农村金融支持乡村振兴面临的 困境及对策研究

焦涛

摘要：进行农村振兴战略的实施可以助推“三农”工作纵深化发展，对于完善我国现代化经济体系也有重要作用，作为当前社会治理格局建设下的一项基础方略，农村振兴战略逐步推进了各类金融产品服务的出现，提供了更为广阔的金融需求，助力现代化农村建设，帮助实现农村资源的优化配置。文章通过研究农村金融领域的问题主要分析借助农村金融提高乡村发展水平的初步效果，并根据当前发展现状提出针对性对策建议。

关键词：农村金融;金融支持;乡村振兴

党的十八大以来，我国把农村区域发展战略放在了核心地位，将“三农”建设看作是一项重要的战略性工程。为了深化国内的农村土地改革进程，激起农村经济发展的活力，促进国内农村供给侧发展情况，保障国内农村建设的质量，这也是完善政策，实现小康社会建设的必要举措。当前现代化的小康社会的建设是国家建设的重要工作。金融工作不仅是国家对当地经济发展的一大促进以及重要的政策保障，积极探索农村有关金融业务的创新机制，给农村金融发展升级提供更多体系上的保障。

一、金融支持乡村振兴的现状

在党的十九大政府工作报告中明确指出，实施“乡村振兴”发展战略对于建设产业繁荣的乡村，提高居民生态宜居，改善乡土文明，提高乡村治理效率和农民生活水平具有重要作用。农业、农村和农民这三大问题从古至今都和我国的国计民生具有密切联系。应当清楚地认识到“三农”问题一直以来在党的经济工作中的重要影响。这也是党在十九大会议中一直贯彻的一项总体发展方略。

实施“乡村振兴”战略，才能助力我国实现“两个一百年”的奋斗目标。第一个一百年目标指的就是在2020年全面建成小康社会。“全面”一词就表明小康社会不仅仅指的是城镇居民小康生活，也指的是农村居民的小康生活。只有当农村贫困地区的人口也全部脱贫致富奔小康，才能真正地宣布全面建成了小康社会。因此，乡村复兴是小康社会实现的必不可少。

实施“乡村振兴”战略才能达到全体人民共同富裕的根本目标。受到现在城市发展速度日益加快的影响，我国农村地区的发展速度也逐年提高，然而仍有部分地区还存在着发展严重滞后的问题。从历史学的角度来看，作为中国传统文化的起源地，乡村一直以来在我国经济社会的发展过程中扮演着举足轻重的决策，实施乡村振兴的战略，落实农业农村优先开发的要求也是我国对于乡村重要战略地位和重要意义的肯定，也是实现中国梦的伟大历史使命，是达到全体人民共同富足，建设现代化社会主义国家的必须道路。

作为习近平总书记重要的战略思想，“乡村振兴”也是新时代中国社会主义思想的一项重要构成内容，习近平总书记特别提出，在中国任何一个发展阶段都不能忽视农民，忽视农业的重要性，不能漠视农村。在党的十九大报告中特别提出，“乡村振兴”战略在具体实施过程中需要注意实施地点、实施方法和实施节点，以此为依据开展乡村重振战略的各项工作。

二、金融支持乡村振兴中存在的问题

（一）不良贷款持续增加，严重制约信贷投放

根据国家统计局2019年12月月底的统计数据显示，当前我国商业银行的不良贷款余额为2.41亿元，不良贷款率为1.86%，相比2018年增加了0.3亿元，不良贷款率上升0.3%。截至2019年年底，金融机构网点总数已增加至22.8万个，涉农贷款余额达到33亿元，相比2018年增加7.7%，农户不良贷款率为7.2%，企业不良贷款率为8.35%。由于经济发展下行因素增加，农产品价格出现波动，部分农产品有滞销风险，因此农民贷款违约的可能性也进一步提高，涉农信贷资产提高质量风险造成对于农村金融风险防范难度的严重增加。

（二）“空心村”现象加剧，金融资源使用效能低下

重建乡村对于农村生活的居民而言能够让其获得更大的收益，但是由于一些原因让农村当前出现了空心村的现象，这些问题难以有效的解决，首先，土地的流转速度加快，农村的人口逐渐从农村流向城市，青壮年大量离开乡村;二是为了让子女去城市上学，接受更高的教育，农村人口“老龄化”的特征明显。以上两个原因进一步提高了乡村振兴政策的落实困难程度。

（三）涉农产业风险加大，银行放贷意愿不强

由于开展农业生产受到多种不确定因素影响导致很高风险，造成金融机构涉农贷款审批通过率相对较低，金融机构难以准确估量农村小微企业的相关金融资料，难以明确农村资源产权，难以健全土地流转市场，农村小微企业无法向金融机构提供符合标准的抵押品。由于农村小微企业公司管理体系相对不科学，缺乏治理结构建设，受到高度市场竞争压力影响，部分农村小微企业缺乏核心技术和竞争力，在经济下行的冲击作用下不能提高自身盈利水平。受到金融机构尽职免责管理办法和对小微企业贷款开展差异化考核政策等相关规定的影响，金融机构通常对于小微企业贷款存在谨慎态度。

（四）没有有效的抵押证，限制了多元资金的需求

不管是小微企业还是农民本身都不具备多种有效金融机构抵押担保物，由于可以提供担保的一方不愿承担担保责任，小微企业难以找到合适的担保人，导致贷款难度的提高;除此之外，由于经济下行压力的影响，企业出现了经营困难，为了降低金融机构贷款风险下调了再贷款有限数额。虽然目前除了银行之外的各类金融机构也可以提供贷款，但由于信贷要求高于银行相应标准，进一步提高了小微企业和农民自身的贷款成本，难以解决贷款难的现实问题。

（五）金融环境恶化，生态亟待改善

农业工业受到经济条件变化的影响，发展并不景气，农户难以按时还清贷款。除此之外由于尚未健全贷款程序监督，导致金融机构提供涉农贷款和民营企业贷款的难度较高。由于当前农村地区信用意识尚未提高，部分贷款农户存在“法不責众”的心理企图逃避还款，缺少对贷款不还的正确认识。相关执法部门需要进一步提高执法力度，开展强有力的监督惩处，降低老赖出现的可能。