数字普惠金融对浙江农村居民金融素养影响研究

张润禾

【摘  要】随着时代的进步与科技水平的提升，我国国民经济水平逐步提高，与此同时，农村居民的金融素养日渐成为影响农村金融发展的一个重要因素。论文根据我国居民金融素养的现状，讨论农村居民金融素养对我国经济发展的影响，分析数字普惠金融对浙江农村居民金融素养的影响，通过研究消费者意识和普惠金融服务效率，提出针对性的对策建议。论文对金融教育体系和农村经济发展等因素进行全方位考量，以期为我国经济的快速发展提供理论参考建议。

【Abstract】With the progress of the times and the improvement of the level of science and technology， the level of China's national economy has gradually improved. At the same time， the financial literacy of rural residents has gradually become an important factor affecting the development of rural finance. According to the current situation of financial literacy of residents in China， this paper discusses the impact of financial literacy of rural residents on China's economic development， analyzes the impact of digital inclusive finance on financial literacy of rural residents in Zhejiang， and puts forward targeted countermeasures and suggestions by studying consumer awareness and inclusive financial service efficiency. The paper comprehensively considers factors such as the financial education system and rural economic development， so as to provide theoretical reference and suggestions for the rapid development of China's economy.

【关键词】农村居民;金融素养;普惠金融

【Keywords】rural residents; financial literacy; inclusive finance

【中图分类号】F832.7                                             【文獻标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）09-0069-03

1 引言

当前，我国经济快速增长，但是人均经济水平并不高，2020年，我国完成了全部人口脱贫的任务。之前，许多学者针对贫困地区的人口如何早日脱贫、农村居民如何更好地实现经济发展以及普惠金融如何发挥作用等几个问题进行了研究，但总体来说，有关农村居民提高金融素养方面的研究较少。2015年，国家对农村居民金融素养提高提出了要求，要求金融机构进行金融知识和金融技能培训，以更好地为我国农村居民金融素养的培养和提升提供服务，并加强其对金融产品的理解[1]。相关部门提出，金融机构应该主动承担提高农村居民金融素养意识的责任，并积极推动消费者的权益保护行动。在国家的号召下，全国各地开始对金融知识进行普及教育。调查显示，现阶段居民金融素养和普惠金融的发展相互关联，并且关联非常密切，二者相互作用。通过提高农村居民的金融素养，可以促进普惠金融快速发展。因此，探讨如何帮助农村居民提高金融素养，对农村普惠金融发展具有重要意义。

2 我国居民金融素养现状

2013年，中国人民银行开始展开调查，针对消费者对金融知识的了解情况进行抽样调查。当时的结果显示，我国消费者的平均金融素养水平较低，并且与发达国家差距较大[2]。2018年，中国经济监管层下达了坚决守住底线，防止发生系统性风险的任务，国民金融素养已经逐渐被视为一个重要的监管因素。随着国际上对竞争的重视程度日渐提高，国内国外都出现了大量的关于金融素养的研究。国内外学者对金融素养的研究对象主要集中在城镇居民，很少涉及农村居民，并且研究结果显示，我国居民的金融素养水平由于被调查者职业的不同，结果有显著性的差异，被调查者所在地理位置不同，结果也有很大差异。通过梳理文献发现，金融素养受人口统计、家庭社会背景、教育程度等因素影响较大。普遍调查结果显示，性别、年龄和受教育程度都对金融素养有很大的影响。其中，年龄是一个重要影响因素，被调查者的金融素养随着年龄的增加会出现提升。但是，在整个生命周期内不会一直增加。在年轻时和年迈时的金融素养都比较低。此外，对于受教育程度来说，受教育程度越高，金融素养就越高。金融知识还可以通过家庭成员相互传递，父母可以传递给子女，反之子女也可以传递给父母。职业和工作类型对金融素养的影响异常显著，从事金融相关职业的人，其金融素养普遍高于其他职业，且家庭生活开支较大的人，一般其金融素养也比较高。此类家庭如果依靠自身积累无法解决生活问题时，会求助资金借贷，因此，其会主动了解正规机构的接待流程，这种行为会对金融素养产生影响。此外，一个重要因素就是抚养比，其既会对国民储蓄率产生影响，也会对金融素养产生影响。风险偏好者的认知能力普遍高于其他消费者，因此，他们的金融素养比较高。

