第三方支付对我国商业银行影响研究

王一帆

摘 要：现代科技的发展使当代社会产生日新月异的变化，我国商业银行也同样受到来自现代科技的冲击。第三方支付的横空出世，对我国商业银行的发展产生了不可避免的影响，它凭借为民众带来便利的优势而深得人心，从而会抢占商业银行的客户市场，导致新的竞争。在新时代，我国商业银行如何在这样的大环境下谋求发展？这是一个值得研究的问题。

关键词：第三方支付;微信;银行

一、第三方支付与商业银行概述

1.第三方支付

当今主要的支付方式可以分为三种，第一种是传统的使用银行卡进行支付，第二种是以互联网作为媒介的互联网支付，第三种是通过手机来进行的移动支付。第三方支付是近年来的一种新型支付方式，它是指一些有实力的非银行机构利用网络通信等技术与银行签订协议，联系用户和银行支付结算系统的电子支付方式在手机端进行的互联网支付，又称作移动支付。第三方支付当前被应用于小额支付。第三方支付是一种独立于银行和商户的支付方式，适应当今虚拟市场中的买卖交易，弥补了传统支付方式的不足。

2.商業银行

商业银行是一种以存款、贷款、汇兑、储蓄等业务为主要职责，用以承担信用中介的金融机构，是众多银行种类的其中之一。商业银行往往不具备发行货币的权力，主要以经营存款以及贷款的业务为主。商业银行包括国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）、股份制商业银行（交通银行、中信实业、光大银行、民生银行、浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、华夏银行）、地方性商业银行（如：太原市商业银行、北京银行、上海银行等）。

二、我国商业银行的发展现状

纵观整个经济环境，自2008年金融危机之后，受到全国进出口贸易放缓的影响，我国对外贸易也随之减缓，资金链的断裂导致银行业信贷资产缩水，利润率下滑，从而导致商业银行的发展产生障碍。

在经济萧条的背景之下，我国商业银行为了降低运营风险，将贷款门槛提高，受到国家政策和整体经济环境影响，随着利息的降低与利率的提升，加之时代的发展，有越来越多的人们开始不再将银行作为存储金钱的唯一方式，民众到银行存钱的频率开始减少，这就导致了商业银行的发展受到限制。

在这样的现状之下，商业银行采取推广新型的金融产品来扭转局势，利用新兴产品使商业银行迈向创新的新阶段，成为了我国商业银行在逆境中求生的一个关键转折点。

1.数量剧增，竞争激烈

随着我国经济迅猛发展，银行业也在迅速成长着，不仅是规模变得更大，而且数量也在迅速增多，这就形成了当下商业银行之间竞争愈发激烈的大环境。目前，我国已有大型商业银行共6家：中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行;全国性股份制商业银行12家：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行，另外还包括城市商业银行与农村商业银行各百余家。据我国银监会发布的公告显示，我国农村商业银行数量已经达到近2000家。当前的商业银行主要收入来源是依靠储蓄、贷款等业务，随着国家经济发达，商业银行设置数量增多，这也就使得各银行之间开始了竞争，这种银行之间的竞争主要表现为价格战的方式。

2.受到网络平台的冲击

这里的网络平台指的即是第三方支付这一类的网络平台，伴随着科技的发展、互联网的普及，人们的生活逐渐趋向于简易化，某些在过去需要大费周章才能完成的事，如今仅仅需要一部手机即可以完成操作，比如银行的一些业务办理。第三方支付的出现，对我国商业银行的发展造成了影响，因为第三方支付的横空出世，为需要办理银行相关业务的客户提供了一个更为便捷、节省的业务途径，所以自从产生以来便备受大众所欢迎，而商业银行的发展是离不开客户的，第三方支付的兴起必然会抢占市场，对商业银行造成冲击。

3.商业银行趋向国际化

在经济全球化的大背景下，国家之间的经济交流愈发紧密，与此同时，国内的商业银行与国外商业银行之间也会产生竞争，并且也会发生各个国内商业银行抢占国外市场而产生的竞争。譬如说，中国工商银行目前已经在全球四十多个国家和地区设立了营业机构，并且处于不断增加的趋势，境外资产规模也在不断增长。

