科技金融视域下商业银行盈利能力提升的途径

刘康文

（江苏财经职业技术学院，江苏淮安223001）

伴随经济全球化的深入发展，对金融市场的开放化程度提出了更高的要求，从2006年开始我国实行金融系统对外开放，一时间外资银行在我国得到了快速的发展。外资银行隶属于混合业经营的跨国企业集团，拥有悠久的发展历史，在国际金融市场上享受良好的资信，同时还具备发展规模效应，和我国其他商业银行相比具备良好的金融风险抵抗能力、应对能力，因而，外资银行在我国的快速发展虽然有助于促进我国商业银行的长远、可持续发展，同时也带来一定的冲击和挑战。为了更好地抵御来自多方的竞争，商业银行需要思考如何提升自身发展及盈利能力以抵御来自多方的竞争。

当前，商业银行的盈利发展模式有三个：一是通过利差盈利。是指将贷款之间产生的利率差来作为主要盈利来源的盈利模式。二是通过细分产品盈利。是指商业银行对自己设计出的产品进一步细化管理，从而满足市场对各类金融产品的使用需求，是一种以需求为基本导向的盈利模式。三是通过细分客户来盈利。这种盈利模式是指通过分析客户需求喜好所打造的一种盈利模式。

一、商业银行盈利发展面临的冲击和挑战

（一）资本市场发展带来的挑战

随着多层次金融市场体系的建立和完善，资本市场成为金融体系的发展核心，随之金融体系结构也发生了深刻的变化，直接融资比例大幅度的上升。商业银行的功能也发生转变，即从单纯的融资中介朝着综合性服务机构方向转变，这使得一些银行出现了规模降低和盈利下降的问题。从资产收益率来看，我国商业银行与花旗、汇丰等银行相比差距较大，三大商业银行资产收益率的平均值不及国外六大商业银行的1/2，税前利润也远低于国外的商业银行。

（二）国际标准化管理环境带来的挑战

近几年，我国加快了金融体制的革新发展，金融管理领域也开始和国际金融监督管理标准相对接，在发展的过程中所有的商业银行都需要按照国际化标准严格规范自己的行为，因此，商业银行的管理和运营都要接受国际化标准的挑战。

（三）高质量客户的流失

外资银行在进入中国市场之后采取定位高端的经营发展模式吸收优质客户，他们利用自身资产、产品等优势来和国内一些银行争夺高质量的客户，最终导致国内商业银行发展受阻。

（四）人才流失

我国商业银行在发展的过程中存在人才缺失严重的问题。外资银行以其先进的经营管理、优良的培训机制、良好的工作环境、较高的工作待遇对商业银行本就不多的人才产生了较大的吸引力，最终加剧了国内商业银行的人才流失。

（五）内部人控制问题

国有股股东缺位和非流通性，也易引致一些商业银行内部人控制问题，同时，由于我国银行业信息披露制度的不健全，银行经营者可能出现隐瞒重大信息、粉饰银行业绩等内部人控制所引发的问题，最终危害银行的盈利能力。

（六）业务服务范围受到限制

外资银行经营业务的范围比较广泛，一般情况下会采取金融控股公司、全能银行等经营发展模式。而现阶段法律规定下的国内商业银行采取的仍然是分业经营管理发展模式，利息收入是主要收入来源，收入来源十分有限。

二、科技金融赋能和商业银行盈利能力概述

（一）科技金融赋能

科技金融赋能主要是指借助云计算、大数据、人工智能等技术形式来优化金融行业的经营管理发展。商业银行对科技金融赋能的应用体现在数据信息的挖掘、精准营销服务管理、智能网点分布管理、财务信息共享等方面，通过多方面的赋能能够提升商业银行的经营发展水平和风险应对能力。

（二）商业银行盈利能力概述

银行经营的是特殊商品——货币，且在运营发展的过程中所拥有的资金比较稳定，这些稳定的资金在维护社会经济和谐发展方面起到了十分重要的作用。但是银行本身也是作为一个企业而存在，利益最大化才是其经营发展的目的。银行作为一个金融企业，在发展的过程中只有具备了良好、可持续的利益获得能力才能够确保其稳定发展。当然，商业银行业作为公众资金的拥有者，其发展的过程本身具备一定的特殊性，即要求在盈利发展的同时还需要注重保证民众资金的安全性。

在社会经济发展过程中经济的萎靡不振会加大银行不良贷款率发生的风险，同时，缺乏高质量信贷客户群和高质量用户的情况还会压缩商业银行的发展空间，使得商业银行发展面临比较多的挑战。因此，在当前的经济环境中如何提升商业银行的盈利能力是管理者需要思考和解决的问题。

