金融科技影响商业银行盈利能力的机制分析

徐添添

【摘 要】金融科技是两种行业的融合体现，是通过科技将原有的金融产品或服务进行革新，从过程中降低运用成本，以提高效率为目标，实现不断盈利的手段。这种模式给现有的商业银行带来无限可能，但是也引发更多新问题。网络技术和金融企业的联合，弱化银行本应具有的中介职能，让商业银行客户资源不断流失，造成盈利水平下滑。而科技又让商业银行发现新的生机，促进银行对现有经营模式和制度创新，从而在降低运营成本的同时削弱内部风险，有效改善盈利水平。

【關键词】金融科技;商业银行;盈利能力;机制

传统模式的商业银行其主要利润来源于贷款业务，以及中介服务收入。但是，科技延伸导致新兴产业链发展，借助互联网优势新的金融企业开始从外部出发，为大量客户提供线上服务，不断冲击着原有商业银行的客户群体和业务种类等，不断压缩商业银行的盈利空间。但是，科技不仅仅带给商业银行阻碍，还为商业银行发展提供新的思路，在普遍运用互联网下银行营业成本下降，风险控制增强，竞争力提升，便于银行提升服务水平。

一、金融科技对商业银行盈利能力的影响机制分析

金融科技在一定程度上促使互联网产业和金融企业结合，这些产业不断出现后对商业银行原有模式产生激烈竞争，让银行在金融行业主体地位受到威胁[1]。其竞争主要出现在供需两方面，在客户需求上，由于客户文化素质和接受的新时代教育模式发生改变，其主要消费体原有的消费模式和习惯都已经改变，而与科技结合的金融衍生服务极大满足消费者的心理特点，从而大量客户转向新的金融科技产业，原有的商业银行本身客户依赖性减弱，客户一度开始依附新的产业群体，客户流量不足难以维持商业银行现有经营模式，从而激增营运成本;在供求方面，商业银行传统类型的业务构成不满足当今投资需求，客户无法在银行获取服务，由此在供求端出现缺口，而与银行竞争的行业在产品上具有优势，迫使商业银行在中介服务上客户流失，整体收入呈现下降趋势[2]。新兴行业兴起导致竞争加剧，营业成本激增;收入不断下滑冲击盈利空间萎缩。金融科技行业发展思路为金融行业变革带来新的生机，在技术上新增多种新兴前沿技术，为商业银行改善现有系统结构和服务带去新的动力。银行以此对系统进行改善，让服务效率不断提升，在运营过程中成本下降，给商业银行创造了新的盈利模式和更大的利润空间[3]。商业银行结合自身优势和现有技术，不断运用品牌优势和转型动力，展现新的服务水平，造就新的盈利点，产出不断激增，在金融行业整体产生群体效应，以此不断提升金融行业整体发展水平。

二、金融科技影响商业银行盈利能力的现状分析

（一）观念意识未改善，客户流失严重

从目前金融科技行业发展主体看，主要是以互联网企业转型居多，也有部分传统金融企业开始应用金融科技，例如保险、证券等。但是，从客户群体份额看，主要以阿里巴巴和腾讯为主。这部分企业本来在互联网行业根深蒂固，原有客户占有量巨大，在科技发展水平和应用上处于行业尖端，从而在应用金融科技上较其他商业银行更容易，在很早阶段都已经意识到科技与金融的结合，起步快，不断结合市场客户需求，推出适合客户心理需求的各类产品和服务，从而占据大量客户资源。而商业银行中，在意识上转变缓慢，科技应用水平和研究水平不足，在应用上不具有技术上的成熟，未能在早期充分重视，与互联网等企业相比之下，差距太大，在竞争上没有优势，与科技结合的经验和业务水平也不成熟，导致在前期竞争中失去大量客户，从而影响到盈利能力。

（二）资金投入不足，应用水平低

从国内外金融科技资金投入和应用上分析，国外很早已经开始大规模投入资金，研发适合金融行业的各类技术，从金融系统升级或者是金融科技衍生品等。科技研发是需要成本的，没有资金投入的利用是难以维系的，但从国内商业银行看，资金投入在一度没有倾向科技研发，更多是用于银行本身系统的保护措施，没有对现有系统进行很好的维护，也未在服务和产品上结合科技等推出新服务，管理者未能从上层开始注意到国内外新局势，缺乏上层推动行业发展的制度或者政策，导致在应用上明显与国外发展不足。国内商业银行逐渐从不同角度开始意识到思维要转变，产品体系要变化，但是各商业银行从重视程度不同，在研发基础环节上资金投入也是千差万别的，没有大规模资金进入，科技应用从理想走到现实就很难，不能推动金融科技创新水平提高，也激增多种互联网金融风险，导致盈利空间进一步萎缩。

