互联网金融发展面临的问题及对策

牛思凡　孙斐　牛紫萌　刘舒盈

摘要：互联网金融是互联网与金融融合到一定地步而诞生的一种新的金融模式，如今已经成为金融市场的重要组成部分，给金融市场的发展带来了巨大的冲击，极大地推动了金融市场的创新发展，改变了人们对于金融的固有认识。然而受到诸多方面因素的综合影响，我国互联网金融在发展过程中还面临着诸多问题，这些问题阻碍了互联网金融的健康有序发展。文章正是基于此，试图以互联网金融为研究对象，通过深入研究分析其在发展过程中所面临的问题，然后针对存在的问题提出具有针对性、可操作性的解决对策，以供参考。

关键词：互联网;金融;互联网金融;问题;对策

伴随互联网与金融融合程度的日渐加深，一种新的金融模式自此诞生。作为虚拟空间的金融活动，互联网金融将涵盖网络借贷、网络证劵、网络保险、网络银行、网络期货等多个方面内容。相比于传统金融模式而言，互联网金融模式不但在金融交易效率提升、金融交易成本降低等方面发挥着重要的作用，在其他各种创新创业模式的诞生方面也发挥了重要的促进作用，可谓是我国当前金融创新的最重要成果之一。相信伴随互联网技术的继续发展，在先进互联网技术的支持下，互联网金融必定会在很长一段时间内成为未来金融行业的最主要运作模式之一。因此为了确保互联网金融健康有序发展，研究分析互联网金融发展面临的问题及对策具有尤为重要的意义和作用。

一、互联网金融发展面临的问题

（一）互联网金融法律法规缺位

面对互联网金融这一新的金融模式，虽然国家也相继针对互联网金融出台了一些法律法规，比如《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》、《支付机构互联网支付业务管理办法》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》、《支付机构网络支付业务管理办法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《互联网保险业务监管暂行办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等。然而就整体上来看，我国互联网金融相关法律法规还存在着不少漏洞和不足，同时法律法规的滞后性也对法律法规的制约效用产生了不良影响。由于法律法规存在缺位，从而导致了互联网金融领域频频发生各种违法事件。因此，健全完善互联网金融相关法律法规可谓是迫在眉睫。

（二）互联网金融监管力度不足

伴随移动网络的不断发展，互联网金融的纵深程度和普及率也日渐加深。特别是近些年以来，依托线上营销、网络购物等平台，第三方支付获得了长足的发展，导致民间越来越多的资本从过去的线下慢慢转到了线上，从而造成了脱离国家对金融体系监管这一事实。据相关统计数据表明，第三方支付平台目前对传统信用行业已经造成了巨大的冲击。而各个金融机构也逐渐推行由线下转向线上的经营策略，使得在现有的金融法律法规体系之下存在着一个真空地带，大大增大了互联网金融的监管难度，难以有效监管具有突发性、广泛性、传染性以及隐蔽性特点的互联网金融。许多不法分子就是充分利用互联网金融相关法律法规存在的漏洞，利用投资者想要在短期内获取高额收益这样的投机心理，通过高额利息来将投资者的资金骗取。近些年，先后发生的优易网、淘金贷、e租宝、爱钱进、网利宝捐钱事件，不仅给投资者带来莫大的经济损失，同时也严重影响了整个金融市场乃至整个社会秩序的问题。

（三）互联网金融技术风险突出

由于互联网金融主要是依托互联网来进行金融业务交易的，所以互联网技术的安全性直接影响到互联网金融的安全性，病毒、黑客攻击、数据传输故障等情况的发生，都可能导致互联网金融行业陷入瘫痪境地。所以在互联网金融的发展过程中，技术风险问题是必然面临而又必须加以解决的问题。比如2013年12月，互联网金融行业的领头羊企业支付宝就曾发生过一次非常重大的信息安全问题，在互联网上可以将大量的支付宝账户信息搜索出来，这个数值多达1500万条以上，导致整个互联网行业以及民众一片人心惶惶。而據支付宝的事后调查，结果发现泄露的支付宝用户信息主要被用于了网络营销，而具体泄露时间却查找不到。与此同时，当当、京东等知名企业也被卷入该事件中。虽然支付宝随后对信息泄露一说予以了否认，并指出只有用户账户而没有密码，所以用户资金的安全性是能够保证的。然而该次事件还是一定程度影响了用户的信息安全。而据相关统计数据显示，各种手机病毒成为了目前盗取用户信息和各类支付密码的主要工具，许多人深受其害，大量资金因此而被成功盗取，给人们的生活、工作带来了很大的负面影响。

