数字金融对创业的影响机制及应用研究

梅茹

摘要：企業的创办离不开资金的支持，因而融资困难成为阻碍创业企业发展的主要难题之一。得益于互联网信息技术的发展，为数字金融发展奠定了良好的基础。数字金融具有融资成本低、效率高，且不受时间与空间约束的特点，因此引起了社会的广泛关注。数字金融为创业融资开辟了一条新的道路，对于帮助解决创业过程中的融资困境具有重要意义。

关键词：数字金融;创业;影响机制

当下，国家极为重视创新创业活动的开展，并已出台了较多政策鼓励大众积极进行创新创业活动。但由于创新创业活动需要大量资金的支持，大部分企业及个体在创业初期均面临不同程度的融资困难问题。在此背景下，数字金融的诞生为创新创业企业及个体融资带来了新的希望。

一、数字金融对创业活动开展的重要意义

创业者自身的资金实力是推进创新创业工作的基础。但在现实生活中，由于创业初期的企业基本均为小微企业，缺少经营记录，导致其在融资过程中通常处于劣势地位，小微企业若想获得资金支持，需付出更多的成本费用，如咨询费用、合同费用等。除此之外，当前我国的金融系统仍存在较多不足之处。例如，小微企业募集资金的途径主要依靠股权及债权融资两种方式。其中，股权方式指通过证券市场及私募风险投资募集资金，但就中国目前的情况而言，我国证券市场的准入门槛相对较高，大部分小微企业无法完全满足其准入要求。此外，我国资本市场尚未形成较为完善的体系，因此在较大程度上抑制了我国私募股权融资的发展。债权融资则主要指向银行借取贷款，但在实际生活中，由于小微企业缺少用于抵押的物品，导致处于创业前期与初期的机构及个人均难以从银行获得债权融资。

数字金融指将数字技术运用于支付、投资、保险等金融领域中。随着支付宝中余额宝业务的兴起，我国数字金融发展迎来空前盛况，逐渐形成P2P信贷及众筹融资取代传统存贷款业务及证券业务的新金融发展模式。据相关调查数据显示，截至2018年年底，我国数字金融交易的参与人数已超过7亿，资金总规模已超过200000亿元，其中包括网贷行业的超3000亿元的成交额以及消费金融行业超10000亿元的交易额。由此可见，数字金融已成为我国居民日常生活中一种重要的金融交易方式。

数字金融以大数据技术为依托，与传统的金融相比，具有涉及范围广，运作成本低且效率高的特点。数字金融为传统金融带来了以下三个方面的变革：一是客户接入方面的变革。传统模式下，金融业务的开展极为依赖物理网点，因此局限了金融业务开展的地点及场景。而数字金融的发展实现了在移动端进行金融业务操作的可能性，由此提高了交易过程的便捷性，在一定程度上增加了金融业务的数量。二是服务渠道方面的变革。传统模式下的金融业务对银行及证券公司依赖程度较高，导致客户的自由度不足。但数字金融的发展，在打破空间限制的同时可有效降低交易成本，最大程度提高客户的自由度，从而提高金融业务交易的成功率。三是信用风险方面的变革。在数字金融影响下，可借助大数据技术等手段精准定位客户的消费需求、个人信用情况等，从而节约信息成本、降低信用风险，为交易双方提供便利。

二、数字金融对创业活动的影响机制分析

得益于信息技术、互联网技术以及云计算等创新技术的发展，数字金融显著降低了创业企业及创业个体的融资成本，拓宽了金融企业的营业范围。譬如，在货币实现电子化改革后，不仅降低了金融交易的成本，而且普及了金融业务，同时催生了电子商务、O2O等全新的创业就业机会。通过电子支付中的众筹功能，可显著降低创业企业及创业个体进行融资的成本，帮助创业企业及创业个体进行融资。同时，数字金融中的网络借贷功能可实现全球资金供需双方的对接，创造出更多的发展机会。此外，数字金融可通过便利支付、提供储蓄及补贴等渠道为用户提供便利。由此可见，数字金融作为一种全新的金融模式，已成为传统金融强有力的补充，为创业活动的开展提供诸多帮助，其对创业活动的影响机制主要分为以下三方面。