（三）缺乏有效人才构建

商业银行本来具有的人才体系架构，在应对新兴环境下的金融科技上是不具有优势的。人才结构难以支撑整个商业银行新阶段的发展，新的技术应用和研究需求高质量的技术人才，后期的维护和升级也需要人才去支撑。但是，现阶段商业银行未能充分建立金融人才体系架构。管理层不重视金融人才培训，在内部未形成竞争机制，在管理上缺乏灵活性，在技术培训和相关需求环境上不能有效给予，难以配备金融科技发展。在内部现有人员专业素质体系构成上，主要以经济类为主，经验上难以现阶段市场配合;人才需求招聘环节也未能改善招聘需求，还是依靠原有招聘模式，未能为商业银行发展金融科技储备适合人才，导致商业银行在金融科技与现有业务结合上是不能推进的，进而阻碍盈利能力上升。

三、提升商业银行盈利能力的有效措施

（一）依托外部环境，加强合作

商业银行在意识上要重视，要明白自身人才体系是缺乏的，要依靠外部环境的力量，一方面在内部要形成对金融科技促进作用，另一方面要依托外部金融企业现有的优势发展自身实力，通过与互联网金融企业合作，进行人才的培训和学习。商业银行和互联网金融企业如果从行业业务分布看在不断竞争，但在其他很多方面商业银行有着金融企业无法取代的优势，二者是可以在竞争中建立合作的。金融企业在针对数据分析和人才储备，以及技术研发上强于商业银行，但是商业银行从事银行业务多年，在经验和客户维护上有着得天独厚的优势。二者一旦开始合作，在各方面都可以进行深入交流，实现全面共赢。商业银行一方面在合作中学习金融企业特色的管理模式，以及在科技研发的创新能力，从而有效强化银行自身弱点，也应用科技提升风险防控能力。

（二）完善金融科技应用，提升产品竞争力

商业银行管理者要结合原有客户基础和自身优势，在资金和资源投入力度上为科技研发提高额度，通过成立自己的研发小组，有的银行可能在研发条件上不具备，但是可以结合其他企业模式，成立攻坚小组，以物质奖励为基础，来刺激内部技术创新的动力。要在技术研发的同时，增设专职的应用部门，其部门主要职能是制定各项金融科技研发规划，以及研发成果转化，例如在现有技术层次上强化银行线上功能构建，从而实现职能业务操作模式，利用线上服务驱动业务转型升级，以此不断提升商业银行业务办理效率和服务质量，从而运用科技防范金融风险，由此降低运营成本，增强盈利空间，提升持续获客服务水平。要利用好科技的手段，在风控体系中加以运用，从而优化现有网监部门功能，做好各项银行业务的风险预警机制。充分利用大数据进行分析，对银行业务和外部环境进行科学分析，深度对客户现有服务体验和信用水平进行评估，以此不断优化银行服务水平和业务产品层次。

（三）完善金融人才培训，持续增强科技创新水平

商业银行要想在金融科技应用上有较高水平，就必须在现有人员基础上增添金融人才。可以通过与高校联合培养的模式招聘一批适合的金融体系人才，在银行进行现有招聘中应该进行改革，要在招聘基础上扩招金融和互联网专业的学生，缩小对经济专业招聘的人员需求，从而为银行储备一批金融科技研发基础人才。因银行自身本来有部分技术性人才，这部分在业务上经营丰富，在专业上知晓银行经营模式，要通过对内部人才培训，让现有人员转化成具有金融科技知识的全能型，以此增强银行中层技术人才骨干。同时要引进行业中具有高端专业的人员，通过薪资和研发投入给予一定便利，吸引一批愿意投入银行的专业人才。在制度上要鼓励内部技术创新，也要设置一定物质奖励，以此来让人才不断为银行增添竞争力。

（四）构建完善金融体系

要想获取更多更加全面的客户信息，除了传统的交易数据之外，商业银行必须扩充渠道内容。获取关于客户衣、食、住、行全方面的立体数据，互联网的普及使得社交网络方兴未艾。越来越多的人习惯在网上冲浪，阅览社区博客、微博，发表自己的观点。在QQ空间、微信朋友圈内发表信息，这表明大数据时代的农业银行更应该利用好这些渠道，加深对客户的了解。由此一方面，农业银行需要在社交网络上建立与客户的新的金融体系。与方便与客户的交流，例如客户对于某位网点等待时间过长时。其在微博上发表一条吐槽信息，该银行客服正好检测到了此条微博，就可以与其进行交流，针对性的提出解决方案。另一个则是农业银行公众服务号的活动，农业银行可以在其微信公众号内查询信息。同时也可以接受客户反馈，在构建新交融体系过程之中，其微信服务号模式还可以给客户自主推送一些消费记录。这时通信记录内容也显得更加人性化，它能够结合客户的特点去对其进行推送。这意味着基本不需要人工来做客服，这提高了客户的满意度。也对于提升本银行的品牌形象而言，具有积极意义。银行对于社交网络的挖掘以及精准营销内容突破，也具有其重要意义。银行后台数据库人员在获取关键信息后，可以直接给客户推送与银行有关的一些动态地址。掌握客户状况，对其作出促销发展。在构建新金融体系中，善于应用大数据做好布局。而在加强数据话语权过阔过程中，要为客户提供新的增值服务，让其成为银行的主要驱动力。在收购控股等方式内容下，建立新的结算平台。如阿里巴巴和农业银行的交流互助模式就是大数据融入下的一种新交流方案，在获取生态数据信息时。降低自身收集成本，加强银行合作，打造农业银行在大数据情况下的新金融体系。

