第三方跨境支付发展问题及对策探析

王书涵

摘 要：随着互联网技术的普及，金融领域中跨境电子支付发展迅速，利用第三方支付平台进行跨境支付成为发展新热点。因此，对跨境支付现状及问题进行探究，对促进跨境支付的健康发展具有积极意义。立足国内外第三方跨境支付的现状，分析跨境支付的规模、发展优劣势，揭示跨境支付存在的信用风险、资金沉淀等问题。要促进国内第三方跨境支付的健康发展，需要从外部进一步完善法律法规、加大监管力度、提高市场准入门槛;从内部重视风险把控能力，加快实名机制的建立，以减少违规交易的产生。

关键词：第三方跨境支付;发展历程;问题;发展措施

中图分类号：F830        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）28-0079-03

在互联网信息技术普及和全球经济一体化的背景下，我国跨境第三方支付交易的规模不断扩大，第三方跨境支付业务也积极发展。中国跨境电商行业正处于融入全球化的趋势中，近年来在政府和跨境电商企业的共同推动下，我国跨境电商迎来了高速发展时期。

一、我国第三方跨境支付的发展历程

自1998—2002年，以招商银行首次推行的网上银行服务为标志，当时的国内第三方支付正处于网关支付阶段。在该阶段中，银行拥有支付的主导权和权威性，第三方处于萌芽阶段，发展规模和风险都很小，法律监管体系不够完善，只能依靠行业的自律性。

2003年后，具备第三方信用担保功能的支付宝平台诞生，标志着第三方支付进入到担任信用中介阶段。同时得益于网络信息技术的普及，在这一阶段中电子商务获得了极大发展，市场对于第三方支付的需求日益增加，第三方机构的数量每日剧增。而另一方面，由于机构自身的管理能力和风险控制能力的不足，资金安全和用户信息问题逐渐暴露出来，成为这个阶段较为明显的两大风险特征。

在2008—2009年的行业支付应用阶段中，对第三方支付的监管要求已成为无法忽视的重要因素。在2009年后，第三方支付相关的管理制度不断获得管理监管层面的完善，但仍有一些规章制度存在法律层面上的空白，法律漏洞、第三方支付市场灰色地帶的不端行为依然是需要解决的重点对象。

根据中国支付清算协会公布的调查数据显示，2017年我国第三方支付平台的跨境互联网交易金额约3 200亿元，与2016年相比增长了114.7%。不少支付机构都认为今后随着跨境交易额的迅猛增长，跨境支付规模还将保持超过50%的年均增速。

受国际化经济趋势的影响，目前人民币结算已经成为全球电商贸易的第三方跨境支付业务中的大头，占据全局的40%左右，仅次于美元。人民币跨境支付所涉及的贸易范围也不断扩展，涉及跨境电子商务、旅行、医疗护理、教育等多个领域。随着社会经济的不断发展，人们生活水平不断提高，文化及旅游方面的消费也逐渐增多。尤其是在跨境旅游方面，富有中国文化特色的旅游产业深受消费者喜爱，反过来又促进了当地的经济消费，积极带动了跨境支付的发展。

二、我国第三方跨境支付中存在的问题

在过去几年中，第三方跨境支付的发展速度有了显著提高，得益于“一带一路”、人民币走上国际化舞台等的影响，跨境电商领域获得了强大助力。随着跨境进出口零售电商市场规模不断增长，市场潜力被挖掘出来，物流、农业等产业对跨境支付的需求得到了扩大，为产业带来了新的生命力。

同时，跨境第三方支付的发展得到了政府的支持，陆续出台的政策法规正督促并且推动着第三方支付平台的发展，已逐渐从注重量化的生产发展模式向注重治理效果的模式转变。

但是，互联网金融作为一项新兴产业，在法律制度等方面还不是十分健全，也存在一定的监管漏洞，与发展成熟的金融行业相比仍有一定差距。

第一，法律机制不完善。随着第三方支付行业的出现，我国金融交易体系得到了发展和完善，但金融市场的秩序也出现了一定程度上的不稳定。实际上，我国在较长的一段时间内，在网络金融监管方面的法规、监管体系并不完善，而这都是因为第三方支付行业存在网络市场的虚拟性、线上交易的非实名支付交易。其快速发展缺乏正确的引导，加快了劣势的暴露。缺少法律法规层面的强制性，相关部门对违规行为的处理没有震慑力，极易出现二次违规现象。

第二，监察机制不健全。在第三方跨境支付中，个人信息和利益一直是用户最为重视的部分，而相关部门却缺乏条例来对这两方面进行必要的规范，如果平台内部出现信息泄露、资金流失等问题，用户也没有办法通过合法渠道获得赔偿。加之跨境支付的特殊性，不仅涉及境内的支付行业，还涉及境外的相应领域，更是监察工作的一大难题。

第三，存在监管漏洞。由于现在的国家《反洗钱法》等法律法规体系并不成熟，虽然国家对洗钱现象制定了一系列规章制度，却在涉及第三方支付机构的部分有所遗漏，这就导致许多第三方支付机构得到了违规操作的机会。这些行为的存在阻碍了电子商务的健康发展，而政府在短期之内很难将这些监管方面的漏洞补上。

第四，平台交易系统容易导致信息安全问题。新媒体的出现将新时代知识和信息以一种更为人性化的方式呈现给人们。当下社会是一个充分媒介化的社会，作为互联网技术的最新应用产业，虽然国内的第三方跨境支付平台不在少数，但它们的支付流程是基本相同的。跨境电商购物所有环节均在互联网上进行，涉及消费者、跨境电商平台、支付平台和资金托管银行五个主体。其中支付平台全程需要和其他四个主体进行对接，系统配合十分复杂，一旦出现问题就会给整个交易带来影响。在交易过程中，第三方支付平台既负责资金的运输，又负责将信息在四个主体之间传递，所接触到的信息流十分庞大，而在跨境交易的过程中，这些存储在支付平台中的信息非常容易被泄露出去，危害平台用户的利益。

