银行业数字化转型深度分析

章钰

当前我国银行业发展势头良好，银行管理能力随之提升，受益于我国供给侧结构性改革，助力我国银行优化配置发展资源，推动我国银行业稳健发展。在“互联网+”新常态下，银行业将与信息系统深度融合，朝着数字化方向转型，拓宽我国银行业发展途径，本文通过分析我国银行业数字化转型与决策，以期提高银行业发展能力。

金融市场处于动态变化进程中，为持续优化银行业发展体系提供了依托，赋予我国银行业发展灵动性、科学性、实时性，达到了防范产业发展风险的目的。然而，当前在银行业数字化深度转型发展过程中，却存在影响其与“互联网+”融合的因素。基于此，为提高银行业发展质量，需要深入分析我国银行业数字化深度转型实况及决策就显得尤为重要。

一、我国银行业数字化深度转型实况

1.科学技术冲击银行业传统格局。在银行业市场化发展过程中，银行数量不断增多，行业竞争随之加剧，加之国家政策、利率市场化等因素影响，银行业收益差距较大、存贷差减少、增速下行且竞争日益激烈，为“互联网+”银行业发展创造有利条件。在2011—2015年间我国银行业与网络的融合深度不断提升，互联网金融产业成为银行业的一部分，并在网络系统完善、IT技术发展、国民收入增加背景下迅速发展，互联网金融产业打破传统银行业发展格局，银行业产品不断革新，“互联网+”银行业创新发展冲击传统业务格局，科学技术撬动银行业基础，引领银行业朝着数字化方向转型发展。

2.数字化转型刺激客户产生新需求。当前互联网对人们的生活、生产带来极大影响，在为人们提供便利服务同时，人们对网络的更高需求推动其发展与创新，银行业数字化深度转型亦是如此，根据银行业客户新需求催生数字化服务新产品，具体可从以下几个方面进行分析：一是高互联。以网络为依托，银行业与客户可实时互动，随时跟进服务情况，在线寻求服务意见，为打造个性化银行业服务计划提供依据;二是高反馈。基于银行业竞争较为激烈，如何提升服务水准，提高客户满意度及粘合性，成为银行业需要解决问题之一，为此通过网络吸取客户意见，保障服务流畅、高效，及时得到反馈信息，以此为由调整服务方向及方法，缩短服务响应周期，提升银行业服务灵动性;三是高互动。当前客户对银行业服务要求越来越多，服务朝着精细化方向发展，为丰富其业务种类，创新金融产品提供依据，为此银行业数字化深度转型显现出高互动特性，在科学技术加持下可实现多屏互动、高端设计目标，满足客户新时代服务需求;四是高自主。客户意识对银行业的发展影响越来越大，体现在自主参与、自主选择、自主评价等层面，客户口碑对银行业数字化转型发展产生一定影响，同时刺激客户产生新需求，推动银行业数字化深度转型。

3.银行业产品及服务差异化明显。为抢占“互联网+”银行业发展先机，获取更高经济收益，推动银行业良性发展，在保障基础服务及产品质量同时，银行业借助网络及IT技术加大市场细分力度，旨在开发更多富有差异化的产品，突出产品个性化、人性化、市场化，使银行业数字化转型定位更加科学，为提高网络市场竞争力奠定基础。例如，云闪付、支付宝等重点提供支付服务，邮政银行、招商银行、工商银行、建设银行等主要提供银行基础性业务服务，东方财富、同花顺手机炒股等主要提供股票服务，京东金融、工银融e联等重点提供投资理财产品及服务，为吸引更多客户，提高银行业竞争实力奠定基础。

4.银行业体系日益完善。在“互联网+”银行业发展新常态下，如何应用网络资源，拓宽银行业数字化转型途径，成为该行业关注要点问题，为此银行业体系随之完善，银行业数字化发展日趋成熟，相关产品及服务不断增多，在累积银行业数字化转型经验同时推动该行业稳健发展。

二、我国银行业数字化深度转型决策

当前澳大利亚为应对“互联网+”银行业发展冲击建立创新实验室，针对银行业数字化转型风险进行评估，以商业化创新、客户主导创新为依托，分析数字化金融信息，整合数字化转型数据，为探析投资理财、支付业务、移动金融等领域融合创新出路奠定基础。新加坡及马来西亚通过合作制定金融科技初创融合计划，为优化配置两国银行业数字化转型资源，提供知识及专业技能等服务提供依据，使金融产品随之丰富，银行业发展更具活力。“花旗创投”将数字化银行创新理念带到世界各地，为新技术、新理念、新业务与母公司的融合发展创造有利条件。相较于西方发达国家，我国数字化银行业转型发展相对滞后，转型阻力较大，为此需在发展互联网产业同时，思考我国银行业数字化深度转型决策，旨在推动银行业稳健发展。

