H市农村地区移动支付发展现状研究

烟台大学 于晓红

一、引言

移动支付是指用户对消费的商品或服务通过其移动终端进行支付的一种方式。近几年我国移动支付业务呈现快速增长趋势，并且在全球范围内处于发展前列。作为数字普惠金融中必不可少的一部分，移动支付更大程度上提升了金融服务的灵活性和便捷性。本文以H市农村地区为例，采用调查问卷的形式，借助EXCEL和SPSS等统计分析软件进行数据整理，通过调查研究，了解农村地区移动支付发展存在的各种问题，对此提出相应的政策建议及方法措施，为农村地区移动支付和农村金融的发展提供新思路。

二、问卷及数据处理

（一）问卷设计

本论文以调查问卷为主要数据收集方式，依据全面性、科学性等原则，将问卷设计为被调查者基本信息、移动支付使用情况以及使用者评价三方面。问卷被发放在十个村庄内，每个村庄随机选取45位常住居民（每年在该地农村居住时间为6个月以上），问卷发放对象涉及各个年龄段、各种受教育程度以及不同收入阶层，使得研究结果更加客观、可靠，能够进一步真实的反映H市农村地区移动支付发展的现状。经过2020年11月到2021年1月近三个月的调研，共发放450份问卷，其中回收有效问卷386份，样本有效率85.78%。

（二）调查结果

参与本次问卷的男女比例相当，分别占比48.45%、51.55%，40-60岁之间的居民较多，教育程度集中在高中及以下，月收入多为3000-5000元。根据调查问卷，该地区仅有31.78%的居民把移动支付作为主要支付方式，其余68.22%的主要支付方式仍为现金，并且有82.78%的居民会随身携带现金。大部分居民对移动支付了解程度不深，认为操作难度一般或者较难，该地区移动支付的用途主要为网购、缴纳费用以及人情往来，说明移动支付并未成为该地区主流支付方式。

（三）基于logistic模型的调查结果分析

为了进一步探索影响H市农村居民使用移动支付的因素，对问卷数据进行二元logistic回归分析。根据探索性因子分析发现，KMO值为0.709，Bartlett球形度检验P〈0.01，解释总方差为58.89%，表明效度良好，Cronbachα系数为0.784，表明信度良好。

以主要移动支付方式(现金=1，移动支付=2）为因变量，分别以年龄（20岁以下=1,20-40岁 =2，40-60岁 =3,60岁以上=4）、受教育程度(初中及以下=1，高中、中专=2，大专及以上=3)、是否随身携带现金（是=1，否=2）、移动支付的操作难度(简单=1，一般=2，难=3）、了解移动支付的程度（了解=1，一般=2，不了解=3）、基础设施完善情况（非常好=1，一般=2，非常不好=3）为自变量，进行二元logistic回归分析影响该地区居民支付方式的因素。结果显示，移动支付的操作难度、了解移动支付的程度以及基础设施完善程度对该地区主要支付方式的选择具有显著影响，并且都呈现负相关关系（见表1）。由于农村地区常住居民年龄层偏高，文化水平低，导致部分居民难以应付复杂的操作界面，偏向于使用简易的现金交易。农村地区宣传推广的不足，是造成农村用户对移动支付了解不全面的重要原因，对资金安全和个人信息的担忧打击了农民使用移动支付的积极性。较城市相比，农村地区经济发展落后，基础设施相对不完善，造成部分农村用户使用移动支付时受到条件限制，降低了移动支付使用率。年龄、受教育程度、是否随身携带现金对选择支付方式的影响未通过显著性检验。观察问卷数据以及结合农村地区居民特征来看，农村地区常住居民年龄段、文化程度分布集中，常住居民间个体特征差异不大，受传统支付方式影响，农村居民具有严重的现金依赖现象。

表1 H地区主要支付方式影响因素研究（n=386）

总体来看，H市农村地区支付方式仍以现金为主，移动支付普及度不高，具有较大发展空间。但是，受农村居民自身局限性、传统思想影响，农村地区移动支付的发展道路并不会很顺畅。

三、发展建议

根据问卷调查和回归分析所得结果，结合移动支付发展的现状，现提出以下发展建议：

首先，在现有制度的基础上，人民银行应该进一步完善法律法规体系，整治扰乱市场秩序和破坏支付安全的行为，协调有关部门，加强合作监督力度。相关协会通过举报奖励和自律检查等途径发挥自律功能，保障消费者和企业的合法权益。

其次，人民银行和行业协会等有关机构需要引导相关组织，根据农村移动支付发展现状和特点推出符合农村需求的移动支付产品和服务，简化支付步骤，发展无感支付等操作简单的支付方式。

再次，针对农村移动网络信号尚未完全普及的问题,政府和各大通信运营商应构建完善的农村移动网络体系，提高网络覆盖率。同时针对老年用户操作难的问题，应增加商业银行和支付机构网点数量和人员培训力度，为农村居民提供更加完善的服务。

然后，发展农村教育，提高农村居民的科学文化素质。文化水平影响使用者对金融知识和新兴支付方式的了解，影响移动支付使用过程中的信息透明度，因此提升农村居民受教育程度，可以提高对新鲜事物的包容性，提升农村地区移动支付使用率。

最后，发展农村经济，增加线下支付场合。由于农村经济欠发达，移动支付以远程支付为主，近场支付比例较低。因此，大力发展农村经济，创造更有利的近场支付环境，有利于农村地区移动支付全方位、深层次的发展。

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