第五，存在沉淀资金的隐患。在第三方跨境消费中，资金将在消费者进行付款后滞留在支付平台账户中，直到消费者确认收货无误后再转入电商账户，这部分资金被称为沉淀资金。沉淀资金的来源有虚拟账户中的沉淀资金，以及由于结算周期差额存在的在途资金、保证金。这些要素构成了第三方支付机构的沉淀资金，且它们的金额十分庞大。而目前为止，跨境第三方支付行业仍然没有对这些沉淀资金的使用进行明确规范，这就造成了安全隐患。

第六，平臺风控能力不足。由于跨境第三方支付涉及购汇收汇等业务，这就导致了洗钱风险的产生和存在，为灰色产品提供了生存空间。而第三方跨境支付公司的风险控制能力各有高低，又没有一致的行业标准，在面对此类风险时难以处理，风控漏洞的现象很难根绝，反向促进了高风险行业的发展，因此需要加以合理的规范和引导。

三、推进第三方跨境支付健康发展的措施

第一，完善实名制度。为减少跨境支付中出现的信用风险，各个支付平台可从用户实名制度入手，通过收集用户的实名信息提高对交易行为检测的便利，及时察觉交易的漏洞，并对违规行为进行处理。以科学化管理取代传统化管理，以规范化管理取代非制度化管理。为方便普及实名制度，各平台可以对进行实名认证的用户予以奖励，例如推出免费服务、优惠产品和业务等，提高实名注册用户的积极性，同时刺激消费。另一方面对未实名注册的用户进行适当程度的限制，例如禁止使用现金收付款等，提高跨境交易的安全性，降低违规交易发生的数量。除此之外，平台还可以在登记时确定消费者的身份，同时可以及时更新客户的信息，如其业务范围、信贷交易、历史记录等，以帮助政府确定客户购买的外汇数额。

第二，健全个人信息保护法。政府干预力量在第三方跨境支付规模和发展中能起到重要作用。由于缺少统一的个人信息保护法，我国在国际跨境数据流动规则体系中处于相对劣势的地位，且只能被动地采取措施应对高保护水准的要求。我国应整合现行个人信息保护的相关法律规定，制定一部统一的个人信息保护基本法。同时，我们不仅应关注统一个人信息保护法的立法，还应通过其他相关法律制度完善个人信息的体系化保护。

第三，加快跨境资金清算网络搭建。构建完整的跨境资金清算网络对于每一家投身海外市场的跨境平台都具有重要意义。首先，跨境支付平台可以借助境内银行发达的清算体系办理外汇支付业务。其次，跨境支付平台可以和国际金融机构合作，为后者的商户提供线上支付交易，从而扩大国际用户的覆盖范围。通过接入对方的资金清算网络来了解、处理并解决跨境交易中出现的问题，提升自身跨境业务的服务水平。最后，应通过与海外其他第三方支付机构合作，吸取经验知识，展开对自己清算网络的布局。这样在节省成本的同时还能借用它们的清算渠道接触本国消费者，为将来在该国区域内发展业务提供便利，有利于完善资本市场，优化外部社会环境。

第四，对于平台本身，必须重视自主创新能力建设。还可以借助电视、网络、新媒体等不同渠道，积极开展宣传咨询活动，以提升自身的影响力。其次，要清晰流程，加强监管和维护。在平台服务过程中，要规范备案、监督、审核、验收等一系列流程及其标准，使每个环节分工明确，权责明确。加大对相关岗位员工的培养，构建一套专业有效的从业人员培训系统，要不断吸收新的人才，努力组建优秀团队。

总之，随着智慧融媒体时代的来临，互联网作为新媒体的更高维工具，促进了符号文本的革新。而在经济全球化影响下，第三方跨境支付的出现和发展，极大地改变了人们的生活方式。虽然跨境支付体系在不断完善，但由于发展时间较短，第三方跨境支付仍存在许多不足。

因此，要注重将第三方跨境支付平台的建设纳入跨境电子商务的总体规划布局当中，应该把完善法律法规和健全平台机制建设作为稳定第三方跨境支付发展的调节器，以进一步解决支付问题。

国内的第三方跨境支付平台现在并将长期处于快速发展的阶段，结合我国用户群体基数庞大、国民经济消费水平允许、国家政策大力扶持、国际背景深厚四个点来看，第三方跨境支付毫无疑问是非常有潜力的，但同时也需要面对多变的海外市场，考虑应如何用自己的方式走国际化道路。

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Analysis on the Development of Third-party Cross-border Payment

WANG Shu-han

（Faculty of Humanities & Social Sciences，Nangjing 210037，China）

Abstract：With the popularization of Internet technology，cross-border electronic payment has been developed in the financial field rapidly，and cross-border payment through third-party payment platforms has become a new hot spot of development.Therefore，exploring the current situation and problems of cross-border payment is of positive significance to promoting the healthy development of cross-border payment. Based on the current situation of third-party cross-border payment at home and abroad，it analyzes the scale and development advantages and disadvantages of cross-border payment，and reveals the credit risk，capital precipitation and other problems existing in cross-border payment.To promote the healthy development of the third-party cross-border payment in China，it is necessary to further improve laws and regulations，strengthen supervision and market access threshold from outside;pay attention to risk control ability from internally，accelerate the establishment of real-name mechanism to reduce the generation of illegal transactions.

Key words：third-party cross-border payment;development process;problems;development measures

[責任编辑 辰 敏]