疫情背景下我国商业银行支持中小企业发展研究

刘诗意 张政 杨瀚文 刘达 温思怡

摘 要：中小企业作为国内经济的重要主体，其发展现状间接反映出受疫情重创后国内经济恢复现状。本文以中国光大银行为例，了解疫情期间商业银行在支持中小企业复工复产方面采取的措施及问题，在此基础上，提出疫情背景下商业银行如何更好地发挥其社会经济作用的相关对策及建议。

关键词：疫情;商业银行;中小企业;发展

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.16723198.2021.23.041

1 绪论

1.1 研究背景

新冠肺炎疫情使得中国企业尤其是中小企业在面临全球经济放缓、中美贸易摩擦的双重压力下又受到由外贸环境导致的“三重困境”的严峻挑战。在疫情防控背景下，中小企业作为国内金融市场主体，对推动我国经济复苏起到了至关重要的作用。中小企业不仅是国家财政收入的重要来源，在促进国民经济增长、创新科技进步、缓解就业压力等方面也发挥了举足轻重的作用，但我国作为疫情影响的严重受灾区，对国内中小企业的打击不言而喻。商业银行作为国内重要的经济主体，针对这一系列现状将采取怎样的措施用以协助中小企业复工复产，充分发挥其社会效益将是一个值得关注的话题。

1.2 研究意义

中小企业在中国国内市场上占比巨大，中国90%的企业为中小企业，国内90%的就业由中小企业吸纳，为国民经济支柱型产业。战“疫”期间，中央金融管理部门发文要求，“对受疫情影响大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等中小微企业，应加大信用贷款和中长期贷款支持力度，不得抽贷、压贷、断贷;适度下调贷款利率等”。以此让国内各中小企业在融资问题上享受国家多方面的优惠政策。本研究分析疫情背景下，我国商业银行支持中小企业发展相关问题，并以中国光大银行为例，分析商业银行在新冠肺炎疫情形势下准确定位，迅速出台抗疫支持政策，建立重点支持企业名单进行精准对接，分配专项信贷额度，下放审批权和定价权，开通绿色通道，为疫情防控提供有力支持;助力制造业、民企、普惠金融复工复产，为中小企业提供创新和便利的金融服务，缓解了中小企业疫情中资金匮乏的问题，对稳定国内经济、恢复国内生产一级推动经济复苏起到了重要作用。

1.3 研究方法

1.3.1 访谈法

本文研究方法采取对中国光大银行武汉分行的业务人员进行线上、线下采访的方式，了解疫情背景下，商业银行针对国民经济受挫，中小企业资金短缺、生产困难等问题，采取了相应的经济措施，以发挥其社会经济作用。

1.3.2 文献调查法

组内成员通过上网查阅资料、图书馆翻阅文献的方式，分析中国光大银行的财务年报，了解新冠肺炎疫情下各中小企业的现状以及时刻关注着各商业银行对协助中小企业复工复产方面采取的措施。

2 疫情后国内商业银行支持中小企业发展现状

2.1 国内商业银行的发展现状

受新冠肺炎疫情影响，国内经济受挫严重，为尽快恢复国内经济发展，国家出台了促进中小企业复工复产的政策。为响应国家号召，助力国内经济的恢复与发展，并发挥行业社会效应，商业银行作为国内经济发展重要主体，承担着特定的责任。根据调查，目前各商业银行面临如下问题。

2.1.1 征信体系不完善

新冠肺炎疫情对社会经济民生产生了巨大冲击，疫情期间治疗或隔离观察人员、参加疫情防控人员以及暂时失去收入来源群体个人和企业征信权益保护问题引起社会广泛关注。总体上，各金融机构加强特殊群体征信权益保护工作取得了阶段性。但是受技术力量、人员构成、制度安排等多重因素影响，已接入征信系统的银行对特殊群体征信权益保护工作力度亟待加强，完善的征信系统是确保银行放贷安全性的重要前提。

2.1.2 放贷风险骤增

根据大数据统计得出，受疫情影响，企业经济受挫严重，78.62%的商业银行反应疫情期间中小企业逾期还款问题严重，导致经济下行大环境下商业银行不良贷款率增高，银行放贷风险变大。以中信银行为例，截至2020年3月31日不良贷款余额74802亿元，比上年末增加8685亿元;不良贷款比率实际值为180%，比上年末上升015个百分点。不良贷款率180%，比上年末上升015个百分点;拨备覆盖率17737%，比上年末上升212个百分点;贷款拨备率319%，比上年末上升029个百分点。

2.1.3 银行新政实施难

针对新冠肺炎疫情对中小企业发展产生的巨大影响，除政府采取的宏观调控政策外，国内各商业银行推行了一系列促进企业发展的优惠政策。然而，由于疫情发生迅猛，中小企业的小额贷款政策仍存在市场体制不完善、信息不对称严重、逾期还贷风险大的情况，由此更是导致了新政实施难的现状问题。

2.1.4 未建立有效的信用评估制度

信用评估制度是商业银行管控风险的重要制度，是银行工作人员了解贷款人经济情况以及还贷能力的重要参考指标。但是我国目前还没有一套完善的信用评估制度，大部分依靠的是银行管理人员的长期经验的积累，这也就直接导致银行不良贷款率上升的现状情况。

2.2 中小企业的发展现状

受新冠肺炎疫情影响，国内中小企业作为主要的经济主体，受到的重创不言而喻。根据调查，目前中小企业面临着以下问题。

2.2.1 产业链问题凸显

据2020第四届中国供应链年会调查，受疫情影响，预计今后下游订单会出现下降的企业占比7664%，同时，疫情影响下今后上游原料供应可能出现问题的企业比例达6774%，由此導致的居民消费需求和企业生产需求同时受到抑制，生产资料及相关的服务行业出现停产或限产。