网贷公司泛滥的危害性及其综合治理

陈柳

网络贷款是我国互联网金融市场重大创新之一，网贷为人们带来一些便利的同时，也衍生出了各种各样的问题，涌现了五花八门网贷公司，严重冲击了国家的金融秩序，妨碍了经济的发展。文章概述了网贷在我国的发展历程，对近年来各种网贷乱象作了分析，指出了危害性，强调对非法的网贷公司应该实施综合治理，保证金融创新的健康发展。

一、网贷的大肆泛滥

网络借贷又称线上贷款，它包括p2p、p2b、b2b三种类型的贷款模式，是在贷款过程中，信息审查、资金的借入借出、合同签订等问题在线上办理，网贷是一种金融创新的形式，其一出现便获得了市场的追捧。

（一）网贷的兴起

网贷的出现，很大的一部分原因是因为很多普通人和企业在银行贷款利率高利率水平高导致企业贷款成本高，企业为了低成本筹集资金和多方面筹资资金，因而选择网贷公司，网贷兴起之初，当时我国城市化进程正在实施，国家鼓励中小企业创业发展，当时大量投资人的出现和风投系的影响也推动了网贷的出现，从而许多网贷公司应运而生.2007年，我国第一家p2p网贷平台“拍拍贷出现。

（二）网贷的发展与繁荣

随着有金融行业背景的专业人才的进入，平台发展进入快速扩张时期，不同经营模式的非法网贷平台争先恐后地涌出，网络借贷引发的非法集资案件也日益增多。2014年金易融网络科技有限公司运营的非法网络借贷平台e租宝非法集资造成了大量资金的损失，大量投资受害人的合法权益被非法侵犯，e租宝还存在自融等非法业务，最终资金链断裂。在这一阶段被很多人称其为无规则的“野蛮生长”，此时网贷平台多达5000多家。

（三）网贷出现的大量问题

2016年至今，随着不良网贷平台风险大规模爆发和大量网贷平台在暗地里做一些违法违规的不良操作，虽然有网貸公司的这一外壳，但是从事的是不良金融业务，比如：提高利率放款，在最后得到资金就跑路，未到还款日期就自行扣款等这些操作完全是违规行为，那么网贷公司出现的问题有什么危害呢？

二、网贷公司的危害性分析

（一）严重冲击国家的金融秩序

各种网贷平台的争相发展对国家传统金融业发展是一个巨大的冲击。由于各种网贷平台有诸多问题，发展不够完善，传统金融的滞后性使网贷风险处于空白地位，造成国家金融业发展的不稳定，也加大了国家对互联网金融监管的难度，有两个较为典型的案例，如2014年的“东方创投”案不仅给广大网贷投资者带来了严重的经济损失，并且严重影响了我国的金融行业的安全。

（二）恶化了企业的融资环境

高峰期涌现出大量不良的网贷平台还恶化了企业的融资环境。不良网贷平台的贷款金额巨大，导致融资企业的资产负债表恶化，企业信誉受到威胁，再获得融资比较困难，近三年来网贷公司的数量与贷款规模不断减少，小额贷款企业出现了受歧视、融资难，风险高、税负重，生存严峻等问题，不利于企业公司的发展，使得部分企业难以生存不得不退出市场，贷款难问题的出现更加影响人们创业的热情，一些企业很难融资就不会创立企业，不利于企业新兴血液的融入。

（三）加深了对个人和家庭的危害

我们身边最常见的是网贷对个人和家庭的危害，人们在不正规的网络平台进行贷款，会泄露自己的隐私，最后还不上贷款使得个人的征信问题受到影响，也会给父母造成伤害，家庭的经济就会蒙受损失甚至家破人亡。2016年，河南在校大学生使用二十多名同学的身份证信息，像十几个贷款平台进行贷款赌球，最终还不起高额贷款选择了自杀，这些案例数不胜数。那么怎样才能解决这些问题呢？这就需要对非法网贷公司进行综合治理了。

三、加强对非法网贷公司的综合治理

在我国，国家支持正规网贷平台的发展，但是现在我国正规的网贷平台几乎不存在，因而加强非法网贷公司的治理是管理金融业的重中之重，其中一些网贷平台还在从事违规业务，较为著名的案例：庞氏骗局的拆东墙补西墙，这些行为都是违法违规的操作。有的跨界经营非法网贷平台，比较典型的有2014年的红岭创投为其他企业进行募集资金、东莞一家平台为房地产项目众筹融资服务等。由此看来，即便取得了金融资质的少数几家网贷公司，几乎干的违法违规的事，因此必须要加强综合治理。

（一）国家尽快出台互联网的法律法规

现阶段，虽然非法网贷平台诸多问题还未解决，但就国家目前暂停蚂蚁集团的上市，等待互联网金融监管法的出台这一例子，说明国家有关部门网贷平台健康发展的高度重视。相信关于网贷方面的法律问题会不断完善并得到解决。有关部门要结合我国网贷平台发展的实际来出台比较完善的法规对于违法行为严厉打击，加大我国网贷平台的执法力度，制定明确的法律条文，为我国网贷平台健康发展提供法律保障，从而推动网贷行业的健康发展。