（四）互联网金融征信调查不足

我国互联网金融在最初发展过程中由于影响力还不够大，未能吸引人们的注意。但是伴随互联网金融的不断发展，越来越多人参与到了互联网金融行业中来。基于互联网金融相关金融业务的特殊性，为更好地满足人们日益个性化的互联网金融服务需求，许多金融机构及互联网金融企业也在不断对自己的互联网金融业务予以创新，意图吸引更多客户，从而一定程度放松了征信调查工作，未能将征信调查工作开展到位。传统金融机构的征信调查工作主要是基于人行征信系统来对资金需求方的偿还能力来加以判断，由于经过了长期的验证和完善，所以有着相对可靠的征信结果，然而互联网金融企业却主要是依靠现代互联网技术，所以其征信调查结果可能存在难以对资金需求方予以完全反映的情况，从而大大提高了资金需求方的违约几率，这无疑不利于互联网金融的健康发展。

（五）互联网金融专业人才缺乏

人才是一个行业发展的核心动力，我国互联网金融发展之所以面临着诸多问题，还与专业人才缺乏有着密切的关系。互联网金融领域的从业人员不但要熟悉金融业务，要熟悉互联网技术，还要具有创新精神。互联网金融企业倘若专业人才缺乏，那么就难以展开较为复杂的金融业务模式，新产品开发能力不足，产品类型单一。同时企业自身的互联网金融平台如果不能依靠自己的人才独立开发和维护，在后期运营的时候也可能加大技术方面的风险发生机率。

二、互联网金融发展面临问题的解决对策

（一）健全完善相关法律法规

任何行业都需要在相关法律法规的保护之下才可以实现健康有序发展，互联网金融自然也不例外，如果缺乏有效的法律法规约束，其必然步入歧途，甚至可能因此而由盛转衰。目前国家虽然相继出台了一些针对互联网金融的相关法律法规，但是通过前文的分析结果可以看到，现有的互联网金融法律法规还存在着缺位的问题，相对而言较为滞后，难以有效满足对互联网金融的法律法规制约要求。因此建议政府必须加快相关立法工作的开展进度，建立健全完善的法律法规体系。比如金融监管部门应与时俱进，主动作为，通过对互联网金融新特点的全面了解和掌握，在参考借鉴西方发达国家互联网金融法律法规基础上，寻找加强互联网金融监管的新模式、新路径，构建既符合我国特色国情又符合互联网金融特点，能够更好地保护交易双方合法权益的健全完善的互联网金融法律法规体系。

（二）加强互联网金融监管力度

首先，国家所制定的相关法律法规必须明确规定互联网金融企业的业务范围、地位以及性质，对现有的互联网企业开展全面的风险排查工作，将那些不符合标准和存在高风险的企业清理。推动互联网金融行业协会的建立，制定科学合理的行业规则，实行准入和退出机制，对想要加入互联网金融体系的企业进行严格的管理，全面审查其电子信息管理机制、交易系统的安全性、主营业务、盈利能力、资金充足率等，确保在互联网金融交易过程中交易双方合法权益的安全性。其次，银监部门必须充分发挥科学决策中信息的引领作用，不断拓宽信息渠道，跟踪国际互联网金融监管发展动态，建立不同层次的互联网金融监管制度，不断挖掘互联网金融监管深度，扩大监管面，提高监管质量。再次，严厉打击互联网金融平台企业的犯罪行为，净化互联网金融行业环境，倒逼互联网金融平台企业规范经营、保障人民群众资金安全。加强与公安机关的联系和沟通，重点关注公安机关在侦查互联网金融犯罪过程中对财产的查询和查封情况，在保障扣押合法性的前提下，最大化追回赃款。最后，检察机关应在打击互联网金融犯罪的前提下，加大预防互联网金融犯罪的宣传力度，更好地实现对互联网金融行业犯罪的有效预防。