根据各大银行官网调查，各银行2018年年报：

三、第三方支付对我国商业银行发展的影响

随着第三方支付的出现，对我国商业银行的运营及发展都产生了一定程度的冲击，第三方支付与这些商业银行是独立存在的，但是却又在业务经营的时候发生各种联系，势必会对我国商业银行产生一定影响。如果将用户看作是恒定的量，随着第三方支付的流行，势必会抢占商业银行原本拥有的用户，进而压缩商业银行的收入来源，使收益降低。与此同时，第三方支付与各银行合作的时候，会发生各个不同的银行所协商的价格不同的情况，同时也为商业银行带来了风险。

1.挤占商业银行用户

根据统计，2019年一季度商业银行机构共处理电子支付业务481.51亿笔，金额742.01万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务1485.32亿笔，金额58万亿元。由此可以看出，随着第三方支付业务的发展壮大，将会对银行业造成较大冲击。

在第三方支付这种新型支付方式出现之前，银行是人们进行储蓄、借贷等活动的唯一主要的渠道，而以储蓄、借贷等为主要营业范畴的商业银行，它们的兴衰成败与用户的多少息息相关，可以说，用户是商业银行发展的保障。然而，自从第三方支付开始走入人们的生活，带给了人们许多便利，因此越来越多的民众开始选择第三方支付这一途径以取代去银行办理业务的方式，从而导致商业银行的客户较之从前减少，客户对银行业务的依赖有所降低。众所周知，商业银行的运营是依靠客户的，客户能够为商业银行的发展带来利益，用户总量恒定不变的情况之下，假若越来越多的用户开始选择第三方支付，就意味着导致商业银行的利润下降，如果商业银行不积极采取措施面对该种威胁，便会面临发展放缓甚至停滞的状况。

2.压缩商业银行收入来源

与挤占用户相辅相成的是，第三方支付的兴起同时也压缩了商业银行的收入来源。对于商业银行来说，其主要是通过结算业务、办理转账以及财务管理费用等方式作为商业银行的主要收入来源，而随着第三方支付这种新型支付方式的兴起，人们开始被第三方支付操作这一便捷优势所吸引，并且由于第三方支付独立于各种银行之外存在，因此用户在办理业务时可以无需支付手续费，同时具备便捷且便宜的优势。在日常生活中人们逐渐变得倾向于依赖第三方支付的形式进行各种业务办理，从而对于商业银行来说，其收入来源被第三方支付抢占，遭受了压缩，造成一定程度的用户流失。

以第三方支付对银行存贷款的影响为例，支付宝的余额宝收益率为2.346%，中国人民银行规定的活期存款基准利率是0.35%，因此支付宝用户会更倾向于将存款存入余额宝以获得收益，这样对于商业银行而言，收入来源便会受到制约。

3.导致价格不一致的情况

在一些情况下，第三方支付为了迅速进入市场，也会选择与银行合作的方式，但是商业银行体系庞大，各省市地区都存在一定数量的商业银行，这些不同的银行之间存在着各自的差异性，并未拥有统一的规划或者协商，这就导致了第三方支付与这些商业银行签署协定时，所协商的价格会存在差异，而不同合作银行之间价格差异就会为各银行之间带来竞争，同样也会影响到银行的营业效益。

4.增加商业银行的风险

凡涉及此类金融活动都具备一定的风险性，商业银行的运营也同样具备风险性，而第三方支付这一新型支付方式的产生，为商业银行的运营和发展都带来了不小的风险。当民众在商业银行办理业务时，由于加入了第三方支付这一环节，往往会因为第三方支付的一些安全隐患给商业银行的安全带来风险。比如，由于第三方支付系统的问题，导致用户信息被窃取，从而导致用户金钱方面的损失，从而给商业银行的经营带来一些不必要的麻烦，甚至损失。由于第三方支付是独立于商业银行而存在，用户在第三方支付上面的操作使商业银行无法进行监督与控制，无法了解资金的流向，客户的金钱可能经过许多商业银行以外的方式进行流通，在这个流通过程中存在安全隐患，除了给商业银行带来金钱损失以外，还有可能带来口碑的损失。

