农商银行金融科技转型的几点思考

邵林军 徐荣

摘要：在金融科技背景下，商业银行的经营模式正在发生变化，越来越多的商业银行为更好地适应当前的市场环境，纷纷选择转型，以此来提升竞争优势。但是在实际的发展过程中，由于金融科技的更新速度快等特点，加上涉及的领域都是区块链、人工智能技术等，这些因素让市场的准入门槛被无形提高，需要进行合理的市场调研，并投入相应的经费支持，从而找到相应的解决方案。本文针对农商银行金融科技转型的策略展开探究。

关键词：农商银行;金融科技;转型思考

引言：在移动互联网的不断发展背景下，金融领域也在发生这不同程度的变化，商业银行在经营方面出现了一定的问题，不能对未来发展的前景有清晰的认知，因此不能科学合理地管理银行的经营活动。在这种情况下，要引入金融科技等相关概念，从而更好地支撑银行的战略决策，使其更多地发展客户，推出更加精细化的金融产品，为以后的顺利转型提供支持。

一、金融科技在我国的发展现状

金融科技指的是用科技的手段创新金融行业，进而降低在运营上的成本，提升金融产品运营的效率。金融科技越来越受到人们的关注，其主要包含了人工智能、大数据等前沿技术，能有效促进提升相关产品的运营效率[1]。当前阶段，我国的金融科技主要以支付宝为主。随着科技的不断发展，各种金融科技产品应运而生，不同的金融科技公司也大量涌现，并且发展速度越来越快。

二、农商银行金融科技转型的策略

（一）利用金融科技吸引客户

在金融领域的发展主要依靠争夺客户资源，数据共享可以让金融服务得到一定的質量保证[2]。而银行的整体经营规模正在不断扩大，在一定程度上会降低不同业务数据的可信度，并且不同的业务间严重缺乏有机联系，导致银行不能科学地管理经营活动。在这种情况下，要及时引入新的经营管理理念，通过引入大数据理念，为银行的决策提供数据支撑。并有效依托大数据，探寻与自身利益相符的商业模式。此外，还要能将所有的客户行为由线下转移到线上，让线上成为沟通客户的主要渠道。同时借助大数据展开更多探索，从而探索出更多的获客渠道，并不断提高影响力，积极探索更多的拓客途径。在金融领域对中小企业提供更多辅助，逐渐将其发展为自己的客户，对其内在的需求进行充分挖掘。另外，银行本身也要做好平台建设相关工作，不断推出新产品。商业银行还应有效掌握并分析相关数据，依托大数据有效整合相关资源，扩大客户源[3]。

（二）打通线上线下服务壁垒

在传统的商业银行服务中，其主要是通过线下的分支营业点展开的，而随着金融科技的不断发展，银行也应具备线上服务的能力。这需要商业银行能有效分析客户的基本需求，进行有针对性的服务，并能根据客户的反馈不断提升线上服务能力。银行在提升自身的服务品质时，也要重视服务的效率。要不断提高线上服务水平，从而让客户有更好的体验。通过提高服务质量，商业银行能不断积累经验，从而更好地利用智能化场景的服务，解决不同类型的客户需求。另外，银行还应提高挖掘不同客户需求的能力，并能有针对性地提供线上服务进而线下服务，灵活地开展相应的金融业务，提升服务质量。

另外，商业银行还应加强与其他商业银行之间的联系，如同相互合作构建金融联盟，并进行更多的交流和沟通，提升专业水平，进而提升整个行业的竞争能力。在对金融产品进行选择方面，要更多地推出有经营优势的金融业务，同时扩大各自的优势，建立互补协议，积极推动各个商业银行的深度合作，从而为客户提供更优质的服务[4]。

（三）增加中间业务盈利能力

金融科技的不断发展在一定程度上降低了金融公司的理财成本，并且国家也加大了支持力度，促进利率向市场化方向发展。这种情况有利于银行结合市场条件开发金融产品。而商业银行更应该积极拓展业务，创造新的赢利点。通过降低传统存贷业务在盈利中的比重来促进中间业务的有效发展。中间业务的收入来源主要为代理中间类业务和支付结算类业务等。如今的互联网金融公司通过发展不同阶段平台丰富结算类业务的发展。基本从以下几方面入手：可以从体量和规模上开展，在得到银行的政策支持后，扩大中间的业务规模，如降低结算费率、简化业务办理流程等，通过以上方式吸引更多的客户支持结算业务。

（四）与互联网公司深度合作

如今我国的互联金融产品的服务越来越高效、便捷，得到了广大群众的喜爱，移动支付的比率也在逐渐上升[5]。移动支付给人们提供了普惠金融，而商业银行也同样具有较大优势，由于风险控制体系的不断完善，客户源越来越稳定。而这都是新型的金融公司无法做到的。因此，为了金融市场的发展有更多的保障，可以让两者进行深度合作，形成优势互补，从而有效促进两者的稳定发展，并更好地促进金融行业的稳定发展。互联网公司与商业银行进行更多的合作，不断推出具有完善的消费功能程序的金融产品，能更好地促进金融生态链的稳定建立。商业银行与互联网公司的合作能让银行更加精准地把握自己在金融市场的经营情况，并能不断提升业务水平。与此同时，银行还能更加深入地研究各种金融公司的不同经营模式，通过参与不同金融活动展开具体的了解，并能对潜在客户的需求点进行深入挖掘。从而与互联网金融公司形成合作关系，进而共同发挥各自的优势，带动企业健康发展。商业银行也可以对金融服务类行业的社交平台进行有效开发，借助更多的金融产品，扩大银行的经营范围，为以后的发展奠定基础。

（五）做好风险管理

商业银行在其具体的转型过程中，会涉及一些新业务，但是由于其以往的工作重点都放在了管理金融领域等方面，虽然已经积累了大量的客户资源，但是在拓展新业务方面仍存在一定的问题，如互联网公司更重视管控科技风险，而商业银行还不能在其转型的过程中全面地认知各种风险，不能形成高效地管理方式。并且商业银行要用专门的人员负责风险评估，调查金融市场，明确其中的风险要素。因此，商业银行要对此有充分的认识，增强核心竞争力，向客户充分展示实力，对风险管理工作进行不断地优化，从而保障客户的资金安全。这需要将更多的资源融入风险评估环节，精准控制源头，并不断完善对风险预警系统的建设，让风险更加可控。

结束语

总而言之，商业银行要在转型的过程中能充分明确自身的不足和优势，从而更加高效地利用金融科技，吸引更广泛的客户源。同时，银行也要不断完善自己的线上服务能力，打通线上线下服务壁垒，不断改进行业竞争秩序，并加强商业银行之间的合作，不断提升转型的成功率。

参考文献

[1]李保旭.北京农商银行探索构建数字化金融体系[J].中国金融电脑，2020，01：22-25.

[2]尹海峰.疫情影响下农商银行数字化的“危”与“机”[J].银行家，2020，04：111-113.

[3]尚志科.千亿农商银行消费贷大盘点[J].中国农村金融，2020，17：62-64.

[4]吴寅恺.农村商业银行数字化转型研究[J].时代金融，2020，07：72-73+79.

[5]宋刚.商业银行金融科技发展策略研究[J].金融纵横，2019，02：3-8.