农商银行助推乡村振兴战略对策分析

李潇 刘波浪 齐士斐 高玉伟 王立群

摘要：践行乡村振兴战略是建设社会主义新农村的重要基础，实际推广此项战略过程中需要金融业的大力支持。某县政府将“风电产业+苹果产业”作为2021年全县产业发展中心，一方面要积极扩大工业经济规模，在全县范围内落实“以电补油、以气补油”的绿色发展策略;另一方面要重点扶持当地特色富民产业，以产业兴旺带动乡村发展。实际工作中由于该地区农业发展相对滞后，需要充分发挥农村合作金融机构的金融服务优势，推动乡村振兴战略在该地区的逐步落实。

关键词：农合银行;乡村振兴;实施策略

引言

由于农商银行具有十分明显的社会属性，因此其在经营过程中要积极担负起社会责任，成为推动乡村振兴战略的重要动力。实际开展金融服务过程中要依据乡村经济发展趋势，对服务模式进行灵活调整，制定科学合理的金融帮扶方案，为乡村经济发展提供资金支持，帮助乡村地区更新基础设施，改善农民生活水平。

一、某县农村合作金融机构经营现状

①信贷资金总量不断增大。农村合作金融机构通过不断增强金融服务能力，为农民提供二十亿元左右的贷款，农村地区贷款用户数量显著提升，为农村地区践行乡村振兴战略提供了充足的资金支持。农民以及新型农业经营主体拥有大量流动资金，对于推动农业发展起到了积极的帮助作用。②丰富金融产品类型。由于每一个地区发展程度以及发展模式存在差异，农村合作金融机构想要提升金融服务质量，主要始终坚持“以客户为中心”原则，提升金融服务的精准化程度，结合当地经济发展实际需求不断推出具有当地特色的金融服务产品[1]。例如某县农村合作金融机构推出网银业务，能够让农民、新型农业经营主体、小微企业在线上实现跨行资金结算，针对农村合作金融机构客户进行精准的识别，并对每一位客户进行系统性的信用评价，高效管控金融风险。此外，该农村合作金融机构还开通了线上贷款申请审核通道，借助该通道向全县范围内推广快速贷款服务，截至2021年5月末，线上贷款授信已达6140户，授信金额30084万元，用信金额6505万元。

二、某农村合作金融机构推动新型农业经营主体发展过程中暴露的问题

（一）信贷成本偏高

很多农民由于缺少能够被银行认可的抵押物，导致农业贷款成本居高不下。这种背景下，一些风险较高，但规模小的农业金融服务产品逐渐失去竞争力。此外，某些商业银行的信贷体系缺乏先进性，贷款审批周期漫长，过程繁琐，无法适应农民以及新型农业经营主体贷款需求。

（二）征信体系不健全

除了信贷成本高昂这一问题之外，乡村地区征信体系不健全也是影响农村合作金融机构金融服务质量的一个重要因素。正是由于竞争体系存在漏洞，当一些农户贷款后无法按期偿还贷款时，会选择外出打工来躲避债务。此外，一些地区的农业贷款业务，并没有建立起科学合理的风险补偿机制，导致银行对于贷款风险的控制力降低。伴随着农业区人口老龄化加速这一宏观背景，农民的征信数据采集工作变得越发困难，导致贷款风险进一步上升。

三、某农村合作金融机构与新型农业经营主体构建长效运行机制具体方式

（一）提升服务质量

农村合作金融机构想要在践行乡村振兴战略過程中，充分发挥自己的主力军作用，就要抓住农村地区服务网点众多这一优势，深入了解农民实际的贷款需求，积极拓展金融服务渠道。同时，农村合作金融机构要利用线上平台，提升线上金融服务质量，利用农民熟悉的新媒体平台宣传金融产品，提高对农民的服务效率[2]。此外，农村合作金融机构还要不断强化与农村合作的合作力度，构建完善的风险管控制度，高效转移农村合作金融机构信用风险。

