异质性农户视角下农业保险的损失补偿效果探究

余浠望 温 斐 李梦雅 方梦烁 刘红梅

（佛山科学技术学院 广东佛山 528000）

21世纪以来，第18 个指导“三农”工作的中央一号文件指出，在全面推进乡村农业振兴的过程中，农业保险发挥着强有力的作用。农户是农业与农业保险建立联系的桥梁，因其劳动收入、教育水平、认知程度等方面的资源禀赋差异而表现出的异质性日益凸显。在购买意愿方面，王秀芬（2013）发现纯农户购买农业保险的意愿主要受收入水平影响，兼业农户的购买意愿取决于对农业保险的认知[1]。在产品需求方面，不同耕地规模的农户对农业保险产品有差异性需求[2]（晁娜娜，2017）。政策效果评价方面的观点主要是不同农户对于农业保险政策效果评价存在显著差异[3-4]（林乐芬，2018；任金政，2016）。

综上，学术界基于异质性农户视角的农业保险研究已取得丰富成果，但此前文献鲜见异质性农户视角下农业保险损失补偿效果的研究。鉴于此，本研究选取广东省潮州市作为调研地点，其为农业保险示范点城市，农户众多且当地特色农业多样。通过实地调查分析异质性农户视角下农业保险的损失补偿效果，为未来农业保险的完善和高质量发展提供方向。

1 数据来源和简单的样本分析

1.1 数据来源

本文研究数据来源于2020年5至9月对潮州市3 个区（县）的471 份农户问卷调查。调查通过实地走访，根据人口规模在潮州市每个区（县）中随机抽取了一定数量的农户作为调查样本。本次调查共发放调查问卷471 份，收回471 份，剔除逻辑不一致的无效问卷后获得424 份，样本有效率为90.02%。

1.2 简单的样本分析

本次调查的样本农户男性居多，有277 人，女性为147 人。其中，30 岁及以下的农户占样本总数的12.7%，30岁～60 岁的农户占67.9%，60 岁以上的农户占19.4%。在农业保险了解程度方面，潮州市大部分的农户对农业保险的了解程度较为浅显。其中，48.1%的农户对农业保险的了解程度为“了解一点”，20.0%的农户一点都不了解农业保险。在农业保险的了解途径方面，政府宣传和媒体是农户了解农业保险的主要渠道，59.9%的样本农户通过政府宣传了解农业保险，40.1%通过媒体渠道了解。

2 异质性农户对农业保险损失补偿效果的评价

2.1 农业保险对农户能起到一定的损失补偿效果

农业具有弱质性，易受自然条件的影响而出现损失，而农业保险的一个重要作用就是弥补农户的损失。据调查可知，潮州市农业保险对农户能起到一定的损失补偿效果。在样本农户中，有1.8%认为作用很大，32.4%认为作用一般，65.8%认为作用很小。这可能是因为目前我国农业保险的能保范围有限，参保率不高，受灾后获赔不多且获赔条件较苛刻。

2.2 认知程度最低组及最高组对农业保险损失补偿效果的评价相对较高

对样本中农户类型和结构划分如表1所示。在认知程度最低组及最高组中，认为作用一般的农户比重为100%，作用很大及很小的均为0。而在拥有大部分样本农户的认知程度中等组中，认为作用很大及一般的农户比重之和仅占31.1%，作用很小的高达68.9%。这说明农险在农户受到损失时，能起到一定作用，但作用一般甚至很小。

表1 样本农户类型及结构

续表1样本农户类型及结构

2.3 最低收入组对农业保险损失补偿效果的评价相对较高

在最低收入组中，认为作用很大及一般的农户比重之和为35.9%，作用很小的达64.1%，前者比重是三组中最高的，后者则是最低的。在中高等收入组中，均有近七成的农户认为作用很小，认为作用一般的比重也均有25.0%左右。说明农业保险对低收入农户的弥补损失效果相对较好，但从三组认为农业保险弥补损失效果作用很小的农户比重中可知，农险整体的弥补损失效果不佳。如表2所示。

表2 农户收入与损失弥补作用交叉表

2.4 低兼业程度农户对农业保险损失补偿效果的评价相对较高

在低兼业程度的样本农户中，认为作用一般的农户比重为66.7%，作用很小的达33.3%。低、高兼业程度的农户认为作用很大的比重均为0，中兼业程度的农户也仅占7.1%，而中、高兼业程度农户认为作用很小的比重分别有近六成、七成。说明农业保险对农户损失的补偿效果并不显著。如表3所示。

表3 农业收入占比与损失弥补作用交叉表

3 主要结论与政策建议

通过以上分析，可得到以下几点主要结论。

第一，农业保险的实施对农户的损失能起到一定的补偿效果，农业保险对稳定农户收入具有很积极的作用，但我国农业保险的发展还不太成熟，与一些发达国家相比，仍存在较大差距。

第二，认知程度最低组及最高组对农业保险损失补偿效果的评价相对较高，但两组农户的评价均选择作用一般，这表明农业保险的损失补偿制度还有待完善。

第三，最低收入组对农业保险损失补偿效果的评价相对较高。最低收入组的农业收入若受到影响，有可能难以维持正常的生产生活。其对农业保险损失补偿效果的评价较高，说明我国农险能比较有效地补偿低收入农户的损失。

第四，低兼业程度农户对农业保险损失补偿效果的评价相对较高。低兼业程度农户一般较为依赖农业收入，受农业损失的影响较大，对其损失进行有效的补偿有利于维持其正常的生产生活。

根据上述结论，为更好完善和发展农业保险，提出如下几点建议。

第一，加大农业保险政策宣传力度，推进农业保险的普及。政府、保险公司双管齐下，村委开设宣讲座，保险公司派专业人员下乡推广农业保险，对异质性农户有针对性地进行理论知识灌输，以提升农户的农业保险认知，进而提高参保率。

第二，因地制宜，增加农业保险险种，改变单一保险方式，推进农业保险特色化、丰富化。对农业收入低的农户给予相对高的财政补贴，对高兼业性质的农户进行精准化服务。灵活变通保险操作方法，使异质性农户的个性化需求得到最大程度上的满足，以增加农险精准的损失补偿作用。

第三，构建政保合一监督平台，听取异质性农户意见并及时付诸行动。政府和保险公司联合搭建农业保险监督平台，开拓农业保险专门信息渠道，使农户易于参与监督工作并进行实时反馈。政府应强化农业保险理赔流程中的监督职能，对存在工作不力、拖拉推诿等问题的保险公司启动问责程序，优化农业保险理赔机制，更好地服务农户。