“外溢保单”视角下我国健康管理在健康保险中的应用探究

周 好 保险职业学院

近年来，越来越多的健康管理型保单出现在我国保险市场上，健康管理和健康保险已经处于融合发展的阶段。本文通过对具有“外溢效果”的健康管理型保单在不同国家和地区的应用现状进行探究，试分析我国健康管理在健康保险中发挥的作用，并针对二者融合现状提出措施建议。

一、我国健康管理和健康保险的融合现状

近年来，我国健康保险业无论是内部环境还是外部环境均发生了深刻变化。2019年11月12日新修订的《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）在进一步规范健康保险经营的同时，还基于健康管理相关的内容大力推动健康保险发展，鼓励保险公司提供创新型健康保险产品，对促使健康保险行业服务于“健康中国”战略产生积极而深远的影响。其实早在文件修订前，在我国，健康管理产业和保险业二者早已产生紧密的联系并持续协同发展。健康管理和健康保险协同发展可以帮助解决当前健康保险和健康服务领域诸多难题，有利于构建新的商业运营模式，打造涵盖保险、健康管理与医疗服务的全产业链，帮助保险企业形成从保险销售到健康管理的完整闭环（苗双麒等，2018）。

总的来说，健康管理在健康保险领域中在作为风控手段降低赔付率、延伸保险服务、拓宽保险投资领域等方面发挥着重要作用（王陇德，2019）。

第一，保险公司为提升盈利能力以及收入的稳定性，把健康管理作为一个强有力的手段来使用，力求让客户多注意自己的身体健康状况，而这种干预造成的可量化的财务结果就是赔付率的降低。

第二，健康管理已经作为一项增值服务被众多保险公司应用到实践中。如中国人民健康保险公司以“互联网+健康保险+健康管理”的运营模式，整合了一些线上线下的医疗资源，实现了资源互通式的健康管理服务；中国平安早在2015年上线“平安好医生”APP，以医生资源为核心，为用户提供健康管理服务……目前，众多保险公司会在产品中融入就医绿色通道、二次诊疗意见、癌症筛查、基因检测等增值服务来增加客户黏性。

第三，保险公司为实现公司业务多元化发展，会加大健康产业的投资，更好地形成具有专业化优势的保险品牌。例如中国人寿成立的健康产业投资公司，以“金融保险+健康+养老”服务生态圈的建设，打造高品质养老社区、社区居家养老产品项目，加大品牌的影响力。20世纪90年代末，健康管理开始在我国萌芽，2001年诞生了第一家健康管理公司。短暂发展的二十年来，纯健康管理公司在我国发展得并不是特别顺畅，而它一旦加入了保险基因便有了更多内涵，一方面能切实改善保险公司客户的健康状况，另一方面在资金上得到保障后能更好地促进健康管理的专业化、普及化。所以，健康管理和健康保险的深度融合也是未来必然的趋势。

二、健康管理型保单——“外溢保单”的出现和发展

随着近年来金融科技、大数据等技术的崛起，科技手段已经逐步运用到了保险行业。本质上，基于大数据的保险产品的理论基础是运用大数据技术实现保险产品精算定价从“样本精算”到“个性精算”，即通过各种移动智能终端实时获得保险标的的风险信息，并以此为依据确定保险费率（杨泽云，2014）。诚然，大数据所开发的保险产品客观上提高了保险公司的风险管理能力，但目前它的使用还是以性别、年龄、健康、财务状况等普遍共性来拟定保费标准的，很难做到上文所说的“个性精算”，对于一些身体素质、生活饮食习惯均健康，患病率低的客户，很难做到绝对的平等。所以，保险公司的产品开发理念已经从“风险转移”开始转向“风险预防”，把健康管理的手段融入客户生活中，从而达到双赢效果。型“外溢保单”保费收入高达7.41亿新台币，到了第三季度加入健检型“外溢保单”销售的累积进账更达到了14.27亿新台币。由此可见，民众对“外溢保单”接受度提高较快。

