商业银行个人汽车消费信贷存在的问题及应对建议

武展

【摘要】随着我国居民收入水平的提高，对于汽车产生了巨大的需求量。我国的汽车金融市场发展历史较短，难免存在一些问题，本文就这些问题进行分析，进而得出相应地解决商业银行发展个人汽车消费信贷的建议。

【关键词】个人汽车消费信贷;商业银行;需求

目前，各国的经济都在恢复期。在这种大环境下，我国发展模式的弊病也显露无遗。在相当长的一段时间内，我国的经济发展都是依靠三驾马车拉动，其中又以出口为主。但是，国外的经济形势并不乐观，我国的进出口在疫情期间都受到严重影响。这种态势下，国家经济发展的重心就瞄准了内需。从我国目前的消费情况来看，人均消费能力可以进一步拉升。消费信贷对于促进消费，提升经济有及其重要的作用。汽车产业是一个国家的重要产业，商业银行个人汽车消费信贷对于扩大内需，释放经济活力有重要作用。汽车对于很多人来说都是需要经常使用的工具，人民对于汽车的需求越来越旺盛，个人汽车消费信贷的发展能够有效满足个人的购车需求。但因此也产生了一些金融诈骗等经济问题，故研究商业银行个人消费信贷存在的问题以及提出相关的改进建议，可以在一定程度上预防、控制、减少商业银行此类的信贷风险。

一、商业银行个人汽车消费信贷存在的问题

（一）个人汽车消费信贷市场竞争激烈。个人零售金融业务无疑将会成为商业银行新的盈利板块，而且和传统业务相比，个人汽车消费信贷的市场需求和增长都具有巨大的潜力。对于个人汽车消费信贷市场需求的争夺不仅仅在商业银行之间进行，还有互联网金融企业等其他金融机构。在商业银行内部对于个人汽车消费信贷所开发的产品结构单一，各家商业银行之间的贷款条件接近。商业银行为了尽快打开市场，抢占市场份额，不惜进行恶劣竞争。

（二）商业银行相关风控能力较弱。良好的信用对于企业和个人来说，都是一笔宝贵的财富。个人汽车消费信贷想要健康发展，离不开完善的信用评价体系。信息不对称会对国内商业银行的信贷风险造成一定的波动[1]。我国目前缺乏个人信用评估的大数据体系，商业银行内部缺乏对客户数据分析挖掘的能力，无法进行有效的风险识别、风险评估、风险应对。因此在这种情况下，银行的客户伪造材料、逃贷等情况时有发生，造成了不良贷款。

（三）消费信贷外部法规不完善。国外一些国家，消费信贷的历史已有百年，相关的政策法规也比较完善。法律对当事人在消费信贷过程的各个环节的权利义务都有明确的规定。而我国消费信贷的发展历史较短。当前的法律法规已经不能很好地服务于实体经济的发展，相对经济的发展来看过于滞后，同时新法律的制定也不是一蹴而就的。这就导致了对于个人消费信贷业务，缺乏相應的法律法规进行规范。

（四）商业银行相关内控制度不够完善。由于传统商业银行对于对公业务过于重视，导致银行在个人零售金融领域缺乏完善的内部控制。对于个人汽车消费信贷的审批，商业银行和客户之间存在一定程度的信息不对称。如果有些风险较高的客户想要故意隐瞒其资信状况，银行未必能够对这部分客户进行有效识别。客户提供给商业银行的审批资料，一方面可能存在欺诈的嫌疑，另一方面，资料并不完备，过于单薄，不利于商业银行风险的识别。在商业银行的贷前、贷中、贷后阶段需要制定相关的内控防范和减少风险。

二、应对商业银行个人汽车消费信贷存在问题的建议

（一）建立个人信用评估大数据体系。对信用的重视，是经济社会发展到一定阶段的必然结果。想让消费者树立良好的信用观念，必须在全社会倡导新型的信用观念，改变其以往对于信用的淡薄意识。商业银行内部数据是远远不够评估客户的信用风险水平的，需要借助外界的力量，可以联合中国人民银行、互联网金融企业、税务、工商等部门协同。针对我国信用体系不完善的现状，银行等金融机构可以建立个人汽车消费贷款风险评价体系的方法规避风险[2]。

（二）细化目标市场，创新产品。个人汽车消费信贷市场整体呈现出僧多粥少的局面，各家金融机构对这块“肥肉”均十分上心。要想在市场当中杀出重围，必须考虑如何更好地满足消费者的需求。这就需要商业银行对零售金融下的个人汽车消费信贷制定合理的营销策略，设计能够使客户效用最大化的产品。商业银行要及时关注汽车市场当中需求和供给的变化以及汽车行业的技术创新，锁定目标客户群体。商业银行可以与汽车生产商和经销商进行深度合作，开发出能够能够让客户获利更多的产品。客户在整个购车的过程中以及后续对汽车的维修、清洁、保养等方面都或多或少的要与经销商打交道，银行在贷款产品设计的时候就要考虑到这些因素，争取提供一站式的金融服务。

（三）完善商业银行个人汽车消费信贷的内部控制。商业银行个人汽车消费信贷内部控制的完善并不是短期能够完成的。新的内部控制的设计需要结合以往的实践经验，这种制度的设计在一定程度上就可以预防和减少风险。不论是在贷前、贷中、贷后，商业银行的员工都要严格地遵循内部控制制度。风险识别、风险评估、风险应对的整个过程，是一个动态的过程。即使商业银行已经处于风险应对阶段，如果此时发生了新的风险点。

（四）完善相关法律法规。消费信贷相关法律的制定可以有效地保护消费者权益，积极发挥消费信贷的正面效应，限制非法的消费信贷行为。随着我国国民经济的不断发展，人民生活水平不断提高，其物质生活和文化生活不断丰富，未来个人汽车消费信贷的高速增长也是可以预见的，制定消费信贷相关的法律势在必行。消费信贷法律的制定对于提振市场的消费信心可谓大有助益，同时也会促进我国经济结构转型，引导资源的合理配置。

总结：个人消费信贷在我国起步于20世纪80年代，时至今日我国贷款购车的比例仍低于发达国家，故个人汽车消费信贷在我国的发展仍有广阔的潜力空间。西方其他国家个人消费信贷的出现在20世纪初期，个人消费信贷在国外发展到现在已经积累了丰富的实践经验。我们国家在发展个人消费信贷的时候，可以考虑借鉴其他国家的经验。

参考文献：

[1]武春桃.信息不对称对商业银行信贷风险的影响[J].经济经纬，2016，33（1）：144-149.

[2]李文亮、黄文征，《我国个人汽车消费贷款的风险评估研究》，《吾邑大学学报（自然科学版）》，2010.04.

（贵州财经大学商务学院 贵州省黔南布依族苗族自治州 550600）