提升消费者金融素养的必要性及途径分析

摘 要：随着金融行业快速发展，金融产品不断推陈出新，然而消费者的相关金融知识和运用这些知识的能力却明显不足，消费者的金融素养滞后于金融行业的发展已经成为金融市场现阶段的主要问题之一。在概括介绍中国消费者金融素养现状的基础上，分析了提升金融素养的必要性，进而提出了关于如何提升消费者金融素养的三条建议。

关键词：金融素养；必要性；提升途径

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.31.053

1 引言

随着经济高速增长，国民可支配收入的稳步增加，消费者的金融需求也日益迫切。相应地，金融行业顺应时势，进一步加强金融产品的研发和创新，国内金融产品不断丰富且呈现出复杂化、多元化的趋势。然而，面对纷繁复杂的金融市场，国民尚不具备相应的甄别能力，不能正确理解金融产品的内涵，甚至部分人还分不清信托、基金、股票的区别，面对不同的产品风险级别不能做出合适的选择，以至于金融消费者相关知识和能力明显落后于金融业的发展，出现与市场脱节的现象。因此，关于金融素养的理论研究和提升途径探索势在必行。

2 中国公民金融素养现状

金融素养的定义目前在学术界尚未达成一致，杨帆（2015）通过研究对比国内外金融素养定义现状，归纳出三种主要定义法：对比定义法，分解定义法，复合定义法。虽然研究人员对金融素养的内涵理解有所不同，但他们都认同知识和能力是定义金融素养的两个关键要素。

中国人民银行金融消费权益保护局选取全国九个具有代表性省份（直辖市）的5400个样本进行分析，最终出具了消费者金融素养调查分析报告（2015）。该报告指出，中国金融消费者对待金融教育态度较为积极，但是消费者的金融知识和技能仍然有很大的提升空间。消费者对问卷调查中的全部金融知识的平均正确率为60.2%，仅能达到及格水平。其中消费者对投资知识、信用知识、保险知识等掌握尤为薄弱。金融技能方面，90%以上消费者具备反假货币、使用银行卡基本功能的能力，但大部分消费者对股票基金投资、银行理财筛选、信用管理和贷款、保险等相关应用能力欠缺。

3 提升金融素养的必要性

相关金融知识的缺失以及运用这些知识的不足，反映到消费者的行为中就会出现以下几种情况：维护自身金融权益能力不足、家庭财务规划欠缺、风险管控意识薄弱。因此，有必要普及金融知识，提升消费者的金融素养。

3.1 保护金融消费者权益

中国当下的金融制度改革方向是市场导向型，国民的金融需求正经历“从储蓄到投资”的改变。伴随着消费者金融活动的不断增加，金融领域的消费者权益侵犯情况也日益严重，这一方面要求国家出台相关法律法规进行约束，另一方面也需要消费者提升金融素养，学会保护自身权益。

金融消费者在消费过程中非因自己的故意或者过失而遭到人身、财产损害时，有向金融经营者提出赔偿的权利，这是金融消费损害赔偿权。与这一权利相关的是，新近退出的《存款保险条例》，中国人民银行武夷山支行的课题组（2015）做的调查研究表明，关于“银行倒闭政府是否应该赔偿储户的损失”，只有59.56%的樣本对象认为“应该赔偿”。关于《存款保险条例》规定的最高偿付限额，只有58.47%的样本对象知道正确答案，根本不知道存款保险实行限额赔付的占比高达34.88%。正是由于金融素养的缺失，一些基本的金融知识掌握不到位，才导致消费者权益受到侵害时候不能做出应有的自我保护。

3.2 提升财富管理水平

在家庭金融脆弱、全球养老金改革、劳动力市场和全球人口结构重大变化的背景下，新形势对居民金融素养提出了更高的要求，要求居民需要为家庭金融福祉尤其是退休后自身养老财富规划承担更多责任。可见，不管是对家庭还是个人来说，努力提高自身金融素养势在必行。