从消费者金融知识水平看，整体消费者在金融知识的了解程度上有所不同，对银行卡、信用知识方面了解较多，在保险、贷款知识方面了解较少。不同群体对金融知识的掌握程度有所不同;从消费者金融技能看，整体上对产品风险了解程度较高，在银行卡使用上仍需加强，且防假币意识也有待提高;从消费者对金融知识的需求情况看，消费者对电子银行服务兴趣较大;从人口统计特征看，不同群体的消费者对金融知识需求程度有所不同。

现阶段，研究农村居民金融素养水平和其相关影响因素，对我国经济的快速发展具有重要的现实意义，并可以为相关监管部门提供理论参考依据。本文主要研究浙江农户金融素养以及其影响因素。

3 农村金融消费者素养对普惠金融的影响

3.1 对农村消费者风险意识和信用意识建立的影响

与城镇居民相比，农村居民在贷款时一般不考虑自身的经济状况，导致现阶段农村居民借款不还的事件时有发生，因此，他们的信用违约概率较高，信用水平也比较低。农村居民对各类金融服务和金融产品缺乏一定的了解。并且由于对相关知识的了解较少，对潜在风险的了解并不充分，因此，其出现经济损失的可能性较高。农村居民普遍金融素养比较低，缺乏一定的自我保护能力，因此，其易受违规借贷平台的欺骗，平台管理者不负责任、携带钱款潜逃的事件屡见不鲜。

3.2 对普惠金融服务效率的影响

现阶段，我国通过各种方式鼓励各个金融机构对农村地区居民的金融知识进行普及，以帮助农民在经济上有更好的发展。但是现阶段部分农村地区居民存在一定的排斥心理，因为他们对投资理财的方式不感兴趣，导致一些信用社和银行在农村地区提供的业务具有单一性。因此，普惠金融服务效率比较低，在现阶段普惠金融当中数字技术和金融结合可以拓宽普惠金融在农村的服务范围，但是农村居民现阶段大部分还是在使用现金，其对普惠金融的了解较少，对线上业务和互联网金融的了解也很片面，对相关业务有所排斥，这阻碍了普惠金融在农村地区的发展。培养农村农户的金融素养，可以提高农村居民对自身金融需求的认知情况，方便金融机构对他们提供更加优质的服务，也可以提高农村居民参与普惠金融的积极性，加快普惠金融发展速度。

4 数字普惠金融素养的影响因素——以浙江农村地区居民为例

本文将浙江全省分为浙东、浙南、浙中、浙北，并利用软件对浙江省一万户农村居民的数据进行分析。将人均收入、金融教育、风险偏好等因素导入模型并进行计算（见表1），根据模型最终结果分析得出以下特征。

4.1 金融素养的家庭收入特征

家庭人均收入在整体浙江农村居民金融素养方面有正面的影响，但是在浙南地区没有显著的影响作用。在浙中地区家庭人均收入对人均素养的提高作用非常明显。

4.2 金融素养的年龄特征

在浙江省所有农户当中，年龄都与金融素养相互关联，年龄较小者和年龄偏大者的金融素养普遍偏低。

4.3 金融素养的风险特征

农户的风险偏好越高，其金融素养就越高。尝试金融产品的同时，就需要其主动地进行知识的学习，进而提高金融素养。因此，整个浙江当中风险偏好较高的家庭，金融素养都比较高。

4.4 金融素养的职业特征

在整个浙江地区中，从事非农职业的农户当中，其金融素养最高。纯农户的金融素养比较低，因为纯农户接触金融知识的概率比较低，机会也比较少，因此，他们的金融素养相对比较低。

4.5 金融素养的性别特征

在整个浙江被调研的地区当中，性别与金融素养没有显著的联系，只有在浙中和浙南2个地区，女性的金融素养低于男性，在其他调研地区，性别差异并不大。因此，总体来说金融素养与性别并没有明显的关系。

4.6 金融素养的金融教育特征

在调研地区当中，整个浙江省的金融素养水平与金融教育呈现正相关，接受金融教育可以提高整个农户的金融素养水平。整个浙江地区中，浙南的金融教育变量系数最大。

4.7 金融素养的家庭教育程度特征

家庭教育程度与金融素养的关联程度很高。一般受教育程度高的家庭金融素养也高，其接触到的金融知识也比较多，金融知识与金融技能可以通过家庭之间的交流传授给其他人，因此，整个家庭的普遍金融素养水平比较高。