首先，数字金融打破了传统金融在地理区位层面的不平衡性，使落后贫困的地区享受到便利的金融服务，帮助落后贫困地区开展创业活动。传统的金融模式下，大部分金融机构不愿为偏远地区以及贫困地区的企业及个人提供金融服务。因此，金融机构鲜少在贫困地区设立分支，导致贫困地区人群极难享受到借贷以及现金存取等金融服务，创业活动同样难以获得金融资金扶持。但数字金融的普及帮助贫困地区打破僵局，使得贫困地区借助互联网即可完成一系列转账以及借贷操作。此外，数字金融可降低金融机构对客户信用分析的成本，帮助贫困地区解决长期以来的融资困难问题，促进当地群众参与创业活动的积极性。

其次，借助大数据分析手段，金融企业对创业者的风险评估成本明显降低，并间接降低了创业者获得金融资金支持的门槛。融资困难作为困扰创业者的重要问题之一，主要原因在于传统的金融机构不愿为小微企业及个人提供贷款，具体原因主要包括以下两点：一是由于小微企业缺少经营记录，造成双方信息不对等，金融机构对创业者的诚信度存在怀疑，因此难以大胆地为创业者放贷。二是由于创业初期所需资金额度与大型成熟企业相比较少，因而沿用以往的风险评估模式将导致金融机构花费同样的成本，但收益相对极少。而数字金融相对于传统的风险评估模式而言，更加侧重于依据贷款人在互联网上留下的历史数据信息进行专业的数据分析，从而建立对创业者的风险评估模型。大数据技术支持下的风险评估手段不仅有助于降低评估的成本，并且有助于弱化经营记录不足的劣势，降低创业者获得贷款的门槛，解决其融资困境，促进小微企业的发展。

最后，数字金融可为创新活动提供资金基础，进而创造出更多的创业机会。技术作为促进商业模式发展的一个重要因素，互联网大数据技术在搜寻评估以及交易等各个方面均大大地降低了所需成本，使得传统商业模式发生了巨大的变化。数字金融打破了传统交易的空间限制，使商家与消费者可通过线上进行交易，减少传统商业模式中的金融交付环节，提高了金融交易的效率。同样以支付宝为例，支付宝的出现改变了人们的支付方式，同时促进了电子商务的发展，为后续传统金融业务的转型奠定了基础。网约车、共享单车等领域的发展均得益于数字支付技术的发展。由此可见，数字金融对于促进企业创新，创造创业就业机会具有重要意义，数字金融对企业的促进作用弥补了传统金融机构无法顾及落后小微企业及个体户的难题，可在较大程度上影响当地的创新创业活动能否有效开展。

三、数字金融在创业领域的效用提升建议

按照创业主体的不同，当前以大学生创业、农民工创业最为盛行。因此，将按照上述两种类型分别提出对应的数字金融应用建议。

（一）数字金融在大学生创业领域的效用提升建议

首先，政府部门应重视完善数字金融平台体系构建。应改变陈旧观念，重视对线上金融平台体系的完善，包括创业实训平台，资金支持平台以及企业评估平台。除此之外，应建立完善的培训机构，打造高效的服务体系，并积极完善相关的法律法规，为大学生及农民工的创业活动提供法律保护。

其次，应积极拓展融资渠道。一是金融信贷。政府应当在一定程度上支持银行等金融机构发放适度的信用贷款，提高对大学毕业生创业的根本保障。就具有担保方进行担保的企业而言，担保方可由贷款主体的直系亲属担任或组成，但其需要具备一定的担保能力。担保人需以其稳定的固定收入或可靠的自有资产作为担保物。对于资产信用良好且还款保障能力强的，金融机构应优先考虑为其发放信用贷款。但对于大学毕业生的创业需求，金融机构应在风险可控的情况下给予适当的信贷支持。二是天使投资。天使投资主要与两类投资者有关，非正式风险投资者和自由投资者。所谓天使投资，即对于项目的一次性前期投资。需要注意的是，此处的项目主要分为小型初创企业以及原创项目构思两类。天使投资作为创业投资中的一种非组织化的创业投资形式，对于自主创业的大学生而言，拥有天使投资者必将增强创业的成功几率。三是风险投资。风险投资者通常具备着较强的管理能力与丰富的管理经验，对其所投资的公司或企业在管理水平方面具有较强的积极影响。大学生若想创业成功，需具备核心竞争力。创新创业公司发展的主要动力在于利用其独有的技术壁垒占领市场份额。