三、科技金融对商业银行发展的影响

第一，科技金融服务创新会降低商业银行的服务营销成本，提高商业银行的市场竞争力。科技金融创新的实现能够使银行应用AI来替代以往的人工服务管理，降低银行的服务发展成本。以建设银行为例，在科技金融的发展支持下一些城市的建设银行完成了一站式智能柜员机的建设，使得一些简单的业务管理变得更加方便、快捷，也节省了商业银行管理的人力资源消耗。另外，在科技金融的发展支持下商业银行改变营销管理模式，提升营销的高效性和精准性，并通过对营销和服务的双重优化管理提升商业银行的市场竞争力。第二，科技金融创新会优化银行产品和银行服务，从而增强商业银行客户群的黏性。在激烈的市场竞争环境下，具备高质量的服务和较高质量的产品是商业银行维护现有客户群体的有效办法。借助科技金融创新开发出符合客户需求的金融服务产品，强化客户的服务体验，由此来增强商业银行客户群体的黏性。比如当前一些银行所实施的积分管理制度、节点管理制度等都是依托大数据、云计算等科技金融手段实现的。第三，科技金融服务创新能够提升商业银行的管理效率，强化商业银行的效能。商业银行是资金融通管理的重要组织机构，商业银行的运行管理能力和管理效率深刻关系到整个银行的盈利能力。借助科技金融的创新能够提升商业银行的业务能力，具体表现为两个方面：一是在科技金融创新的作用下能够实现商业银行的精细化管理，提高商业银行内部的管理效能。二是借助科技金融能够帮助商业银行更好地防范和规避风险，即借助人工智能技术、云计算技术、计算机仿真技术等来对商业银行的运营进行高效精准的管理，从而降低和规避风险。

四、科技金融视域下商业银行盈利能力提升的对策

（一）积极宣传科技金融的重要价值内涵

第一，商业银行管理层要深刻认识科技金融在商业银行经营管理决策中的重要作用，在商业银行内部开展科技金融理念培育工作。第二，商业银行应对银行基层员工开展科技金融知识的宣传、告知、引导，鼓励基层商业银行职员使用先进的金融科技手段来开展工作。

（二）打造科技金融发展投入机制

建立和完善科技金融发展机制，为科技金融战略在商业银行的实现提供必要的人力、物力和财力支持。第一，为科技金融在商业银行的应用提供经费预算的支持，并发挥其在提升商业银行盈利能力方面的作用。第二，明确科技金融在商业银行实施的战略发展模式。建立商业银行科技子公司运营模式可以更好地发挥出科技金融在提高商业银行盈利能力方面的作用。第三，加强对商业银行科技金融战略落地的绩效评估制度体系建设，打造出一个投入和产出明确的费用效能评价体系，在制度层面对科技金融支持下的商业银行财务管理进行约束。

（三）打造权责统一的科技金融创新机制，实现科技金融和科技创投的联动发展

第一，加快科技金融创新投入和运转机制的完善。这一机制能够为科技金融在商业银行经营管理中的有效应用提供重要制度保障，从而更好地发挥科技金融创新对商业银行主要发展业务的积极促进作用。为了能够更好地发挥出科技金融在商业银行盈利发展中的作用，商业银行可以在以往金融公司基础上创办子公司，例如平安银行成立的平安科技就是一个借助科技金融来有效提升商业银行盈利能力的平安子公司，该子公司在科技金融创新研发、综合应用和评价反馈等方面发挥了十分重要的作用，且能够实现对商业银行内部资源的合理、高效利用。第二，实现科技金融创新和科技创投的联动发展。商业银行虽然不具备科技公司的科技潜力，但是却拥有了大量的客户行为数据和金融分析数据，借助科技金融能够更好地整合这些信息，打造金融信息管理平台。在此背景下为了能够更好地促进商业银行发展，提高商业银行经营发展效益，需要实现科技金融创新和科技创投联动发展，加快科技金融创新发展进度，在发展的过程中商业银行可以成立自己的科技公司，借助自身资本、数据和实践操作的优势作用来推进科技金融在商业银行中的落实。另外，商业银行还可以通过收购、兼并科技企业来推进科技金融的快速发展。

（四）加快对科技金融创新人才的培育和引进

为了能够更好地发挥出金融科技在商业银行发展中的作用，需要加大对科技金融创新人才的培育和引进，通过持续性的引进人才来为科技金融创新银行发展提供源源不断的智力支持。引进人才的渠道有很多种，比如高校、企业、国外。高校是人才的集合地，在发展的过程中可以和高校实施校企人才培育合作，分阶段地开展人才输送交流，商业银行还可以通过设立奖学金等方式来鼓励高校师生参与到科技金融推进商业银行持续发展的工作中。商业银行还可以从科技企业引入人才，通过融资支持、资本注入等方式鼓励人才实现科技创新。在银行内部也要调动一切积极因挖掘素科技人才。在持续引入人才之后还需要采取多种方式对人才开展培训，并为人才提供更多学习深造的机会，提高人才的综合效能。

五、结束语

综上所述，在经济新常态的背景下科技对社会各个行业的发展产生了深刻的影响，颠覆了各个行业的发展模式，科技创新对人类社会生产和人们日常生活产生了深刻的影响，对商业银行发展产生的影响也不例外。经济新常态下科技金融的产生和发展对商业银行盈利能力的提升起到了十分重要的作用。从业务发展层面上来看，科技金融能够为商业银行的数据信息分析、客户信息需求挖掘、商业银行营销管理、商业银行业务整合和运营管理提供重要支持。因此，为了能够让商业银行在激烈的市场竞争环境下占据一席之地，需要商业银行加快实施可持续的金融战略，加大对科技金融创新资源的投入，实现科技金融创新和科技创投联动发展，加大力度培育和引进科技金融创新人才，从物质、制度、资源、管理运作几个方面思考如何将金融创新落实到商业银行发展中，旨在能够确保商业银行在面临激烈、复杂的市场竞争环境中实现长远、高效发展。