数字经济下互联网银行服务小微企业对策研究

乐 冉，倪武帆，万 睿，周泯均

（武汉纺织大学经济学院，武汉430200）

一、引言

进入2020 年以来，疫情突发，加重了经济下行压力，对于实现经济的高质量增长也带来了巨大的挑战。这一问题在小微企业这一经济主体上反映的尤为明显。从近期PMI 细分数据可以看出，我国小微企业PMI 数据持续走低，7 月份仅为48.6%，且位于荣枯线之下。我国有中小企业近4 000 万家，占企业总数的95%，承担着60%以上的国民就业及半数以上的GDP，持续走低的小微企业PMI 意味着在国内经济整体复苏的背景下，小微企业景气度依旧低迷，面临着经营困境。

数字经济发展的提速为小微企业解决发展问题带来了一把“金钥匙”。2019 年上半年，中共中央、国务院颁布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，首次将“数据”作为一种单独的生产要素，与传统的土地、劳动力、资本、技术并列，成为了官方认定的可供驱动经济增长的五大要素之一。近年来数字经济的持续发展，使得金融服务的“去中介化”特征明显，在新冠疫情的影响下，线上交易成为主流，各金融主体对交易的灵活性要求提高。因此，无论是从供给端还是需求端来看，数字经济的发展必然成为提升针对小微企业金融服务水平的“助推器”。

中共中央政治局于2020 年年中召开会议，分析当前经济形势，部署下半年及今后相当长时间的相关经济工作。其中，对于小微企业金融支持的灵活、适度和实效性再次成为焦点。全面落实“六保”任务的核心是保市场主体，保市场主体的关键是保中小微企业。这决定了打好服务小微“持久战”，必须灵活应用各类工具，采取集成政策。“数字经济+互联网金融”恰好为实现这一目标带来了新的方向。

互联网银行作为“金融+互联网”相结合的银行“新物种”，一直在数字产业链条中具备一定的先天优势，在服务小微企业上也具备更强的灵活及可控性。因此，作为小微企业获取金融支持的重要突破口，探究互联网银行如何发挥数字经济背景下的数据禀赋，为小微企业提供关键时期的持续性金融支持，在助力小微企业摆脱经营困境的同时，发挥自身的业务优势，实现互联网银行的跨越式发展，具有重大意义。[1]

二、互联网银行概述

互联网银行是一类特殊的商业银行，指的是没有物理网点，主要依靠移动通信及互联网技术为客户提供金融服务的银行类金融机构。在银行系统中，互联网银行与传统银行各有优劣。（如表1 所示）。

表1 互联网银行与传统银行的比较

由此可见，在支持小微企业方面，互联网银行相较于传统银行具备一定的优势。互联网银行能够有效地克服传统银行业信贷资源错配的问题，有利于解决小微企业的金融服务需要。在数字经济持续发展的今天，互联网银行作为“数字+互联网金融+企业”的数字产业链中极具特色的一环，迎来了新的发展机遇。

三、数字经济背景下互联网银行服务小微企业现状

（一）逆周期调节下的政策导向性明显

当前，互联网银行的发展受政策影响较大，主要体现在业务开展和资金支持方面。业务开展方面，监管部门的要求会直接决定互联网银行能够开展的业务范围、放贷额度的上限及下限，服务的主体等。在资金支持方面，银行业金融机构是小微企业信贷主要的资金提供方。受新冠疫情影响，银行业针对小微企业开展了一系列优惠政策，截至2020年4 月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额12.79 万亿元，较年初增长9.62%，但其中互联网银行的占比相对较少，互联网银行作为服务小微企业的重要资金提供窗口，能够获得的资金支持数量的多少将直接决定其服务小微企业的力度，而由此带来的经营利润的改变，也将决定互联网银行能否拥有主动释放利润空间的可能，从而影响到小微企业的融资成本。

