小额信贷与网红经济发展对于大学生消费结构的影响

王星杰 安徽财经大学会计学院

一、引言

“互联网+”模式的发展催生出一系列以互联网为核心的经济形式，电商与物流的发展方便了我们的日常生活。依托于电商模式下的网红带货模式却不太能尽如人意，平台网红依靠炒作与营销话术不断“种草”商品，如今任何一种商品冠以网红名号后大多会被抬高价格但是产品质量却令人堪忧。当代大学生初入社会缺乏鉴别能力加之社会阅历浅薄极易成为这类网红商品的目标对象，而生活费的不足有容易被花呗、京东白条等小额信贷所填补使得大学生的消费变得超前化娱乐化。因此探寻大学生当下的消费观念消费结构有助于引导其消费结构优化发展对于促进本科人才培养有着重要意义

二、当前小额信贷形式

区别于校园贷等高利贷骗局，本文所讨论的小额信贷是额度在5 000元以下的，以花呗、京东白条受众广泛且有大企业作保的风险较低的小额信贷类型。这类小额信贷也被大学生广为接受。下文以花呗为例阐述大学生的小额信贷形式。

大学生初入社会以每月的生活费为基础其父母作为财务保障，发生坏账的概率微乎其微因此网贷公司对于大学生的信贷资质审核较为轻松，一般而言初入大学花呗额度为500—1 000元如果保持信誉良好并且长期使用直到大二大三阶段其花呗额度在2 000元左右。由于支付宝类的支付软件对于花呗的推广花呗支付成为其默认支付方式，电子支付也淡化了开销感往往直到月底才会发现生活费和花呗额度都所剩无多在无意识中扩大了消费。

三、大学生消费结构的探究

(一)数据获取与模型建立

我们以问卷调查的方式获得了7组有效数据，分别是大学生消费的月可用余额、对于种草“网红”的关注程度、对于学习类信息的关注程度、对于综合素质拓展类信息的关注程度、对于游戏直播的关注程度、对于娱乐直播的关注程度以及在学习、日常、娱乐三方面的消费占比其中所有涉及程度的选项满分为6分。之后我们对数据进行进一步处理。

首先我们做出假设：对于某类信息的关注程度反应了消费倾向关注程度与消费倾向同方向变化。其次为避免模型的多重共线性问题，我们对同类关注程度(Xi)进行加权平均，对关注程度进行百分化最后乘以对应类别消费占比(Y)得到消费结构的修正值(Z)。

?

我们利用最小二乘法对数据进行回归分析建立模型，

(二)模型分析

根据模型分析我们得出，大学生的可支配生活费用每提高1元，其在网红娱乐消费上的支出就会减少0.7元，在学习类消费的支出下降1.7元而日常生活上的支出则会上升1元。以下我们就娱乐、学习、日常三部分进行具体分析。

1.网红娱乐消费

大学生可支配消费每增长1元就会减少0.7元的网红品消费。这与目前的网红产品市场定位以及大众对网红产品的态度密切相关。所谓网红产品主打高性价比较其给消费者灌输的观念是用最低的支出获得最高的效用，然而网红产品的真实质量却不能满足大众消费者的需求因此这里将网红产品划分为劣等品，随着消费这收入的增加消费者更倾向于消费正常商品因此消费劣等品的数量就会下降。

网红消费的下降原因其二是因为社会公众对网红娱乐类产品的认识逐渐加深，大多数消费者能够识别并脱离消费主义骗局做到一定程度上的理性消费，再加之新闻与网络的曝光网红产品实则败絮其中各大网红公众形象的跌落也在一定程度上控制了对网红产品的盲目消费。根据模型我们可以得出结论，当代大学生对于网红产品的消费主义骗局的识别程度较高能够在网红产品等娱乐消费方面合理节制从而优化自己的消费结构。

2.学习类消费品方面

对于大学生而言，本科专业知识的学习是至关重要的因此在生活费用中讨论其本科学习支出是没有太大意义的，本文中的学习类消费品支出更多的是基于网络课程素质拓展类的支出，包含但不限于中国大学慕课、樊登读书会、混扽大学、得到、哔哩哔哩等一系列以网课为核心的学习方式。

