国内商业银行绿色信贷发展研究——以青海省为例

（中国人民银行西宁中心支行 青海 西宁 810001）

一、青海省商业银行绿色信贷的发展现状

（一）发展规模

青海市商业银行绿色信贷，在持续的发展过程中表现出“压实”的问题。自2016年开始，青海省的商业银行绿色信贷便呈现出“过山车”的特征，经过快速增长阶段后立刻开始了快速回调的发展趋势。截至2019年底，青海省商业银行绿色信贷业务贷款余额为1701.32亿元，同比下降10%。

如图1所示，青海省商业银行绿色信贷规模在2017年达到最高，2017年后开始下降，这主要是由于青海省商业银行对绿色信贷业务开始持续的强化管理及流程。2016-2017年间，由于绿色信贷发展较早，所以部分商业银行机构“盲目”地追求业务量而导致审批不严谨，风险较大的问题。自2018年开始，青海省商业银行开始不断地对绿色信贷业务进行调整，通过强化审批、调整结构等方式，去除绿色信贷中存在的“泡沫”现象，使得绿色信贷业务的发展更加科学。

图1 青海省商业银行绿色信贷规模变动幅度 单位%

（二）发展重心

在发展重心上，青海市商业银行通过“挤水分”的方式，不断压缩传统行业的绿色信贷份额，加大新能源、资源循环利用等新绿色行业及产业的信贷发放力度。（见下表1）。

表1 青海省商业银行绿色信贷产品比重

数据来源：青海省商业银行内部数据。

从表1来看，在青海省商业银行绿色信贷的比重中，绿色能源信贷、资源循环利用贷款均有大幅度的提升。传统行业的如绿色建筑贷款、绿色交通贷款、绿色农林牧业贷款等逐渐降低。一方面，受国家宏观调控等诸多因素的影响，几年来国家关于建筑行业、交通行业等行业的环境规制政策不断强化，对部分高污染性行业的管理和监督也处于“强制”的状态，因此使得青海省商业银行缩减了对部分传统行业的绿色信贷产品发放。另一方面，传统部分绿色项目的认定难度较大，例如，绿色服务项目、农林牧业中的认定方式等。青海省商业银行自2016年开始持续地对这类不明确的项目进行标准化的认定，从而使得绿色服务贷款、绿色农林牧业贷款等行业的贷款产品不断降低，绿色信贷的发展中心持续优化。

（三）发展主体

目前青海省内各类不同性质的商业银行及金融机构，均已进行了绿色信贷产品的开发。调查数据显示，目前在青海省内发展绿色信贷产品的金融机构中，政策性银行和国有大型银行占比最高。其中，政策性银行占总比的31.23%，国有大型银行占总比的50.49%，股份制商业银行占总比的5.37%，地方法人占总比的10.71%，非银机构占总比的2.2%。整体而言，青海省商业银行的绿色信贷发展主体，仍然以政策性银行和国有大型银行为主，一方面是因为这两类银行规模大、稳定性强、绿色信贷产品丰富；另一方面是大型银行的品牌信誉度强，因此企业在选择绿色信贷的过程中也倾向于大型银行。

二、青海省商业银行绿色信贷发展中存在的不足

（一）发展重心建设不科学

近年来，青海省绿色服务行业的持续增长，作为新兴类行业，绿色服务行业的行业集中度并不高，绝大多数的企业也都以中小企业为主，所以对现在需求较大。但从当前青海省商业银行绿色信贷的发展重心建设来看，青海省商业银行绿色信贷在发展的过程中，过度地强调绿色能源、资源循环利用等产业，但对于传统行业的绿色转型和绿色服务的相关支持却不够重视。虽然青海省商业银行对绿色服务等相关行业的信贷缩减，是因为认定难度大、行业发展不规范等原因，但青海省商业银行绿色信贷的比重，对于传统行业转型和绿色服务等新兴行业的发展也的确是缺乏支持，导致了绿色信贷对于产业协调及转型的作用没能得到有效发挥。