（二）推动产业融合

广大农村地区想要在短时间内提升经济水平，一项重要的前提就要基于当地实际情况，构建立体综合化产业体系，借助这种方式提升农村地区经济综合水平。积极转变传统经济发展模式下，以农业为单一主体的农村发展路径，增加第三产业在农村经济体系中的比重，借助农村合作金融机构种类丰富的金融产品获得充足的资金，深入发掘农村地区各种自然资源的经济价值，形成具有明显生态化特点的农村多元产业集群，确保农村地区经济发展模式与国家制定的“绿色经济”发展理念相一致，确保经济发展道路的正确性。

（三）优化征信体系

针对农村地区征信体系不健全的问题，某地区农村合作金融机构工作人员需要利用信息化技术收集务农人员征信数据，构建诚信金融服务框架，各大商业银行要充分发挥带头作用，针对广大务农人员做出诚信承诺并积极兑现承诺，借助这种方式提升金融服务质量。在此基础上，该地区农村合作金融机构依据实际情况创建客户失信惩戒制度，对于恶意逃避债务的农民以、新型农业经营主体、小微企业进行严肃惩戒，同时对于诚实守信的农户、新型农业经营主体、小微企业给予奖励并提升其信贷额度。在完善征信体系过程中，要利用好社会信用监督，定期向全社会公开失信人员名单，合理把控农业贷款风险。

四、相关政策优化建议

（一）注重人才培养

某县农村合作金融机构为了提升金融服务质量，积极尝试引进优秀人才，并逐渐优化人才培养机制。针对人才引进工作，一方面需要对引进的优秀人才进行全方位考察，不仅要考察其业务水平以及工作经验，还要考察人才的职业道德素养以及风险防范意识[3]。针对人才培养工作，该农村合作金融机构结合实际情况，制定长期与短期人才培训计划，通过组织学习班以及开展线上教学等方式，带领相关工作人员系统性学习业务知识，强化其风险管控意识，借助这种方式让农村合作金融机构金融服务从业人员能够严格依照银行相关规定开展金融服务业务，避免出现以权谋私问题。

（二）拓展信贷产品种类

某县农村合作金融机构在不断创新金融服务体系过程中，持续推出全新的金融信贷产品，并在此基础上对传统的金融信贷产品进行优化与升级。实际工作中依据农民、新型农业经营主体、小微企业对于农业贷款的实际需求，开放线上贷款申请审核通道，针对具有良好信誉度的农民、农村带头企业、农村合作社推荐具有良好契合度的金融信贷产品[4]。此外，农村合作金融机构在开展金融业务过程中，要积极尝试将金融信贷服务与国家制定的金融政策进行深度融合，充分利用政策红利降低贷款利率，扩大农业贷款覆盖范围。

五、结束语

伴随着社会经济规模的快速扩张，农村地区发展模式也发生了重大变化。这种背景下，为了进一步提升广大农村地区经济发展水平，国家制定了乡村振兴战略。某县农村合作金融机构为了在当地践行乡村振兴战略，带动当地产业发展，积极提升金融服务水平。针对实际开展金融业务过程中遇到的信贷成本偏高、征信体系不健全等问题进行深入分析，通过提升服务质量、推动产业融合以及优化征信体系等方式，提升金融服务水平，为农村地区经济腾飞保驾护航。

参考文献

[1]邓玉，黎庆军.务川农商银行 服务产业发展 助力乡村振兴[J].当代贵州，2020（38）：64-65.

[2]葛忠进.黔西农商银行 金融活水浇灌乡村旅游之花[J].当代贵州， 2020（38）：70-71.

[3]王骏.聚力数字普惠金融 助推乡村振兴战略[J].中国农村金融，2020 （16）：51.

[4]张涛.农商银行助推乡村振兴战略对策分析[J].农村.农业.农民（B版）， 2020（02）：14.