（二）对金融科技的依赖进一步加深

大数据、云计算、区块链一系列金融科技，是数字经济背景下互联网银行的命脉所在。金融科技的进步与落地应用成为数字经济背景下互联网银行提升服务小微企业能力的核心推动力。互联网银行由于其特殊的业务开展方式，对于移动互联相关技术的依赖呈现出进一步加深的趋势。据零壹智库统计，截至2019 年末，全球金融科技专利申请百强企业中，中国企业占比高达48%，值得注意的是阿里巴巴和腾讯科技分别居于第一位和第四位，其旗下分别有网商银行和微众银行两大互联网银行。以腾讯金融为例，2019 年腾讯金融在金融科技方面的收入达到了1 014 亿元，在其收入中占比高达26.9%。由此可以看出，互联网银行对于金融科技的依赖相较于其他金融机构更加明显。金融科技的开发及转化的速度将直接影响互联网银行的经营和管理效率，也决定了互联网银行对小微企业提供金融支持的有效性、便捷性和安全性。因此，互联网银行正在成为推动金融科技进步的关键要素之一。

（三）提升服务效率成为核心需求

在当前新冠疫情以及逆全球化浪潮的影响下，小微企业的生存与发展是亟待关注的重要问题。根据招商银行《小微企业调研报告》显示：当前，绝大部分小微企业无法承受延期复工超过三个月。在疫情冲击下，超过六成的小微企业对营收增长是悲观态度。而“后疫情时代”的复工、复产、复商、复市中，小微企业又扮演着无可替代的重要角色。因此，提升对于小微企业的金融服务效率既是小微企业的核心需求，也是银行业当前的重大任务，更是互联网银行发挥自身优势、提升核心竞争力的重大机遇。而数字经济的快速发展恰好为实现这一目标提供了良好的环境及技术基础，成为了助力互联网银行提升服务小微企业能力的助推器。

（四）小微企业的金融需求呈现新的特点

我国小微企业目前普遍面临着不同程度的资金缺口。仟金顶大数据研究中心调研结果显示：当前，在我国小微企业中，90%以上的企业资金缺口达到30 万元以上。具体来看，当前小微企业的金融需求呈现出新的特点：首先，由于我国市场机制的不健全，长期以来市场资金高度集中于股市及楼市，进一步加剧了小微企业的融资难度。小微企业资金缺口较大，且已无力承担过重的生产经营成本，更低的融资成本便成为了小微企业的核心诉求。其次，对金融支持的快捷及灵活性的要求提高，高效、灵活的现金流成为了当下决定小微企业能否生存下去的关键因素。最后，金融服务的可持续性需要得到重视。当前小微企业需要解决的不仅是金融支持的可得性问题，还需要获得长期的、可持续的金融服务，在数字化转型的基础上，银行系统需要为小微企业提供资金、技术及风控等方面的支持，才能有效保障银企双方的利益，而数字经济的发展为实现可持续的金融支持提供了关键工具。

四、互联网银行业务面临的挑战

（一）政策引导及资金支持力度不足

互联网银行由于其经营的特殊性，受监管条款的影响较大。自2016 年我国实行银行账户分类管理机制以来，互联网银行通过非现场渠道仅能开设Ⅱ类账户，同时在远程开户、授信额度等方面也与传统银行存在着差异。相较于传统银行，互联网银行在资本充足率等监管指标上处于天然的弱势，因此互联网银行从降低经营风险出发，在面向小微企业的业务拓展方面通常较为保守，创新积极性不高。同时，互联网银行吸储能力较弱，政府宏观调控中对于互联网银行的资金投入长期不足更加剧了这一情况。[2]

（二）行业数字金融生态链条尚未形成

习近平总书记多次强调，数字中国建设的核心是发展数字经济和数字产业。而数字时代互联网金融生态主要包括三个层面。（如图1 所示）

围绕着数字经济产业链建设的数字金融生态链，由于平台开发及建设的不足，导致全行业技术投入及转化效率低，从而使得金融行业数字化发展红利渗透至数字金融及企业服务领域的程度较低，覆盖范围较窄，难以支撑数字经济生态圈建设。