（一）我国台湾市场中“外溢保单”的崛起

“外溢保单”这一名称来源于中国台湾地区。这类保单针对能够维持良好健康状况的客户，提供保费折扣以及健康促进奖励金，以此希望客户主动降低自我风险。台湾金管会2015年发布“人身保险商品审查注意事项”，开放了人身保险业办理实物给付型保险业务，其中，实物给付样态包含健康管理服务及为执行前述服务所需之物品。从中可以看出，相关管理机关是鼓励保险业研发具有外溢效果的健康管理保险商品的。

自国泰人寿2016 年在我国台湾地区发售了第一张“外溢保单”之后，到2020 年，台湾地区保险市场目前已经有以国泰人寿、富邦人寿、新光人寿为首的8家公司售卖“外溢保单”，主要类型分为健走型、健检型、实物给付型三类（见表1），保单种类多达33种，其中以健走型保单最为畅销。台湾《经济日报》曾总结归纳过人寿保险的外溢效果：（1）鼓励民众培养运动与良好的生活习惯；（2）有助于民众健康与延寿；（3）鼓励民众多运动，降低疾病发生；（4）降低赔付率，降低健保支出；（5）协助远距离照护产业发展。台湾金管会的调查显示，2020 年上半年，健走

（二）美国恒康保险公司交互式保单的普及

美国恒康人寿保险公司（JOHN HANCOCK）推出的具有外溢效果的交互式保单在当地也是反响热烈，这里的交互式保单可以理解为“外溢保单”的一种。恒康人寿早在2015年就推出“活力计划”，通过鼓励客户健康运动，让他们上传数据获得积分来换取保费折扣。该类保单售卖后，其保单持有人的行走步数几乎是普通美国人的两倍，并且记录了300 多万条健康活动数据，比如步行、游泳、骑自行车等（陈皎月，2019）。调查显示，该计划每年与每位保单持有人的互动达到了576 次，而传统保险每年几乎只有一两次。由于前期的效果显著，2018 年9 月19 日，恒康人寿彻底摒弃了传统保单的销售，只出售带有“活力计划”的保单。该公司在2019 年推出“活力保单”的增值服务分为两类：一是Vitality Go 计划。客户按照在线专家的建议，设置好个人健康目标，只要完成关键指标，就可以获得保费折扣。二是Vitality Plus计划。用户需要花2美元加入该计划，可以上传步行、跑步、骑自行车、游泳或任何锻炼的数据，以获得活力积分，达到标准后即可获得相应积分优惠券和折扣，包括每年的保费折扣。从恒康人寿完全摒弃传统保单销售这一举动中我们不难看出，市场已经完全接受了这样的产品模式，健康管理与保险已经达到了深度融合。

▶表1 我国台湾地区“外溢保单”主要类型

在我国内地市场，目前“外溢保单”数量还不多，其中以中国平安的“平安福”最为畅销。近年来，平安不断探索“保险保障+就医服务+健康管理”的新模式。2016年，平安在销售主打产品之一“平安福”时为其附加了“平安RUN”计划，即自保单生效日到第二个保单周年日时，至少600天每天达成一万步，那么从第三个保单年度起，其“平安福”主险和重疾保障额度提升10%。目前，持有能加入该计划的“平安福”有效保单的被保险人，除了能够参加保额增长计划外，还能够通过步数达标获取一些知名商户优惠券等周奖励、月奖励。

据平安健康险2019年发布的《用户健康年龄测评白皮书》显示，“平安RUN”客户的平均健康年龄差距小于未参保人群，也就是说，参加健康促进计划的客户比未参保的人群更健康，预期寿命平均延长了6 年。“平安RUN”已经吸引了600多万客户参与，超过60万人达成年运动目标。显然，这种“保险+健康”的模式对提升该产品销售额也起到了极大的推动作用。

