城市商业银行小额信贷信用风险控制探究

李晓庆

摘要：城市商业银行在我国的银行体系占据特殊的地位。随着宏观经济风险性和小额信贷业务规模的不断扩大，城市商业银行的小额信贷信用风险管理存在着很大的不确定性。如果不进行正确的风险管控，那么城市行业银行将会面临着巨大的经营风险，包头商业银行便是前车之鉴。所以，对于当前在经受了新冠疫情冲击之后的经济市场城市商业银行必须要采取积极的小额信贷信用风险控制措施，一方面能够稳步推进普惠金融的发展，另一方面可以最大程度降低风险概率。

关键词：城市商业银行;小额信贷;信用风险;控制

从历史角度看，城市商业银行是由城市信用社发展而来，随着这么多年的发展，城市商业银行已经在我国的银行体系中发挥着巨大的作用。但是，即使现在城商行发展已经具有一定的规模，其抵抗风险的能力依然有限。对于小额信贷来说，其与传统信达业务有着本质上的区别，放款快、无抵押、纯信用等特点让小额信贷逐渐成为了借贷人的青睐。但是随着小额信贷规模的扩大，加之城商行缺乏成熟的风险管理机制，不利于城商行未来的发展。

一、城商行小额信贷信用风险管理现状

（一）设置信贷准入条件

小额贷款的对象一般是面向个人或者是小微企业主而发放的额度通常在50万以下的贷款。为了能够筛选出更加优质的客户，降低风险概率，往往会给借贷人设置准入条件，也就是说并不是所有自然人或者是企业主都能够获得贷款审批，通常是需要满足一下条件：申贷人年龄满足18周岁，具有完全民事行为能力;有稳定的工作收入（通常以鉴定公积金、社保、个税或者工资卡流水为主）;信用记录良好，无重大不良逾期。

（二）划分信用等级

信用等级评定是城商行小额信贷管理的一项重要工作，这是划分优劣质客户的重要方式。对在贷客户和将贷客户通过征信状况、企业经营状况、偿贷能力以及纳税信用等级等作为信用等级评定的重要依据，信用等级设置若干个不同的级别，根据信用级别设定风险权重，从而进行评分。如今，城商行对于小额信贷基本上采取风险定价，也就是说评分越高的客户获得贷款额度越高，利息越低，而评分越低的客户获得贷款额度越低，利息越高，甚至银行可能拒绝准入。

（三）适当增加担保人

对于可能存在潜在偿贷风险的客户，城商行往往会要求增加担保人。例如，借款人年龄超过60周岁，可能存在借款人发生重大疾病或者是死亡的风险，因此银行在放贷的同时会要求借款人增加配偶、子女、大股东等作为担保人来共同承担债务。对于担保人银行方面也会进行信用评定，考察担保人的征信情况、偿还能力以及财务状况等，来综合评定担保人是否具有代偿能力，如果不具备承担连带责任的，通常会要求更换担保人或者是否决贷款。

（四）利用大数据技术

随着大数据的发展，大数据用于贷款审查不仅发生在城商行中在其他的众多银行中也得到了广泛应用。传统中国人民银行征信系统虽然是作为征信审查的主要手段，但是征信系统所涵盖的信息有限，有些网贷和金融公司贷款并未纳入其中，如果只依靠征信系统无法更加全面对客户的征信状况进行审查。所以，银行会借助大数据技术，对用户的网络行为进行爬虫分析，发现客户可能存在的非银行机构贷款或是其他可能造成信贷风险的行为，降低小额信贷风险的发生概率。

（五）进行贷后以及催收管理

一般银行都会对所有贷款进行贷后管理，而对于小额信贷而言，城商行的一般做法往往是借贷人的征信状况进行审查，必要时需要到借贷人的企业经营地进行实地考察，落实企业经营情况、财务状况、担保人情况等，对贷后管理做一个统一的风险识别与判断，加强事前预防，减少不良贷款的发生概率。如果发生不良贷款，通常根据具体情况来加强催收管理，对于暂时经营困难的客户给予适当的展期。而对于经过多次催收仍拒还贷款的客户，采用法律手段进行收回。

二、城商行小额信贷信用风险管理中存在的问题

（一）小额信贷信用风险管理水平有待提高

由于城商行的发展时间较短，在小额信贷信用风险管理方面存在一定的经验不足，他们所采用的风险管理手段较为单一，大部分沿用大型商业银行的信用风险管理模型，然而城商行所具有的地方特色并不适应这种信用风险评价模型，很多量化指标过于模糊和笼统，无法真实的反映出借贷人的客观实际和信用情况。另外，由于城商行成立和发展时间较短，在人才储备方面存在一定的不足，从事小额信贷信用风险管理工作的人员整体素质水平稍显欠缺，经验不足，直接影响到信用风险评定结果。另外，很多城商行在推广小额贷款产品时，会选择与中介合作，这在一定程度上也会加重银行风险。

（二）科学技术利用不充分

将大数据技术应用在银行的信用风险评定中虽已经普及到每个银行中，但是在城商行中应用较晚。小额信用贷款讲求的审批快、放款快、无抵押、纯信用，尤其是在国家大力支持普惠金融的政策下，有些城市商业银行的小额信用贷款可以实现“秒批秒贷”，便是通过大数据技术来实现这一点。大数据技术应用在客户信用风险评价中由来已久，但是很多城商行并未将其充分利用，来提升小额信用贷款信用风险管理的水平。

