共享单车企业营业中断保险研究1

2021-10-25周林毅周艺玲

中国科技产业 2021年10期

关键词：中断营业单车

周林毅周艺玲

（武夷学院商学院，福建武夷山 354300）

0 引言

至2018年底,共享单车企业已在全国投入了2300万辆共享单车,目前在众多城市都有投放点,给居民

的出行带来极大便利,已成为居民出行常见的出行方式。然而，随着使用人数不断递增，共享单车数量不断增多，与之对应的事故无人问责问题和用户出行安全问题越来越多，共享单车慢慢呈现出畸形化发展，随之而来的违规停放、恶意毁坏单车等事件层出不穷。

共享单车企业运营者在初级阶段的不完善运营和管理，使得企业营业存在的风险比比皆是。同时，由于共享经济在中国发展的时间还是相对短暂，所涉及的法律条文、保险制度是待完善的，探索以南平市共享单车企业为代表的营业中断保险是非常重要的。

共享单车为共享经济的一环，单车的破坏情况常常让公司经营陷入困境，所以共享单车企业购买单车营业中断保险有其必要性。共享单车服务中断的原因包括脚踏垫损毁、刹车失灵、车座破损、车链条损坏、二维码刮除、安装私锁、单车被盗等[1][2]。至于造成共享企业停止营业的使用人特征，过去文献鲜少提及，但是这些因素将是衡量共享企业运营顺畅的重要参考。

1 共享单车企业营业中断的原因

共享单车的产业链较为扁平，车辆直接损失就无法进行运营，再加上共享单车具备分散性、碎片化的性质，导致单一车辆损毁就无法提供营业造成企业损失，所以归纳共享单车的营业中断因素成为重要的方法，其形式包括：财产损失、关联企业提供单车材质不佳、意外事故与不当使用等。

1.1 财产损失

根据过去研究，厦门市、南平市共享单车企业营业中断的财产损失因素显示肆意停放、二维码被刮除是主要的财产损失因素，在保险费率估算因子中占有显著的影响。

1.2 关联企业提供单车材质不佳

在南平市，过去研究显示造成停止运营的因素包括：受访者遇到脚踏板损坏比率为58.75%、刹车失灵54.38%、车座破损65%、二维码刮除58.75%等，这些因素显示单车的材质影响了运营的顺畅度。

1.3 意外事故与不当使用

共享单车的意外事故因子包括年龄、性别、骑行时段、使用天数、骑行经验等等[3]，至于不当使用方面包括肆意停放、不明车损、当成私家车使用[4][5]等。

当前，我国对共享骑行单车的保险存在两种主要模式:一是共享单车企业与运营者、第三方支付平台与互联网保险企业同时开展三方保险合作，为其骑行用户提供人身意外保险租赁服务。用户使用支付宝的二维码扫描功能就能轻松解锁要骑行的共享单车，同时能够获取相应的骑行单车人身意外险，其主要承保公司之一是上海国泰财险。二是共享单车租赁公司与保险企业直接达成合作协议。例如，摩拜共享单车的运营商向众安保险企业的运营者投保了产品安全责任险；0F0小黄车的运营商向太保产险公司分别投保了旅行单车人身意外伤害赔偿责任保险与意外伤害医疗保险[6]。至于共享单车公司的营业损失补偿机制鲜少有文献探讨。

2 共享单车营业中断保险设计概念

现行的共享单车企业为填补营业中断的损失，皆设置押金制度，过去多数文献探讨有关押金管理问题[7]，政府也制定《交通运输新业态用户资金管理办法(试行)》规定，然而现行摩拜公司的押金的计算并未有科学的依据[8]，企业投保正规保险意愿理论研究较少，过去研究显示当损失概率高于0.5时，消费者是不会善待车辆，产生心理风险因素导致营业中断情况，消费者心理因素问题普遍存在于实际的风险管理战略与保单设计中，主要因为消费者风险感知弱化的情况所造成，在策略制定与保单设计时都应该避免及控制的[9-13]。

营业中断损失是相对于物质财产损失而言的一种间接损失，损失结果超出许多企业的风险最大容忍度，如：企业声誉受损，股价下跌，融资成本上升，甚至由于无法履行合同而导致的经济赔偿责任。共享单车营业中断保险事故保障应该包括：

2.1 财产受损

在共享单车自动化运营成本中，关键协力厂商的设备的故障损坏造成的运营中断皆可以通过保险转移。

2.2 关联企业意外连带损失

关联企业包括主要车辆供应商和主要共享单车消费者。在共享单车紧密的供应链模式下，车辆采购、平台商运营的稳定程度等，都会导致企业的营业中断损失。由于平台不稳定损失属于企业自身管理运营不良，对于营业中断保险有高度逆选择与道德风险因素情况，因此建议保单设计时给与排除。

