高校辅导员应对校园贷现象的问题分析及应对策略

刘振涛 吴 昊 张 宇

(黑河学院，黑龙江 黑河 164300)

2004年，教育部“16号文件”颁布以来，大学生思想政治教育受到了各界的高度重视，由于大学生所处的年龄阶段、生活背景、成长环境的特殊性，其思想认识、行为方式、做事方法与其他群体有较大的差别，也决定了大学生思想政治教育形成了与之相适应的特殊的教育规律、途径和方法[1]。近些年，校园贷在大学校园里应孕而生，大学生在没有做好应有的准备时，却享受一种新型借贷方式，富有较好的普适性与便捷性，由于其较大的风险特征，已经引起了社会各方的关注。作为一个相对整体低龄的群体，大学生更易接收新事物，本身就没有足够的经济实力与经济来源，但又拥有超前消费的观念，以及个人的自控能力较弱，为校园网贷的滋生与趁虚而入提供了更多的机会。校园贷已普及到各大高校中，并且引起了社会及高校自身的广泛讨论，与大学生的经济利益直接相关。

一、大学生校园贷的概念及种类

大学生校园贷，是指高校在校大学生向各类借贷平台申请贷款的经济行为。贷款服务的主要对象是大学生，这种小额贷款形式发生在大学校园[2]。在我国高校校园中，校园贷按照不同的平台方式可以将其划分为三种方式：一是允许大学生分期还款的购物平台，如任分期等以及提供低额提现的服务；二是P2P贷款模式的平台，为大学生助学及创业提供资金，如投投贷、名校贷；三是阿里巴巴、百度等企业，为在校大学生提供一系列的金融服务。

二、大学生校园贷的现状

(一)学生对校园贷基本情况了解程度

在对黑河学院2018级、2019级、2020级三个年级380份问卷调查回收后，进行数据综合分析与整理，如表1所示，可知学生对校园贷较为熟悉，在一定程度上存在侥幸心理，接受校园贷款条款。大学生的“主要经济来源”结构比例中，90.26%来源于父母，5.7%为亲友扶持，勤工助学的比重高达2.1%，1.94%为奖学金。“如何了解到校园贷”，47.25%的学生回答为“校园广告”，35.47%显示为网络推广与宣传，周边同学占比17.28%。在“身边人接触校园贷该怎么做”这一问题中，19.21%显示将会告知辅导员及相关人，20.73%表示观望以备用，58.11%则表示让他人提供帮助，1.95%表示与我无关不予理睬。经过此次调研活动，发现大学校园贷具有相当良好的市场环境与广泛的需求。同时，高校应定期对大学生的心理特征等综合情况予以了解与调查，尽早发现问题，遏制意识的萌芽，开展教育座谈活动，采取一系列措施为大学生提供服务与帮助，从而增强个人的信用安全意识，提升个人的反欺诈及欺骗能力，为个人的安全问题做好全面保障。

表1 学生对校园贷较为熟悉度

(二)学生对校园贷使用目的

依据调查数据显示可知，在大学生校园贷消费目的结构中，购物比例高达48.62%，旅游占比4.90%，学习为13.79%，其他32.69%，如表2(下页)所示。结合数据比重显示，更多大学生借贷仅仅是为了购物消费，无疑引导了校园贷未来的发展走向。在校园贷消费结构中，购物贷款占比重最高，其他消费类型也具有一定的发展潜力。

表2 大学生校园贷消费目的情况统计表

(三)校园贷的主要模式及特点

根据信贷的供给主体，现阶段，线上+线下消费信贷分为4种主要形式，各种形式的特点及代表性产品如表3所示。

表3 互联网消费贷款的主要模式及特点

除商业银行、消费金融公司、电子商务平台和分期付款平台外，部分线上网络贷款公司可提供便捷贷款服务。总之，中国网络贷款消费模式供给已经呈现多角度、多元化、全方位发展趋势[3]。除商业银行外，其他贷款公司提供的小额贷款(在4万元以下)和中低端网络贷款产品，其消费群体地位主要是中、低收入人群，其中包技术工人、中低收入白领、刚刚步入校园的大学生等，平均月收入在6000元以下，平均年龄19—30岁，工作相对不稳定，且经济基础薄弱，信用记录较好的人群。伴随城市化深化改革进一步加强，网络信息传播进一步加快，该人群的总量不断提高，市场的规模进一步扩大，网络借贷消费产品将不断升级出现在大众视野中。

三、校园贷现存的问题及原因

(一)现存问题

目前，大学校园已呈现出品种繁多的校园贷产品，其特点具有门槛低、隐蔽性强等特点。2016年3月，河南省某一高校学生在网络平台上贷款高额资金，至此难以承受高昂的贷款压力最终选择跳楼自杀了结这一切。并且各种有关暴力催收、裸贷等事件频繁曝出。这一系列的事件在社会中引起一片哗然，各方对此展开了热烈的讨论，部分学者为机构提出了一系列的建议对策，促进校园贷的正常发展。教育部和中国银监会也发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(2016年份)，上海、重庆、深圳和广州等城市相继颁布地方上的自律性法规以响应教育部和银监会的号召。在社会舆论频频抨击校园贷款的背景下，高校强化大学生思想教育，校园贷的发展态势已经有所扭转。有关校园贷已经被曝出了各种坏账风险，坏账率不断提升，近年来多家校园贷平台已经被迫停运[4]。

