数字人民币智能合约在预付卡领域的应用研究

刘晓露

当前，随着各类商家营销手段的创新，在消费领域中预付式消费已经成为一种普遍的支付方式。预付式消费在消费者享受优惠、商家盘活资金流的同时，它所面对的问题也层出不穷。近年来，关于预付卡企业资金链断裂、关门倒闭、携款跑路的现象频繁发生，如何确保消费者的消费安全已经成为预付卡市场亟待解决的问题。本文将结合数字人民币可加载智能合约的属性，研究数字人民币智能合约在预付卡领域的改革应用，以期实现预付卡市场的健康可持续发展。

一、预付卡简介

预付卡，也称为储值消费卡，顾名思义就是一种先预存资金再消费的凭证。预付卡是发卡机构以营利为目的，通过特定载体和形式发行预付式凭证，按记名类型可以分为记名卡和不记名卡，按使用范围可分为单用途预付卡和多用途预付卡。对商家而言，预付卡采取先付款后消费的方式，使商家得以提前回笼资金，提高资金的周转率和运营效率；同时预付卡还是企业有效的营销工具和促销手段，它帮助企业提前锁定客户群体，提高销售额和市场竞争力。对消费者而言，使用预付卡可累计积分或者享受折扣优惠。预付卡的发行不仅有利于提升消费、繁荣市场，更为人们的日常生活提供了便利，节约了商户手工操作，减少现金流通环节和社会的现金流通量，对促进经济发展发挥了积极作用。

二、预付卡市场现状

（一）市场发展情况

近年来，随着居民可支配收入的增加和预付式消费的兴起，预付卡业务蓬勃发展。根据《2020年中国支付产业年报》显示，仅2019年我国预付卡发卡量达2.23亿张，发卡金额超726.89亿元。但由于业务发展过快，也导致乱象层出不穷，问题屡禁不止：

1.跑路、非法集资频现。预付卡的账款属于企业的流动负债，如果商家急功近利，盲目扩张，其预售账款会大大超过其用于支撑偿还的流动资产规模。同时为了追求资金利益的最大化，发卡企业还会将收取的预付款资金进行其他投资，如因经营不善出现资金紧张，或资金链断裂，就无法兑现发卡时的承诺，导致经营者携款潜逃、门店易主等侵害消费者权益的行为。甚至有些无良商家发行预付卡就是为了进行非法集资，没有从事生产经营活动。

2.霸王条款。由于信息偏差，消费者失去了自由选择并讨价还价的优势，因此在交易过程和消费中总是处于劣势地位。双方地位上的不平等决定了预付式合同多为“霸王条款”，一旦产生纠纷消费者的权益难以保障。如使用预付卡和优惠券时被告知不能同时使用，在使用时间、服务的范围上设置条件，一经缴费不得退还，商家拥有最终解释权等，单方面作出的强制规定，剥夺了消费者的选择权和公平交易权。很多消费者在发卡主体的诱导下草草签字付款后才发现商家玩的“文字游戏”。

3.服务能力降低。由于流通企业的进入门槛低，技术水平、管理水平和人员素质参差不齐，造成行业整体诚信水平不高。一些不法商家为追求高额利润，在经营中以假充真、以次充好，或者为了争夺客户资源进行虚假宣传，扰乱正常的市场竞争秩序。信息不对称及格式合同的风险使消费者在购卡之后，常常面临商家降低商品和服务质量、限制消费范围等违反承诺的事件。

（二）监管难点

面对市场乱象，有关部门却难以监管。目前虽然有相关文件规定预付卡消费需备案登记，并实行资金存管制度，但实际上大量的预付卡销售仍存在以下监管难点：

1.发卡企业备案率低。早在2012年，商务部就发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（以下简称“办法”），要求发卡企业在开展单用途卡业务之日起30日内前往各级商务部门备案。但实际情况并非如此。全国人大常委会执法检查报告指出，预付卡销售只有一半多经人民银行批准或商务部备案，大量发卡行为未纳入监管。例如上海全市发卡主体近10万家，而在上海市商务委备案的企业只有400余家。

2.存管制度约束力不足。依据办法，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%，企业需有专门的存管资金银行账户，当企业超额调用存管资金时，银行应拒绝并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。然而在实际生活中，发卡机构大多为美容美发店、餐饮店等规模较小的企业，达不到存管资金的标准，现有存管制度对这部分主体的行为无法约束。

3.预收资金用途不透明。按办法规定，预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷，但实际上很多商家存在违规使用预收资金的现象，监管部门也难以掌握预收资金的流向。

针对大量预付卡既无备案，也无保障约束的现状，数字人民币智能合约预付卡应运而生。随着数字人民币智能合约技术的发展突破，相关产品的日益成熟，其可追溯、可控匿名的特点，让监管部门对信息时代下数字环境中的消费市场行为监督成为可能，也让预付式消费市场的可持续发展得以实现。

三、数字人民币智能合约预付卡

（一）数字人民币智能合约

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，作为国家的主权货币，为全社会提供更加普惠智能的支付服务，是数字经济时代重要的金融基础设施。数字人民币具备可加载智能合约的属性，为数字人民币加载智能合约，即在字符串嵌入限制要素，为货币设定支付的条件。数字人民币智能合约可实现数字人民币交易内容的代码化和执行的自动化，将数字人民币智能合约应用在预付卡领域，可有效解决现有预付卡市场携款跑路、霸王条款等问题，为消费者和商家之间建立起相互信任的机制。

（二）数字人民币智能合约预付卡应用设想

我们设想，在数字人民币智能合约预付卡模式下，消费者在运营机构开通个人数字人民币钱包，商家开通对公数字人民币钱包。消费者使用数字人民币购买商家发行的预付卡，利用数字人民币智能合约属性将这些预付的数字人民币资金冻结在消费者个人钱包中，消费者发生一次消费就解冻相应金额扣划至商家对公钱包；如商家跑路、倒闭或预付卡超过使用期限，则自动解冻消费者全部或部分预付资金，由此保障消费者预付资金的安全。在这种模式下，商家虽失去了原有的资金沉淀优势，但是商业银行可基于商家办卡数量、充值金额化等信息，运用大数据判断企业实际经营状况后为商家提供贷款，以此来平衡资金沉淀。或者消费者购买数字人民币智能合约预付卡，预付资金全部划转至商家，当商家出现跑路或者因经营不善倒闭时，消费者可以利用数字人民币智能合约实现保险自动理赔，从而降低消费者资金损失风险。

（三）数字人民币智能合约预付卡生态

表1 数字人民币预付卡生态与现有预付卡生态对比

数字人民币由国家信用做背书，在“一本账”模式下，央行可以实时掌握所有数字人民币逐笔的收付情况及去向。通过数字人民币智能合约与预付卡的有机结合，可构建政府监管部门、发卡企业、消费者、运营机构、银行、保险公司等利益相关者组成的新型预付卡生态。

续表

四、数字人民币智能合约预付卡应用的意义

数字人民币智能合约能够改变传统预付卡市场一直存在的跑路、倒闭、信息不对称和难以监管的问题，对推动预付卡市场交易信息真实透明、资金安全可追溯具有重要意义。通过构建数字人民币智能合约预付卡生态，为商家和消费者之间提供一种安全的预付式方案，一方面为消费者提供安全的消费环境，为商家赋能；另一方面为运营机构及商业银行开拓市场，为政府部门排忧解难。可以预见，预付卡市场的复杂局面将得到很大改变。