家庭资产如何配置才能躺赚

赵新江

只有家庭资产得到合理配置，才能在更好应对风险的同时使家庭财富始终保持稳健增长，也才能最终让你躺赚。

受新冠肺炎疫情的影响，全球经济动荡，很多人的收入都受到影响，甚至陷入了失业状态。因此，一个家庭想要在经济下行的大环境下实现财富的保本增值，提前做好合理的资产配置显得尤为重要。

家庭资产配置需要考虑的因素

为什么要做家庭资产配置？答案是分散风险，不把鸡蛋放在一个篮子里。比如，哪部分资金该用作流动资金维持日常开销，哪部分资金用于应对疾病意外，哪部分资金拿来保本升值，哪部分资金用在投资上，作为一个家庭，这些都需要仔细规划。

据了解，家庭资产配置通常要与家庭生命周期和家庭风险承受能力相适应。生命周期理论的核心思想是依据生命的阶段特征设置理财目标，家庭处于生命周期的不同阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也应有差异。具体见下表：

在家庭的不同生命周期阶段，其资产、负债状况会有很大不同，理财需求和理财重点也有较大差异。

家庭备用金至关重要

一个合理的家庭资产配置模型，资金至少应该具备三种功能，即保障生活、家庭备用和资产增值。

保障生活就是满足日常生活需求，这是人的最基本需求。所以家庭资产的分配首先就是要保障日常生活开支，只有生活需求得到保障，才能进行下一步的分配。

家庭备用就是能抵御生活中不可预测的风险，比如突发疾病、发生意外事故等。因为这些不可预测的风险往往伴随着较大的支出，如不做提前预防，风险一旦出现可能就会让生活一下坠入深渊。

资产增值顾名思义就是让资产通过钱生钱的方式实现增长，只有资产不断增长，才能更好地保障生活以及抵御风险。所以，按照这三种功能，就可以相应地把家庭的资产分成三个部分，即生活保障金、家庭备用金和投资理财金。

常言道：要想活得好，先得活得稳。家庭备用金至关重要。从安全性来说，这笔钱至少不能出现亏损或金额太少，否则不足以应对财务困境。为了保证备用金的流动性，这笔钱要确保高度灵活，绝不能出现要用时无钱可花的情况。同时，站在理财的角度，备用金金额过高会占用过多可投资资金，影响到家庭资产的总收益率。

那么，备用金该准备多少？市场上有个计算公式，备用金倍数=流动资产（现金+金融账户+虚拟账户）/最近3个月支出平均金额×100%。一般而言，备用金倍数不低于3的比例较好，这个限度可以保障在比较紧张的情况下能够生活3个月以上。

不同家庭有不同的要求，需要根据实际情况而定。不同家庭有不同的风险偏好和诉求，备用金可以根据自身财务状况、家庭结构、社会关系、职业等因素，进而找到生活开支最低点和幸福感未大打折扣的平衡点，也就是你该准备的备用金数额，这样的安全感让你更幸福。

例如，很多年轻人目前正处于事业的上升期，除了生活消费之外，基本上没有其他开支。如果你的收入稳定，又没有家庭压力，且短期内没有大额的消费计划，在这种情况下，准备3个月的日常生活费用作为备用金就足够了。即使失业后找工作坎坷不平，这时有3个月的备用金进行正常生活开销，就不会出现没钱交房租等问题，心态就会好很多。

人到中年，进入人生辉煌的阶段，不少家庭的收入都较高，但上有老下有小，考慮到老人抵抗力比较弱、子女教育，意外用钱的概率显然会更高。那么相对的，这部分家庭的备用金要多预留。可以设立一个以家庭为单位的备用金账户，结合家庭负债表和现金流设置将每个月收入的百分之几投入该账户，没有特殊情况，不能擅自挪用。

对于老年家庭，需求又完全不同。由于年龄增大，身体素质逐渐下降，疾病开始伴随左右，医疗保健的支出加大。有调查显示，老年人看病吃药的花费约占日常生活消费之外的花费的80.9%。因此，老年家庭可以重点根据身体情况来存储备用金，作为突发疾病的就医资金。

家庭资产躺赚的方法

一个家庭的全部收入来源于家庭成员所取得的报酬。报酬分为直接劳动报酬和投资回报。在家庭资产配置中，最理想的状态是，有30%的收入是由投资带来的。

家庭资产配置有很多方式，其中有一个是资产配置四象限，就像两条直线，将我们的家庭资产分为四个象限，四个象限对应四个类型的资产账户，分别是流动资金、保障资产、家庭传承和长期投资四类。

象限一：流动资金

这部分资金，一般满足家庭3-6个月日常消费，基本要求是安全、灵活，在此基础上有一定投资收益即可。

推荐大家配置：灵活计息类存款产品或开放式理财产品。

象限二：保障资产

这部分资产主要是为应对意外事故、重大疾病，通过产品配置要达到抵抗相应风险的目的。

推荐大家配置：保险产品。

象限三：家庭传承

家族信托是指个人作为委托人，以家庭财富的管理、传承和保护为目的的信托，受益人一般为本家庭成员。

象限四：长期投资

此类资产是资产配置中的关键，例如基金。

所以，在投资过程中，大家要秉着一个原则：既然投资的目的基本上都是想躺赚，那我们就尽量一动不动。将此类资产长期持有，赚时间的钱。

据统计，A股的平均周期是4-5年左右。如果你的周期只是3年左右，你仍然需要去择时投资。如果可以持有两个完整周期，即8年以上，那么就可以不那么纠结进入市场的时机。

推荐大家可以选择两类定投品种：

1.基金定投：通过定投的方式进行基金投资。

2.黄金定投：可以灵活选择提取实物黄金或卖出变现。

在这两类定投过程中，微笑曲线都是有效的，即在市场下跌时，同样金额购买的份额加大（扩大份额）;市场上涨时，前期积累的份额开始盈利（获得收益）。

在权益类投资大热的今天，能够静下心结合自身实际情况进行资产配置规划显得难能可贵。资产配置的理念多种多样，但资产配置的目的只有一个：让自己的财富保值增值。做好资产配置设计，提升投资回报比率，这才是我们老百姓投资的头等大事。

“固收+”产品成为财富加速器

当下，不少市民的理财方式还一直停留在余额宝和银行理财之类的传统产品行列，当余额宝收益破2%，银行理财徘徊于3%左右的时候，明显感受到了“钱生钱”的财富创造效应在不断减弱。

业内人士认为，随着资管新规逐步打破刚性兑付，增配权益资产不断被摆上台面讨论，除了继续购买普通理财产品以外，上班族可以考虑适当增配权益资产。但是普通上班族的专业知识并不强，专业的事交给专业的人去做，往往才能事半功倍。

“固收+”产品就这样一跃成为理财圈的热词。何谓“固收+”？简而言之，“固定+”是一种投资策略，就是将产品组合中的主要资产配置于较低风险的固定收益产品，获取基础收益，在控制波动和回撤的前提下，“+”少部分股票、可转债、打新、定增等资产以达到增强组合收益的策略。

总之，只有家庭资产得到合理配置，才能在更好应对风险的同时使家庭财富始终保持稳健增长，也才能最终让你躺赚。