经济新常态下商业银行转型路径研究

张雅莉

摘要：经济的飞速发展，使金融业的发展方向发生了较大的改变。传统的商业银行经营环境受经济新常态的影响也发生了巨大的变化。客观地说，这一形式的出现为商业银行的发展创造了更多的可能性。因此，商业银行获得了巨大的增长机会。然而，机遇与挑战并存，二者的管理和运作都面临巨大挑战。本文探讨了新常态经济下的商业银行转型问题，分析了商业银行的财务状况以及在新规范经济中商业银行转变的有效策略，以期为商业银行在新标准经济和相关研究下转型做出贡献。

关键词：经济常态;商业银行;转型

中国的经济在目前已经进入了一个新的发展阶段，经济的增长速度有了较为明显的改变，出现了新的经济发展态势。新经济常态的出现会使所有行业都受到较明显的影响，其中就包括商业银行。随着资本市场的成熟发展，利率逐渐的稳定，互联网技术的广泛应用。商业银行为了能够生存发展，就必须要研究路径转型问题，使自身的市场经济地位提高。随着经济发展的多样化，人们对商业银行传统的经营模式和盈利性提出了质疑，这不仅影响了商业银行的日常经营，而且严重阻碍了其发展，商业银行经营模式的转变已成为“迫切需要”。

一、我国的经济发展新常态特征

（一）经济增长速度放缓

从2002年到2011年，我国经济平均年增长率为10.6%。但是从2012年之后，我国的经济增长速度日趋平缓。由于高速发展时期盲目地进行经济扩张，导致现在出现了较为严重的市场饱和以及产能过剩的问题。我国的经济增速降低也是当前我国的综合国情以及经济发展的规律决定的，但是这并不意味着我国的经济在倒退，反而这是我国经济平稳发展的重要的转折标志。

（二）经济结构调整加快

中国经济长期以来以出口以及投资为主。但是这种形式的经济发展非常容易受到美国等国外国家经济状况的影响。随着市场化经济的进一步发展，国民经济当中的第三产业经济占据了越来越重要的位置，早在2013年就已经超越了第二产业。因此当前新的经济增长点主要是扩大内需，使消费得到进一步的促进升级。同时，随着城乡一体化进程的推动以及中西部地区产业的快速发展，都为我国的区域经济发展进步带来了良好的途径。随着收入差距的缩小，橄榄型分配模式的形成，发放消费奖励，在本地区全面推行“供方结构改革”，构建二级投资银行等，可以有效地进行产业结构的优化调整，从而使过剩产能得到全面的利用，进一步推动我国产业结构的改善以及产业组织的进步升级。

（三）动力机制面临转换

在经济新常态的发展形势下，中国的经济发展将更多地依靠改革和创新的推动。企业部门是中国的基本经济基础。近几年来随着社会经济的发展，企业面临着较为严峻的发展形势，承受着外部以及内部环境的发展压力，同时自身的发展动力较低。但是在党的十一届三中全会召开之后，中央政府进行了一系列货币以及财政政策的实施，使企业的活力提高同时还为企业的发展提供了推动力。企业不再只注重资本以及规模的扩张，更注重追求科学技术以及知识创新等方面的发展，从而使企业形成了具有良好优势的新型竞争方式。

二、经济新常态下的商业银行金融状态分析

（一）信用风险的提升

在新的正常经济发展趋势下，商业银行的经济增长正在放缓。这一客观现实大大限制了它们的发展规模。并且也使其信贷结构以及需求受到了严重的影响。随着新常态经济对于市场中各个行业的影响，商业银行贷款客户的贷款需求也有了较为明顯的降低。随着信贷业务风险的提高，商业银行承担的风险也在不断地提高。商业银行的发展受贷款客户以及企业的财务状况影响。因此，贷款客户以及企业的发展质量直接影响着商业银行的发展质量。在新经济常态下，各个行业贷款等方面的风险都在不断提高，商业银行为了有效地提高自身的资产质量，就必须要重视寻找有效的措施使其信用风险得到有效的降低。

（二）市场竞争的加剧

在商业银行发展过程中，面对利率市场化的变化，商业银行需要根据存款实际成本调整贷款利率，使其余额保持在相对稳定的范围内。一般在只有高风险企业愿意在房地产的贷款当中进行大额贷款利率的缴纳，因此，我国当前的企业贷款利率的运行条件要远远地低于贷款经营条件不良的企业。换言之，如果商业银行平等对待所有客户，在不平等条约下的客户质量将逐渐下降，风险较高的企业将增加商业银行的经营风险，从而严重影响银行定向选择的有效性。此外，在新的经济状态影响下，银行业出现了信用合作社统一、城市商业银行区域化、股份制银行国际化、大型银行走向国际化等发展趋势。在目前以价格为主要竞争主体的情况下，银行将面临来自同行更激烈的竞争。当然，私营银行和非银行金融机构的多样化发展也加剧了商业银行的竞争。