（四）我国“外溢保单”所面临的问题

“外溢保单”在发展时也面临着一系列的问题：（1）个人隐私泄露。在互联网、大数据背景下，个人信息安全问题凸显，如果因为上传健康数据而造成个人隐私泄露，对责任方很难进行有效的判定。不过，《办法》中提到了要充分保障客户隐私和数据安全，信息安全将会逐步得到提升。（2）运动数据不准确。目前市场上有少部分客户为了完成数据达标拿到奖励而采取一些手段，这是有悖“外溢保单”初衷的不良行为，不仅是对自己健康状况的不负责任，同时也损害了保险公司及其他被保险人的利益。（3）运动数据单一，无法与产品中健康管理服务进行深度融合。目前，国内的健走型“外溢保单”只依赖于上传的步行数据，但仅从这一个方面判断客户健康状况较困难。在健康管理中，慢病管理一直是重点和难点。笔者认为，如何把“外溢保单”和慢性病防治结合在一起，提高健康管理的有效性，是我们应该多思考并加以完善的事情。（4）健检型与实物给付型保单数量并不多。

三、“外溢保单”视角下我国健康管理与健康保险融合发展的启示

（一）抓住政策利好机遇，大力推进二者融合

2019年，国家层面成立健康中国行动推进委员会，并印发了《健康中国行动（2019—2030 年）》。文件中提到，到2030 年，全民要普及健康生活方式，降低慢性病死亡率。随着人口老龄化程度的加重，国家在医疗服务的支出占比会越来越高，把健康管理手段融入保险中能有效节省医疗资源，实现医疗控费。目前，国内保险业引入健康管理主要通过外包、共建、自建三种模式发展。尽管国家进一步放开政策，支持保险公司经营其他业务，但《办法》也提到，提供健康管理服务产品成本不得超过净保费的20%，若超出则要单独定价。所以，出于成本控制的考虑，许多保险公司无法实现更多的有效服务，希望后期政策能在控制经营风险的前提下，给予保险公司更多的自主权，以支持健康管理与健康保险二者更好地融合。

（二）根据市场需求推出有实际效用的健康管理型保单

目前，大多数产品的健康管理服务包含在增值服务当中，例如前文所提到的就医绿色通道、二次诊疗意见等。健康管理的核心是防大病、治未病、管慢病。大部分增值服务往往适用于患病之后，保险公司可以将健康管理的服务和理念从销售之初就建立起来，打破保险只有死亡伤病残才理赔的刻板印象，让消费者感受到即便是没有发生理赔，保单的相关服务也一直都在，增强公司方与消费者的互动性，不仅仅局限于代理人与客户间的互动。保险公司可以与体检中心、健身房等机构合作，主动上传健康或者运动数据，一方面，丰富保单的外溢效果；另一方面，通过科技赋能，这些数据以后可以加工转换成能为保险公司所用的精算数据，进而实现“个性精算”。

（三）合理配置人才，积极主动培养人才

2020年，国家取消了健康管理师的职业资格考试，之后考试的组织方尚没有定论，但这并不意味着该职业会消失，行业内专业化人才是有很大缺口的。另外，许多大专院校也开设健康管理专业，经过系统化学习且有医学学科背景的从业者将会越来越多，可以填补上一些缺口，但这仍远远不够。根据目前国内的情况，保险公司在建立专业的健康管理模式和研发相关产品的同时，可以大力培养一批健康管理知识丰富的保险代理人，把健康管理手段融入保险销售，去实现获客、养客，帮助个人、团队或群体实现身体健康、财务健康，全方位实现大健康，建立共赢模式。

四、结语

通过以上的具体案例我们可以看到，无论是在国际市场还是国内市场，健康管理和健康保险二者融合发展的模式已经给社会带来了如下影响：首先，利用风控手段降低了赔付率，提供的健康管理也增强了客户黏性；其次，相对于传统型保险，提升了销售额，获得了客户认可；再则，改变了人们的生活方式，减少了医疗费用支出。但同样，目前融合发展还存在产品单一、数据单一、健康服务形式化、人才不足等一系列问题，这也是值得我们不断探索、精进的重要问题。

总而言之，国家要完善健全相关法律法规，维护各方权益，保险公司要利用保险科技研发出更多融入健康管理手段的、具有外溢效果的保险产品，切实改善国人的健康状况，消费者方能从认知到行为发生有效转变，这是多方需要努力的方向。