商业银行信贷业务风险控制研究

周镔

（浙商银行绍兴分行，浙江 绍兴 312030）

一、前言

自从我国实行改革开放以来，社会主义市场经济不断发展，各行各业都出现了大繁荣的景象，经济的发展，推动了我国银行信贷业务的发展，加快了货币的流通，使得货币在市场经营交换过程当中发挥了重要作用。但是，近年来，伴随着人民币的发行量的增加，以及发展经济所需要的不断增加，不少企业与个人选择进行商业银行的信贷，来满足自身的发展与需求。这一举动实际上推进了市场当中银行的利率，使得商业银行信贷业务在其存在与发展的过程当中面临的风险越来越大。一旦信贷业务出现崩盘现象，就会严重危害社会秩序，扩大信贷业务风险，出现几乎失控的局面。因此，对商业银行信贷业务风险进行控制研究势在必行。

二、何为商业银行信贷业务风险

所谓商业银行信贷业务，就是以盈利为主要的目的，向企业或者是个人进行，钱款的借贷，促进中小企业以及个人的发展，推动经济的发展，加速货币在市场过程当中的流通。商业银行信贷业务的主要来源，是相关的中小企业在进行接待过程当中的还款利率。商业银行信贷业务的主要工作是将中小企业的相关贷款业务进行集中，在不影响市场经济大发展的前提下，缓解企业的资金问题。通过减缓企业的融资难题推动中小企业的发展。因此，在商业银行信贷业务的运营过程当中，必定存在着一定的风险，因为商业银行在对中小企业进行放款借贷的时候，贷款金额相对来讲比较大，因此，会存在着还款人无法进行及时还款，甚至失信顾忌不进行还款的风险。这就导致了商业银行在其信贷业务的发展过程当中，后备资源不足，如果进一步扩大信贷业务，进行高额的放贷，必定会影响商业银行自身的发展，其面临的信贷业务风险的巨大。由此就会对于商银行的主体运营产生不利影响，一旦商业银行的信贷业务出现预期的目标与实际目标不一致的情况，就很容易使得商业银行的信贷业务出现失衡状况，收入与外贷不平衡。因此，会导致商业银行的资产损失惨大，银行机构得不到应有的本金，反而会搭进去相应的利息，使得商业银行的信贷业务越来越难以持续，风险越大，甚至会出现上银行倒闭的现象，导致全国乃至全球范围内的金融危机。

三、目前我国商业银行信贷业务风险控制存在的问题

（一）不明来历的贷款处理不当

目前来看，我国的商业银行在进行信贷业务的时候，对于贷款的对象并没有完全的背景调查，对于某一些信用度不高，甚至是有过不良行为的企业，我国的商业银行并不能够对这些贷款对象进行严肃的调查。由此导致一部分贷款对象不明确，由于贷款对象的不明确，就导致所贷资金不容易收回，其利润不容易收回，由此加重了商业银行信贷业务的风险。除此之外，我国商业银行的信贷业务，对于来历不明的贷款处理方式不恰当，没有注重分类的管理，对于一些不同性质的商业机构，并不能够实行分类的处理方法，没有针对不同的商业性质进行贷款的议案。因此导致在实际的信贷过程当中，由于实际情况的不稳定性，使得预计贷款的金额与收回的金额严重不符，因此极大的不利于商业银行信贷业务的发展，不利于商业银行的资金收回，从而极大提高了信贷业务的风险与性质。

（二）对于商业银行信贷业务的风险意识不强

伴随着我国经济的发展，尤其是在改革开放以来，我国经济出现了大繁荣的景象，相关的中小企业以及国有私营企业迅速发展。在这一前所未有的大繁荣当中，银行的信贷结构并没有足够的风险防范意识，对于商业银行信贷业务风险内部没有进行严格的管理，没有进行相关防范风险机制的制定，因此导致在实际的操作过程当中，商业银行信贷业务风险越来越高，严重影响了业务的增加以及质量的增加。有些商业银行信贷业务只追求高速度，并没有追求高质量。因此，在其过度的畸形发展当中势必会出现这样那样的问题，这些问题一步一步加重了银行信贷业务的风险，对于我国商业银行信贷业务的长期存在与发展有不利影响，针对这种风险意识不强的现象，我国商业银行并没有采取作为，没有根据不同的贷款对象的特点，进行合理的至政策制定，没有意识将员工的风险意识提高，没有进行相关的集中培训。因此导致我国商业银行信贷业务风险逐渐扩大，甚至出现不可控的局面，不利于我国商业银行信贷业务的可持续性发展，不利于我国市场经济的可持续性发展。

