保险可以让你躺赢吗？

吴辉

“内卷”严重，许多人选择了躺平生活。

所谓躺平，就是形容人不想操心，“葛优躺”般过日子。

那保险可以让你躺平吗？

是的。无论是意外、大病还是天灾人祸，如有一份全面的保障，可以让你的人生更安心，即使选择躺平人生，也可以不用惧怕风险。

除了保障性的保险，养老年金险、增额终身寿险等理财型保险，还可以收获安全、确定的收益，躺赢当下的CPI。

用保险兜住风险

人的一生那么漫长，我们一般会面临哪些风险呢？

1.大病风险

病来如山倒，一次不可预料的重大疾病，有可能徹底击毁一个家庭。幸好国家给每个人提供了基础的医保待遇——社保或城乡居民医保。

社保作为家庭保障的第一道防线，其作用不可忽视。

除了社保，在应对大病风险时，商业医疗险和重疾险也显得格外重要。因为这几个险种的互相组合搭配，不仅可以覆盖在住院期间发生的合理且必要的治疗费支出，还可以弥补因大病造成的收入损失。尤其是商业医疗险，作为国家基础医疗险的补充，可以报销社保未报销的费用。

就重疾险而言，年纪越大，所交保费越靠近保额，所以年轻时，给自己做足终身保障，可以缓解年老时的经济压力。

2.意外风险

意外是令人猝不及防的，可能是天灾，如郑州“7·20”水灾，也可能是人祸，比如车祸。这时候，一份物美价廉的意外险，可以兜底这部分风险。

一般而言，意外险可以覆盖以下三方面损失：意外伤残，根据对应等级赔付;意外死亡，根据约定额度赔付;意外医疗，含意外医疗费用报销及意外住院津贴。

意外险是对年龄和健康要求最低的险种，可购买的人群范围很大。

3.身故风险

当家庭支柱离开后，房贷仍然要还，小孩仍然要抚养，老人仍然要赡养，整个家庭想要继续正常运转，怎么办？

这就要请定期寿险来帮忙。如果说医疗险和重疾险是给自己一个保障，那么定期寿险就是给家人一个保障。它的存在，可以确保无论家庭支柱在与不在，房贷仍可以正常偿还，小孩仍可以接受良好教育，老人仍可以安享晚年。

定期寿险在考虑额度和具体产品配置时，也需要根据家庭责任的多少及变化，做一个合理的安排。市面上多样化的产品，足够满足大家多方面的需求。

综上，社保+重疾险+医疗险+意外险+定期寿险，构成了一个家庭最基础的保险配置。

用年金险收获确定的收益

对于选择躺平的人来说，有多少存款不是最重要的，有多少持续的现金流才是关键。

尤其是选择躺平退休的人来说，需要考虑两个问题：一是后半生需要多少支出，二是现金流是否可以支撑这些支出。

第一个问题：后半生需要多少支出？

丰俭由人。有的人希望生活质量很高，每年出去旅游几趟，每月下馆子几趟;有的人可以承受低欲望的生活，节衣缩食。有的人看病要去私立医院，因为资源环境好不排队;有的人愿意花时间在公立医院排队。

除了自己的开销，还有家人的。比如孩子，精养可以，凑合也行，全看个人。

这些预算支出如果是计划内的，那可以算出来，如果是计划外的突发支出，比如看中了某个房产或名牌包包，比如某某突发大病需要紧急救治……这些是不可预测的，需要在可能的支出中做好预案。

第二个问题：现金流是否可以支撑这些支出？

注意，这里说的不是存款，而是现金流。

存款不等于现金流。存款是我们放银行里的本金，不考虑利息的话，本金是会越用越少的。而现金流，强调的是稳定的长期的资金流。

很多人习惯性地以为存一大笔钱在银行就可以永远花不光了，这其实是误区。

怎么产生现金流？老一辈人的观念就是存银行吃利息。

那我们来算算利息当现金流的话，需要多少本金。

在不同利率状况下，本金是不一样的。

假设每月家庭开支5000元，一年就是6万元。如果需要6万元的利息，那本金要准备多少呢？我们来算一下：当年化收益率为4%时，本金大概要准备150万元。

但又有一个问题，现在大额存单有4%的年化收益率，以后也会一直有4%的利率吗？是上升还是下降？这是不确定的。按照当下理财产品年化收益率越来越走低的情况，以后若是年化收益率变为3%，那本金就要准备200万元，如果年化收益率为2%，那本金就要准备300万元，本金压力一下要增加很多，只怕原来躺得好好的人生又要重新爬起来了……所以，不要指望存款可以让你躺平，除非你真的是存款基数很多，但消费欲望又极低。

与此同时，股票、基金等各种投资，能产生现金流吗？

当然能，只不过这些投资理财方式比较激进，如果赚了，那就是正现金流;如果亏了，那就是负现金流。所以，保守起见，选择养老年金险是能产生稳定的正现金流的。即年轻时，给自己强制储蓄一部分钱，到退休时，保险公司按约定的时间点给你发约定好的钱。至于这个退休时间，完全取决于你有多少财富。

举例来说，还是以年消费支出6万元为例，30岁男，倘若每年交保费41万元，连续交3年，一共交了123万元。接下来，他在40岁时就可以躺平，因为从40岁时，每年可以领取60163元，直至领到88岁，最后，保险公司一次性再把123万元的保费全部退还。

当然，丰俭由人，如果觉得123万元预算太多，可以降低预算，或者把缴费年限由3年拉长至10年，或者推迟养老金领取时间，从40岁推迟到50岁甚至60岁，或者分多次配置，再聚沙成塔。

除了养老年金险，增额终身寿险也可以作为躺赢的金融工具之一。如某增额终身寿险，是按3.6%的利率递增保额。有条件的情况下，大家可以考虑配置这类保底的资产。