中国互联网保险发展研究

2021-09-03于越

全国流通经济 2021年18期

关键词：保险行业发展

于越

（吉林财经大学，吉林长春 130000）

一、互联网保险

1.互联网保险与传统保险

互联网金融保险以利用计算机和移动互联网为主要媒介，它是利用大数据技术为主要依托的一种新兴的金融保险企业营销管理模式，这种营销模式与目前传统金融保险的企业营销管理模式是具有很大差异的。

作为互联网和保险的一种结合体，互联网保险与传统的保险行业存在多种差异。互联网保险与传统保险相比主要有以下几个特征：

（1）虚拟性

所谓虚拟性，是泛指各种保险客户不通过当面交易而是进行虚拟柜台交易磋商进行交易，并通过虚拟数据化的交易文本相互连接传达交易信息，最终也通过虚拟数据的呈现形式双方达成协议并正式签订各险种的保单。

（2）时效性

以移动互联网技术为基础依托，信息数据可以及时准确传送并快速反馈，这大大地有效减少了银行保险业务的各个中间环节，保险机构通过信息点对点的互联网进行信息连接不仅拓宽了其保险服务的信息空间性和层次，同时，也大大提高了它的保险业务各个环节的工作效率。互联网金融保险的业务时效性提高有利于鼓励互联网金融保险机构不断扩大业务规模，充分发挥专业保险服务功能[1]。

（3）低成本性

有研究表明，互联网的有效运用可以为客户节省58%～71%的成本。

（4）小额高频性

相比于其他传统小额保险，互联网小额保险的另一个显著优势特征为小额保险高频性，保费低廉并且由于客户短期购买保险次数频繁，互联网金融保险产品较其他传统金融保险产品展现出了不一样的产品功能定位，为小额且高频的金融交易需求提供了配套相应的金融保险，不断丰富了互联保险的金融产品品种。

2.互联网保险的产生与兴起

1997年，我国第一家中文保险行业网站——中国中国保险行业信息网正式成立，这标志着我国保险信息电子商务的正式开启。至2005年4月中国人保公司正式签售了国内第一张互联电子医疗保单，我国才首次出现了真正传统意义上的电子互联网医疗保险[2]。此后，互联网商业保险逐渐转型开始从大市场走向细分，竞争不断加剧，并且也取得了较大幅度发展。

保险业务公司在数量分布方面，2015年国内真正从事参与互联网金融保险业务的投保企业更是数量突破100家，包含众多平安人寿保险、泰安人寿保险、安心人寿保险与上海易安人寿保险四家纯正的互联网金融保险业务公司。

互联网保险市场增长势头迅猛，《2016－2021年中国互联网保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》指出，这主要与以下两方面因素有关：

其一，传统保险发力疲软，转型互联网趋势强烈。

其二，网民对我国互联网网络金融保险接受程度不断逐步提升，给我国互联网金融保险业务提供了较大空间发展。

考虑到国家政策支持，传统保险行业转型需要，以及我国福利水平较为落后，居民的保险意识不断提高，未来我国互联网保险投资前景美好。

二、我国互联网保险发展现状与存在的问题

互联网金融保险的这个概念其实是随着整个保险行业链的发展在逐渐发生演变的。在目前我国的互联网金融保险尽管仍然处于一个起步初的阶段，但由于互联保险市场的发展潜力巨大，互联网保险用户的大量小幅度成长增加，互联网金融保险在目前我国已经得以迅速稳步发展，发展成为互联保险行业不可或缺的一部分，这对推动我国的互联保险行业发展作出了巨大的贡献。

从目前我国的保险互联网数据分析可以发现，我国的大型互联网金融保险业务呈现出了持续快速增长的趋势发展和新模式。然而，随着我国互联网金融保险的不断快速发展，这个保险行业也不断涌现出许多新的问题。

