新形势下创业担保贷款面临的机遇与挑战

文/赖玉梅

近年来，中国市场主体表现出坚强的韧性，但是就业压力仍然十分严峻。失业率的持续上升,不利于社会稳定和经济发展，因此要积极推动全民创业，创造丰富的物质财富与精神财富,让创业带动就业，就业拉动经济。

现在各地全民创业气氛浓厚，而保持可持续性、推动高质量发展尤为重要。担保贷款为全民创业提供资金,为全民创业发挥重要作用,激发了经济活力。创业担保贷款是普惠金融体系中的重要组成部分，主要是为创业者、大学生和小微企业等弱势群体提供信贷服务。由于所有贷款活动都存在不可避免的信贷风险, 因此在把控信贷发展机遇的同时，如何降低信贷风险是新形势下创业担保贷款良性循环发展的关键。

一、创业担保贷款的相关背景

社会各项改革涉及社会民生，关系到每个人生产生活的方方面面,社会各项改革中重要的一项就是解决和提高群众就业问题。习近平总书记在党的十九大报告中指出，鼓励人们创业，通过创业带动就业,为群众提供全方位的公共就业服务,不断提高群众就业率。

创业担保贷款是促进创业、带动社会就业的重要惠民政策，从2002年启动至今，经过将近二十年时间，最初主要是为扶持下岗失业人员创业或再就业，现在支持、服务范围包括返乡农民工、妇女、大学生等十余类群体,为解决就业创业困难起到积极的推动作用。2017年，中央经济工作会议提出应深入实施创新发展战略,广泛引导群众创业。创业贷款担保中心通过和财政、金融等部门全面配合,立足实际创业需求,贯彻落实信贷政策，有效提高资源优化配置,不断创新和完善信贷服务运营模式,促进创业担保贷款工作的快速开展，进而为促进创业、提高就业起到巨大的推动作用。

2017年,财政部对创业担保贷款政策做出重要调整，信贷业务发生断崖式下降，创业担保贷款工作开始面临巨大的挑战。针对这种新形势,创业担保贷款应充分调研、分析新旧政策，对比不同之处，研究未来面临的机遇和挑战,总结面对新形势的有效策略,探讨创业担保贷款工作的新出路。

二、新形势下的运营模式

（一）创业担保贷款工作内容

创业担保贷款工作内容主要包括个人创业担保贷款和小微企业创业贷款。创业担保贷款是由符合条件的创业人员或小微企业向银行申请贴息贷款，由创业贷款担保机构负责客户资格审查，并向银行提供担保金,银行的贷款利率在中国人民银行的同期贷款基准利率的基础上浮3个百分点。创业人员或小微企业的贷款申请通过后,先按照银行合同偿还本金和利息,在本金和利息均还清后,由担保机构再向创业申请人发放全额贴息、给予小微企业50%贴息（见图1）。

图1 创业担保贷款申请流程图

（二）运营现状

由于财政部创业担保贷款新政策的调整,各级人社部门和财政部门参照新政策出台了相应的文件，严格执行信贷新政策,因此现阶段的创业担保贷款受到明显影响，并面临全新的机遇和挑战。创业贷款担保机构需要研究新政策下开展创业担保贷款工作的新路径。

1.新政策的调整

2016年9月,财政部出台《普惠金融发展专项资金管理办法》,对创业人员申请创业担保贷款的条件、期限、利率、贴息比例等做出调整，特别是对申请人的条件进行调整。原来对申请人是否有其他商业贷款没有要求,新政策变为“除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款、购车贷款外,创业担保贷款申请人及家庭成员5年内应没有商业银行其他贷款记录”。申请人即使已结清贷款，如不满5年，仍不符合申请条件,因此被卡住的申请人超过一半。地方财政部门在保留财政部创业人员申请创业担保贴息贷款新政策的基础上,对小微企业申请创业担保贷款的贴息政策做出了调整，客观上增加了对小微企业的限制，使得符合条件的小微企业数量十分有限[1]。

2.新政策的影响

创业担保贷款新政策的调整和实施,影响到各地创业担保贷款工作的开展进度,但也给地方一定的自主权,适当放宽地方申请条件，前提要求是地方财政全额承担贴息。现在经济形势稳定，各地创业氛围良好,地方放宽创业担保贷款申请条件是对就业创业的有力扶持。