四、第三方支付的优势与风险

知己知彼，方可百战百胜，在分析了第三方支付的兴起对商业银行的影响之后，便需要对第三方支付这一产业的优势与可能存在的风险进行探析，有助于商业银行改进自身不足的同时与这些新兴产业共同进步。

1.第三方支付的优势

（1）操作便捷。第三方之所以能够迅速赢得民众的喜爱，主要是依靠其操作便捷的优势，对于广大用户而言，第三方支付无需输入长长的银行卡号，也无需出门排队办理业务，仅仅依靠一部手机，几分钟之内便可以完成操作，省时省力。第三方支付其实相当于是一个用以支付活动的媒介，连接了用户与银行，实现了在虚拟空间的业务往来，简化了传统的金钱支付与结算等业务的操作流程，当代社会经济飞速发展，许多科技的发展都走向了快捷、简便的趋势，而这一趋势无论是对于科技还是对于民众的日常生活而言，都是一种进步的象征。

（2）降低成本。过去，人们去银行办理业务，经常会缴纳一些必要的手续费或其他费用，与此同时，也需要花费一定的时间成本，比如去往银行的路程、办理业务所需的时间等。而第三方支付的运行过程中，用户无需缴纳手续费，也不涉及一些额外的扣费项目，这对于他们而言就可以节省下一些金钱，相较于需要缴纳手续费的银行来说更为划算。不仅如此，第三方支付操作省时省力也为客户节省了时间成本。

（3）促进完善市场监管体系。随着第三方支付这一产业的发展与进步，现已经拥有了自己的管理部门，由中国人民银行对其进行指导与监督，包括日常监督与抽查的管理方式，对整个市场进行监管。随着中国人民银行对第三方制度的监管，使其建立了自己的行业准则，推动了行业发展。

2.第三方支付的风险

（1）缺少法律约束。首先，第三方支付的运营中存在法律风险。第三方支付可以看作是将银行虚拟化、货币虚拟化，它所承担的职能与银行是相似的，已经初步具备银行的一些特征，但是就目前而言，第三方支付并不能够完全代替银行，最根本的就是目前尚未存在一个完整的针对第三方支付的法律对其进行约束，第三方支付亦不具备像银行那样完备的职能部门，倘若第三方支付在运营过程中出现问题，有关部门不能按照管理银行的法律去约束第三方支付的问题，这样的缺陷就给不法分子留下了可乘之机，在过去的几年里，曾经发生过利用第三方支付应用进行套现的违法犯罪行为，这也需要引起有关部门重视，以避免更多损失以及犯罪事件的发生。

（2）用户信息易泄露。用户在使用第三方支付进行操作之前，需要进行注册，注册的过程中就要涉及到用户个人信息的输入，如：姓名、电话号码、银行卡号、身份证号等个人信息，第三方支付是依靠网络进行操作，而网络往往存在安全隐患，假若第三方支付平台安全方面的监管不力，用户的个人信息便容易被不法分子窃取，使得用户的权益受到侵害，加之如今的大多数用户对于个人信息方面的保护意识较弱，无法分辨哪些第三方支付平台是安全的，而哪些是不安全的，一些不法网站或违法广告等始终充斥在这些平台之上，有时候不小心点击了一个链接，就会导致信息泄露甚至信息篡改，因此容易给用户带来损失。

（3）出现恶性竞争。当第三方支付这种支付手段开始流行起来，也让许多开发商看到商机，许多从事相关工作的人也想要把握住机会，所以随着这种便利支付方式的兴起，第三方支付的平台逐渐增加，于是这些平台之间便会发生竞争，并且会采用诸如价格战这一类的恶性竞争方式，这大大影响了第三方平台整体的良性发展，久而久之也会降低在广大用户心中的信任程度。

（4）风险监管能力有待提升。既然第三方支付的运营中存在一些程度的风险，那么从管理层面的角度而言，对第三方支付过程中所潜在的风险的管控能力更显得尤為重要。在一些情况下，第三方支付会因为防护系统的漏洞而使客户的信息泄露甚至造成财产损失，这需要第三方支付平台能够有一个完整的能预测风险、处理风险的能力。

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