(二)原因分析

1.市场混乱，社会形象差

当前，我国互联网金融业还处于一个初期的尝试阶段，还未依此建立健全一套科学合理的法律法规体系，未提出切实可行的金融监管方案及防险措施，相关的制度还只是停留在一些文字性的纸面法律条文，目前主要方式就是行业自行检查与改进。校园贷市场处于一个“无门槛、无标准、无监管”的“三无”局势，行业内一片混乱。近日，各大媒体曝出了一系列的校园贷等恶性事件，社会各界人士对此引起了高度重视。

2.商家效益至上，风险控制力不足

一方面，校园贷平台贷款申请便捷，在没有任何征信查询和收入证明的材料基础上，各平台为了争抢更多的市场份额，大幅降低借款准入标准，大学生只需提供有效的身份证与学生证即可得到所需贷款数目。大学生普遍具有心理不成熟、人格未健全、经济实力弱、无稳定工作的特征，因此，贷款的风险比较大。另一方面，由于未建立健全一个高效运转的征信系统，信用信息流失，各网贷平台未建立一个标准的信用共享体系，部分学生甚至多平台借贷，明显超过了自身的经济还贷能力。

3.大学生预支消费严重

根据图1所示，其中有35.78%和27.6%的学生认为大学生的校园网络借贷行为是虚荣和盲目的消费心理在作怪，攀比、从众和求异的借贷消费心理占比从大到小依次是：20.8%、10.6%和5.1%大学生在申请校园借贷消费时，产生预支消费，且无法偿还。主要表现为爱虚荣、爱攀比、无规划、随波逐流等，这些消费特点被无良商家利用消费套路贷的违法模式，把大学生纷纷陷入校园网络借款深渊。

图1 您在网络消费时是什么样的消费心理

大学生喜欢用外在的形式展现自身价值，消费价值观尚不成熟稳定，容易受多样价值消费观的影响，更倾向于对自我主义的追求，各网络借贷平台“捕捉到”大学生极其强烈的“感性思维”“不断求变”的消费心理，以借款便捷、借款灵活方式，深入到大学生消费群体，间接性导致消费不理性的学生出现了恶性循环的虚荣消费心理和行为。

四、高校辅导员应对校园贷开展工作的对策

(一)辅导员需谨慎把握入学教育第一课

新生入学阶段是开展安全教育活动的最佳时期，由于新生社会经验不足，心智还未完全成熟，对事物的认识不够深刻，以及辨析正误的能力较差。所以，辅导员不但应该贯彻落实各种常规教育活动，增强学生对校园贷危害性的认知。在新生入学时，学生消费心理与习惯的自主性较强，应帮助学生树立一个积极合理的消费观，结合自身经济实力形成一个健康正确的消费认知。

(二)重视并充分利用家校的双向反馈

根据相关材料，可以发现存在于“校园贷”的一个共性点，那就是很多深陷其中的大学生无法解决高额预期的问题，从而被迫利用其他经济来源来填补“校园贷”的空洞，甚至有的学生走上了违法的道路。另外，“校园贷”极强的隐蔽性不便于采取相关的措施来处理，基于其平台依附于互联网等因素，家庭与学校不能及时发现情况。因此，双方无法做到对学生日常情况的有效监督。为了解决这个问题，家长和辅导员双方要及时进行家庭经济情况和学生在校情况的交流工作，还要依据其他学生尤其是班级干部的反馈，来对消费异常的同学进行调查，并与家长共同面对、解决这些问题。

(三)班会(团活)要开展消费观教育

在高校中班会(团活)对大学生的学习和生活都有着不小的影响，因此，应重视此方面并在其中加入消费观的教育。只有充分发挥班会(团活)的影响力，为学生做出消费行为、消费理念的指引，才能更有效地帮助大学生制订适合个人的消费水准。“校园贷”也就无法渗透到学生中，学生也就能自觉抵制、远离“校园贷”。此外，高校应把学生的价值观向符合社会主义价值观要求的方向培养，并通过日常教学、讲座等方式向学生普及金融安全、法律常识。

(四)精准帮扶困难学生

相较而言，在缺乏了解的情况下，困难学生容易被“校园贷”吸引。而解决这一问题，就要靠高校内的资助体系发挥出作用。辅导员可根据具体的情况来完善勤工助学管理办法中的相应条例，例如，确定资助对象、划分资助标准等，以便确保困难学生可以得到充分的援助。需要时还可以与学校有关组织合作，为困难学生找到适合的兼职岗位，使经济困难的学生会慢慢脱离“校园贷”带来的困扰；学校还要重视各类奖助学金的作用，使每个困难生有多项获得资助的途径。

(五)关注大学生心理健康教育

在对许许多多悲剧事件进行分析后，得出心理问题是造成这些结果的关键因素。如攀比、自卑、隔阂等心理问题常常把学生推向深渊。因此，高校在进行相关宣传时，一定要强调健康理性心态的重要性。定期开展心理辅导，开设相关课程等。辅导员要尽量关注学生的心理变化，加强心理疏导，建立合理的心理健康教育机制。大量的资料表明，在参与“校园贷”的学生中大一、大四的学生占据了很大的部分。对于新生而言，新鲜感是主要的诱导因素。因此，需坚持心里健康教育，尽量将其贯穿于大学四年的生活中，使其长期起到警示作用。