商业银行个人消费贷款业务风险管理探析

郁林

做好个人消费贷款业务方面的风险管理工作，其不仅能够有效的降低社会上一些商业银行开展个人消费贷款业务的风险，促进国民经济的持续稳定发展，同时还可以扩大内需，推动我国商业银行信贷业务朝着更好的方向发展，尤其可以改变现如今一些商业银行个人消费贷款业务增长速度过快，部分地区存在发展不平衡的现象。鉴于此，在商业银行进行个人消费贷款业务风险管理工作当中，不仅需要构筑全面的个人信用制度，加大对失信人员的惩罚力度，同时还需要做好消费贷款管理的创新，改进过时消费贷款业务系统，着重对现有的管理方法和手段做出一定的调整和优化，以此来维持一个好的社会经济发展秩序。

随着个人消费贷款业务的兴盛和发展，致使越来越多的人们开始尝试利用“信用消费”的方式来进行消费，也由此推动了商业银行个人消费贷款业务的发展。为了发挥个人消费贷款业务对于经济发展的促进作用，在国家大环境的支持下，已经有不少的商业银行来开始关注并重视个人消费贷款业务的发展。但是，随着商业银行个人消费贷款业务增长速度过快和个人消费贷款业务的管理方式比较单一，其不仅严重影响了我国贷款业务的可持续性发展，同时也一定程度上影响了国民经济的稳定运行。鉴于此，本文从三个方面来展开详细的论述和说明，希望能够为当前商业银行展开个人消费贷款业务风险管理工作提供一些方法上的指导和建议：

一、商业银行个人消费贷款业务风险管理状况

（一）增长速度过快，部分地区存在发展不平衡的现象

人们思想观念的改变以及个人消费观念的日益强烈不断刺激着消费信贷业务规模的扩大，越来越多的群众开始关注并尝试办理消费信贷业务，以此来提升自身的消费能力。从短期来看，人们的超前消费为我国的经济带来了发展，也一定程度上让商业银行的信贷业务迸发出新的活力。但是，由于个人消费贷款业务在我国的发展年限相对较短，且容易受地区经济发展的影响，因此，有部分地区依旧存在着业务发展不平衡的现象，而这一现象的存在，则一定程度上影响了贷款业务的正确进行，也影响了经济的稳定发展。

（二）个人消费贷款业务的管理方式比较单一

随着消费贷款业务范围的不断扩大，个人消费贷款业务也不再局限于传统的住房消费，为了提高市场竞争力，商业银行纷纷推出了不同类型的贷款业务，以期希望能够有效的满足市场竞争的需要。但是，受传统贷款业务的影响，在人们个人消费意识和能力不断提升的今天，一些商业银行却依旧沿用着传统且落后的个人消费贷款业务风险管理方式，很显然，风险管理方式的单一性和落后性直接影响了个人消费贷款业务的发展和稳定进行。

（三）部分民众存在着信用风险

社会经济的发展虽然让一些民众富了起来，但是，快速发展的经济也导致一些民众经济收入的不稳定性，尤其是一些经济欠发达地区，一些民众存在着收入来源多样化、收入透明度低、实际收入与名义收入存在很大差距的问题，这些问题的存在严重影响了一些商业银行对于民众办理个人消费贷款业务进行风险评估的科学性和准确性。另外，由于我国并没有完整的制度做出支持，因此，商业银行无法及时有效的去调查和搜集个人消费信贷人员的信息，进而导致一些个人消费贷款业务人员存在着恶意欺诈、骗取资金、还款逾期的事件。

（四）个人消费贷款业务进度缓慢

从目前我国现存的一些个人消费贷款种类来看，很显然，现有的一些个人消费贷款种类是难以有效满足社会上全体人员的消费需要的，尽管相关业务在国家大环境下有了一定的发展和提升，但是想要真正获得提升和发展，还需要走很长一段路。另外，受传统思维观念的影响，部分群众始终奉行着节约、量入为出的观念，不愿意超前消费，而这也一定程度制约了个人消费贷款业务的发展，因此，如何改变人们群众传统的思想观念也逐渐成为了商业银行开展和办理个人消费贷款业务，做好个人消费贷款业务风险管理工作急需解决的一大难题。

二、商业银行个人消费贷款业务风险管理存在的问题

（一）个人消费贷款业务风险管理体系不够完善

从目前商业银行对于贷款业务所进行的风险管理情况来看，普遍存在着相关管理机制和体系不完善，没有具体的法律条文作为支持的问题。而这些问题的出现，归根结底是因为商业银行对于贷款业务所依赖的主要是一些传统的法律制度，其不仅针对性不强，同时对于现有的一些法律法规在认识和理解上也存在一定的差异，其直接导致一些商业银行所展开的个人消费贷款业务风险管理工作当中缺乏相关法律的支持。另一方面，则是因为有关个人消费贷款业务的相关风险管理体系没有构筑起来，风险难以被有效地控制，而这也一定程度上影响了贷款业务开展的成效。