三、新形势下开展创业担保贷款工作的建议

（一）激发市场主体活力

国家在制定和实施宏观政策时，应围绕市场主体需求来考量，助力市场主体脱困、激发活力，提高活跃度。这就需要进一步推进“放管服”改革，进一步转变政府职能，进一步优化政务服务，下放权限，及时办理。对于审批环节要继续减环节、减材料、减时限，为创业主松绑，为企业提高产品质量和服务竞争力营造良好环境。这对于开展创业担保贷款工作尤其如此。

（二）适当放宽贷款条件

在国家政策没有做出调整前，应不断创新、突破传统运营模式。遵守财政部和省组财政部门新旧文件的规定,结合各地实际情况，适当放宽申请人或小微企业的担保贷款条件或提高贴息标准等。例如，地方财政可以设立专项资金提供贴息,符合新政策的担保贷款贴息资金由中央和省财政的比例分担。地方自主放宽申请条件、提高贷款标准的创业担保贷款，其贴息资金由地方财政全额承担，以促进地方创业就业氛围，为群众提供更优质的信贷服务[2]。

（三）规范流程提高服务质量

优化创业担保贷款申请流程，并加强运营模式的规范化,规范创业担保贷款申请条件、办理手续,严格管理客户资格审查、认定,避免企业及个人重复申请贷款和贴息。对发放贷款做好跟踪服务,关注资金的使用和去向,对创业人员和小微企业提供经营和技术方面的指导。定期组织各经办人员学习培训, 加强业务培训,不断提高创业担保贷款工作的服务质量[3]。

（四）创新工作方式

创新依靠市场的力量，企业是创新的主体。积极推动创业担保贷款工作面向各工业园区小微企业、创业人员、大学生等，地方政府因地制宜地贴息促创业，结合地方经济特点、人才和资源优势,推出适合不同创业群体的多种创业担保贷款产品,创新工作方式，不断扩大创业担保贷款的服务人群,为当地创新创业、提高就业、促进经济发展注入源源不断的活力[4]。

（五）创建线上服务平台

建立创业担保贷款信息服务平台,加强信息资源的全面整合，充分挖掘平台数据的潜在价值。线上服务平台应具有贷款申请、贷款进度查询、相关政策咨询等功能于一体，尤其是创新性的增加网络在线申请创业担保贷款的功能,使创业者和小微企业申请办理担保贷款业务更加方便快捷。建立创业担保贷款工作微信群、小程序、手机APP等,及时发布和宣传最新的创业贷款优惠政策，微信群由专门工作人员、金融专家、创业指导员、创业者及小微企业组成，为申请人在线申请、咨询政策、查看进度、及时和创业指导员交流等提供便捷服务。

（六）营造良好的创业环境

充分利用传统媒体和新媒体宣传创业担保贷款政策,对政策进行全面、长期的宣传,对创业担保贷款扶持的优秀创业者加大宣传力度,充分发挥其示范作用，鼓励和吸引更多群众创业创新。贷款扶持政策在城市公共场所长期进行宣传展示,方便群众及时了解最新政策和形势,营造良好的创业环境[5]。要把就业创业政策落实到每位服务对象的心上，使服务对象真切感受到就业创业服务的高效、便捷与贴心，充分彰显就业创业服务的“质量”和“温度”。

（七）加强信贷风险管控

影响信贷风险的主要因素是银行自身的因素和客户的因素。创业担保贷款的业务相对于传统信贷活动来说运营模式比较单一,通常是各地创业担保贷款中心负责认定客户资格、承担贷款调查的职责等,银行按照创业担保贷款中心推荐的客户开展贷款,在风险发生后,还可利用担保金弥补损失、降低风险,所以创业担保贷款工作的风险点集中在认定创业客户和贷款调查的环节。客户的信贷风险对创业担保贷款工作的风险控制十分重要。因此，要坚持放管并重，创新监管方式，加强事中事后监管，以展现更强的活力。

四、结语

新形势下创业担保贷款工作的开展，应通过规范工作流程、适当放宽贷款条件、创新工作方式、创建线上服务平台、营造良好创业环境及加强信贷风险管控等，实现精准化管理，畅通绿色服务通道，以有效破解创业群体在创业过程中融资难、担保难等问题，进一步提高贷款使用效率，惠及更多创业人员，引领地方经济循环良性发展，从而促进经济行稳致远，保持长期向好。