互联网金融的金融风险及其防范

余喆杨 金雯

摘要：互联网技术的兴起与高速发展催生出了互联网金融等新业态，但是，任何事情都有两面性，新生事物的产生往往会暴露很多问题，也会带来一系列的风险，因此，现阶段的主要目标则是探究出一套有效管理控制、防范互联网金融行业的风险的方案。本文以阿里金融为例，并结合我国互联网金融模式的发展状况，剖析出当前我国互联网金融模式产生的问题以及导致的一系列风险的原因，提出有效的现实防范措施，以此来有效应对互联网金融模式下的风险和挑战。

关键词：互联网金融模式;风险;防范;阿里金融

1.引言

从互联网金融模式的起源来说，基本上都是来自于国外，但是相比国外而言，近几年来我国互联网金融产业异常活跃。据统计，2020年我国互联网金融行业资产总额为3605亿元，同比增长6.78%，主营业务收入1868亿元，利润总额达236亿元，近年来，在互联网金融销售收入、利润总额方面，我国互联网金融行业规模整体上呈现上升趋势。

互联网金融出现以后，大数据、云计算、移动互联、生物科技、人工职能、区块链等技术广泛应用于金融系统搭建及优化，弥补了金融设施短板;基本金融服务的门槛大大降低，余额宝等互联网理财产品的出现满足低收入人群的财富积累需求，有效提升了金融服务效率及用户体验;国内市场活力被彻底激发，网贷、互联网保险、互联网消费金融等业态得到长足发展，金融监管体系也得到进一步完善。

在持续运营方面，宫晓林（2013）认为互联网金融模式短时间内不会动摇传统的经营模式和盈利方式，互联网金融行业要想持续健康发展，各个互联网金融企业就应该积极发挥创新精神，而且他们还应该加强系统安全建设，发挥主观能动性从而吸引大量客户。在研究风险方面，赵士昌（2021）认为互联网金融中介的诞生就是为了帮助资金储蓄的人和融资的人解决了个别风险问题，一般情况下，商业银行所对应的融资模式和资本市场所对应的融资模式对互联网金融中介对资金供求双方实施融资和风险收益的匹配有着很出色的影响。Manuchehr Shahrokhi（2008）认为互联网金融是继传统的金融中介和资本市场后的第三种金融模式，它的交易成本相比而言大大减少，信息透明度大大增加，业务处理的效率大大提升，互联网金融的高质量高要求使得互联网信息技术的安全性与可靠性大大提高。

2.阿里金融发展模式面临的风险

第一，资金风险。是指阿里巴巴集团的资金在循环流通的过程中，在各种无法预料或者无法控制的因素作用下，使它集团资金的实际收益小于预计收益，从而造成大量资金损失，进而造成企业运转困难，甚至有破产倒闭的风险。

第二，信用风险。阿里金融虽然发展了很多年，但是依然不算特别成熟，更何况，它作为一项互联网金融技术，本来也存在着自身的网络安全问题，如果一旦出现密码泄露、账户资金丢失等问题，更加会导致民众对互联网金融领域的不信任，从而对其产生信用危机。阿里金融属于互联网金融领域，其本身就存在着交易双方对相关金融业务不了解，从而导致操作失误的问题，或是金融业务迟迟不能办理而导致金融信用风险问题。

第三，法律风险。阿里金融的法律風险主要发生在场外交易之中，它是指阿里金融由于签订的有关互联网金融合约在法律范围内发生无效性而导致该合约无法履行而产生的风险。

第四，市场风险。首先，阿里金融的便捷性和优惠性，投资者将大量存款存入其中，它就可以发放更多的贷款，从而与更多的存款者或投资者进行交易，这将带来更大的利率风险。其次，由于阿里金融行业缺乏有效的监管体系，所以容易造成资金的挪用问题，一旦资金链条断裂，将会引发无法进行互联网支付的情况。

3.互联网金融的风险防范措施

第一、从阿里金融方面来看的风险防范措施：

（1）构建全面监管体系。事前，建立严格的、全方面的审批互联网金融机构，以此来起到防范作用，预防互联网金融风险的产生;事中，加强对阿里金融业务的日常化管理;事后，对已经因违规操作等原因导致其破产倒闭的阿里金融行业的项目做强制市场退出处理。

（2）健全安全保障体系。加大对互联网物理安全措施的投入，规范互联网技术标准，加强对大数据的管理，不断提高互联网信息技术，增强计算机系统的防病毒与防攻击能力。

（3）完善阿里金融的制度体系。对现有规定中不适合阿里金融行业发展的部分予以修改，制定出相关制度规则，以确保能从本质上维护阿里金融消费者的，完善阿里金融行业的规章制度，加快个人及企业的权益保护。

第二、从互联网金融行业来看的风险防范措施：

（1）大力加强对普通民众的互联网金融知识的宣传，努力提高风险防范意识。加强互联网金融知识的普及以及宣传教育，各管理部门应该加强推进互联网金融知识普及的宣传力度，并且将互联网金融风险防范的工作制度化、常态化，向社会广泛普及互联网金融知识，让公众增强对互联网金融风险的防范意识和自我保护的能力。

（2）完善互联网金融行业的相关法律法规，尽快制定互联网金融的技术标准和业务规范标准。首先，是加强全国征信信息系统在互联网金融平台上的应用。然后就是加强互联网金融平台信用信息采集。最后是建立统一的互联网金融信息披露平台，促进互联网金融市场健康良性发展。

（3）建立自律机制，增强互联网金融信息透明度。必须建立互联网金融自律机制，例如成立互联网金融行业协会，以此让行业内部互相监督，从而有效防范信息不对称而带来的互联网金融风险。

参考文献：

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[4]赵海艳.浅论互联网金融发展所面临的风险及防范[J].现代经济信息中国市场，2017（14）：261-262.