（二）各地方各行业加强对非法网贷公司的监管

目前，合法存在的网贷公司只有寥寥几家，即便是合法公司，也大多打擦边球，占国家监管松懈的空子，利用国家银行的融资，采取高杠杆，赚取人们钱，在国家采取一系列措施的同时，地方有关部门和网贷相关平台必须提高金融风险的责任和意识，对网贷金融市场和金融业务等方面进行监管，明确各个部门的职责，更好的去发挥他们的作用，因而加强对网贷公司监管的道路任重而道远。

（三）取缔非法网贷公司

2016年，大多非法网贷平台根据国家政府出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂停办法》文件，不良网贷平台的整治工作开始运行，提出网贷平台首先要设立网贷行业的市场准入制度，国家有关部门应从运营能力、高管人员和注册资本等方面进行核查，由国家有关部门颁发经营许可证后方可营业，其中没有通过国家有关部门备案的、不符合行业自律规范的要转型、兼并重组或退出市场。

（四）引入社会和舆论监督机制

推动社会和舆论监督机制的更好的结合，是加强网贷健康发展的措施之一。国家的监管机构应强制不良网贷平台披露信息，明确建立网贷业务信息披露栏，以公告的形式定时向人们展现业务开展状况、年度报告等信息，保证披露信息的真实、及时，提高网贷平台的透明度和公信力，并不是说将所有的信息公开，也需要对客户的信息进行保密。相关平台的的举报通道应及时完善，使得公众对平台违规举报能够投诉有门，相关部门应及时解决问题，并将问题的结果及时反馈给反映意见的群众，激浊扬清，发挥好社会和舆论监督的有效作用。

（五）提高互联网金融的科技含量

在我国，国家支持网贷平台健康发展，一些小微企业可以有资金创立企业，也有一些不良平台进行违法违规业务。随着国内信息和科学技术的快速发展，互联网给人们带来了许多的便利，但是我国在互联网金融技术层面还不是特别成熟，加强在科学技术这一方面的研发，根据网贷平台现有的特征，与相关互联网金融技术含量高的公司开展合作，不断创新，同时结合我国人工智能等科技研发创新出新型高科技。

（六）完善网贷公司征信体系建设

面对现在越来越难以识破的网络诈骗行为，最该引入的就是平台自身的征信体系，网贷平台发生交易行为的过程中，客户的信息一旦被不法分子窃取，就会造成巨大损失，因此加强网贷公司的征信体系建设至关重要，第一通过建立一些附属平台的征信相关机构，抵御不法分子和不法平臺的侵犯，第二加强信用信息惩罚机制，对提供信息虚假的人、平台将个人的信息泄露行为进行处罚，支持网贷平台第三方评级的发展，第三方政府机构跟网贷公司两者要相互配合、协作，提高评级结果的质量和透明度，完善网贷公司征信体系建设。

（七）建设p2p网贷平台信息数据库

由于网贷平台风险问题不断显现，“爆雷”事件不断增加，构建平台信用数据库是必行之路。通过信息数据库将客户的信用情况记录下来，更好地了解顾客，可以购买其他公共机构平台的个人征信数据库，和电商平台合作共享部分数据。与此同时，政府应积极鼓励网贷平台加强联系，利用高端的科学技术，形成统一的信息化系统，实现信息共享，从而降低平台风险，在目前竞争市场越来越激烈的情况下，建设信息平台数据库是一个长期的战略任务需要不断地去做出努力。

（八）完善公司内部风控管理

公司内进行风控管理是非常重要的，涉及到企业的日常经营管理，对企业发展有重要意义。首先，网贷平台在聘用内部职员和现有的风控团队做到严格把控，队风控进行一个详细的培训问题，我们必须从根本上防范由于人为的错误、防控风险技术不到位等问题，及时对风控团队预测风险的能力进行培训，并对防控措施加以应用，同时国家要制定和完善相关的法规来保障风控团队的利益，在完成信息披露、资金托管等法律规定的基础上，可以运用“大数据”这一平台，全面完善公司内部风控管理。

（九）加强对信用管理专业高素质人才的培养

在国家政府的领导下，结合网贷平台的发展，建立完善的信用管理师培训体系，运用高端的科学技的最大限度满足各个层次对信用管理高素质人才的需求，充分发挥企业培养高素质人才的主体作用。设立信用管理和与专业高相近的高等院校，拓宽毕业生的就业渠道，同时可以建立信用管理人才培养基地。最后建立完善的信用管理专业人才库，做好人才管理服务，充分发挥信息人才库的作用做出需求预测，推荐高素质信用管理人才，不断实现信用管理方面的创新，以便应对随时发生的各类问题，让网贷平台良性发展。

（作者单位：长江大学文理学院）