复杂的金融产品对不同风险偏好的个人和家庭决策能力提出了更高要求，普及金融教育，提高金融素养，将有助于改善对自身风险态度的认知水平，并促进他们更有效地参与金融市场，实现家庭财富最优配置。

3.3 抵御系统性风险

2008年美国次贷危机爆发后，美国总统金融素养咨询委员会（PACFL）认为：虽然导致危机的因素错综复杂但不可否认，消费者缺乏金融素养也是主要原因之一。美联储前主席伯南克在2011年“美国金融扫盲月”的讲话中也强调“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的，这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上，也体现在整体经济系统的健康稳定上”。

个体的金融素养偏低，直接导致家庭开支计划执行不严，甚至大部分家庭根本没有开支计划。另外一种情况是，家庭在投资方面出现严重失误，导致债务负担出现失控状态，这也与家庭成员的金融素养有很大关系。家庭作为社会的细胞，如果它的财务状况出现问题，将影响到整个经济社会的发展。

无论是从个人家庭角度出发，还是从整个国家的金融系统、经济环境安全考虑，提升全民金融素养都有其必要性。

4 提升金融素养的几个途径

4.1 制定教育战略

相关金融管理部门应该主动寻求与教育部门的合作，将金融教育纳入国民教育体系，形成合力共同推动消费者金融素养教育，使之上升为一项国家战略，设立国家金融教育主管部门和分类详尽的金融宣传教育机构，明确各方职责，有效组织实施金融教育工作。同时，为确保金融教育的可持续性和长期战略规划的实现，除教育领域内的人力、财力和物力支持外，还须调动社会资源加入进来，博物馆、金融机构也应该成为金融知识普及，金融素养提升的主要推动者。

此外，针对不同基础、不同地域的金融消费者，因材施教，灵活运用差异化的教育策略，向特定人群传导符合其需求的金融知识，提质增效，达到多层次、多形式、广覆盖的教育目的。

4.2 借鉴国际经验

经过2008年经济危机之后，金融素养的提升在国际上受重视程度越发明显。世界各国高度重视金融消费者教育，美国更是于2009年专门成立金融消费者保护局，致力于传播金融知识，提升消费者金融素养。除此之外，金融消费者保护局还负责在每年4月的“金融知识宣传月”开展集中宣传，旨在教育消费者如何培养和保持健康的理财习惯，扩大金融教育影响力。英国为了系统全面地实施金融教育工作，也专门成立了货币咨询服务公司，该组织出了进行常规的金融知识普及教育活动外，还坚持每季度一次的消费者金融素养问卷调查，保证掌握消费者金融素养的最新动态。该咨询公司还开通电话热线，免费为消费者提供公正的货币咨询建议，增加国民接收理性财务计划的机会，值得借鉴。

4.3 建立评估机制

建立健全金融素养提升的反馈机制和效果评估机制。消费者金融素养提升的主要目的在于普及金融知识以及引导消费者加强正确运用这些知识的能力，提高對金融风险的认知与防范水平，改变消费者金融态度和行为。目前我国的消费者金融素养提升工作，尚未形成健全的反馈机制和有效的评估机制，不利于合理设定金融素养提升的战略目标。因此，金融监管部门应该牵头做好定期调研，重视倾听和反馈，定期对各项金融素养提升途径的效果和效率进行跟踪调查和评估，准确把握工作进度；综合使用定性分析和定量分析方法，科学设定评价指标，建立有效的金融素养提升评估体系，不断改进消费者金融素养提升的方式和内容，提高其实施效果。

5 结语

中国消费者的金融素养现状堪忧，无论从消费者权益保护方面、家庭财务规划层面还是从社会经济发展角度，金融素养的提升都刻不容缓。值得庆幸的是，“三会一行”为核心的中国金融行业监管当局已经意识到消费者金融素养提升的重要性及必要性，自身金融意识的觉醒也促使消费者更加主动地补充金融知识，增强金融技能。我们现在需要做的是，从国家战略的高度进一步加强宣传教育，细化教育体系，并建立可行的教育评估体系，从根本上提升消费者的金融素养。

参考文献

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