（二）发展主体多元化不足

调查发现，目前青海省商业银行的绿色信贷发展主体，以政策性银行和国有大型银行为主，其他如股份制商业银行或金融机构的绿色信贷业务发展并不佳，从而导致了青海省商业银行绿色信贷呈现出发展主体多元化不足的问题。从主体的角度来看，青海省绿色信贷以政策性银行和国有大型银行作为“绝对主体”的市场状态，因为绿色信贷供给方的偏好特征使得对中小企业的帮扶不足，导致供给失衡的问题。从产业的角度来看，对于绿色信贷这一金融产业产品而言，多主体的发展有利于产业内的资源优化配置，避免“独大”从而引发垄断性的经营问题。目前青海省的股份银行和其他金融机构虽然也开展了绿色信贷业务，但由于竞争力和品牌等弱于政策性银行及大型商业银行，使得这些中小金融机构的绿色信贷业务发展一直受到制约，不利于整体青海省绿色信贷产业的整合及协调发展。

（三）监管问题亟待解决

监管是信贷的重中之重，绿色信贷与传统信贷存在着一定的差异，因此对于贷前需求方的审查、贷中的审批和贷后的监督需求更高。在不断发展的过程中，虽然目前青海省商业银行持续地加大绿色信贷的监管问题，并且也取得了良好的成绩。例如，邮储银行青海省分行通过精细化贷后管理强化监管工作、招商银行西宁分行持续地强化绿色信贷产品的服务监督等等。但绿色信贷的监管问题较为严峻仍是不争的事实。一方面，青海省内的政策性银行分行及大型商业银行分行的各项监管措施及制度的制定，都是以总行的全国标准化模板所进行的，并没有结合青海省实际的情况构建起针对性的监管机制，导致了绿色信贷实际监管运行的过程中，可能会出现监管不全面、监管力度弱等问题，导致了绿色信贷的风险较大。另一方面，绿色信贷风险的度量指标设置并不科学。调查显示，绝大多数银行对于绿色信贷风险的度量指标都是以“当期”表现为主。例如，目前企业的经营污染情况、贷款资金建设项目的表现等等，但缺乏关于成长性的衡量指标。例如绿色技术的研发周期较长，但由于短期内的效益较低，所以部分银行并不会在绿色信贷上给予相应的支持，制约了绿色产业持续性的发展。

三、青海省商业银行绿色信贷的发展完善对策

（一）以未来趋势构建绿色信贷的发展重心

加大对传统行业绿色转型及绿色服务类行业的信贷扶持。传统行业的绿色转型是我国绿色经济发展的重要组成部分，并且随着未来青海省绿色产业的不断提升，对绿色服务类行业的需求必定会进一步增大。因此，青海省商业银行需要发挥出其在金融体系中的重要作用，持续增强绿色金融对于绿色经济发展的带动作用，从而确保绿色金融的意义能够最大程度上得以发挥。青海市商业银行需要在信贷业务的发展过程中增强其自身的主动性。结合当前及未来的发展趋势，主动进行绿色新兴产业的开发工作。可结合2021年“两会”的重点大力开发碳中和等相关行业，给予这类行业的市场主体大力的资金扶持，在开发期绿色信贷业务范围的同时也推进国家绿色经济的发展。

（二）以协调增长规划绿色信贷的多元主体

针对当前青海省商业银行绿色信贷业务主体建设的问题，青海省商业银行的绿色信贷业务需要以协调增长进行多元主体的规划。一方面，培育中小行股份银行及其他金融机构的信贷业务发展。政府可通过相关政策的制定，来培育中小股份银行及其他金融机构的信贷业务发展，确保青海省绿色信贷市场主体的协调性与丰富性。青海省内的中小股份银行及其他金融机构，也可以进行绿色信贷业务的整合，形成绿色信贷产品及品牌的凝聚，发挥产业集群的优势，延长产业链条，进而实现其自身绿色信贷业务的发展。另一方面，可构建起绿色信贷业务的双向担保组织等模式，来促进绿色信贷业务产业内的协调及有序。必要情况下还可以结合实际的需求来加大绿色信贷产品的开发，如绿色基金、绿色债券等，最终为青海省绿色信贷业务的协调增长打下基础。

（三）以全面动态完善绿色信贷的监管能力

青海省内各大商业银行要结合地方实际的情况，构建出针对性的监管制度，确保监管制度能够真正意义上的契合青海省的绿色信贷市场，最大限度地对绿色信贷发展起到监管的作用。构建科学的绿色信贷风险度量指标，以全过程风险管理等理念作为基础，综合性进行绿色信贷风险的指标设计，确保风险度量指标能够准确地识别，当前的风险因素及未来的成长因素，确保绿色信贷的风险指标能够科学地为绿色信贷业务的发展起到衡量和预警的作用。