1.构建合作生态，助力技术融合创新发展。在经济建设与发展新常态下，各行各业的融合日益紧密，传统金融产业发展架构被打破，多渠道构建合作生态，寻求技术融合创新发展机遇，成为我国银行数字化转型必由之路。例如，京东与工商银行签署业务合作发展协议，建立融合创新发展框架，在消费金融、金融科技、资产管理、信贷服务等领域寻求深度合作发展机遇，为建立共赢互利发展关系奠定基础。腾讯与中国银行建立联合实验室，旨在孵化金融科技，利用大数据、云计算及人工智能等技术拓宽银行业数字化融合发展途径，建立风险评估机制，构建金融技术服务平台，制定数据挖掘计划，洞悉客户消费导向，确保双方深度融合。蚂蚁金服、建设银行制定合作协议，以网络为依托，在电子支付、线上信贷业务等领域进行合作。百度与农业银行共建联合实验室，针对信用体系、营销方略、智能客服、智能投顾等科技领域进行深度研究，助力科技融合创新发展，在合作生态体系加持下实现我国银行业数字化转型目标。

2.拓宽客户渠道，重视双线发展。我国银行业需秉持线上、线下同步发展理念，持续加大网络银行发展力度，拓宽客户渠道，吸纳更多客户享受网络银行服务，为银行业数字化深度转型奠定基础，具体可从以下几个方面进行分析：一是建立线下網点，增强客户服务体验，为客户选择银行服务及产品奠定基础;二是建立线上网点，以网络为载体建立若干智能商店，为客户自主选择产品及服务提供便利，同时可在线排队，组织客户开展视频会议针对部分产品及服务进行讲解，达到吸引更多客户的目的;三是建立直销银行，以虚拟网点为依托加大客户与银行交流互动力度，持续开发数字化银行业务，在缓解线下银行服务压力同时满足客户不同时间、空间、地点接受银行咨询服务切实需求，提高客户服务体验满意度，在双线发展进程中营建稳定、和谐、高效转型氛围，实现“互联网+”与银行业融合创新发展目标。

3.关注成本，挖掘技术融合发展潜力。获取更高利润是银行业数字化深度转型核心，为此需以精准融合、科学发展、深度转型为基础，以降低成本，挖掘技术融合发展潜力为先导，在技术加持下降低客户成本、推广成本及运营成本，使银行业得以良性发展，具体可从以下几个方面进行分析：一是利用大数据技术降低运营成本。银行业转型对客户、竞争对手、市场、国家政策等诸多方面的信息有一定要求，传统银行业单凭人力搜集整合相关信息，无法保障信息数据全面、科学、实时，容易错失市场发展先机，影响银行业创新发展，为此在数字化转型新常态下，银行业应利用大数据技术多渠道整合、存储、挖掘、利用数据资源，掌握客户需求、市场导向、国家政策、竞争局势，为银行业作出科学可行数字化深度转型决定提供依据，继而在规避自身运营风险同时，降低银行运营成本;二是利用计算机技术降低管理成本。银行业各个部门可运用计算机技术建立电子档案，与其他部门在线沟通，应用计算机技术建立客户服务机制，创设数字化服务工具，在过滤客户需求同时面向客户提供个性化服务，推送银行业信息及产品、服务类目，助力银行业削减人工服务成本，提高其管理质量;三是建立线上、线下双线服务机制，拓宽客户服务渠道，吸纳更多客户接受银行业提供的服务，与科技企业深度融合，丰富数字化转型模式，为银行提供更多线上服务奠定基础，提高客户满意度，继而使数字化银行获得更多客户的认可，降低客户成本，同时可借助网络加大数字化银行业宣传力度，降低其推广成本。

4.提高产品及服务价值，打造层级化转型发展体系。当前市场细分、服务细化是推动数字化银行业转型发展必由之路，只有银行业找到自身在“互联网+”领域内的立足点，才能优化配置转型资源，实现深度转型发展目标，抓住行业发展先机，打造层级化转型发展体系，在获取更多利润同时，提升银行业竞争能力，具体可从以下几个方面进行分析：一是构建智能服务体系，根据客户需求打造服务计划，推送富有不同价值的服务及产品，使客户可以享受性价比最优银行服务;二是利用移动终端降低成本，提高产品及服务价值，使数字化银行业转型目标落到实处;三是通过互动交流提升客户体验满意度，根据客户需求打造针对性服务方案，丰富银行业数字化深度转型途径，打造层级化发展体系，如针对部分产品及服务利用移动直播形式进行宣传讲解，在线教授客户操作方式，以图文并茂形式推广产品及服务，助力银行业抢占市场发展先机，打造综合性业务交互平台，发挥其数字化转型优势。

综上所述，为提高我国银行业数字化转型发展质量，丰富银行业数字化产品及服务类目，吸引更多客户，获取更高经济收益，我国需在借鑒西方发达国家“互联网+”银行业发展成功经验前提下构建合作生态，助力技术融合创新发展，拓宽客户渠道，重视双线发展，关注成本，挖掘技术融合发展潜力，提高产品及服务价值，打造层级化转型发展体系，继而推动我国银行业良性发展。