（三）抵押物少导致管理难度加大

小额信贷通常面对的是个人和小微企业主，以小微企业为多。在如今国家大力支持普惠金融，支持小微企业融资的情况下，一方面城商行要响应国家号召支持普惠金融，另一方面由于小微企业规模小、资产有限、信息不对称等因素使得信用风险加大。有些城商行推出的“小微快贷”、“税贷通”、“POS流水贷”等都是基于支持普惠金融政策而推出的小额信贷产品，虽然银行方面会采用适当增加担保人的方式来提升客户偿贷能力，但是这种方式并不是绝对安全。

（四）信用风险管理的标准化使风险加大

小额信用贷款的主要特点就是“短、小、频、快”，与传统的银行贷款相比审批周期短、额度小、程序简易、无需抵押是其最主要的特点，因此受到了广大小微企业主的青睐。当前，小额信用贷款的审批基本上都可以实现完全依靠信用风险评定模型來审批，从审批到放款全程无人工干预，虽然这种标准化模型加快了小额信贷的审批效率，但是在一定程度上忽视了借款人和企业的个性区别，这非常不利于城商行积极识别个体之间的风险差异，对其作出必要的风险防范。

三、完善小额信贷信用风险管理的途径

（一）加强银行内部建设与专业人才培养

要想提升小额信用贷款信用风险的管理水平首先要从城商行内部加强建设，有效防范风险。一方面，城商行要从高层开始注重对人才的培养，为员工提供提升业务能力水平的机会。通过组织定期的专业能力培训，提升小额信贷业务队伍的整体水平，打造一支既要懂业务又要动风险管理还要有财务报表分析能力的队伍，以适应小额信贷工作的要求和挑战。另外，要加强业务人员的职业道德建设，除了提供培训之外，行方还要加强监督，命令禁止信贷人员与借贷人之间有制度中规定的应该规避的行为。健全约束机制，将绩效、责任与风险控制相关联，同时城商行应该严禁业务员与中介方合作，提升道德防范水平。另一方面，对于小额信贷业务应该进行专营专管，采用独立核算和专业化经营的方式，设立独立的风控中心，进行独立审批和运行，这样利于反映小额信贷经营情况，方便对小额信贷风险管理做专项调整，更好的管理小额信贷业务，降低不良贷款的发生概率。总而言之，城商行首先要从自身出发，加强内部建设，提升业务人员的整体素质和职业道德建设，将小额信贷业务专营化，从而从内部加强风险防范。

（二）科学使用IPC等微贷技术

为了能够最大程度上获得利润空间，城商行在推行小额信贷业务时应该根据本行和地方的实际情况科学使用IPC微贷技术和“现金流”分析技术。小额信用贷款的还款方式一般是按月付息。对于到期一次性还款的客户，在本金到期日会面临着较大的还款压力，而通过IPC微贷技术对财务进行综合分析，预判出小微企业未来可用现金流，从而设计出符合小微企业实际情况的分期还款方式，也就是等额本息或者是等额本金的还款方式，这样将本金分期到每月还款可以保证在不影响企业正常经营的情况下，确保企业有能力有现金将分期本金归还于银行，“整贷零偿”的方式不论对于借贷人还是银行方面是双赢的。等额本息/等额本金的还款方式有利于业务经理按月检测借贷人的经济状况、经营状况和现金流情况，将小额信贷风险的把控点前移。通过IPC微贷技术可以对还款记录良好按时履约的客户在续贷时给与一定的利息优惠，提升续贷审批通过率和续贷额度审批，实行利息风险定价，让优质客户享受到优惠利息。

（三）充分利用地方优势，实现城商联盟的信息共享

城商行所在地区的区域优势是无法忽视的，区域经济优势和特点直接决定了当地的企业风格特点和经营模式，银行应该充分利用地方和区域优势，加快业务转型，在稳中求变，在险中求进。小额信用贷款所面临的借贷人信息不对称一直以来是所有银行包括城商行在内的痛点和高风险点。在云计算、大数据等信息技术高速发展的今天，借款人的信息不对称问题得到了很大的解决。城商行应该深刻认识到大数据技术对于降低信用风险有着关键性的作用，应该加以充分的利用，在贷款审批、贷后管理、资信审查等众多关键性环节中运用大数据，可以极大地提升银行的信用风险管理尤其是小额贷款的信用风险管理水平。同时，城商行要充分发挥出地方性商业银行的优势，依托于地缘关系，以中国人民银行征信系统为主，在地区内加强信息收集和处理能力，与区域内的其他城商行建立城商联盟，共同建立地方性小额贷款信息共享平台。建立健全区域内的小微企业信息收集，建立企业信息档案库，结合中国人民银行的征信系统形成具有地方特点的小额信贷预警体系。

（四）建立适用于小额信用贷款信用评价模型

小额信用贷款对象往往以小微企业为主，小微企业虽然未形成规范性的财务体系，但是小微企业同样具有大型企业的现金流产出、业务增长、关系到经济社会稳定的特点，所以运用传统的信用风险评定模型必然无法适用于小额信贷，无法客观反映企业的实际经营状况和客观存在。不论是对于城商行还是其他商业银行来说，小额信用贷款的风险评估模型必须专项化、小额信贷业务也必须专营化，尤其是城商行依托于地缘关系应该根据当地的情况构建符合区域特点的小额信贷信用风险评价模型，这样更有利真实反映小微企业的自身优势和加害者，对发展潜力巨大的小微企业无疑是利好的。

四、结语

随着国家大力推行普惠金融，小额信贷已经成为了如今众多的银行业务增长点。对于成立和发展时间较短的城商行来说，这既是挑战也是机遇。现如今很多城商行在小额信贷风险管理中缺乏经验，逾期率和不良率居高不下。城商行应该不断的加强队伍建设，充分利用信息技术，建立具有地方特点的风险管理模型，使其更好的服务于地方企业。

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（作者单位：内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行股份有限公司）