（三）数字化经营程度与数字化管理能力不匹配

图1 数字时代互联网金融生态

互联网银行基于其特殊的经营特点，数字化经营程度相较于传统银行，具备一定的优势，主要体现在长期坚持数字化发展战略、经营数字资产能力相对较强、业务流程的数字化水平相对较高。但由于其体量的影响，实际经营中的数字化管理水平并不高，数字化人才缺口较大，风险管理能力、营销管理能力、应急管理能力的提升相较于传统金融机构而言更加依赖于数字化能力的建设。而数字化管理能力的不足使得互联网银行针对小微企业的业务开展呈现出典型的“小马拉大车”的现象，无法适应当前经济背景下互联网银行实现跨越式发展的需要。

（四）数字化并未实现经营的“全环节”覆盖

无论是互联网银行还是小微企业本身，在数字化转型的过程中，具体的数字化措施通常集中在业务开展的落地环节，而数字营销、数字风控、数字化流程、数字资产的管理等其他业务流程中必不可少的环节的数字化转型长期被忽略，这使得资金供需双方在服务环节的覆盖方面呈现出错位的现象。从而导致互联网银行在为小微企业提供金融支持时，很容易处于被动状态，从而产生矛盾：即金融普惠与控制经营风险之间的矛盾。要解决这一问题，需要资金供求双方，在数字化转型中保持密切的合作，只有实现多环节的同步、重要环节优先的数字化，才能在保障互联网银行经营风险的同时，满足小微企业多样化的金融服务需要。

（五）数字产业及互联网金融发展与小微企业现状脱钩

数字产业的发展对优化经济结构、促进产业转型、培育发展新动能具有重要意义。产业数字化、数字产业化、城市数字化进程的加快催化了银行业的变革。加之互联网金融的发展，一定程度上解决了部分小微金融主体的需求问题，“数字产业+互联网金融”正呈现前所未有的良性发展态势。以腾讯金融为例，2019 年腾讯金融实现了3 772.89 亿元人民币的收入及19%的净利润增速，就得益于其对金融科技的长期投入带来的数字产业链的逐步完善。但当前小微企业的数字化建设相对滞后，带来了多向的不良影响：对企业来说，不利于金融机构对企业资信状况的评估，同时也会影响相关金融支持的审批效率,不利于提升小微企业资源利用效率,实现智能化生产、网络化协同；[3]对资金提供方来说，意味着要承担更多的调查、审批成本，同时也要承担更大的信用风险；对于资金实力并不雄厚的互联网银行来说，这种状况更为严重，且可能带来的破坏性影响也会更大；对互联网金融及数字产业发展来说，小微企业作为企业端的重要一环，其数字化进程具有重大意义的。

五、互联网银行优化服务小微企业能力的对策

（一）“增量扩面、提质降本”，释放互联网银行服务优势

在供给侧结构性改革持续深入的大背景下，政府及监管部门应通过“定向化”政策为互联网银行提供专门针对小微企业的资金、技术、人才支持，拓宽互联网银行经营范畴，实现“增量扩面”。同时贯彻落实“竞争中性”原则，消除融资隐性壁垒，利用市场竞争提升互联网银行的竞争力，同时达到为小微企业的金融服务“提质降本”的目的。政策性金融在逆周期调节中的作用需要得到进一步强化，维持货币投放量与社会融资规模相匹配应当成为政府经济工作的重点。这类措施将极大程度地解决互联网银行资本不足的缺陷，缓解其资金瓶颈，提升抗风险能力。政府还要加大征信体系建设力度，完善数字银行相关法律法规，助力更多小微企业，通过互联网银行获取金融支持。[4]同时，还能够促使互联网银行主动释放利润空间，从而实现更好的数字化转型及发展。