（三）防控互联网金融技术风险

强化互联网安全防护技术体系建设是防控互联网金融技术风险的重要手段，互联网金融要想实现更好的发展，那么就必须对互联网安全防护技术加大研发力度，努力构建一个更加健全完善的互联网安全防护技术体系。首先，要对各项互联网金融业务可能存在的技术漏洞加强筛查力度，并针对漏洞做好相应的防控措施，以确保交易双方的权益。其次，加大人工智能技术应用力度。将人工智能技术应用到互联网金融技术风险防控中来主要可以实现以下功能：一是自动检测。人工智能可以快速识别威胁并找到潜在风险之间的联系，从而消除流程中的人为错误。二是异常检测。人工智能可以大大提高对互联网金融平台可疑问题所需的识别时间。在短短数秒内，人工智能技术就能够通过对大量互联网金融平台用户的分析，从而根据其行为对其进行威胁级别的分类，以便采取相应的防控措施。三是安全认证。如果互联网金融平台需要输入表单，需要访客登陆，或是需要为互联网金融平台后端提供另一层安全保障，那么在安全认证方面无疑人工智能技术可以发挥极其有效的作用。再次，国家提高对互联网金融安全的重视程度，应该给予互联网安全服务企业更多优惠政策，着力培育一批具有较高竞争力的互联网安全企业，引导这些互联网安全企业加大对互联网安全防护技术的研发力度。最后，各个互联网安全企业应对现有的研发人员激励机制予以进一步健全完善，通过健全完善的激励机制来有效激发研发人员的研发热情，进一步加快互联网安全防护技术研发效率，研究开发出更多、更有效的互联网安全防护技术，更有力的应对各种互联网金融技术风险问题。

（四）加快互联网金融征信建设

一是拓宽采集征信信息的范围。主要是将P2P信息、证劵与保险信用信息、委托贷款信息等均纳入征信系统，将融资租赁企业、资产管理企业、融资性担保企业、小额贷款企业等全部接入征信系统，拓宽采集征信信息的范围。其次，建立互联网金融信用评估系统。各个互联网金融企业应在协会的统一组织下，结合行业特点建立互联网金融信用评估系统，有效评估客户信用，从而实现自身信用风险的降低。二是建立互联网金融信用评估系统。互联网金融企业应结合互联网金融行业特点及自身特征出发，注重对客户的相关信息资料进行收集，注重对客户的财务报表进行评估，进一步采集与整理企业不良信用记录和个人不良信息，在此基础上建立起相应的信用评估系统来对客户的信用进行评估，从而借此帮助自身降低信用风险。

（五）加强互联网金融人才培养

基于互联网金融的特殊性，从而对互联网金融行业从业人员有着更高的综合素质要求，不仅要对金融专业知识精通，要懂得一定的互联网技术知识，还要具有创新思维和创新能力，应是一种管理型、创新型的复合型人才。针对互联网金融专业人才缺乏问题，加强人才培养无疑具有尤为重要的意义。一方面国家应加强互联网金融行业所需人才的培養，在各个高校开设专门针对互联网金融行业的互联网金融专业和课程，或是引导成立互联网金融专业人才培养机构，建立完善的互联网金融人才培养体系，为互联网金融行业的健康发展提供充足的人才储备。同时，互联网金融企业和相关监管部门也应当加强从业人员以及监管人员的培训力度，提高其职业素养和业务操作能力，使其综合素养能够更好地满足互联网金融企业发展和互联网金融行业监管需要。

三、结语

总而言之，我国互联网金融在发展过程中目前还面临着法律法规缺位、监管力度不足、技术风险突出、征信调查不足、专业人才缺乏等问题，文章针对这些问题分别提出了相应的解决对策，希望能借此给予相关企业及人员一定参考借鉴，共同推进我国互联网金融行业的健康发展。

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[5]钱箐旎.互联网金融决不能“无照驾驶”[N].经济日报，2020-07-08（003）.

（作者单位：牛思凡、刘舒盈，广州工商学院;孙斐，火箭军工程大学;牛紫萌，河北农业大学）