大学生“校园贷”行为的动机探究及对策研究

王未未 姚敏磊 魏威岗

（南京农业大学，江苏 南京 210095）

一、引言

2016年开始，校园贷诈骗案在各个高校频频发生，尤令人发指的是，个别校园贷平台向女大学生提供“裸条”借贷，部分女生因此被胁迫进行色情交易［1］。少数学生自控能力较差、立场不坚定，无法抵抗诱惑，经济条件不够，但是却一心追求奢侈生活。［2］2017年9月教育部发文明确，取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。2017年12月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对校园贷问题进行治理［3］，但治理效果并不显著。2018年9月《人民日报》发表《部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象》的文章再次指出校园贷问题的严峻性。

二、高校校园贷的案例分析

（一）案例概述

大学生边某骗取同学一百多万后失踪，最终因涉嫌诈骗罪逮捕。该生自称是“名校贷”网络贷款的实习业务员，以“帮助刷单，提升业绩”以获得转正工作机会为由，许诺给予申请人好处费并且无需贷款人偿还贷款，诱骗南京农业大学、三峡大学、华南农业大学、武汉纺织大学、吉林建筑大学的60余名在校学生，在其介绍的贷款平台上申请贷款，受害人获得贷款后，边某要求受害人将所得贷款转账给他，从而骗取受害人钱财，共计骗得人民币一百余万元。随后，边某将骗得的钱款用于赌博、偿还个人债务等。但受害人帮忙刷单都需提供自己的身份证和个人信息，同时注册账号，并录制视频以证明是本人贷款，之后还有一个贷款平台打电话确认的过程。

（二）案例分析

该案件中施骗学生曾任学校某部门学生干部，并有过创业经历。通过走访发现，与其接触较多的师生均认为其头脑较为灵活，给人感觉踏实可靠。而在与边某的交谈过程中，其表示，“一开始我觉得我是在创业，并没有想过要诈骗”“反正只是挣钱而已啊，没想那么多，再说同学也是自愿的”，后来随着事态失控的发展，他表示：“经过思想斗争，决定赌一把”“被催款后，只好继续发展下线，用他人贷款来弥补自己的资金缺口”。在谈及为何不断扩大施骗范围，不及时收手时，该生表示，其经常受到催债公司的狂轰滥炸。各种骚扰、胁迫、跟踪、迫使自己“拆东墙补西墙”，因为害怕承担法律后果，没有选择向老师和父母求助，更没有想到用法律的武器来保护自己。

三、高校校园贷的调研分析

调查问卷共计回收有效问卷546份，以在校本科生为主，参与调查的男女学生比例为六比四，涵盖大一到大四这四个年级，其中大二学生样本最多，占总调查样本的37%，调查对象具有代表性。

（一）受骗学生的调查结果

1.被骗学生类型

调查显示，被骗学生中90%知情，并以个人名义“帮忙”贷款，而10%是不知情的，他们往往是身份信息被冒用。并且，信息被冒用的这部分学生中，大多是通过把自己的身份证借给同学上网而被冒用信息。

图1 被骗学生是否知情

2.是否考虑借贷结果

调查显示，70%的被骗学生未考虑借贷结果，认为“反正钱不是我还，所以我不用操心”。同时，在受访学生中有43%的学生认为逾期不还对未来个人工作和生活造成的影响不了解，5.9%的学生认为影响不严重。

图2 受访学生是否了解借贷后果

3.愿意帮忙贷款的原因

调查显示，学生愿意帮忙贷款的三个最主要原因分别是：对方是大学生身份、面子和人情，好处费。很多同学表示：“都是同学，总不会骗自己吧？”或者“纯粹帮朋友一个忙”“虽然不懂，但考虑到是给学长帮忙，学长人挺好的，就答应了”。此外，还有不少同学愿意帮忙贷款的原因是“不好意思拒绝”。他们表示，“别的同学都帮忙了，自己不帮不太好”。

（二）案件外使用过网络贷款学生的调查结果

1.贷款用途

调查显示，65.4%学生将贷款用于购买奢侈品而非基本生活用品，其中女生大多数用来购买衣服和化妆品。而大部分男生则表示数码产品最能吸引其注意力，但这些东西价格高，以自身的经济能力难以承受，校园贷不失为一条“捷径”。部分大学生提前消费心理是导致其陷入校园贷的一个重要原因［4］。