（五）提升面对大数据的核心能力

提升应对大数据的核心能力是农业银行发展的关键，农业银行必须加强自身核心竞争力的激发，提高其产品创新以及数据分析能力。只有这样，才能够在发展过程中占据主导优势，自如的应对各路竞争者挑战。一方面，农业银行需要在大数据产品发展过程中创新力度，设计出以客户需求为中心的大数据产品。在互联网和社交网络兴起状况下，金融服务也与时递增。在未来以客户为中心的资产配置和组合内容，变得越发频繁。基于此过程，农业银行也必须保持自身产品内容的创新性，构建其独特发展优势。就如前文所言，所提及到的P2P网贷模式，当前，农业银行已经开始涉及以农业银行作为中介，对于融资人和融资项目进行风险考核评估，并撮合投资人和融资人在平台内加强交易。在系统上达成稳健性项目发展，这能够实现年化收益8%以上的第三收益。其门槛较低，农业银行在金融化领域之内，为各小微企业资金获取提供了一条新路径，这能够帮助企业解决自身融资难以及融资成本高问题。一方面给投资人提供方便渠道，另一方面，对于农业银行本身发展而言，也会获取直接数据。在把握大数据先机状况之下，结合银行产品和大数据的融合模式为农业银行注入新的活力。农业银行也可以根据客户账户结算信息做出抵押分析，按照担保产品状况进行实际创新。这个产品可以根据农业银行过去的交易结算数据给企业提供新的数据贷款模式，在倡导数据内容分析过程中，基于信用结算积累模式让客户获取新的体验。对于农业银行自有账户体系进行大数据应用，在提升大数据处理能力时更要优化其数据库结构，让其迎新的浪潮做出发展。

（六）加强大数据平台搭建

互联网的普及，让数据获取成为可能，这也是大数据发展的基础。大数据范畴之内的数据内容获得并不好收集，银行作为经济领域内的交易中介，其能够收集到客户的海量数据。但是光靠这一环节还是不够的，银行需要结合自身领域内的发展状况，获取全面信息。在数据内容总结过程之中，综合处理这些外部数据和银行本身的内部数据。结合起来，能够给银行发展带来更为立体的画面。实际上很多银行都已经着力开始构建数据库了，并且在如今已取得基本成效。面对农业银行每天所产生的海量数据，他们应该头疼的并不是如何去获取和收集数据。而是对数据进行分析，大数据时代银行面临的是以往成倍数递增的一些数据内容。这些数据内容的存在，也让银行的经营业务出现了一定的变化。在突破网点交易内容之中，对数据作出合理分析。掌握数据状况实际重点，在结合数据分析以及算法模式之下了解大数据问题。对数据处理功能进行逐步认知，提高其分析速度，让关键数据能够发挥其作用。从硬件内容上来看，银行也必须准备大量的储存数据，从软件内容来看的话，银行可借助云计算模式加强自身资本投入。在信用卡中心建设过程中，通过对于数据的智能分析。由此获取客户消费习惯，预测客户状况。

四、结束语

金融科技对商业银行影响是多方面、多角度的，从外部市场的竞争先对银行原有业务和产品进行冲击，在依靠技术支撑促使银行只能转变产品架构，从而银行依托自身优势和技术发展来推出新的服务，让科技不断在金融体系中应用。银行通过研究新兴技术来改变现有局面，让服务水平不断提升，产品多样化发展，有效为银行营运成本降低找到新出路，以此银行来影响整体的盈利能力。但是，银行因各类因素导致在一定程度的发展弱于金融企业的，在转变过程中是由外部众多因素来不断推动银行前进的，银行管理者通过一系列的市场变化，适应市场现状深化银行體制改革，依靠银行品牌效应来创新新的增长点，从而促使银行整体业务不断上升。

【参考文献】

[1]李鑫.金融科技对我国商业银行盈利能力的实证研究[J].金融，2020，10（4）：11.

[2]李易懋.金融科技对我国上市商业银行盈利能力影响的实证研究[J].湖南师范大学自然科学学报，2020，v.43;No.184（05）：87-93.

[3]高怡君，段江娇.金融科技短期内对商业银行盈利能力的影响[J].经济研究导刊，2020（3）.