商业银行金融产品创新现状与对策分析

石伟

摘要：近年来，为了更好地适应市场经济发展和人们多样化的需求，商业银行在发展中也在积极调整内部结构，出现了一些新的产品和服务。为更好地与国际金融发展接轨，商业银行在发展中不断创新，探讨多元化的发展模式，重视金融产品的创新，从而巩固自身的发展地位。文章结合商业银行金融产品现状，分析了金融产品创新及发展对策。

关键词：商业银行;金融产品;创新;对策

对商业银行来讲，产品创新是提升其竞争力的重要手段，当前我国金融环境的发展变化，商业银行所面临的竞争不断加剧，原有的靠存贷利差获取收入难以满足现代商业银行的发展，因此，当前我国很多商业银行越来越重视收入的多元化，金融创新成为重要的手段。一方面金融市场的调整完善，给商业银行带来了良好的发展就，而互联网金融产品的发展，也给商业银行金融领域的发展带来了很大的冲击，要促进自身更好的发展，需要不断创新，重视技术和服务，才能实现商业模式发展的新突破。

1.商业银行金融产品创新现状分析

1.1 产品规模逐渐扩大

创新产品包括了资产、负债、中间业务等类型，在这些产品中理财所占比例最多，受到广大客户亲睐。在2013年之前，商业银行的产品还相对比较单一，后来发展中越来越多的商业银行推出了理财产品，数量不断增多，在发展初期主要集中在线下，以传统产品为主，缺少创新，在互联网理财产品的冲击下，商业银行推出了新的创新产品，发展规模和速度不断加快[1]。

1.2 产品功能不断丰富

在几十年的创新发展中，商业银行金融产品不断创新，与传统的产品相比欧了很大的变化，功能性越来越强，一些商业银行注重与商家合作，给客户提供餐饮、交通出行等方面的服务，但是这些创新手段处于底层阶段，不能突破原有的吸收存款增加收益的发展模式，未得到理想的发展状态。

1.3 金融产品的同质化

当前金融产品的同质化是影响金融产品创新的重要制约因素。当一家银行或互联网平台推出新的金融产品且取得了较好的市场反响时，会有很多家银行随之推出同类型的金融产品，这种模仿创新的方式比较常见，影响到商业银行自身竞争优势的发挥[2]。这主要是因为我国金融产品自身的创新理念不足，而受市场体制的影响，很多产品需要政府引导，加上知识产权保护力度不足，产品复制成本较低等因素，产品创新难度较大，很多银行不愿将时间和精力放在产品的创新研究上。

2.影响商业银行金融产品创新的因素分析

2.1 市场环境

我国市场经济处于发展探索阶段，金融市场还有很多不完善的地方，影响上金融产品的创新，如在商业银行发展竞争中，多倾向于价格方面的竞争，影响到银行金融产品创新的积极性，加上金融业与其他行业发展的联系不紧密，制约着金融产品的创新。

2.2 法治环境

从知识产权和经济保护法方面分析，我国目前的保护制度还有需要改进和完善的地方，法律制度的不完善，影响到商业银行金融产品创新法律的建设，对银行来讲，低成本的复制产品成本更低，风险更小，降低了很多商业银行创新的积极性[3]。

2.3 监管方面

当前，国内加大了对金融领域的监管力度，影响到金融产品的创新和整个金融行业的发展。此外，监督机构缺乏制定针对产品创新的保护措施，不能很好地帮助银行解决创新带来的风险等问题，很多商业银行不敢轻易尝试创新。

3.我国商业银行金融产品创新存在的问题

3.1 金融体系需要完善

近年来，为了更好地适应市场发展，满足人们的需求，商业银行也在不断加大产品创新的力度，推出新的金融产品和服务，所涉及到的范围相对较广，如小微企业、存贷款及技能市场等，得到了积极反响。但是相对国外来讲，当前的体系不尽完善，金融产品创新多集中在负债类，忽视了资产类产品的创新，高收益低风险金融产品的缺乏，对客户的吸引力不足[4]。分析整体市场业务，金融创新产品的比例较小，不能很好地发挥其作用。

3.2 风险意识不足，制度不盡完善

当前发展中，我国产品创新方面风险约束机制相对缺乏，这是行业发展普遍存在的问题，虽然银行在发展中认识到这一不足并加以调整，认识都金融风险带来经济效益的同时也存在一定的风险，但是金融风险需要在不断的调整和实践中才能逐渐完善，降低风险，我国目前很多金融产品已经上市，但是相对应的制度规范还未形成，金融产品的管理上存在隐患[5]。