在新冠疫情的影响下基于网课的网络学习被大众所认可在网络上进行素质拓展化的学习、培养自己的知识广度在大学生群体中成为潮流好的网络网络课程有效降低我们的学习成本让我们在低成本的前提下获得更高质量的教育资源，而目前网络教育的内容良莠不齐网课教师鱼龙混杂，好的网课需要大学生们进行自我甄别与筛选而不是盲目的消费。国家推出的慕课平台上的大部分优质资源是以免费的形式为公众提供，资源的免费一定程度上减少了资源大学生们对同类网课的支出这也可以解释为学习类消费品消费下降的一个原因。

上文所反映的仅是一个方面，对于大学生普遍只局限与课内学习这一问题我们也不能避而不谈，以为素质类拓展网课是一种综合性的提升这类网课对于大学生素质的改善并非立竿见影更多的是长期的潜移默化的效果。此外网课学习需要付出金钱成本，网课筛选需要付出时间与决策成本这也成为了当代大学生不愿意增加学习类消费的另一个原因。

3.日常支出额的消费

在大多是家长的观念中生活费也仅是满足生活支出，而事实也确实如此。当代大学生生活的大部分支出仍是衣食住行，其恩格尔系数偏高且对于当前生活的满足程度较低。因此当自身月可支配消费额增加后更多的是去改善自身的生活条件用消费正常商品去替换劣等品的消费。在模型上的反应也是如此，可支配生活费的增加与日常支出的增加几乎为正比例变化。

四、对于大学生消费结构优化的建议

目前大学生消费结构上衣食住行仍然是主要方面，但随着花呗等网络小额信贷的发展，提升了大学生的消费能力，因而如何正确引导大学生培养合理的消费结构以促进自身发展也是我们要面对的问题。

(一)树立正确的消费观念

电商的发展推动以消费主义为核心的娱乐化消费进入大众视野，从最开始的网络炫富到后来的所谓青春可贵及时消费。各式各样的消费噱头不断刺激着大学生去追求享乐为自己的过度消费创造借口，再加上女性消费文化的盛行所谓用金钱来作为衡量情感的唯一标准不断刺激着大学生的神经推动他们在娱乐方面过度消费，掉入消费主义的陷阱。因此树立正确的消费观念至关重要，引导大学生理性消费分清适度娱乐与过度享乐之间的界限、合理认识自己的需求而不被所谓的满减折扣等营销噱头所吸引。

(二)加强信贷消费教育

随着小额信贷深入大学生生活，教育大学生合理利用信贷成为了大学教育的一个重要环节。良性的信贷循环可以促进大学生梳理正确的金钱观，认识到金钱来之不易更好的改善自己的消费结构，而带有诈骗性质的校园贷也会成为学生与家庭的巨额负担。好的大学教育要培养学生认识到正常信贷与校园贷的区别，引导学生合理利用信贷的同时有效防范校园贷骗局让信贷在大学生群体中不再是谈之色变话题。

(三)加强实践教育

学校作为大学生教育的主体，应利用课余时间组织开展相关实践活动。带领大学生深入乡村体验金钱与物质都来之不易。让大学生了解到什么是真正的节俭为什么节俭，而不仅仅是停留在口号标语方面的无效倡导。

(四)发挥传统教育观念的积极影响

传统教育观念中考上大学就是家长望子成龙的起步阶段，家长无限制的满足孩子的一切需求甚至不惜举债供孩子上大学。而作为孩子轻而易举满足了自己的物质条件便不会珍惜当下当下的生活而去追求享受。家长应该树立正确的观念，不能把大学教育看作是教育的终点从而对上大学的孩子给与无限的满足，应当正确引导对于孩子的无度挥霍不能纵容。杜绝盲目攀比的心理并且有意识地培养孩子的勤俭朴素、吃苦耐劳的精神，帮助他们形成正确的幸福观。不仅要在物质上满足子女成长的诉求更要从关心子女健康成长出发从观念思想上加强孩子的独立自主能力。■