金融科技背景下商业银行消费金融创新研究

贾志彬

摘要：在近年来，我国科学技术得到了较为快速的发展，金融科技逐渐的走进了人们的视线，再加上利率市场化速度的越来越快，商业银行的发展受到了一定的影响，其所要面对的问题也越来越多。在金融科技背景下，商业银行的贷款利率的空间有所压缩，出现了很多系统性的风险隐患，同时，各个商业银行之间的竞争也越来越激烈，在这样的大背景下商業银行想要得到更好的发展就需要深化战略的转型和升级。商业银行在发展的过程中需要利用一些新兴行业来促进自己的更好发展，其中消费金融就是比较理想的，成为了商业银行零售业务转型的必然选择，在这样的情况下就应该对商业银行消费金融的创新进行分析。

关键词：金融科技;商业银行;消费金融;创新

在金融科技高速发展的大背景下，金融消费有着越来越广泛的市场，而商业银行作为金融体系中一个重要的组成部分，其具有业务广泛、基层网点众多等显著的特点，在我国经济发展的过程中发挥着不可忽视的作用。在我国市场经济环境不断变化的今天，商业银行所面临的市场竞争日益激烈，面对具有较高不确定性的外部环境，商业银行的经营环境越来越恶劣，在这样的情况下就需要以金融科技作为基础，更好的实现商业银行金融消费的创新。基于此，本文就从金融消费存在的问题、促进商业银行消费金融创新的金融科技类型、商业银行创新消费金融的价值以及面对的困境出发，对金融科技背景下商业银行消费金融创新的方法与途径进行了分析。

一、金融消费存在的问题

金融消费在近年来得到了较为快速的发展，随着而来的其所出现的问题也就越来越多。首先，以消费金融公司、互联网平台为主的放贷主体发展较晚，自身的管理和内控水平明显不足，可能频频出现“踩雷”的情况。同时，也存在着较高的套利风险，其主要表现在“现金贷”的产品上，在贷款资金进入客户账户后，后续的使用和流向无法很好的管控。其次，就是客户信息不对称，部分金融机构客户获取能力较弱，不能很好掌握客户的实际情况。最后，就是第三方代理机构管理不到位，其缺少监管的能力，人员素质参差不齐，可能导致产品虚假宣传、客户信息造假等情况。

二、促进商业银行消费金融创新的金融科技类型

在金融科技背景下，商业银行在消费金融创新的过程中可以借助的金融科技类型有很多，具体包括以下几种方式。第一是支付结算，其代替了现金支付，方便了人们的生活与消费，包括扫码、语音、面部识别等支付方式，提高了结算效率，有助于交易成本、风险的降低。第二是征信建设，可以在网络中了解居民的信用信息，方便了银行的信用调查，完善了金融征信系统。第三为风险控制，其实现了传统消费方式向网络型数据的转变，风险信号更加的全面，同时，可以从多个渠道获取客户信息，提高了风控的效果，智能风控的发展实现了风险的自动化检测。第四为场景构建，可以通过金融技术和大数据的运用推算出消费需求，进而实现资源整合，促进了金融产品与消费场景的完美融合[1]。

三、商业银行创新消费金融的价值和意义

消费金融有着相对较为广阔的发展空间，其成为了促进我国经济增长的主引擎，具有着巨大的成长空间，同时，消费金融用户群体的消费意识也发生着一定的转变，信贷需求得到了释放，消费欲望更急的强烈，消费的潜力得到较为快速和持续的增长。在此基础上，金融科技驱动着商业银行的转型和升级，其改变商业银行的基层逻辑构架，拓展社会长期的金融需求。所以，商业银行创新消费模式是至关重要的，是商业银行零售转型的首选途径，促进商业银行的更好、更快发展。

四、商业银行消费金融发展存面对的困境

在金融科技背景下，商业银行在创新金融发展模式的过程中还有着一定的困难，首先，表现在缺少消费金融的创新意识，限制消费金融的有效转型，导致其发展与市场经济之间出现偏差。其次，商业银行金融创新工作的内容相对较为单一和落后，其供给改革程度相对较低，并没有打破消费升级的瓶颈，零售业还是没有引起商业银行的重视和关注。最后，商业银行的金融业务水平也给其消费金融创新造成了一定的影响和阻碍，专业性的产品相对较少，无法满足其在消费金融市场上的竞争需求。

五、金融科技背景下商业银行消费金融创新的方法与途径

（一）丰富消费金融产品的种类

丰富消费金融产品的种类在创新商业银行金融消费的过程中发挥着至关重要的作用。首先，商业银行可以实现在养老、教育以及旅游、家装等领域的业务拓展，构建多样化的消费场景，保证抵质押模式的科学性，优化还款期限和方式。同时，也要拓宽客户，按照一定的标准筛选代发工资、企事业单位工作客户以及本行资产较多的客户，并为其开通信用贷款的模式。在此基础上也可以发展线上产品，发挥网银、手机银行等优势，简化放款的流程，最后，就是要根据客户的实际金融需求来进行产品的优化与拓展。