3.3 产品创新滞后于市场需求

商业银行原有的发展模式下，管理链相对较长，加上决策过程冗长，难以适应不断变化发展的市场环境，对市场需求的敏感度相对较低，很多金融产品的出现要滞后于市场的发展需求。一些信息需求和银行创新决策容易偏离，而一些好的创新点没有落实，加上缺乏产品创新的相关细则，甚至频繁调整创新方案，影响到创新的效率。

3.4 产品研发率不足，市场认可度不高

当前发展中，研发能力缺乏、产品研发较慢也是商业银行产品创新的问题，一些研发人员自身的创新知识相对不足，加上市场上缺乏金融创新的激励措施，一些被研发出来的创新产品市场认可度性对较低，适用范围较小，影响到银行的收益。

4.提升商业银行金融产品创新水平的措施探讨

4.1 紧随市场，以客户为主体

金融产品创新是为了更好地服务客户，获取更多的效益，因此，在创新时必须了解市场和行业发展动态，了解市场和客户的实际需求，以客户为主体，为其提供个性化和高质量的服务，更好地满足其投资理财的需求，提升客户的满意度，才能提升产品的创新性，避免产品的同质化[6]。

4.2 完善创新机制

金融产品的创新发展，在借鉴发达国家经验的同时，还要了解我国自身的实际情况，重视研发适合我国自身需求的创新产品，在创新过程中，要重视金融产品创新机制的研究，针对当前存在的问题要采取针对性的措施，我国金融产品的创新处于低层阶段，要重视金融产品的技术含量，挖掘市场潜力，学习先进的经验。

4.3 对金融领域加以合理的管制

过度监管会影响到金融市场的活跃和金融产品的创新，在经济稳定发展时期，要结合实际，一定程度上放松对金融领域的管制，但是要把握好监管的度，放松不是放手不管，而是要适当的监管，确保商业银行能有相对宽松的发展环境，敢于放手创新。近些年受金融自由化的影响，很多行业受到制约，要实现创新和长远发展，需要相对放开对金融机构的约束，让其有更多的空间创新发展[7]。

4.4 重视创新型人才的引进

创新人才在金融产品创新中起着重要的作用。产品创新需要人才创造。在商业银行发展中，一方面要积极引进优秀管理人才，发挥其良好的领导能力，能及时察觉市场环境变化，对自身的发展规划作出调整，能抓住客户需求，组织制定创新发展方案，同时，还要积极引进先进的技术人才，培养其创新理念，创造符合时代发展的金融产品。此外，要重视专业化人才的发展，在人才的薪资待遇和生活方面给予重视，让其能全身心投入到金融产品的研发和创新中。

4.5 重视提升金融产品的创新速度

商业银行可以根据自身的功能和服务需求，建立构建结构化产品工厂。根据地方特色化产品定制，更好地满足客户多样化需求，也可以将基础产品作为创新的模板，通过结构化工厂快速组配新产品，缩短创新产品的研发时间，解决市场响应慢的问题。

5.结语

综上所述，商业银行发展中，产品创新研究是重要内容，是提升其竞争力的重要因素。在新的发展时期，商业银行要结合当前发展现状，了解制约产品创新的因素，结合现有的问题采取针对性的措施，提升金融产品的创新水平，要认识到金融产品创新是一个长期发展的过程，需要相关部门和银行长期的坚持才能取得良好效果。

参考文献：

[1]邹帮山.金融科技多維赋能驱动区域银行数字化转型[J].中国金融电脑，2021（02）：12-17.

[2]姚怡婷.分析我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].老字号品牌营销，2020（05）：59-60.

[3]孙晶.关于商业银行金融产品创新现状及优化对策的相关研究[J].今日财富，2020（05）：58-59.

[4]荆晓欢.浅述我国商业银行金融业务产品创新现状及对策[J].营销界，2019（42）：161-162.

[5]何玉琴.A银行金融产品创新管理改进研究[D].浙江理工大学，2019.

[6]姜申.基于普惠金融视角的农业银行涉农金融产品创新研究[D].吉林大学，2018.

[7]刘凤.我国理财产品的现状及发展趋势研究[J].时代金融，2017（02）：256-257.