1.监管体系不完善

（1）法律体系存在漏洞

在实际的互联网管理进程中，相关部门并没有指定较为完善的法律体系来对互联网保险的实际使用情况和各种安全风险进行有效的控制与监督。虽然后续出台了一些与电子支付和电子签单有关的法律法规，但其中与互联网保险有关的内容较为浅显，不能够达到有效地监管互联网保险的目的[3]。

（2）信息系统安全问题

互联网金融保险的迅速蓬勃发展虽然方便了我国保险行业与广大消费者的互动接触和信息沟通，但是这种数据资源共享的强大特性同时却也会直接导致保险信息安全风险上的危机。一些网络不法分子通过移动互联网直接投保险等方式非法骗取医疗保险金，利用移动互联网技术非法经营网络保险业务以及在使用网络银行支付保险环节非法做手脚，通过互联网诈骗保险商和消费者的保险资金，等等[4]。如果企业信息安全风险披露问题不能及时有效解决，就必然有很大程度可能直接引发企业信用安全危机，这极大地严重制约了我国互联网商业保险的健康可持续发展。

2.产品问题

当前我国互联网保险行业产品存在着产品少且结构单一、新型产品收益较低、产品标准化程度低等一系列问题。

3.复合型人才缺失

很大一部分的互联网保险业务在服务工作的各个阶段完全分离，不仅增加了服务的时间成本，更使得理赔工作效率低下，在理赔环节带给客户不良的用户体验，从而导致客户的流失。

在业务运营问题上，互联网保险行业缺乏专业素质高的人才，尤其是复合型人才，即不仅熟悉保险专业知识，又擅长网络技术运营，这也是互联网金融业普遍存在的一个问题。这无疑带来了很高的技术安全风险，互联网保险本身的优势在于高效，而技术方面的缺失大大降低了互联网保险各个业务阶段的效率[5]。

4.互联网保险行业发展进入瓶颈期

图1 2011年～2020年中国保险原保费收入增速情况

我国的保险行业自2011年至2017年呈现高速增长态势，原保费的收入复合增长率高达16.9%，但是这种持续增长的情况在2018年出现变化，由于监管机构主动地作出业务结构的调整，保费收入增速仅有39%，行业发展进入了相对趋缓的态势。粗放式的发展模式已经不适合未来的行业发展需要。因此，在产品创新和渠道开发上急需突破，同时服务水平提升也必不可少，加强保险科技赋能将成为未来保险行业发展的主旋律。

注：互联网保险渗透率=互联网保险保费收入/保险行业保费收入。

如图2所示，互联网金融保费业务收入已经呈现连年负增长，互联网金融保险行业快速发展已经进入一个瓶颈期。根据中国保险行业协会的公开市场数据统计分析，互联网金融保险在2012年到2015年的4年时间里累计经历了一次爆发式的快速增长，保费业务收入规模增长了近20倍，互联网金融保险市场渗透率在2015年已经累计达到了9.2%，但是自从2016年起，保费收入规模快速增长出现停滞并开始呈现逐年减少增长趋势，渗透率连年大幅下降，至2018年累计渗透率仅5%。分析这一特殊现象的主要客观原因之一是受到了金融保险业执行相关政策的严重影响，这给当前互联网金融保险行业长期发展趋势带来了短期性的阵痛，但从长远发展角度总体来看的分析，政策的执行相关方向调整更多地有利于未来几年互联网金融保险行业的发展持续健康稳定发展。

图2 2012年～2018年中国互联网保险保费规模及渗透率

三、促进未来我国互联网保险发展的对策建议

1.完善监管体系

（1）完善法律法规体系

由于互联网保险与传统保险不同，以互联网为媒介，加大了相关法律体系建立的难度，这就需要相关法律法规需要具有灵活性和时效性。然而灵活性不等于宽松性，互联网保险的法律建设必须具备严肃性和原则性。从《保险法》着手，填补其中对于互联网保险法律的空白，使电子合同与电子支付等环节能够做到有法可依，合理完善监管体系。只有完善法律法规体系，才能促进互联网保险行业的长期持续健康发展。