（二）发挥传统信用卡业务优势

信用卡属于商业银行的传统业务形式，在金融科技背景下，企业想要创新消费金融就需要充分的发挥信用卡的优势，根据客户群体、消费目的来研发新的信用卡品种，研发出个性化的信用卡，根据客户的实际情况来制定针对性的优惠政策。同时，在发卡的过程也要完善银行、微信、网银的自动发卡效率，尽可能的简化信用卡的发卡流程，缩短发卡的时间，通过信用卡与客户建立一个更加良好的关系，进而提升客户的黏性。

（三）拓宽金融服务深度和广度

商业银行在实施金融消费创新的过程中要以场景作为依托，将目客户人群进行聚焦与细分，并提供差异化的产品与服务，进而拓宽金融服务的深度和广度。首先，要认知到线上渠道为客户资源争夺的主战场，要了解客户的消费习惯与偏好，不断的更新、优化移动客户端。同时，也要丰富线下网点服务功能，发挥其触摸真实感的优势，采用智能化的服务与互动方式来为客户提供更好的产品。最后，要实现线上与线下的无缝衔接，组建新型的经营平台，实现交叉引流和场景渗透，构建更好的消费金融场景生态链[2]。

（四）与其他公司、平台的合作

在科技金融背景下，企业想要更好的创新消费金融就要更好的顺应时代的潮流，要更加全面和清晰的了解当前的网络消费趋势，掌握金融消費市场的实际情况，很重视线上消费群体。商业银行在创新消费金融的过程中要重视线上与线下消费的整合，积极的与线上电商平台的合作，尽可能的拓宽消费金融的范围，努力将消费金融拓展到整个线上消费平台。而在这一过程中商业银行也要关注网络动向，了解平台的发展前景，更好的拓宽潜在的业务市场。

（五）优化相关的金融基础设施

在商业银行的发展过程中其科技研究与创新能力有限，因此想要更好的实现消费金融就需要创新金融产品的设计和服务，尽可能做到让客户眼前一亮。因此，商业银行就要优化金融基础服务措施，银行可以通过跨界合作的方式来尽可能提高网银、手机等支付的便捷性，让人们有更好的消费体验。同时，银行也可以开发新的支付手段，同时保护好客户的隐私，保证客户的信息安全。

（六）加强消费金融风险的控制

以金融科技作为背景实现商业银行消费金融创新的过程中需要提高金融消费的风险控制能力，需要建立完善的贷前、中、后的全方位于一体的风险防控体系。首先，在房贷之前可以通过大数据等先进技术的应用来完善自动化贷款审批的流程，准确的盘点客户的坏款能力，避免欺诈等问题的出现。同时，也要建立贷款后的监控体系，更好的实现客户贷款账户内资金的监管与控制，避免客户随意的使用。在此基础上，商业银行也可以通过线上信用系统来实现资源共享，更好的实现信贷风险控制[3]。

（七）合理的划分消费金融信誉

在金融科技高速发展的大背景下，消费金融的市场机遇越来越巨大，而随着而来的就是其在发展的过程中也有着诸多难以预测的风险。在这样的情况下，商业银行想要创新消费金融就需要重视用户消费数据的采集以及度量，不断的完善每一位用户的信用机制，保证信用制度更加的合理，以便更加及时、准确的评估用户的实际还款能力以及信用情况，并以此作为基础避免不合理信用额度划分情况的出现，保证商业银行可以获得最大的消费金融收益水平。

总而言之，在社会经济高速发展的大背景下，消费市场发生着一定的变革，在金融科技高速发展的大背景下消费金融逐渐的成为了一种新兴的消费模式，有着巨大的消费潜力。商业银行是金融行业的重要组成部分，其属于线上支付的主要媒介，在商业银行发展的过程中消费金融属于其转型与升级的必然选择。因此，商业银行为了更好的发展就需要适应新的发展环境，不断的开拓新的市场，并以金融科技作为背景来实现消费金融的创新，提高商业银行的竞争能力，为其长远、稳定发展奠定基础。

参考文献：

[1]王霞.金融科技背景下商业银行消费金融创新研究[J].中国产经.2021（23）：108.

[2] 倪亚芬.金融科技背景下商业银行消费金融创新[J]. 投资与合作.2020（25）：312.

[3]何森.金融科技背景下商业银行消费金融创新[J].知识经济.2020（01）：458.