（二）提速金融科技转化，打造行业数字化生态链

要完善金融科技成果“研究—转化—应用”的全渠道链条，政府、行业监管机构也要加入其中，打造多主体的全方位数字化产业链。在基础层，从市场需求出发倒逼金融科技的研发，从而为实现精准创新、高效转化打下坚实的基础；在平台层，打造覆盖全行业的信息共享及科学技术转化平台，并通过全行业的协作加速金融科技的落地应用；在应用服务层，从数字金融和企业服务两端出发，结合互联网金融的发展趋势，打造出金融机构与小微企业之间的经济利益共同体，并发挥互联网银行优势，使其成为其中极具活力和特色的一环。

（三）实行同业“一帮一”制度，提升数字化管理能力

银行业内部要实行同业“一帮一”制度，由传统银行牵手互联网银行，这既有利于传统银行汲取互联网银行的数字化经营战略，互联网银行也能够在服务小微企业方面吸取传统银行在信用评级、客户关系维护、产品开发及组合、数字化营销等方面的经验，并以此针对互联网银行自身的数字化经营特点完善数字化管理，并将数字化管理应用到研发、计划、组织、销售多个方面，将管理这匹“小马”做大做强，从而形成强劲牵引力，才能更好地“拉车”，提升互联网银行对于小微企业的服务水平。

（四）提升信息利用效率，加快“全环节”数字化建设

当前，信息的利用效率问题逐渐成为数字化进程中亟待解决的关键问题。面对海量的信息，互联网银行在面对小微企业这类客户时，要进行精准的数据筛选和科学的数据分析。要基于数字产业的三层架构，结合自身的经营发展战略，打造一套属于自己的全环节数字化业务开展流程。在贷款审批、信用评级、贷款定价、产品组合、应急管理等方面发力。同时，依托全行业的信息共享平台，可以选择与第三方的数据服务机构合作，从而获取更为可靠、可用性更高的数据信息。另外，还要加强银企之间的沟通与交流，建立银企之间的互信互助合作机制，渗透至企业经营管理中的各个环节开展有针对性的数字化建设。

（五）推动“数字+ 金融”协同发展，打好服务小微“持久战”

实行互联网银行和企业的联合数字化发展战略，就必须以金融科技为土壤，以银行端的“金融+数字”，企业端的“数字+金融”协同发展目标。其中“金融+数字”要在当前“后疫情时代”的重大发展机遇下，实现从“离散式”推进到“全面开花”，从聚焦C 端创新，到重视B 端发展的转变，着力扩大数字化在平台层和应用服务层的利用效率。而“数字+金融”的发展要致力于打破传统的银行类，“数字+金融”，尤其是对于以小微企业为主要服务对象的互联网来说，结合电商类、社交类数字金融服务模式，回归金融的本质，在小微企业的数字化建设基础上，将金融服务渗透到企业生产经营销售等多个环节，打通银企之间、各银行之间、不同类型的金融机构之间的壁垒，并以此带动小微企业和互联网银行实现数字化经营。解决小微企业融资难、融资贵的问题不是一蹴而就的，各市场主体应当持续保持创新势头，聚焦“数字+金融”长效发展，为打好服务小微“持久战”集聚力量。

六、结语

数字经济背景下，如何提高对小微企业的支持力度已然成为社会的焦点。新冠疫情的爆发，在使得小微企业面临强大的生存压力的同时，也暴露出我国金融系统内部数字化建设存在的短板。这一现象在互联网银行这一特殊的商业银行主体上显得尤为明显，而加强数字化建设的紧迫性和必要性，对于互联网银行和小微企业来说既是机遇也是挑战，只有在全方位打通数字经济、互联网金融、小微企业金融支持这三者之间关系链的基础上，通过更加强力的政策支持、更加完善的行业生态链条、更为全面的环节覆盖，互联网银行才能为小微企业提供更加全面、完善、便捷、高效的系统化金融服务，实现二者之间的协调发展，也为我国经济发展赋予新的动能。