互联网金融时代商业银行网点转型研究

王雨婷

摘要：互联网的发展在潜移默化地影响着人们的生活，现实中除了老年群体和少儿群体，大部分群众都在使用便捷的线上支付方式，使得商业银行传统的线下支付中介地位受到了撼动。而互联网技术与金融深度融合已成为大势所趋，将对金融组织、产品、业务和服务等方面产生更加深刻的影响。随着大数据技术的提升和信息技术的发展，推动了互联网金融行业的飞速发展，大力推进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革。商业银行为了更好地适应互联网时代发展、满足市场需求，网点转型迫在眉睫。文章主要从互联网金融在我国的发展、互联网金融对商业银行的影响、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义等方面入手，提出互联网金融时代商业银行网点转型的总体思路、应把握的方向和具体策略。

关键词：互联网;金融时代;商业银行;网点转型

我国互联网金融从无到有、到发展至如今的态势已经经过了三十多年，目前来看，已经具备了支付、信贷、交易中介等多类功能，同时也衍生了多数量的互联网金融公司，特别是在这个过程中，大数据与移动互联、社交网络等开始融合发展，更是为互联网金融的进一步普及发展奠定了很好的基础。

一、互联网金融在我国的发展

中国互联网金融整个发展历程与欧美等国家相比偏短，大概可划分成三个时期：1990～2005年是传统金融行业互联网化时期;2005～2012年是第三方支付蓬勃发展阶段;2012至今是互联网实质性金融业务的蓬勃发展时期。目前来看社会正处于互联网与金融共同发展的时期，传统金融机构与非金融机构是交融发展的状态。其中传统化的金融机构涉及到的多是传统金融业务的互联网化发展、电商化发展等，而非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、众筹模式的网络投资平台、手机理财APP（理财宝类）以及第三方支付平台等。

互联网金融依托于现代信息技术大数据发展及互联网发展，云计算、搜索引擎等技术的突起让互联网金融发展更加迅速，具体发展方式如下。

（一）第三方支付技术进步

关于第三方支付，狭义角度指的是实力与信誉具备的非银行机构，通过信息安全技术、通信等技术，和大银行签约，让用户和银行支付结算系统间构建起关联性的一类电子支付模式。广义角度则指的是非金融机构被当作收付款人而提供的预付卡、网络支付等相关支付服务。在互联网技术进一步发展的基础上，第三方支付所包含的内容不仅是互联网支付，同时涉及线上线下等各类内容，整体的综合性水平也更高。

（二）网络融资的发展

随着电子商务和信息技术的发展，网络融资业务成为信贷业务的主流，它的模式主要是在互联网技术下对金融领域的具体应用。它的优点主要在于：第一，可以拓宽中小企业的融资渠道，降低中小企业融资成本，进而推动社会的发展、推动各类中小企业的发展。第二，可以构建有效的中小企业信用信息传导机制来缓解信贷双方信息不对称的问题，提高了整个信贷过程的效率，确保了信贷资金的安全。第三，大幅降低信贷机构的放贷成本，提高贷款的安全性和信贷效率。线上合同和在线签订，有效地减少了合同签约的成本。

（三）网络理财的兴起

随着我国全面小康社会的建成，居民收入提高，人们越来越重视理财。随着网络技术的发展，网络理财以其发布信息快、购买方便、效率高等优势越来越多地赢得人们的青睐。目前网络理财主要分为两类，一是各类金融产品、服务方面的交易，二是网上理财信息查询、分析、个性化方案方面的设计等。网络理财越来越受到居民接受的原因除了节省人力和网点的建设费用，还给大家带来了便捷。未来会有更多人选择个性化理财，商业银行可以根据居民的实际经济情况进行理财计划设计。

（四）移动金融的发展

移动金融主要是指利用移动智能终端及无线互联网技术对金融企业内部进行管理和方案选择，它主要有以下两种特点：采用移动智能终端来进行操作;要有金融解决方案。例如，在银行内部主要应用于移动营销、移动办公、移动信贷等，外部银行产品应用主要有移动银行、移动掌上生活、移动支付及移动理财投资等。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）弱化了商业银行的支付中介和融资平台地位

传统的生产经营活动中现金交易占比只是很少的一部分，互联网金融的兴起，特别是第三方支付业务的迅猛发展，为人们提供了良好的支付体验，操作起来安全、方便、快捷。线上支付已经广泛地运用到各个行业和生活的方方面面，人们使用现金和携带银行卡的现象越来越少，仅凭一部手机即可满足日常支付需要。同时在互联联网技术的支持下，中小企业客户也能够更好地参与市场融资，不用借助传统化商业银行贷款等相关模式。

（二）网络理财对商业银行的理财项目影响

1. 极大地节省了时间成本，人们足不出户即可实现财产的理财和增值。

2. 具有一定的隐秘性，客户可以根据自己的实际情况和意愿选择理财产品，实现个性化理财。

3. 传播信息速度快，客户可以随时关注理财信息发布情况和市场变化情况，随时做出选择和调整，从而获取利益最大化。

（三）对商业银行传统经营服务模式和收入的影响

互联网金融业务的蓬勃发展，使得人们可以随时随地轻松了解金融产品信息以及项目介绍，通过线上操作縮短了业务的审批和操作流程，不用携带各种资料多次跑银行办理各种手续，提高了工作效率。另外，减少了银行利差收入和中间业务收入，电子支付推动线上业务发展的基础上，一些第三方支付也开始关注线下业务，和银行一同竞争，直接与银行利益挂钩。

三、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义

（一）商业银行网点转型的目的