速度，还会不断地向更广阔的领域渗透。保险行业如今已经初涉共享经济领域，在网络互助、共享医疗、交通出行、外卖配送等方面尤为显著，共享经济平台也布局金融板块发展保险业务，保险业在共享经济领域的渗透势在必行。未来在科技领域，保险业与共享经济同步发展，应充分利用数据、技术优势以及用户资源协同发展，满足平台用户的保险需求，加大保险业与平台企业的合作力度。