（三）相关的信贷业务制度不够完善

目前，我国商业银行信贷业务如火如荼地进行。但是，在这个过程当中并没有完善的借贷业务制度提供支持。由于在贷款的过程当中各种不可控因素的影响，我国商业银行信贷业务必然存在风险，需要通过制度的完善来加以规定。比如在我国商业银行信贷的过程当中，目前我国相关从业人员的从业标准不高，不能过我及时的规避风险，趋利避害。除了商业银行内部的机制不够完善，在信贷的整体过程当中，诚信制度不够完善，是导致我国商业银行信贷业务存在风险，并且风险出现扩大的重要原因。目前，我国诚信的逐渐缺失，商业内部的竞争越来越激烈，使得部分商业在其发展的过程当中，采取不正当的手段进行信贷业务。这种做法极大损害了商业银行的资金问题，使得我国商业银行不能正常的运转信贷业务，进而影响了相关企业的融资与发展。

四、针对目前我国商业银行信贷业务风险控制存在问题采取的措施

（一）明确贷款来历，规定正确的贷款方法

针对目前我国商业银行信贷在处理不明理的贷款时出现的问题，需要改进这些不明来历贷款的处置方法，进行财务的归类。针对不同的借款对象采取不同的信贷措施，通过对其分类管理，分类进行贷款的制度，来明确贷款处理的方式。同时，要结合我国商业银行信贷业务自身的发展状况，针对不同的信贷借款对象，采取不同的贷款利率，做到有的放矢，具体问题具体分析。针对特殊的商业贷款进行特殊的制度处理，能够有效缓解我国商业银行信贷业务的风险问题，使得我国信贷业务定位相对准确，优化资源配置，实现了信贷业务的可持续性发展。

（二）加强工商银行信贷业务的方法有风险意识

针对目前我国商业银行信贷业务工作过程当中的，相关工作人员，风险意识不强的现状，要加强对商业银行信贷业务内部的管理，提高风险防范意识，要对相关的工作人员进行培训，进一步提高他们的工作能力与业务水平，并以此提高风险防范意识，追求商业银行信贷业务的高质量高水平发展。不再进行单一的高速度，要脚踏实地，将风险意识增强，将风险危害降低，要制定严格的内部管理与风险防范机制，从实际情况上减少商业银行信贷业务风险所带来的冲击。

（三）完善相关的信贷业务制度

在我国商业银行的信贷业务发展过程当中有着不可控的因素，需要制定相对完善的信贷业务制度，并以此作为规范管理相关从业人员的工作，要提高从业人员的从业标准。要及时地规避风险，通过完善商业银行内部的管理机制，使得在现在企业发展过程当中，进一步提高诚信制度，降低信贷业务的前款收回风险。另外，要加强社会主义诚信道德建设，对相关的商业人员进行法律普及与道德建设，从根本上降低信贷业务风险，提高还款效率，促进企业与商业银行的共赢，推动融资与发展。

五、结束语

综上所述，伴随着经济的发展，我国商业银行信贷业务不断增加，在经济发展带动商业银行信贷业务的同时，银行信贷业务风险也在不断增加。这就需要相关的机构才对于银行信贷业务进行控制措施，准确把控风险的存在方向，规范相关制度的规定，降低风险。通过提高相关人员的工作水平，以及增强风险意识，进一步降低风险。对于商业银行信贷业务的冲击，要在实际上扩大对银行信贷业务风险的控制，加强对其管控，进一步促进商业银行信贷业务在我国社会主义市场经济发展过程当中的作用发挥。要以诚信建设为基础，通过制定与完善相关管理机制制度，进一步规避风险，降低企业在发展过程那个当中的融资风险，从而降低我国商业银行的信贷业务风险，推动我国经济的可持续性发展。