最后，创业团队不仅需拥有一定的技术开发与财务管理能力，同时应具备顽强的毅力、勇于面对挫折的勇气以及坚持不懈的创业精神。因此，应注重提高大学生社会责任感。实际上，由于大学生暂时不具备较高的还款能力，因此创业对大学生的素质教育有着较高的要求。大学生创业者除应掌握基本的创业知识、学习成功的创业经验外，应具备较强的社会责任感，以此避免大学生创业者逐渐变为类似“毒奶粉”、“地沟油”的不法商贩。

（二）数字金融在农民工创业领域的效用提升建议

为促进数字金融在农民工创业领域的效用提升，首先，应建立数字金融政策扶持机制。一是形成政策扶持合力。政府可利用保险补贴、财政贴息、政府购买等方式为农民工提供财政方面的保障，支持创业。对于符合相关条件的返乡创业者，可提供减税降费、降低失业保险费等财政优惠措施支持其创业。若地方政府条件允许，可为农民工创业者提供一次性的创业资金补贴，对创业进行大力支持。同时，可通过合理利用工业园区、老旧商业设施、城镇社区的闲置空房，对其进行改造，设立返乡创业基地。二是建立農民工返乡创业服务中心。政府可出资建立返乡创业服务中心，为返乡创业人员集中办理相关证照、抵押登记等，帮助创业者节约更多的时间及成本。同时，可为返乡创业者提供最新的创业信息及市场信息，正确引导农民工创业者选择最适合自己的创业项目，提高创业效率及成功率。此外，应免费对农民工创业者进行数字金融及创业相关的培训，创业项目应以市场行情为主导，培养并提高创业者的持续经营能力，强化企业的发展能力，完善公司的财务管理制度与经营管理制度。三是建立农民工返乡创业基金。政府可汇集部分财政性支农资金、开发性资金以及民间资金设立农民工返乡创业基金，专为返乡创业者提供大额的信贷担保。如对于产业化企业贷款，建议实行效益较好的跨行业企业担任联保，在创业者提交一定比例的贷款风险保证金后，方可进行联保贷款。此外，在提高返乡创业者的贷款额度的同时，应对贷款额进行限额管理，以提高资金利用率，方便周转使用。

其次，应创新数字金融服务机制。一是创新信贷产品。金融机构可根据不同时期农民工返乡创业的特点，研究推出适应各个时期的不同信贷产品，并在风险可控的前提下适当地提高数字金融贷款额度、降低贷款利息、延长贷款期限等。同时，可借鉴组合资产开发组合贷款、产业链贷款等新的贷款模式，为创业者提供更多的选择机会，更好地满足各个时期的创业者需求。二是创新数字金融服务模式。数字金融机构应对返乡创业方面的服务工作进行适当改造，以客户需求为主要导向，使其业务办理流程、风险管理等更加贴合创业者的需求，并鼓励研发人员开发更多的符合返乡创业人员需求的服务模式，加大力度提升农民工返乡创业的数字金融贷款可获得性。如借助手机银行APP、网银等数字金融服务工具提供更方便快捷的金融服务。同时，应充分利用“互联网+”的产品优势，对返乡创业者进行一定的初步筛选，对经营状况好且有融资意向的客户进行重点访问、项目跟进，以扩大客户来源，形成高质量客户群体。三是建立会商机制。金融机构应根据不同行业的返乡创业企业资金链、供应链以及产业链等信息建立相应的信息采集渠道，以便为客户推荐最新的创业融资项目。应有规律地举行返乡创业信贷会议，对返乡创业信贷客户进行回访，并对信贷项目进行评估，根据其所在市场行情、额度设置、产品配置、风险监测等方面进行综合指导，制定相应的目标，最后针对评估中发现的问题提出补救措施。

四、结语

数字金融对小微企业及个体创业者融资具有显著的促进作用，可有效降低其融资门槛，提高创业者的融资可获得性，并有助于降低部分融资成本，提高资源利用率。为进一步加强数字金融在创业领域的应用效率，除完善相应的法律法规外，应加快构建合理的数字金融制度体系，建设专业的创业数字金融机构，注重对市场的创新与秩序的完善，为我国各类主体的创业提供最基本的保障。

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（作者单位：齐鲁师范学院）