探究住房公积金贷款风险防控

王汝地（菏泽市住房公积金管理中心）

■ 引言

在社会主义市场经济不断发展，人民生活质量不断提升的当今社会，房地产行业也在蓬勃的发展着，这使得人们的住房需求也在不断地提高，进而住房公积金贷款业务也在不断地增加着。但是，结合我国目前的实际情况来看，由于我国住房公积金管理部门并非是营利机构，进而其在开展相关工作时自身并不具备承担相关风险的能力，这最终导致在应用住房公积金进行购房贷款时，风险问题是一直存在的。因此，提升住房公积金贷款风险的防控工作质量是当今社会住房公积金安全管理工作开展必要环节。

■ 住房公积金贷款风险种类

（一）政策风险

从实际情况来看，住房公积金自身所具备的政策方面的特征明确了住房公积基金在实际应用时应倾斜于有实际住房需求的家庭，并连续地缴纳住房公积金满12个月，便可以在购房时申请使用住房公积金进行购房贷款，其贷款的额度可达房屋总额的百分之七十，最长贷款年限也长达三十年[1]。这些特征为一些以贷款为目的的人相关人员提供了一定的政策性依据，但是这极易导致有些人员在拿到贷款后出现停缴住房公积金或缴纳不及时的现象，这种情况的发生会造成住房公积金管理部门出现严重的资金短缺现象，进而对正常缴纳住房公积金的部分人员产生一定的影响。

（二）欺诈风险

相对于商业贷款来说，住房公积金贷款属于低息贷款的一种，这就使得有不法分子萌生骗取住房公积金贷款的想法。这类风险的具体表现为：首先开发商方面提供虚假的购房手续，进而在住房公积金贷款的审核环节，由于开发商方面出具的虚假信息，导致住房公积金管理部门难以有效地判断这类信息的真实性，从而极易发生一些贷款风险；其次，申请使用住房公积金进行贷款的人员提供虚假婚姻证明或是开用一些不对等的个人信息进行多次贷款，这严重违背了住房公积金贷款的相关应用原则；再次，住房公积金贷款相关政策指出，异地缴纳住房公积金的人员只要能够出具异地缴纳证明和缴存明细，便可以在购买房屋的当地办理住房公积金贷款用于购房，但是从实际情况来看，这部分申请人员往往难以出具完整的证明材料，甚至会提供一些虚假材料用于办理公积金贷款，这样一来极易发生一些骗贷或多次应用住房公积金贷款等风险问题；最后，在办理住房公积金贷款的过程中，相关管理部门要求申请人员必要时出具能够体现其家庭具体收入的银行流水账单，而部分申请人在办理这一环节的业务时出具一些虚假信息，而公积金相关管理部门有无法有效地去考察这部分信息的真实性，进而为申请人发放了大于其实际收入的贷款额度，从而在无形中增加了住房公积金的贷款风险。

（三）担保风险

从我国住房公积金贷款相关制度来看，住房公积金贷款的应用常以房产抵押的形式开展后续工作，而这种抵押的方式在具体应用的过程中是存在着较多弊端的，进而给住房公积金管理部门带来众多难以估计的风险。如在开展房产抵押的处置工作时存在大量的风险，若抵押物的市场价格波动较大时，简单来说就是在房产抵押阶段抵押物发生大幅度的贬值，进而就会发生难以偿还贷款本息的现象。此外，在开展抵押工作时，房地产抵押物的实际处置费用较高，在这个过程中还会时常发生一些抵押人不配合相关工作开展的现象，进而致使相关部门无法针对抵押物开展后续的处置工作，进而增加了住房公积金贷款的担保风险。

（四）操作风险

在开展住房公积金贷款的相关工作时，操作风险是指由于相关工作人员开展办理住房公积金贷款业务时，因个人原因利用住房公积金管理部门内部风控管理的漏洞，进而在贷款审核阶段不严格审核材料，从而违背相关规章制度发放贷款或为熟人发放人情贷等，导致不良贷款事件的发生。

■ 公积金贷款风险防范对策

（一）建立健全住房公积金贷款风险防控机制

在当前社会，开展住房公积金风险防范工作的首要任务就是要建立健全并完善住房公积金的风险防控体系，因为，只有完善的制度保障才能够帮助住房公积金管理部门有效规避各类贷款风险。在开展具体工作时，其可通过以下方面加强住房公积金管理部门工作的规范性。首先是提升管理工作的质量，使各项工作的开展更具规范性。在开展贷款审核工作时，为有效提升审核工作的规范性，应采用双人调查工作制度，并在出具调查结果时双人共同签字。以此来有效的验证申请人提供的各类信息的真实性[2]。此外，还应不断地明确每一工作岗位的具体工作职责以及岗位权限，严格地要求相关工作人员按照相关规定的要求去行使岗位职权，并完善内部责任追究制度，提升贷款审核过程中复审工作环节的重视度，进而在住房公积金管理部门内部形成良好的制约监督工作机制。

（二）加强贷款管理工作

结合实际情况来看，从接受贷款申请到审批、抵押等环节的管理工作也是十分重要的，为此，在开展相关工作时，应结合自身的实际情况将各部门的实际权限进行有效的落实[3]。并根据开发商规模、资质的不同开展不同比例的保证金收取工作。此外，在开展住房公积金贷款催收等相关工作时，必要具备完善的催收工作体系，并在开展具体工作时学会利用法律武器来提升住房公积金管理部门应对风险问题的能力。

（三）加强信用审查工作

要想有效地提升这项工作开展的质量，就必须要在贷款审批前对借款人的综合信用进行深入的调查，并结合时代发展的趋势，借助信息化技术不断地加强借款人资信审查工作的力度，从而构建起科学的失信惩罚相关制度，提升对存在不良信用人员贷款的审批门槛或者予以停贷[4]。其次，还应制订严格的住房公积金贷款制度，对一些利用虚假信息骗取贷款的人员进行严格的处理。

（四）加快公积金信息化建设

住房公积金相关管理部门应顺应时代发展的趋势，学会利用信息化技术，进而推动住房公积金朝着信息化的方向发展，并结合实际情况构建起公积金网络综合服务平台，以此来提升与银行、公安等部门的信息共享效率，进而为职工提供更高质量的服务工作，从而使住房公积金等惠民政策能够更好地服务于我国居民。

■ 结语

综上所述，在当前时代背景下，住房公积金贷款是我国社保体系中重要的组成部分，其能够有效地帮助部分收入较低的家庭解决自身的购房问题。在当前社会，随着房地产市场的不断发展，公积金贷款的业务也在不断地增加着，因此，提升住房公积金贷款风险防控工作的力度是十分有必要的，这样不仅能够使住房公积金贷款业务能够更好地服务于城镇居民，而且能帮助其更加充分的发挥出自身的社会价值，还能够为住房公积金等信贷业务的长久健康发展提供保障。