2.3 人为因素造成的损失

由于消费者的不满情绪与忽视轻率行为或操作不熟练导致服务脚踏车设备损坏，引起的营业中断事故。

3 费率精算模型设置

本次模型设计研究过程采用罗吉斯回归（logistic regression model）分析，利用消费者观察到的营业中断特征，估算保险费率。

如上公式（4.1）所示，x代表自变量，Y代表应变量，1表示营业中断，0表示正常运营，i表示问卷调查的第i个受访者，d表示控制变量的第d个变量，与此同时，ε表示误差项。

在样本比较方面，由于共享单车提供的服务感觉较容易取得，也可能造成消费者使用较为疏忽轻率，造成心理风险因素引导损失事件发生机率大幅度提高，所以将以全部样本以及心理风险因素样本进行费率测算比较。

检测心理风险因素造成的原因，研究采用罗吉斯回归（logistic regression model）分析，设置如下：

如上公式（4.2）所示，x代表自变量，Y代表应变量，1表示产生心理风险因素的消费者，0表示其他，i表示问卷调查的第i个受访者，d表示控制变量的第d个变量，与此同时，ε表示误差项。

4 费率精算模型测算

在福建省南平市共享单车使用已经深入人心，研究利用206份问卷观察，消费者有过自摔经验的占样本13.6%，碰撞经验的占31.1%，看见脚踏板损毁的占样本40.8%，轮胎毁损的占样本20.4%，座椅毁坏的占样本48.5%，二维码被破坏的占样本50%，看到共享单车被作为私用的占样本45.6%，共享单车乱停放的占样本64.1%。

在消费者使用态度与特征上，认为共享单车容易取得的消费者（心理风险样本）占样本比率为20.9%，平均骑乘共享单车车龄为1.83年，每周骑乘天数为2.112天，平均一次骑行19.466分钟，碰到营业中断车辆的消费者占样本的46.6%。

表1显示全部样本与感觉容易取得共享单车的消费者样本比较显示，碰撞为主要造成营业中断的主要因素，至于用户的使用特征呈现差异，其中一周骑行天数越多天的消费者，以全部样本观察，营业中断的概率是下滑的，但是在觉得容易取得的消费者样本就是造成营业中断的重要因素，由此可以推论消费者的用车行为与心态确实是造成营业中断的主因。

表1 共享单车营业中断保险费率实证结果

再由觉得容易取得的消费者样本观察，刮涂二维码、把共享单车当成私家车使用、碰撞、轮胎损坏、踏板损坏、一周使用天数较多都是造成营业中断的主因，显示使用共享单车的心理风险情况存在，因此，共享单车企业必须设置风险控制与风险转移的措施，应对营业中断的巨大损失。

经过模型测算共享单车营业中断综合保险费率，利用全部样本测算结果为17.3%，再利用具备心理风险的感觉容易取得样本测算，营业中断保险费率为80.8%，投保1元保险金额需付的保险费金额落差明显，如果心理风险样本扩散则共享单车企业损失继续扩大，急需设置风险控制与风险转移的措施。

过去多数文献显示，消费者心理风险因素的产生是因为价格效果导致。表2研究再次检验价格效果显示确实显著存在，当认为便宜的消费者人数增加1%，产生心理风险因素的概率为0.643%，在10%显著水平下显著。

表2 心理因素消费者特征

5 共享单车营业中断保险的成果与效益

过去多数文献有研究共享单车的消费者特征，但是鲜少具体指出如何保护共享单车企业的权益，因此本文提出推出共享单车营业中断保险设计的构想，其成果与效益如下：

5.1 保护共享单车经营者的经营成果

共享单车营业中断保险保障的重点在于所接受的消费者的心理风险因素所导致的营业中断损失。研究显示心理风险因素为导致共享单车企业营业中断的重要原因，其间接原因是共享单车取得成本太便宜，进一步造成感觉服务取得容易轻率使用的心理风险因素，直接导致下一位消费者无法使用，营业损失由企业吸收。若是保险公司提供共享单车营业中断损失保险将可以转移企业损失，保障共享单车创业者辛苦经营成果。

5.2 利用保险方式解决押金返还问题

现行的押金制度造成退还困难等社会问题，主要原因在于押金金额的设置并没有经过科学的精算机制，让消费者觉得便宜服务可以方便取得，所以在用车行为上格外不仔细，如果共享单车企业投保营业中断保险，保险费转嫁在租车费用上，当营业中断事故发生时，共享单车企业获得理赔，有助于押金退还的稳定性。

5.3 保险科技协助共享单车企业设置损失防阻

共享单车为车辆的一种，过去财产保险公司曾经与4S店合作进行客户基础汽车保险，由保险公司低价提供行车记录等器具，并且利用大数据搜集、云端计算服务，对于驾驶人进行核保与理赔的数据分析。共享单车企业如果投保共享单车营业中断保险，保险公司如果想达到损失防阻功能，可以采取低成本提供数据采集相关设备，协助共享单车业者减低营业中断的风险。保险费与设备费用由消费者公摊。