2.金融风险和法律风险的了解程度

调查显示，61.7%的学生表示不清楚相关金融风险或法律风险，33.4%的学生表示部分知道风险，仅有4.9%的学生表示清楚知道风险。此外，据了解贷款合同中关于违约的部分很少有人去看。“因为太自信，觉得一切在自己的掌握中”。

3.利率计算方式的了解程度

根据访谈得知，很多学生对含有计算的问题都喜欢自动屏蔽。只看见“哦，分期后每月不就还几百吗？不就几十吗”从而盲目估算自己还款能力。也有34%学生表示，“长期还款，越还越有心理负担，本来生活费就不够用，可每月总要留出一部分来还钱。”

（三）调查结果的分析

1.部分大学生常识匮乏

调查结果显示：第一，有10%的学生是在信息盗用的情况下遭遇骗贷的，而贷款过程中需要使用的信息并不少，个人信息泄露问题严重；第二，调查中很多学生不了解金融风险和法律风险，以及利息的计算；第三，当施骗者遇到暴力催债时，并未去质疑条款是否有陷阱，而是选择妥协并使得事态进一步恶化。以上结果都反映出当代大学生信息安全、金融、法律等相关常识匮乏，与其年龄、受教育程度不相符。

2.部分大学生责任感缺失

调查结果显示，受骗学生“反正钱不是我还，所以我不用操心”“都是同学，总不会骗自己吧”等简单判断；以及很多学生在不了解利率计算方式的前提下就进行借贷的行为，均让人觉得这种行为失当，大学生的侥幸心理，折射出部分大学生假装看不见问题并假设结果美好，这是一种逃避现实，缺乏担当，责任感缺失的体现。

3.部分大学生价值观偏差

调查结果显示，大部分进行网络贷款的学生将钱用于购买奢侈品而非基本生活用品；施骗学生将所得钱款少部分用于还贷，大部分用于奢侈消费；不少受骗学生因为“好处费”而选择帮忙贷款。当问及为何这样做时，不少同学表示，“极度膨胀的虚荣心让自己不顾后果”或“占小便宜的心理让自己变得贪婪和侥幸”。

这类想法反映了一些学生缺乏脚踏实地的精神，对一些不劳而获的致富方式心存侥幸或抱有幻想；甚至想通过走捷径的方式，迅速走上人生巅峰，而不会思考是否需付出道德和法律的代价。由此反映出当代大学生价值观存在偏差。

四、应对高校校园贷的策略分析

校园贷诈骗案的频发，引发了社会各界热议和反思。校园贷引发的各类问题反映了政府部门的监管乏力，也反映了大学生教育存在问题，这里的教育问题既包括学校教育，也包括家庭教育［5］。为了避免校园贷受骗案件的出现，要从以下几方面入手：

首先，高校要在价值观、创业观、诚信道德、普法等方面加强教育，才能有效帮助学生抵御校园贷的风险。各大高校应在课程设置上给予更多重视，采用学生喜闻乐见的方式，将这些教育内容融入各科教学过程中，融入校园文化建设当中。如加强学生信息安全教育，开展网络贷款的主题教育活动，开设一些金融、法律常识普及课，建立健全学生法律援助体系，提供法律咨询与帮助等，补齐相关教育短板。

其次，高校教育急需改变片面重视智力教育的现状，加强人格教育，使教育切实回归“育人”本位。高校在育人过程中，既要重视智力教育，也要有充分的非智力教育，使学生能切实适应社会的发展。同时要引导大学生树立正确的人生观、价值观，能灵活运用知识去解决现实问题；在面对诱惑和陷阱时，做到不盲目、不轻信，能沉着分析。

再次，要凝聚家庭、学校和社会三方面的合力，才能较好地解决校园网贷问题。对家庭而言，家庭教育要着手于端正子女的消费习惯，了解子女的不良心理，并加以纠正；对学校而言，要改变学校片面重视智力教育的现状，切实加强心理健康教育及德育、美育教育；在社会上，创设有利于塑造青少年健康人格的社会环境，才能彻底解决人格教育缺失的问题。同时，应采取有力的行动，包括具体的立法、采取有效的举措、家庭和学校的真正重视等［6］，形成净化校园贷乱象的合力，帮助大学生塑造健全的人格，引导大学生健康地成长。