（二）尚未建立起个人消费信用制度

对于现在的一些商业银行来说，想要让个人消费贷款业务获得更好的发展，做好风险管理工作，还需要建立个人消费信用制度。但是，从目前个人消费贷款业务的发展与实施状况来看，不仅存在着缺乏对办理个人消费贷款业务人员的身份信息、收入来源以及实际信用情况进行调查和了解的情况，同时也存在着部分商业银行無法准确且及时的明确接待人资信情况，而这些状况的存在，导致很多商业银行无法准确且及时的明确办理贷款人员的资信情况、无法有效的应对个人消费贷款业务当中可能存在的诸多风险，及时的进行跟踪和监测。

（三）商业银行内部有关个人消费贷款业务风险管理的能力不足

从商业银行内部来看，有关个人消费贷款业务风险管理方面的制度建设尚且存在一定的缺陷，尤其是一些商业银行为了扩大信贷业务的规模，往往采用的是指标的方式来强制为基层员工下达指标，进而导致部分商业银行的职工以降低贷款标准和担保条件来完成信贷指标。很显然，这种行为往往会造成个人消费贷款业务风险的提高，是不利于个人消费贷款业务业务的发展的。另外，由于个人消费贷款业务属于新时期社会发展的产物，因此，有部分商业银行的员工对于个人消费贷款业务在认知上存在一定的缺陷，对于该如何做好商业银行个人消费贷款业务风险的管理工作缺乏行之有效的方法作为支持。

（四）抵押物变现难度大，费用比较高

对于个人消费贷款业务来说，其具有贷款数额较小、业务量大且贷款人员不统一的特点，尤其是遇到一些信用程度低的人员，有不少的商业银行存在着抵押物变现难度大，费用比较高的问题，这一问题的存在，也是影响商业银行个人消费贷款业务风险管理得以顺利进行下去的一大问题所在，需要商业银行去做出调整和改变。

三、商业银行个人消费贷款业务风险管理方法

（一）构筑全面的个人信用制度，加大对失信人员的惩罚力度

一方面，健全的个人信用制度，是有效回避风险的有利举措，为此，想要真正做好商业银行个人消费贷款业务方面的风险管理工作，不仅需要构筑全面且完整的个人信用制度，同時还可以做好相关个人消费贷款业务人员信息的搜集和整理工作。另一方面，则需要加强对个人消费贷款业务的管理。尤其需要加强对相关办理个人消费贷款业务业务部门的监督和管理，从而确保权责统一。当然，一旦出现客户拖延还款时，商业银行还需要及时进行走访调查，实地了解情况，并适当的做出应对，比如，可以利用货物抵押、行政拘留等方式来对失信人员进行惩罚。

（二）做好消费贷款管理的创新，改进过时消费贷款业务系统

对于商业银行贷款业务来说，个人消费贷款业务作为重要的内容，业务在具体的实施过程中其普遍存在着对于贷款风险进行检测分析技术落后，管理模式单一的问题，尤其对于个人消费贷款的风险的识别以及监测方面存在着明显的滞后性。为了有效的解决这一问题，一方面，需要商业银行关注和重视对相关贷款人员的信息资料的搜集和备份，多尝试对老化的贷款业务系统进行改进和优化。另一方面，则应该加快开发和研究新型的技术，尤其需要对于不同的个人消费贷款业务内容来设置不同的业务系统，比如，商业银行可以开发开发欠款催收评分模型、风险预警评分模型，也可以开发自动化账户管理系统、催收管理系统等信贷业务系统，从而切实提高个人消费贷款业务风险管理的效果。

（三）加强银行内部员工的培训，建立个人贷款风险管理队伍

对于商业银行来说，想要让个人消费贷款业务在新时期迸发出活动，做好风险管理工作，一方面，可以加强并做好相关业务人员的职业培训工作。尤其是针对部分业务人员在工作过程中所存在的态度不端正、办理个人消费贷款业务业务不熟练、对相关办理个人消费贷款业务人员个人征信情况调查不仔细的问题，则可以集中对这些业务人员进行系统化的培训，着重提升个人消费信贷业务人员的工作能力。另一方面，则可以聘请或则引进一些优秀的人才，借助这些人才加快整个商业银行内部的改革，从而最大程度的提升整个商业银行内部人员的业务能力。

（四）创建大数据风险防控系统

大数据是人们学习新的认知、取得新的价值的源头，大数据也是一种改变市场、组织机构， 以及政府与公民关系的方法。在大数据中， 关键是如何充分获取信息， 主要通过与第三方机构的合作， 获取银行之外的动态信息。大数据的发展和在商业银行贷款业务当中的运用，其逐渐改变了商业银行传统的信息数据搜集方式，让信息数据的搜集更加的科学且合理。为了做好个人消费贷款业务的风险管理工作，商业银行就可以密切和一些第三方机构的合作，获取除商业银行之外的一些数据信息，比如，商业银行可以通过办理贷款业务人员的线上消费习惯、社交状况等来评估办理贷款人员的信用等级。当然，商业银行也可以将贷款的过程进行简化，尽量减少中间环节，从而避免因为中间环节过多而造成不必要的损失。

总的来说，商业银行在展开个人消费信贷风险的管理工作当中，就需要做好消费信贷管理的创新，改进过时消费信贷业务系统，并在此基础上加强银行内部员工的培训，建立消费信贷风险管理队伍，从而保障商业银行个人消费信贷业务的正常开展。

（作者单位：安徽财经大学）