4.8 金融素养的家庭规模特征

家庭规模与金融素养的关系并不明显，这是因为浙江农户的家庭人均收入水平一般比较高，向银行借贷的需求不大，因此，家庭人口数对金融素养的影响不显著。

4.9 金融素养的抚养特征

首先，在整个浙江地区，家庭当中有16岁周岁以下的家庭成员时，其金融素养比较高，这是因为在这样的家庭当中，父母需要考虑子女未来的生活，因而他们需要学习金融知识、提高金融技能，帮助子女积累财富，但是抚养特征在浙东地区影响并不大。

其次，一般家庭中老人超过60周岁，这个家庭的金融素养就会比较低，这是因为老年人一般对家庭的金融活动持保守态度，这就会降低家庭学习金融知识的主动性，减少他们接触金融知识的机会。但是从整个浙江省来看，老年抚养对于金融素养的影响并不大。

5 提升农村居民金融素养的举措

为提高农村居民的金融素养，从2016年开始，国家就开展了多次金融知识讲堂活动，证监会也在多个省市开展了试点，将金融教育纳入学校课程当中。但是总体来看，目前我国全面金融教育仍然存在许多问题，尤其是农村地区，由于他们对相关知识了解较少，且基础设施条件较差，推广机构面临着一系列问题，导致农村居民的金融素养目前仍然难以得到提高。

5.1 將金融素养培养纳入我国教育体系

2003年，美国出台了《金融扫盲与教育促进条例》，将国民金融教育写入了国家法案。英国、日本等国也将金融教育纳入了中小学的教育体系。现阶段，我国相关部门提倡将金融素养培育纳入九年义务教育。在小学、中学、大学都开展金融知识的普及活动，并将金融知识纳入学分统计，由此来促进金融知识水平的普遍提高，提高居民对金融素养的重视程度。

5.2 开展针对性的特色金融教育

在金融教育方面，目前我国农村地区开设讲座的机会比较少，农民对信贷、抵押贷款和农业保险等方面的知识了解较少，因此，这方面知识需要重点普及，并进行专业化的培训。针对农村地区不同年龄和性别的农村人口积极进行金融教育，对老年人教授更具针对性的养老规划方面的知识，提高他们对金融知识的兴趣。在传授知识时，将专业性的术语转化成通俗易懂的常识，并通过手册、指南等方式增进农村居民对知识的理解，并进行相关的示范培訓，以提高他们的动手操作能力，加深农村居民对网上银行、第三方支付和投资理财等金融方面知识的了解。

5.3 拓宽金融知识普及的渠道

可以针对金融素养设立专门的机构，通过该机构向农民提供免费的知识普及活动，并通过电视广播等方式传播金融知识。通过农村人口关注的互联网平台进行大范围的传播。并积极引导村委会定期开展知识普及活动，将金融机构和监管机构相互联系，二者共同引导。农村人口对金融知识有更加全面的了解，并鼓励相关银行在农村地区设置知识普及网点。通过线上和线下全方位的活动进行知识普及，以提高他们对金融知识的了解。

5.4 提高农村地区人口的经济水平

现阶段，许多学者都对金融素养的影响因素进行了研究，发现金融素养和被调查者的收入紧密关联。提高农业产品现代化程度、提高农村居民对金融素养的重视程度，可以推动农业现代化，提升农村地区居民的收入水平，刺激农村居民对金融产品的需求，提升普惠金融知识的普及程度，全方位地推动数字普惠金融的发展。

5.5 推广农村地区人口的信用评级

在农村地区广泛地开展主题活动，更好地向他们传递信用的重要性，并进行针对性教育，对信用好的居民给予奖励，对信用较差的居民建立黑名单，通过正面和反面双重的激励，可以提高他们对信用的重视程度，改善整个农村地区的金融环境，提升农村地区对信用的重视程度。

6 结论

总体来说，浙东、浙中、浙南的农户金融素养得分依次递减。就因素来讲，教育程度、职业人均收入，对金融素养有一定程度的影响，且是正面影响。性别、年龄等因素对农村农户金融素养的影响存在差异。因此，地区不同，影响因素也不同。家庭规模对金融素养的影响不大。为解决现阶段金融素养水平偏低的问题，相关部门正在展开普及活动，对农户进行针对性教育，以提高他们的金融素养。此外，老年抚养问题在某些地区也会产生明显影响，因此，在未来我国老龄化社会需要面临金融素养挑战。

【参考文献】

【1】何宜庆，王茂川，李雨纯，等.普惠金融数字化是“数字红利”吗？——基于农村居民收入增长的视角[J].南方金融，2020（12）：71-84.

【2】江西省金融学会课题组，张智富.农村居民金融素养对金融行为的影响研究——基于江西省县域调查数据[J].金融与经济，2020（3）：52-59.