浅析新能源汽车车险面临的问题及解决途径

姚源

摘 要：近几年，在国家政策的鼓励以及政府的补贴下，新能源汽车的数量增速迅猛，短短几年便翻了数倍。可是由于新能源汽车本身具有传统汽车不具备的特性，在有关新能源汽车保险方面存在一定的问题，本文将分析新能源汽车保险现阶段存在的问题，并以此为切入，探究可采取的解决方法。

关键词：新能源 ;汽车;保险

一、新能源汽车保险存在的问题

（一）“高投低保”——高保费、低理赔

为了更好地推广新能源汽车，提高新能源汽车的使用量，国家发布了很多利于消费者购买新能源汽车的政策。以特斯拉在售的国产标准续航升级版Model3为例，补贴起售价约为32.4万人民币，补贴后售价约为30万人民币，然而，基本所有的保险公司都是按照补贴前的价格投保，但理赔时却按实际支付的低价理赔。这让很多购买新能源汽车的消费者感觉疑惑，权益受到损害，甚至打击了新能源汽车消费者的积极性。据中国保险信息技术管理有限责任公司分析资料显示，新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看，购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传统汽车。

（二）缺少专属车险

银保监会相关负责人表示，我国新能源汽车增速较快，但总体保有量比较小，2019年，全国承保新能源汽车车辆数为347万辆，仅占行业总承保车辆数的1.4%。除此之外，新能源汽车用户的增长远远快于新能源保险的发展，保险业对于新能源汽车的承保、理赔数据不够完善，仍处于研究阶段，导致新能源汽车保险基本都是沿用传统汽车的保险模式及标准，还没有属于新能源汽车的专属险种。

套用传统汽车保险模式显然不够合理，一方面，新能源汽车与传统汽车存在很多较大的差异，传统汽车保险无法完全覆盖新能源汽车存在的风险，另一方面，新能源汽车的修复及理赔标准，与传统燃油汽车有很大不同。新能源汽车是由电力驱动，电池、电机等为核心部件，而传统汽车是由发动机驱动，有关新能源汽车电池、电机等并未有明确的理赔规定及标准。因此推出新能源汽车的专属车险迫在眉睫。

（三）新能源汽车风险控制难度高

根据现有的数据，保险业对新能源汽车风险的管理控制难度系数较高。首先，保险公司自身缺乏研究新能源汽车的相关技术人员，导致其对新能源汽车不够了解，很难制定出合适的保险方案;其次，部分汽车厂商会为用户免费提供更换及回收电池的服务，这也在一定程度隐藏了汽车的风险，不利于保险公司对新能源汽车风险的控制管理;新能源汽车安全风险的评估需要建立在大量的历史数据上，同时还需要大量的测试数据，而数据的获取对保险公司而言并不容易，往往需要投入巨大的成本，而且并非仅靠保险公司一己之力便可建立完备的安全风险评估体系。

二、针对新能源车险提出的解决方法

（一）“车+保险”服务模式

近几年，在国家政策的鼓励以及政府的补贴下，新能源汽车的数量增速迅猛，短短几年便翻了数倍。可是由于新能源汽车本身所具有的特性，比如相比传统汽车而言增加了电池、电机以及电控等核心设备，使得新能源汽车车险不同于传统车险，加之汽车保险改进缓慢，保险公司对新能源汽车核心技术、造价、动力来源等掌握的不够完全，无法对新能源汽车收取合适的保费。因此，对于很多购买新能源汽车的消费者而言，在为汽车投保时，常常会面临“高投低保、传统保险条款不匹配”的问题，这就急需保险业在新能源车险方面的创新，推出适合新能源汽车的产品。

“车+保险”模式是指新能源汽车企业成立保险经纪公司，将产业链向下游延伸，推出“车+保险”的服务，从而在新能源汽车车险上进行一种创新，这种模式凭借自身优势也更容易在车险上推广开来。对于新能源汽车公司而言，发展保险经纪业务，最关键的是要掌握核心科技。新能源汽车可以通过大数据的应用，将用户驾驶的行为数据以及车辆的性能、驾驶车辆存在的风险收集起来，并进行分析。相较于传统保险公司，新能源汽车公司对车辆的构造、性能更加了解，获得用户数据更加方便全面，因而在其以保险经纪公司的身份与保险公司进行谈判时，更具有议价的优势，更能够为新能源汽车的消费者寻求到价格合适的车险。

（二）汽车公司与保险公司寻求合作

现阶段，对于新能源汽车而言，急需推出适用于新能源汽车的专属保险。保险公司受到技术、历史数据等局限，无法在短时间内推出，这就需要汽车公司与保险公司寻求合作，发挥各自优势，共同推出新能源汽车专属保险。

倘若新能源汽车成立保险经纪公司，可以与传统保险公司合作，共同设计开发更多“专属型”的车险产品。特斯拉首席执行官马斯克曾表示“我们建立了一种保险费率和实际的汽车驾驶驱动的反馈机制”这是传统保险公司没有的数据优势，同时，由于新能源汽车公司掌握了大量与汽车相关的技术信息、用户驾驶数据、维修数据，可以利用自身的专业性以及所掌握的数据与保险公司合作设计出适合新能源汽车的保险。

（三）UBI的应用

UBI（Usage Based Insurance）是一种基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的可量化的保险。它基于大数据处理原理，智能硬件设备、大数据、车联网为其提供技术支持，对用户实际行驶里程、驾驶时间、驾驶地点、驾驶行为等进行综合分析，从而为用户制定差异化车险。

近几年，UBI在我国的应用逐渐推广开来，有数据显示，保守估计UBI的渗透率在2020 年可以达到10%-15%，UBI 保险面临着1400亿元的市场空间。由于新能源汽车风险控制难度高，如果可以将UBI广泛应用在新能源汽车上，帮助保险公司及时、有效地获取新能源汽车的相关数据信息，并能通过大数据分析对客户进行评估分级，那么保险公司便可以降低新能源汽车风险管理的难度，并帮助其筛选出优质、出险少的客户。

三、总结与展望

新能源汽车在我国发展仍处于初级阶段，但发展的十分迅速，未來也很有可能逐步取代传统汽车。随着新能源汽车数量的增加，新能源汽车保险所占比重也会越来越大。本文在对新能源汽车车险目前面临的问题进行分析后，针对分析的问题，提出了相应的解决途径。

未来新能源汽车的发展必然离不开大数据在车险中的应用，UBI也将逐渐普及。新能源汽车公司可以通过创立保险经纪公司，推动新能源汽车“车+保险”的服务模式的发展，与保险公司更多地寻求合作等，更好地推出新能源车险产品。

参考文献：

[1] 王毓，石剑飞.新能源汽车保险产品设计开发问题的研究[J]. 新能源汽车，2018（15）.

[2] 许闲.新能源汽车的风险与保险分析（下）[J].中国保险，2019.

[3] 郭宏.新能源汽车保险问题研究[J].现代营销，2020.9.