2.加强互联网保险信息系统安全管理

互联网保险的安全性既包括信息安全，也包括互联网保险的市场交易安全。加强互联网保险的信息系统安全管理，既可以提高互联网保险的交易效率，又能够消除消费者对于信息安全与交易安全的顾虑，极大地有利于互联网保险的推广与发展[6]。提高互联网保险的安全性，要完善信息机构，简化保单内容，让保险服务人员和投保人以及被保险人都能够充分理解合同内容，消除信息不对称的风险，预防道德风险和逆向选择。

3.加强产品创新研究

保险公司不仅需要在产品上创新，更需要优化互联网保险的产品结构，不仅要提升新型产品的收益率，更要提升产品的标准化程度。互联网保险公司应该从市场消费者的实际需求出发，盯住目标人群的需求，开发险种并创新新产品，优化新型互联网保险产品创新设计。在此过程中，要深入挖掘客户的消费特征与消费习惯，把握消费者的风险偏好，有针对性地做出具有个性化的互联网保险产品。同时，互联网保险产品的创新应该以保障经济利益为基本职能，以保险利益原则为基础，在符合规定的前提下作出产品创新和优化。

4.复合型人才引进

互联网保险行业需要的复合型人才，是那些既需要掌握保险相关的专业知识，有需要有计算机技术能力支撑。大多数互联网保险公司都缺失具有技术能力的人才，这就需要大量的引进此类复合型人才，同时也需要保险人才培养的配合与支持。对于行业内部，可以对现有的保险人才作出针对性培养，提升内部人员的互联网技术能力，这也是弥补复合型人才缺失的一种办法。

5.加大互联网保险宣传

互联网保险由于政策改革的原因，其发展进入了瓶颈期，这种情况下，更需要加大互联网保险的宣传工作，提升公众认知度。在深度方面，提升公众对于互联网保险的认知，不仅是对保险从业人员而言，还有消费者。提升他们对于互联网保险的深入了解，无论从产品还是信息风险优化都是非常必要的。在广度方面，要让越来越多的消费者了解到互联网保险产品，把互联网保险推广到消费者的生活中去，对此，可以通过与第三方支付端的有效合作和高度推广得以实现。

四、我国互联网保险未来发展趋势

1.互联网保险SWOT分析

（1）优势分析

一方面，互联网保险的运营效率更高，且运营成本与传统保险相比更低，相对竞争力更强。由于互联网信息交流更为方便，互联网的高效性大大地节约了服务运营的成本，这就使得互联网保险在运营成本运营效率上比传统保险有更强的竞争力。另一方面，互联网保险的透明度高，这促使了互联网保险行业的健康发展。除此之外，互联网保险的创新能力强，可创新产品更多。同时，互联网保险的受众覆盖更广，市场空间的潜力巨大。

（2）劣势分析

互联网保险的信息安全保障难以实现，信息的盗用与不合理利用使得客户缺失信任感。同时，由于互联网的虚拟性，非正当的竞争与恶意竞争更加多样化和隐蔽化，互联网在为保险业以及广大客户提供便捷的同时，也成为了各方势力恶意竞争的温床[2]。另一方面，在理赔过程中，由于电子材料的造假行为难于被发现和查证，更有可能带来不必要的损失，逆向选择与道德风险更难以防范。

（3）机会分析

随着互联网保险的不断发展，以及国家相关机构的愈加重视，与互联网保险相关的法律法规愈来愈完善，这对于互联网保险行业的发展是一大利好信息。同时，互联网保险依托的软硬件都飞速发展，信息经济的国家发展战略有利于互联网保险的进一步优化发展。

（4）威胁分析

互联网的用户群体与互联网保险的消费群体特征差异十分明显。互联网的用户群体普遍年轻，学生比重大，用户群体的消费需求多样且新颖，互联网用户与互联网保险消费群体不匹配。另外，由于互联网保险消费者遍布广泛，不受地域限制，这就导致了在理赔过程中涉及到了异地理赔的问题，如何在异地理赔中公平合理且有效地开展业务成为一大威胁。