（三）客户分流的趋势

随着经济的快速发展，资本市场以及经济体制都得到了进一步的完善发展，这也为实体企业的发展提供了更加良好的条件。随着一系列金融衍生品的出现与发展，投资者不再只依靠商业银行进行资金的筹集。这种客户化的观点严重威胁着商业银行作为投资主体的地位，严重影响了商业银行的发展。随着市场经济的进一步发展，能够提供金融服务的机构也越来越多，比如互联网金融等等方面的非银行金融服务。但是这些组织的出现并没有使商业银行的业务分化速度提升，投资者只需要正确的按照自己的需求选择相关的渠道。但是，第三方支付等方面的发展也使商业银行的客户数量大大地减少，而银行对客户的分流也越来越严重。

三、经济新常态下的商业银行的转型策略

（一）全面地开展中间业务

商业银行的发展与实体经济和实体企业有着密切的关系，这意味着后者发展状况相对较好，商业银行将呈现出良好的态势，而反之则会受到一定的制约。在新的市场经济发展形势的影响下，商业银行的不良资产和不良贷款比例不断上升。为了最大限度地降低投资风险，商业银行必须采取一些措施来改革和创新传统的经营模式，同时为真正的企业提供更多的优惠，以确保可持续发展。例如，商业银行可以大力推动不良信贷资产证券化。在这一过程中，商业银行可以借鉴国际上不良资产证券化成熟案例，制定合理的方式，使风险得到全面的控制，从而避免不良贷款的顺利实施。同时，商业银行还可以根据客户的需求进行互换服务等方面的替代业务的实施，从而使商业银行中间业务的效率得到有效的提高，使客户的投资回报得到进一步的提升，从而有效使银行的经营风险改善降低。

（二）全面开展跨领域业务

在新的经济发展态势下，商业银行为了可以顺利地转型就必须要紧跟人民币国际化的脚步，紧紧抓住这一机会，并且制定合理的计划，从而使人民币可以被合理的产品体系替代。同时还要全面地了解客户的需求，制定针对性的发展业务以及投资融资政策，从而使商业银行的经营领域得到进一步的拓展。商业银行还可以加強人民币全球清算网络建设，在现有人民币业务基础上拓展人民币业务范围，全面提高中国人民银行体系建设水平，不断提高设备和工具的先进性，最大限度地发挥商业银行与国外中央银行交易清算系统的对接效率。

（三）响应国家战略，服务实体经济

实体经济是一国经济的基础，银行业的发展必须建立在这一基础之上，并始终得到它的支持、从属和服务。发展实体经济的坚实基础，银行业的发展可以是可持续的、稳定的，如果有形经济不能健康发展，银行就会成为无源之水。从我国市场经济发展的现状来看，实体经济正面临着严峻的生存困境和发展瓶颈，但挑战和机遇往往是相互联系的，而现实经济的结构调整也是商业银行难得的发展契机。商业银行应积极响应国家支持中小企业和“三农”的号召，合理把握信贷增量和释放关键点。同时，密切关注党中央和国务院推进新型城市化进程的规划，认真落实国家产业政策的要求，推进经济发展方式转变和产业结构调整，做好沿线经济带协调发展等金融服务规划。

（四）优化业务结构，推动产品创新

之前商业银行只把其业务重心放在固定的资产投资以及房地产行业当中，并不重视对制造业以及服务业的业务发展。但是随着我国产业结构的优化调整，市场的进一步发展，传统的贷款业务已经不能满足当前商业银行的发展需要。因此，商业银行必须要重视进行中间业务的拓展。中间业务、资产业务以及债务业务构成了商业银行的支柱，但与其他国家的先进银行相比，中国的中间业务起步较晚，所占比例相对较低，生产单一种类的产品，议价能力较弱，有很大的增长空间。发展中间业务的基础是产品创新。目前，银行产品同质化程度很高，缺乏鲜明的品牌特征。在销售过程中，顾客只能通过竞价获得青睐，而产品的价值不能通过利润来反映。商业银行应加强市场调研，考虑区域特点和客户差异，为客户提供定制的产品包装，提高中间业务的议价能力。第二，要稳步实行综合化的经营。商业银行不能孤注一掷。通过对证券、投资银行、保险、信托基金等业务领域的干预，不仅降低了信贷业务的比重，优化了资产结构，有效控制了风险，而且从单一利差收入向多元化收入转移，有助于建立长期稳定的利润增长机制，提高银行的市场价值。从业务渠道的角度来看，为了满足客户日益整合的业务需求，企业渠道需要从单一职能渠道转变为综合渠道，全面覆盖公共和私营企业，不断充实投资、融资、交易、支付、理财、租赁、财富管理等产品和服务功能，以利用同业竞争优势。

结语：在新的常态下，经济形势的变化和各种新型金融模式的出现，将给传统商业银行的发展带来巨大挑战。银行规模庞大不会倒闭、用息差“压钱”的日子已经一去不复返了。逆潮流而动，不进则退，为了使商业银行可以在激烈的市场竞争当中占据有利的位置，就必须要加快其转型的步伐。商业银行的发展必须坚持以客户为核心，坚持提供良好的服务，不断推动科学技术的发展创新，从而使商业银行的风险管理质量提高，资源配置的优化效果得到改善。从而使商业银行的竞争优势得到进一步的增强，提高其自身的核心竞争能力。

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